Αποφασίζοντας να αποσύρει τα χρήματα από ένα σχέδιο συνταξιοδότησης

Θα χρειαστεί κάποιες πληροφορίες στα χέρια σας για να υπολογίσετε το φορολογικό κόστος απόσυρσης χρημάτων από ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης:

• Την ηλικία σας όταν έγινε η διανομή
• Τι είδους σχέδιο συνταξιοδότησης έχετε
• Πόσο σκοπεύετε να αποσύρετε
• Για ποια χρήματα θα χρησιμοποιηθούν
• Ποιο φορολογικό σκέλος πιθανόν να είσθε κατά τη στιγμή της απόσυρσης

Πρώιμες κυρώσεις διανομής

Ποινές πρόωρης διανομής ισχύουν εάν αποσύρετε χρήματα από σχέδιο συνταξιοδότησης πριν φτάσετε στην ηλικία 59 1/2. Η ποινή είναι 10 τοις εκατό, και αυτό είναι πέρα ​​από τους τυχόν φόρους εισοδήματος που θα οφείλετε στην απόσυρση. Η ποινή αυξάνεται σε 25 τοις εκατό εάν αποσύρετε τα χρήματα από έναν απλό ΙΡΑ και ξεκινήσατε να συμμετέχετε σε αυτό το απλό ιάρ τα τελευταία δύο χρόνια. Αν είστε κοντά στην ηλικία 59 1/2, ίσως να θέλετε να περιμένετε πριν από την ανάληψη των χρημάτων, ώστε να αποφύγετε αυτήν την ποινή.

Ωστόσο, υπάρχουν σημαντικές εξαιρέσεις στην ποινή. Εάν κάνετε ανάληψη χρημάτων για να αγοράσετε ένα σπίτι ή να πληρώσετε για ιατρικά έξοδα, μπορεί να μην ισχύει. Οι επιτρεπόμενες εξαιρέσεις διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο συνταξιοδότησης που έχετε.

Δεν υπάρχει ποινή για τους πρώτους αγοραστές κατοικιών όταν αποσύρονται από έναν ΙΡΑ ή για ανέργους που χρησιμοποιούν τα χρήματα για να πληρώσουν για ασφάλιση υγείας. Δεν υπάρχει ποινή αν τα χρήματα χρησιμοποιούνται για διδασκαλία στο κολέγιο ή για υψηλά ιατρικά έξοδα.

Οι διανομές από ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης 401 (k) ή 403 (b) έχουν λιγότερες εξαιρέσεις - μπορείτε να αποφύγετε την ποινή μόνο εάν είστε άνω των 55 ετών και είστε συνταξιούχοι ή έχετε εγκαταλείψει τη δουλειά σας, για να πληρώσετε για υψηλά έξοδα ιατρικής περίθαλψης ή ως μέρος διακανονισμού διαζυγίου.

Φόρος εισοδήματος

Στη συνέχεια, θα θέλετε να καθορίσετε τον φόρο που θα πρέπει να πληρώσετε για τη διανομή αφού καταλάβετε την ποινή. Το IRS αντιμετωπίζει τις διανομές ως τακτικό εισόδημα. Αυτό σημαίνει ότι φορολογούνται βάσει του οριακού σας φορολογικού συντελεστή. Κάνοντας μια μεγάλη απόσυρση από ένα σχέδιο συνταξιοδότησης ίσως ακόμη και να σας οδηγήσει σε μια υψηλότερη φορολογική κλίμακα, έτσι θα θελήσετε να δώσετε προσοχή στα επίπεδα εσόδων για διαφορετικές φορολογικές κλίμακες κατά το τρέχον έτος. Το IRS τις αλλάζει περιοδικά.

Πολλαπλασιάστε το ποσό που σχεδιάζετε να αποσύρετε κατά τη διάρκεια της οριακής φορολογικής σας τάξης για να πάρετε μια γρήγορη εκτίμηση της φορολογικής σας υποχρέωσης και, στη συνέχεια, προσθέστε οποιαδήποτε ποινή. Το σύνολο θα είναι πόσο ομοσπονδιακό φόρο θα οφείλετε στην απόσυρση. Θα πρέπει επίσης να υπολογίσετε τους κρατικούς φόρους.

Υπολογισμός δείγματος

Ο αναγνώστης με το παραπάνω σενάριο δεν έδωσε καμία πληροφορία σχετικά με το εισόδημα ή τη φορολογική του κατάσταση, γι 'αυτό θα κάνουμε μερικούς αριθμούς για να δούμε μόνο πώς λειτουργεί το μαθηματικό.

