Πώς οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις κάνουν τα χρήματα

Οι τράπεζες προσφέρουν πολλές «δωρεάν» υπηρεσίες όπως λογαριασμούς ταμιευτηρίου και δωρεάν έλεγχο. Στην πραγματικότητα, μερικές φορές σας πληρώνουν για να φύγετε χρήματα στην τράπεζα και μπορείτε ακόμη και να αυξήσετε τα κέρδη σας χρησιμοποιώντας πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) και λογαριασμούς της αγοράς χρήματος. Εκτός αν εργάζεστε με μια ηλεκτρονική τράπεζα, οι περισσότερες τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις έχουν επίσης φυσικές τοποθεσίες με υπαλλήλους και διαθέτουν τηλεφωνικά κέντρα με εκτεταμένες ώρες εξυπηρέτησης πελατών.

Πώς πληρώνουν για όλα αυτά; Οι τράπεζες κερδίζουν έσοδα από επενδύσεις (ή δανεισμό και δανεισμό), τέλη λογαριασμού και πρόσθετες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Κάθε φορά που δίνετε χρήματα σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, είναι σημαντικό να κατανοήσετε το επιχειρησιακό μοντέλο μιας επιχείρησης και ακριβώς πόσο πληρώνετε. Αλλά δεν είναι πάντα σαφές πώς πληρώνονται οι τράπεζες. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για τις τράπεζες να κερδίζουν έσοδα, συμπεριλαμβανομένης της επένδυσης των χρημάτων σας και της χρέωσης των τελών στους πελάτες.

Η εξάπλωση

Ο παραδοσιακός τρόπος για τις τράπεζες να κερδίσουν κέρδη είναι με δανεισμό και δανεισμό. Οι τράπεζες λαμβάνουν καταθέσεις από πελάτες (ουσιαστικά δανεισμός ότι τα χρήματα από τους κατόχους λογαριασμών), και τα δανείζουν σε άλλους πελάτες. Οι μηχανικοί είναι λίγο πιο περίπλοκοι, αλλά αυτή είναι η γενική ιδέα.

• Πληρώστε λιγότερα, κερδίστε περισσότερα: Οι τράπεζες πληρώνουν τόκους με σχετικά χαμηλά επιτόκια στους καταθέτες που κρατούν χρήματα σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου, CD και λογαριασμούς της αγοράς χρήματος. Συνήθως δεν πληρώνουν τίποτα για τα υπόλοιπα στον έλεγχο λογαριασμών. Ταυτόχρονα, οι τράπεζες χρεώνουν σχετικά υψηλά επιτόκια στους πελάτες που δανείζονται (χρησιμοποιώντας δάνεια από το σπίτι, δάνεια αυτοκινήτων, δάνεια σπουδαστών, επιχειρηματικά δάνεια και άλλα είδη δανείων). Η διαφορά μεταξύ του χαμηλού επιτοκίου που καταβάλλουν οι τράπεζες και του υψηλού επιτοκίου που κερδίζουν είναι γνωστή ως η διάδοση ή το περιθώριο της τράπεζας.Για παράδειγμα, μια τράπεζα πληρώνει 1 τοις εκατό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APY) σε μετρητά σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Οι πελάτες που λαμβάνουν αυτόματα δάνεια πληρώνουν τουλάχιστον 4 τοις εκατό (ή περισσότερο, ανάλογα με τις πιστωτικές τους βαθμολογίες και άλλα χαρακτηριστικά του δανείου). Αυτό σημαίνει ότι η τράπεζα κερδίζει τουλάχιστον το 3% αυτών των κεφαλαίων - πιθανόν πολύ περισσότερο από αυτό. Ειδικά με πιστωτικές κάρτες, οι οποίες ενδέχεται να περιλαμβάνουν ετήσια ποσοστά (APR) περίπου 20%.

• Επενδύσεις: Όταν οι τράπεζες δανείζουν τα χρήματά σας σε άλλους πελάτες, η τράπεζα ουσιαστικά «επενδύει» τα κεφάλαια αυτά. Αλλά οι τράπεζες δεν επενδύουν απλά κάνοντας δάνεια στη βάση πελατών τους. Ορισμένες τράπεζες επενδύουν εκτενώς σε διαφορετικούς τύπους περιουσιακών στοιχείων (ορισμένες από αυτές τις επενδύσεις είναι απλές και ασφαλείς, άλλες είναι περίπλοκες και σχετικά επικίνδυνες).

