Ποιες είναι οι καλύτερες πλατφόρμες δανεισμού από ομοτίμους;

Όλοι γνωρίζουμε ότι όταν κάποιος δανείζεται χρήματα, κάποιος άλλος κερδίζει συνήθως χρήματα. Αυτό κάνουν οι τράπεζες όταν κάνουν δάνεια και χρεώνουν τόκους, και είναι αυτό που κάνουν οι επενδυτές όταν αγοράζουν εταιρικά ή δημοτικά ομόλογα.

Αλλά υπάρχει ένας πιο άμεσος τρόπος για να κερδίσετε εισόδημα από τα χρήματα των ανθρώπων χωρίς τη χρήση χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Ο δανεισμός από ομοτίμους (συχνά μειωμένος σε δανεισμό P2P) αυξάνεται σε δημοτικότητα και πολλοί επενδυτές διαπιστώνουν ότι είναι ένα μεγάλο συμπλήρωμα στο ευρύτερο χαρτοφυλάκιό τους.

Το P2P δανεισμός είναι επίσης χρήσιμο σε άτομα που, είτε κατά προτίμηση είτε αναγκαστικά, δεν θα δανειστούν από μια τράπεζα.

Με απλά λόγια, ο δανεισμός P2P συμβαίνει όταν μια ηλεκτρονική πλατφόρμα ταιριάζει με τους δανειστές με ανθρώπους ή εταιρείες που θέλουν να δανειστούν χρήματα. Οι άνθρωποι χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες δανεισμού P2P για πολλούς διαφορετικούς λόγους, από την ενοποίηση χρέους, τις βελτιώσεις στο σπίτι, τα δάνεια αυτοκινήτων και πολλά άλλα. Φανταστείτε ότι είστε ένα άτομο που πρέπει να δανειστεί χρήματα για να αγοράσει ένα αυτοκίνητο αλλά δεν είναι ικανοποιημένο με τις τιμές που προσφέρει μια τράπεζα. Χρησιμοποιώντας μια πλατφόρμα δανεισμού P2P, ίσως μπορέσετε να βρείτε κάποιον που να σας δανείζει πόρους με ένα αποδεκτό επιτόκιο. Ένα αξιοσημείωτο πλεονέκτημα για τον δανειολήπτη είναι ότι αυτό το δάνειο είναι ακάλυπτο, οπότε ο δανειστής δεν μπορεί να επαναγοράσει το αυτοκίνητό σας αν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο. (Αυτό σημαίνει επίσης ότι υπάρχει κάποιος κίνδυνος για τον δανειστή.)

Οι δανειστές επιλέγουν τα δάνεια που αγοράζουν με βάση το επιτόκιο και την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη, αλλά είναι δυνατό για τους επενδυτές να χτίσουν ολόκληρα χαρτοφυλάκια δανείων με διάφορα επιτόκια και επίπεδα κινδύνου.

Τα έσοδα από το δανεισμό P2P μπορούν συχνά να ξεπεράσουν αυτό από τα ομόλογα και τις λοιπές επενδύσεις σταθερού εισοδήματος και οι επενδυτές μπορούν να κάνουν περισσότερα από τα αποθέματα αν είναι πρόθυμοι να αναλάβουν μεγαλύτερο κίνδυνο.

Ένα σημαντικό πράγμα που πρέπει να σημειωθεί είναι ότι επειδή το δανεισμό P2P περιλαμβάνει ουσιαστικά προσωπικά δάνεια, τα χρήματα που κερδίζονται φορολογούνται ως τακτικό εισόδημα, και όχι εισόδημα από επενδύσεις.

Αυτό συνήθως σημαίνει ότι θα πληρώσετε περισσότερα σε φόρους από άλλες επενδύσεις.

Υπάρχουν πολλές πλατφόρμες δανεισμού P2P εκεί έξω. Ας ρίξουμε μια ματιά σε μερικά από τα πιο δημοφιλή και τι πρέπει να προσφέρουν.

Λέσχη δανεισμού

Ίσως η πιο αναγνωρίσιμη πλατφόρμα P2P, το Lending Club έχει διευκολύνει περισσότερα από 38 δισεκατομμύρια δολάρια σε δάνεια από τον Αύγουστο του 2018. Διατίθεται σε επενδυτές σε 39 κράτη, επιτρέπει προσωπικά δάνεια ύψους έως και 40.000 δολαρίων. Οι επενδυτές μπορούν να ξεκινήσουν με μόλις $ 1.000 και να αγοράσουν "σημειώσεις" που είναι ουσιαστικά κλάσματα δανείων, προσφέροντας ιστορικά αποδόσεις μεταξύ 3 και 8%. Ο Όμιλος δανεισμού θα επιτρέψει σε έναν επενδυτή να κοσκινίσει μέσω πιθανών δανείων και να επιλέξει αυτά που τους αρέσει ή να επιλέξει μια προεπιλεγμένη αυτοματοποιημένη στρατηγική.

