Τι είναι το Σχέδιο Συνταξιοδότησης 702 (j);

Αν βρείτε τον εαυτό σας να χαθεί σε όλες τις συντμήσεις και τα ακρωνύμια που προσδιορίζουν τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, ας ρίξουμε μια ματιά σε μία πιθανώς να μείνετε μακριά από το σχέδιο 702 (j).

Τι είναι το Σχέδιο 702 (j);

Μέχρι τώρα, έχετε ακούσει πιθανώς τα 401 (k) και τον IRA. Εάν εργάζεστε σε ορισμένες βιομηχανίες, ίσως γνωρίζετε επίσης το 403 (β). Αυτά είναι όλα τα νόμιμα φορολογικά πλεονεκτήματα αποταμιευτικά οχήματα συνταξιοδότησης που έχουν αποδεδειγμένα στοιχεία ιστορικού του κτιρίου συνταξιοδότησης πλούτου με την ελαχιστοποίηση των φόρων του ατόμου καθώς ο λογαριασμός αυξάνεται.

Αλλά μόνο επειδή ένα χρηματοπιστωτικό προϊόν έχει μερικά γράμματα και αριθμούς στο όνομά του, δεν σημαίνει ότι αξίζει να ληφθεί υπόψη. Αυτό συμβαίνει σίγουρα με το 702 (j).

Ο λογαριασμός 702 (j), που ονομάζεται επίσης λογαριασμός 702 ή 7702, έχει τις ρίζες του στον φορολογικό κώδικα, αλλά η ενότητα 7702 αναφέρεται σε ασφαλιστήρια συμβόλαια - όχι σχέδια συνταξιοδότησης. Οι ασφαλιστικές εταιρείες που εμπορεύονται τα σχέδια αυτά γνώριζαν ότι αν ονόμαζαν αυτό το προϊόν με κάποιο σκιερό κώδικα παρόμοιο με νόμιμους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, θα αποκτούσε μεγαλύτερη αξιοπιστία. Αυτή θα πρέπει να είναι η μεγάλη κόκκινη σας σημαία # 1.

Κόκκινη σημαία # 2

Αν πρέπει να δώσουν ένα σκιερό όνομα, τι προσπαθούν να κρύψουν; Πηγαίνετε στην ενότητα 7702 του Κώδικα των Ηνωμένων Πολιτειών και αυτό γίνεται αμέσως σαφές - δεν είναι καθόλου φοροαπαλλαγμένο όχημα συνταξιοδότησης. Είναι ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Κάντε ένα γρήγορο Control-F ενώ βρίσκεστε σε αυτήν τη σελίδα και αναζητήστε τη λέξη, συνταξιοδότηση. Δεν θα το βρείτε στην ενότητα 7702.

Οι καταστροφές

Το 702 (j) είναι απλά ευρετηριασμένη καθολική ασφάλιση ζωής, επίσης ένα προϊόν που πολλοί οικονομικοί γκουρού συμβουλεύουν να αποφεύγουν σαν την πανούκλα. Οι πωλητές θα σας πουν ότι η καθολική ζωή σας λέει ότι είναι ο τέλειος γάμος μεταξύ ενός επενδυτικού ή εξοικονόμησης οχήματος και ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Να είστε ωραία με τα χρήματά σας μακριά από τα προϊόντα που προσπαθούν και να είναι κάτι που δεν είναι. Τα προβλήματα με αυτές τις πολιτικές περιλαμβάνουν:

• Τα χρήματα που ο πωλητής λέει ότι θα κάνετε δεν είναι πουθενά κοντά στην πραγματικότητα.
• Όταν η χρηματιστηριακή αγορά αυξάνεται, η πολιτική καλύπτει μόνο ένα κλάσμα των κερδών και συχνά καλύπτεται σε ένα ορισμένο ποσό.
• Αν και λένε ότι δεν θα χάσετε χρήματα για την πολιτική, υπάρχουν μερικές σημαντικές προειδοποιήσεις. κρυμμένο στη λεπτή εκτύπωση.
• Τα τέλη που σχετίζονται με αυτούς τους λογαριασμούς είναι τεράστια.
• Οι προμήθειες πωλητές κερδίζουν για κάθε πώληση είναι πολύ μεγάλες, καθιστώντας τους ιδιαίτερα κίνητρα σε όποιον αγοράζει.

