Τι είναι το Σχέδιο Συνταξιοδότησης 401k;

Ένα σχέδιο 401 χιλ. Είναι ένα όχημα αποταμίευσης συνταξιοδότησης που εμπίπτει στην κατηγορία ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος "καθορισμένης εισφοράς", όπως καθορίζεται από το IRS. Αυτό σημαίνει ότι η συνεισφορά του εργοδότη στο σχέδιο είναι προκαθορισμένη.

Εάν ο εργοδότης σας λέει ότι θα αντιστοιχεί το 50% των συνεισφορών σας 401k μέχρι το πρώτο 6%, για παράδειγμα, αυτό είναι ένα παράδειγμα καθορισμένης συνεισφοράς. Ένα 401k είναι διαθέσιμο στους περισσότερους χώρους εργασίας ως πλεονέκτημα για τους εργαζομένους. Είναι ένας από τους ευκολότερους τρόπους με τους οποίους μπορείτε να αρχίσετε να επενδύετε και να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση.

Ξεκινώντας τα 401χ

Πώς μπορείτε να ξεκινήσετε με ένα 401k; Το τμήμα HR σας συνήθως φροντίζει για τη διαχείριση του σχεδίου. Κατά την εκκίνηση μιας νέας εργασίας, ορισμένοι υπάλληλοι εγγράφονται αυτομάτως σε ένα σχέδιο 401k με συνεισφορά μισθού 3% και άλλοι ίσως χρειαστεί να περιμένουν μέχρι να τελειώσει η περίοδος δοκιμασίας τους για να αρχίσουν να συνεισφέρουν.

Είτε έτσι είτε αλλιώς, αξίζει να μάθετε τα συγκεκριμένα οφέλη από τον εργοδότη σας, καθώς δεν γίνονται ίσα τα 401k σχέδια. Τουλάχιστον, να μάθετε αν υπάρχει διαθέσιμος, καθώς όσο νωρίτερα αρχίζετε να συμβάλλετε, τόσο το καλύτερο.

Ποια είναι τα φορολογικά οφέλη;

Οι συνεισφορές σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης 401k είναι αναβαλλόμενες. Αυτό σημαίνει ότι δεν πληρώνετε φόρους για το χρηματικό ποσό που βάζετε στο πρόγραμμα, επειδή ο εργοδότης σας το παρακρατεί από την επιταγή σας για να καταθέσει στο λογαριασμό σας 401k, προτού εφαρμόσετε τον υπολογισμό του φόρου εισοδήματος στο υπόλοιπο της αμοιβής σας.

Για παράδειγμα, ο Jack κάνει 50.000 δολάρια ετησίως. Βάζει $ 5.000 σε 401k του. Πληρώνει φόρους σαν να κέρδισε μόνο $ 45.000 εκείνο το έτος. (Αυτό είναι ένα υπερ-απλοποιημένο παράδειγμα για σκοπούς απεικόνισης. Ο Jack θα έχει και άλλες φορολογικές ελαφρύνσεις, όπως η τυποποιημένη έκπτωση.)

Ο Τζακ επενδύει τα χρήματα στα 401k σε μια ποικιλία μετοχών και αμοιβαίων κεφαλαίων. Τα χρήματα αυξάνονται με αναβολή φόρου, οπότε ο Jack δεν καταβάλλει φόρους σε κανένα από τα κεφαλαιουχικά κέρδη και τα μερίσματα που οι επενδύσεις του 401k κερδίζουν με την πάροδο του χρόνου.

Με την αναβολή αυτών των φόρων, ο Jack είναι σε θέση να επανεπενδύσει αυτά τα χρήματα, γεγονός που αναγκάζει το χαρτοφυλάκιό του να αναπτυχθεί γρηγορότερα.

Όταν ο Jack γυρίζει 65 ετών και αποφασίζει να αποσύρει χρήματα από τα 401k του, πληρώνει φόρους εκείνη τη στιγμή, μετά την απόσυρση. Ο φορολογικός συντελεστής θα βασίζεται στη φορολογική κλίμακα για τους νόμους εισοδήματος και φορολογίας που ισχύουν όταν ο Jack είναι 65 ετών.

Η διαφορά Roth 401k

Υπάρχει μια εξαίρεση σε αυτό, ωστόσο. Το σχέδιο Roth 401k επιτρέπει στους ανθρώπους να καταβάλλουν φόρους εκ των προτέρων, αλλά ποτέ δεν πληρώνουν ξανά φόρους. Με άλλα λόγια, τα χρήματά σας φορολογούνται στο paycheck σας ως συνήθως και συμβάλλετε στο λογαριασμό σας στο Roth 401k με χρήματα που έχουν ήδη παρακρατήσει φόρους.

Για παράδειγμα, πείτε ότι η Sally κερδίζει $ 50.000. Βάζει $ 5.000 σε ένα Roth 401k. Κατά τη φορολογική περίοδο, πληρώνει φόρους για τα πλήρη 50.000 δολάρια που κέρδισε, καταβάλλοντας το φόρο της με τα χρήματα που παρακρατήθηκαν από το paycheck της κατά τη διάρκεια του έτους.

Αλλά οι επενδύσεις της αναπτύσσονται χωρίς φόρους, ενώ οι επενδύσεις του Jack απλώς αυξάνονται με φορολογική επιβάρυνση. Όταν η Sally γυρίζει 65 και αποσύρει τα χρήματά της Roth 401k, δεν χρειάζεται να πληρώσει φόρους γι 'αυτό. ούτε καν για τα κεφαλαιουχικά κέρδη ή τα μερίσματα που αυξήθηκαν με τα χρόνια.

Πολλοί χώροι εργασίας προσφέρουν μόνο παραδοσιακά σχέδια 401k, αλλά όχι σχέδια Roth 401k. Εάν ο χώρος εργασίας σας δεν προσφέρει ένα Roth 401k, αλλά σας ενδιαφέρει να έχετε ένα, μπορείτε να ελέγξετε εάν έχετε επιλέξει να δημιουργήσετε έναν Roth IRA. Αυτό θα σας δώσει μια παρόμοια φορολογική πλεονεκτική μεταχείριση, αν και συνήθως δεν μπορείτε να συνεισφέρετε τόσο πολύ χρήματα σε έναν IRA όσο μπορείτε 401k.