Με το Λέσχη δανεισμού χορηγούνται δάνεια βαθμού Α έως Ε, με δάνεια «Α» που προσφέρουν τον χαμηλότερο κίνδυνο και τις χαμηλότερες αποδόσεις. Όσο υψηλότερη είναι η απόδοση, τόσο πιο επικίνδυνο είναι το δάνειο. Έτσι, οι επενδυτές μπορούν να κατασκευάσουν ένα χαρτοφυλάκιο δανείων που προσφέρουν κινδύνους και αποδόσεις με βάση το δικό τους επίπεδο άνεσης. Ο όμιλος δανεισμού ισχυρίζεται ότι περίπου το 99 τοις εκατό των επενδυτών με περισσότερες από 100 νότες θα κερδίσει χρήματα.

Ο Όμιλος δανεισμού κερδίζει χρήματα χρεώνοντας τέλη προέλευσης μεταξύ 1% και 6%.

Το Lending Club πήγε δημόσια το 2014 και κάποτε ήταν η πιο καυτή εταιρεία στο χώρο της FinTech.

Ωστόσο, χάθηκε κάποια λάμψη μετά από κάποια σκάνδαλα που αφορούσαν την ποιότητα των δανείων και τον Διευθύνοντα Σύμβουλό της, ο οποίος αναγκάστηκε να παραιτηθεί το 2016.

Ευημερώ

Αυτή η εταιρεία ισχυρίζεται ότι είναι η πρώτη πλατφόρμα δανεισμού P2P και έχει διευκολύνει το δανεισμό για περισσότερους από 800.000 ανθρώπους.Οι δανειολήπτες μπορούν να λάβουν δάνεια μεταξύ $ 2.000 και $ 40.000, και οι δανειστές μπορούν να ξεκινήσουν με μόλις $ 25.

Η Prosper προσφέρει δάνεια με βαθμολογίες που βασίζονται στην αναμενόμενη απόδοση και κίνδυνο και είναι δυνατό να δημιουργηθεί ένα χαρτοφυλάκιο δανείων με διαφορετικά χαρακτηριστικά.

Η Prosper ισχυρίζεται ότι έχει μια υψηλής ποιότητας δεξαμενή δανειοληπτών. Η εταιρεία λέει ότι ο μέσος δανειζόμενος έχει πιστωτικό αποτέλεσμα FICO 710 και μέσο ετήσιο εισόδημα άνω των 96.000 δολαρίων. Η εταιρεία κερδίζει χρήματα με τέλη προέλευσης δανείων μεταξύ 2,41% και 5%.

Οι κύριοι υποστηρικτές της Prosper περιλαμβάνουν την Sequoia Capital, τους συνεργάτες της Francisco, τους εταίρους για τα Institutional Venture και το Credit Suisse NEXT Fund.

Νεόπλουτος

Σε αντίθεση με το Δάνειο δανεισμού και την Prosper, το Upstart διατίθεται μόνο σε διαπιστευμένους επενδυτές. Αυτό σημαίνει ότι δεν μπορείτε να αγοράσετε δάνεια μέσω του Upstart εκτός αν έχετε καθαρή αξία 1 εκατομμυρίου δολαρίων (δεν περιλαμβάνεται το σπίτι σας) ή ένα εισόδημα $ 200.000 ή περισσότερο.

Η Upstart, που ιδρύθηκε από μια ομάδα πρώην υπαλλήλων της Google, μπορεί να υπερηφανεύεται για το ότι είναι μια καλύτερη πλατφόρμα για τους δανειολήπτες επειδή χρησιμοποιεί τεχνητή νοημοσύνη και ένα ευρύ φάσμα άλλων παραγόντων για τον προσδιορισμό της πιστοληπτικής ικανότητας. Το Upstart βασίζεται σε περισσότερες από τις πιστωτικές αποδόσεις, πηγαίνοντας μέχρι να αναλύσει το ιστορικό της εργασίας, την εκπαίδευση και ακόμη και τον τομέα σπουδών. Περίπου οι μισές εγκρίσεις δανείων μέσω του Upstart είναι πλήρως αυτοματοποιημένες.

Από τον Αύγουστο του 2018, περίπου 172.000 δάνεια προέρχονταν από την πλατφόρμα Upstart. Περίπου το 91% των δανείων μέσω του Upstart πληρώνονται πλήρως, σύμφωνα με την εταιρεία.

Τα επιτόκια της Upstart κυμαίνονται από 7,8% έως 29,99% και τα δάνεια διατίθενται σε τριετή και πενταετή βάση.

Το Upstart προσφέρει στους επενδυτές τη δυνατότητα να τοποθετούν αποδόσεις σε έναν αυτοκατευθυνόμενο ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης, προσφέροντας ενδεχομένως κάποια φορολογική εξοικονόμηση.

Peerform

Η δανειοδότηση μέσω της Peerform έχει σχεδιαστεί για διαπιστευμένους επενδυτές και θεσμικούς επενδυτές. Τα δάνεια γίνονται στην πραγματικότητα από την Cross River Bank, η οποία παρέχει τα κριτήρια αναδοχής. Η Peerform δεν δέχεται δάνεια από όσους έχουν βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας FICO κάτω από 600 ή αναλογίες χρέους προς έσοδα περίπου 40 τοις εκατό.

Από τον Αύγουστο του 2018, η εταιρεία προσφέρει 16 κατηγορίες δανείων, με επιτόκια που κυμαίνονται από 5,9% έως 29,99%.