Ασφάλιση Δεν είναι επένδυση

Αν ψάχνετε να επενδύσετε τα χρήματά σας για συνταξιοδότηση, το κάνετε μέσω επενδυτικών προϊόντων. Η χρήση ενός παραδοσιακού λογαριασμού χρηματιστηριακών συναλλαγών 401 (k), IRA ή ενός μη φορολογικού πλεονεκτήματος είναι ο καλύτερος τρόπος να επενδύσετε, σύμφωνα με τους περισσότερους εμπειρογνώμονες. Η χρήση ενός ασφαλιστικού προϊόντος ως επενδυτικού οχήματος σας αναγκάζει να πληρώνετε υψηλά τέλη, δεν σας δίνουμε πολλές επενδυτικές επιλογές (εάν υπάρχουν), δεν αποτυπώνετε με ακρίβεια τις θετικές κινήσεις στο χρηματιστήριο και είναι πολύ δύσκολο να καταλάβετε.

Αν θέλετε να αγοράσετε ασφάλιση ζωής, το κάνετε μέσω της ασφαλούς ασφάλειας ζωής. Επειδή η ασφάλιση ζωής είναι ασφάλιση που προστατεύει την οικογένεια εάν ο κύριος μισθωτός αποχωρήσει, ίσως δεν το χρειάζεστε ολόκληρη τη ζωή σας. Μόλις έχετε μια σημαντική αποταμίευση όπου εσείς και η οικογένειά σας δεν υπολογίζετε στο εισόδημα ενός ατόμου για να στηρίξετε την οικογένεια, δεν χρειάζεστε πλέον ασφάλεια ζωής. Αυτό είναι συνήθως 20-30 χρόνια.

Η ασφαλιστική κάλυψη επιπέδου είναι φθηνή για να αγοράσει και να διατηρήσει - τόσο φτηνή ώστε πολλοί πράκτορες δεν θα την πουλήσουν επειδή υπάρχει μικρή προμήθεια στο προϊόν. Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής επιπέδου συν ένα καλά σχεδιασμένο επενδυτικό χαρτοφυλάκιο θα δημιουργήσει πλούτο πιο αποτελεσματικά από κάτι σαν το 702 (j).

Μερικές επιφυλάξεις

Οι εμπειρογνώμονες υποστηρίζουν ότι η καθολική ασφάλεια ζωής μπορεί να είναι μια καλή ιδέα για ένα πολύ μικρό υποσύνολο ανθρώπων για φορολογική αποδοτικότητα αλλά αυτοί είναι συχνά υψηλότεροι καθαροί άνθρωποι που αποτελούν ένα μονοψήφιο ποσοστό του πληθυσμού και χρειάζονται ένα μέρος για να βάλουν υπερβολικά χρήματα για να αποφευχθούν ορισμένες φόρους. Αυτό δεν ισχύει για τους περισσότερους ανθρώπους.

Τέλος, τα καλά νέα είναι ότι θα έχετε έναν δύσκολο χρόνο να βρείτε ένα μέρος για να αγοράσετε ένα σχέδιο που διατίθεται στο εμπόριο ως σχέδιο 702 (j), αλλά μόνο σε περίπτωση που συναντήσετε κάποιον που προσπαθεί να το πουλήσει, η απάντηση που πρέπει να δώσετε είναι " ευχαριστώ αλλά όχι. "

Θυμηθείτε, αν πρέπει να προστατεύσετε και πάλι πιθανή απώλεια, θέλετε ασφάλιση. Εάν θέλετε να χτίσετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, χρησιμοποιήστε ένα 401 (k), το IRA ή το 403 (b). Εάν είστε ένα άτομο υψηλής αξίας, θα πρέπει να έχετε έναν οικονομικό σύμβουλο που ειδικεύεται σε πελάτες υψηλής αξίας. Υπόδειξη, δεν θα συστήσουν ένα 702 (j).