Ας υποθέσουμε ότι πληροί τις προϋποθέσεις για την κατάθεση νοικοκυριού, έχει ηλικία 35 ετών όταν αποσύρει τα κεφάλαια και το φορολογητέο εισόδημά της μετά τη λήψη της κανονικής έκπτωσης και των προσωπικών απαλλαγών είναι $ 50.000. Αυτό θα την έβαζε σε μια φορολογική κλίμακα 25%. Το εισόδημά της θα αυξηθεί στα 60.000 δολάρια εάν αποσύρει 10.000 δολάρια για να πληρώσει για τις επισκευές αυτοκινήτων, αλλά θα εξακολουθεί να βρίσκεται εντός αυτού του 25% φόρου.

Ο ομοσπονδιακός φορολογικός αντίκτυπος θα ήταν 10.000 δολάρια με 25 τοις εκατό για τον φόρο συν 10 τοις εκατό ποινή, ή 3.500 δολάρια. Υπόκειται σε ποινή 10% επειδή η πληρωμή για επισκευές αυτοκινήτων δεν περιλαμβάνεται στον κατάλογο των εξαιρέσεων λόγω ποινής. Μπορεί επίσης να είναι στο γάντζο για κρατικούς φόρους εισοδήματος και ενδεχομένως κρατικές ποινές.

Αλλες επιλογές

Αυτά τα 3.500 δολάρια σε πρόσθετους ομοσπονδιακούς φόρους είναι το κόστος της αξιοποίησης αυτών των συνταξιοδοτικών ταμείων. Ποιες άλλες εναλλακτικές λύσεις έχει ο αναγνώστης;

Θα μπορούσε να συνεχίσει να καταβάλλει τόκους στο υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας. Η κάρτα αυτού του αναγνώστη έρχεται με 10% ετήσιο πραγματικό επιτόκιο, πράγμα που σημαίνει ότι θα κερδίσει το ενδιαφέρον των $ 1.000 κατά τη διάρκεια ενός έτους με ένα υπόλοιπο 10.000 δολαρίων. Αυτό προϋποθέτει ότι το υπόλοιπο παραμένει ακόμη και κατά τη διάρκεια του έτους.

Χρησιμοποιώντας έναν ελάχιστο υπολογισμό πληρωμής πιστωτικών καρτών και κάνοντας την περαιτέρω υπόθεση ότι η πιστωτική κάρτα απαιτεί μια ελάχιστη πληρωμή 2,5 τοις εκατό του υπολοίπου κάθε μήνα, ο αναγνώστης μας θα καταβάλει τελικά $ 4.888,25 σε τόκους για 20 χρόνια για να εξοφλήσει τις επισκευές αυτοκινήτων.

Έτσι ποια είναι η καλύτερη συμφωνία: πληρώστε 3.500 δολάρια τώρα ή 4.888 δολάρια για 20 χρόνια; Είναι μια προσωπική επιλογή, αλλά η απάντηση μπορεί να έγκειται στην αποπληρωμή του λογαριασμού της πιστωτικής κάρτας με την πάροδο του χρόνου. Η επίλυση ενός μεγάλου φορολογικού νομοσχεδίου θα πρέπει να αποφεύγεται όποτε είναι δυνατόν. Η πιστωτική κάρτα μπορεί να εξοφληθεί γρηγορότερα κάθε φορά που υπάρχουν επιπλέον χρήματα ή πιο αργά όταν τα κονδύλια είναι αυστηρότερα.

Ποιες άλλες επιλογές έχει ο αναγνώστης; Πολλά σχέδια 401 (k) και 403 (b) προσφέρουν δάνεια στους εργαζομένους, παρόλο που τα δάνεια δεν επιτρέπονται από τους IRA από το νόμο. Αυτά τα δάνεια μπορούν να την βοηθήσουν να αντιμετωπίσει τις βραχυπρόθεσμες οικονομικές δυσκολίες, αποφεύγοντας παράλληλα τον έντονο φόρο και τις ποινές που συνδέονται με την απόσυρση. Θα μπορούσε επίσης να ψωνίσει γύρω για ένα χαμηλότερο επιτόκιο δάνειο, να προσπαθήσει να κερδίσει κάποια επιπλέον εισόδημα, ή να δημιουργήσει έναν προϋπολογισμό για να χειριστεί τη νέα οικονομική κατάσταση.

Αφήστε τα συνταξιοδοτικά ταμεία για πότε θα χρειαστούν τα περισσότερα: μετά την ηλικία 59 1/2 εάν ο φορολογούμενος γίνει απενεργοποιημένος ή όταν αντιμετωπίσουν άλλες καταστάσεις για τις οποίες ισχύει εξαίρεση ποινής.

Οι φορολογικοί νόμοι αλλάζουν περιοδικά και θα πρέπει να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό για τις πιο ενημερωμένες συμβουλές. Οι πληροφορίες που περιέχονται σε αυτό το άρθρο δεν προορίζονται ως φορολογικές συμβουλές και δεν υποκαθιστούν τις φορολογικές συμβουλές.