Είναι μια υποθήκη είναι ένα δάνειο στο σπίτι;

Οι περισσότεροι από εμάς συνηθίζουμε να καλούμε το στεγαστικό δάνειο μας μια υποθήκη, αλλά αυτό δεν είναι ένας ακριβής ορισμός του όρου. Μια υποθήκη δεν είναι δάνειο, και δεν είναι κάτι που σας δίνει ο δανειστής. Είναι ένα μέσο ασφάλειας που δίνετε στον δανειστή, ένα έγγραφο που προστατεύει τα συμφέροντα του δανειστή στην ιδιοκτησία σας.

Πώς λειτουργεί μια υποθήκη

• Υπάρχουν δύο μέρη σε υποθήκη. Είστε ο ενυπόθηκος δανειστής ή ο δανειολήπτης και ο δανειστής είναι ο ενυπόθηκος δανειστής.
• Ένα έγγραφο ενυπόθηκου δανείου δημιουργεί εμπράγματη ασφάλεια επί του ακινήτου, το οποίο χρησιμεύει ως εγγύηση του δανειστή για το χρέος. Η εμπράγματη ασφάλεια καταγράφεται σε δημόσια αρχεία, πιθανώς στο δικαστήριο του νομού.
• Η κυριότητα δεν μπορεί να μεταφερθεί σε κάποιον άλλο μέχρι να πληρώσει το χρέος για να απελευθερώσει την ασφάλεια.
• Ακόμη και αν το δάνειό σας είναι εξασφαλισμένο με υποθήκη, έχετε ακόμα πλήρη τίτλο στο ακίνητο. Κανείς άλλος δεν έχει δικαιώματα ιδιοκτησίας.
• Μια υποθήκη δίνει στον δανειστή το δικαίωμα να πουλήσει το εξασφαλισμένο ακίνητο για να ανακτήσει τα κεφάλαια εάν δεν πληρώσετε το χρέος. Η διαδικασία πώλησης ονομάζεται αποκλεισμός.

• Όταν μια υποθήκη χρησιμοποιείται για την ασφάλεια, ο αποκλεισμός πρέπει συνήθως να προχωρήσει μέσω του δικαστικού συστήματος. Αυτός ο τύπος αποκλεισμού αποκαλείται δικαστικός αποκλεισμός.

Πράξη εμπιστοσύνης

Πάνω από τα μισά κράτη των Ηνωμένων Πολιτειών χρησιμοποιούν τα ενυπόθηκα δάνεια ως μέσα ασφάλειας. Τα άλλα κράτη χρησιμοποιούν μια πράξη εμπιστοσύνης, η οποία εξυπηρετεί τον ίδιο σκοπό, αλλά με μερικές σημαντικές διαφορές.

• Μια πράξη εμπιστοσύνης είναι ένα ιδιαίτερο είδος πράξης που καταγράφεται σε δημόσια αρχεία, όπου λέει σε όλους ότι υπάρχει δικαίωμα στην ιδιοκτησία σας.
• Μια πράξη εμπιστοσύνης περιλαμβάνει τρία κόμματα. Είστε ο εμπιστευματοδόχος, ο δανειστής είναι ο δικαιούχος και ένας τρίτος είναι ο διαχειριστής - κάποιος που κατέχει προσωρινό (αλλά όχι πλήρες) τίτλο έως ότου καταβληθεί η οφειλή.
• Ο διαχειριστής θα πρέπει να είναι ένα ουδέτερο τρίτο μέρος, κάποιος που δεν θα ευνοήσει ούτε εσείς ούτε ο δανειστής εάν προκύψουν προβλήματα. Σε ορισμένες πολιτείες, οι δικηγόροι ενεργούν ως διαχειριστές, ενώ σε άλλες, οι ασφαλιστικές εταιρείες τίτλου παρέχουν συχνά την υπηρεσία.

• Ο διαχειριστής δεν μπορεί να πάρει την ιδιοκτησία σας χωρίς λόγο - υπάρχουν έγγραφα που προστατεύουν από αυτό.
• Η πράξη εμπιστοσύνης ακυρώνεται όταν πληρώνεται το χρέος.

Η κατώτατη γραμμή

Οι διαφορές μεταξύ μιας υποθήκης και μιας πράξης εμπιστοσύνης επηρεάζουν τους αγοραστές κατοικιών μόνο όταν ο αποκλεισμός είναι ένα ζήτημα επειδή ο διαχειριστής έχει τη δύναμη να πουλήσει το σπίτι εάν το δάνειό σας γίνει παράνομο. Ο δανειστής πρέπει να παράσχει στον διαχειριστή την απόδειξη της παραβατικότητας και να ζητήσει από τον διαχειριστή να κινήσει διαδικασία αποκλεισμού.

Ο θεματοφύλακας πρέπει να προχωρήσει όπως επιτρέπεται από το νόμο και όπως υπαγορεύεται από την εμπιστοσύνη σας, αλλά η διαδικασία παρακάμπτει το δικαστικό σύστημα, καθιστώντας τον πολύ πιο γρήγορο και φθηνότερο τρόπο για τον δανειστή να αποκλείσει.

Δεν μπορείτε να επιλέξετε τον τρόπο με τον οποίο εξασφαλίζεται το δάνειο σας, αυτό καθορίζεται από το πού ζείτε, αλλά είναι σημαντικό να έχετε κατανοήσει τον τύπο της ασφάλειας που εξασφαλίζει το χρέος για το σπίτι σας.