Υπάρχουν κανονισμοί για να περιορίσετε πόσα τράπεζες μπορούν να παίξουν με τα χρήματά σας (ειδικά αν ο λογαριασμός σας είναι ασφαλισμένος με FDIC). Παρόλα αυτά, οι τράπεζες εξακολουθούν να είναι σε θέση να ενισχύσουν το εισόδημά τους, παίρνοντας μεγαλύτερο κίνδυνο με τα χρήματά σας και οι κανονισμοί αυτοί τείνουν να αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου Εκτός από την επένδυση χρημάτων, οι τράπεζες χρεώνουν τέλη στους πελάτες.

Τέλη φορέα λογαριασμού

Ως καταναλωτής, πιθανότατα είστε εξοικειωμένοι με τα τέλη που έπληξαν τον έλεγχο, την εξοικονόμηση πόρων και άλλους λογαριασμούς. Αυτές οι χρεώσεις εξοικονομούν χρήματα, αλλά τα τέλη εξακολουθούν να συμβάλλουν σημαντικά στα κέρδη των τραπεζών. Στο παρελθόν, ο δωρεάν έλεγχος ήταν εύκολος να βρεθεί, αλλά τώρα τα μηνιαία τέλη συντήρησης λογαριασμού είναι ο κανόνας. Το κόλπο είναι να παραιτηθούν αυτά τα τέλη.

Οι τράπεζες χρεώνουν επίσης τέλη για ορισμένους τύπους ενεργειών και "λάθη" που κάνετε στο λογαριασμό σας.Αν έχετε επιλέξει την προστασία υπερανάληψης, θα σας κοστίσει περίπου 35 δολάρια κάθε φορά που υπερβάλετε το λογαριασμό σας (και εξακολουθείτε να πληρώνετε τα τέλη αυτά, ακόμη και αν έχετε αποχωρήσει). Αναπήδηση επιταγής; Αυτό θα σας κοστίσει. Υπάρχει ένας μακρύς κατάλογος επιβαρύνσεων που προέρχονται από τη δραστηριότητα του λογαριασμού, συμπεριλαμβανομένων (αλλά όχι περιοριστικά):

• Αμοιβές ATM (συμπεριλαμβανομένων των αμοιβών που χρεώνουν οι τράπεζες σας, καθώς και τα τέλη από την τράπεζα που κατέχει το ΑΤΜ)
• Ξεχάσατε ή κλαπεί την αντικατάσταση της κάρτας (και επιπλέον χρεώσεις για την παράδοση με βιασύνη)
• Πρόωρη αποχώρηση από ένα CD
• Προκαταβολικές κυρώσεις για δάνεια
• Καθυστερημένες πληρωμές για τα δάνεια
• Αμοιβές αδράνειας
• Τέλη για δήλωση χαρτιού
• Τέλη για να μιλήσετε με έναν πάροχο αν έχετε έναν φθηνό ηλεκτρονικό λογαριασμό
• Διακοπή αιτήσεων πληρωμής

Χρεώσεις υπηρεσίας

Εκτός από την απόκτηση εσόδων από δανεισμό και δανεισμό, οι τράπεζες προσφέρουν προαιρετικές υπηρεσίες. Εσύ μπορεί να μην πληρώσει για κανένα από αυτά, αλλά πολλοί πελάτες των τραπεζών (ιδιώτες, επιχειρήσεις και άλλοι οργανισμοί) κάνουν. Τα πράγματα είναι διαφορετικά σε κάθε τράπεζα, αλλά ορισμένες από τις πιο κοινές υπηρεσίες παρατίθενται παρακάτω.

• Πιστωτικές κάρτες: Γνωρίζετε ήδη ότι οι τράπεζες χρεώνουν τόκους για τα υπόλοιπα των δανείων σας και οι τράπεζες χρεώνουν συνήθως ετήσιους λογαριασμούς στους χρήστες της κάρτας. Παίρνουν επίσης έσοδα από την ανταλλαγή ή "χρεωστικές χρεώσεις" κάθε φορά που χρησιμοποιείτε την κάρτα σας για να κάνετε μια αγορά (οι συναλλαγές με χρεωστικές κάρτες φέρνουν πολύ λιγότερα έσοδα από τις πιστωτικές κάρτες). Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι έμποροι προτιμούν να πληρώνετε με μετρητά ή χρεωστική κάρτα, ενώ ορισμένα καταστήματα μεταβιβάζουν ακόμη και τα τέλη αυτά στους πελάτες.
• Επιταγές και εντολές χρημάτων: Οι τράπεζες εκτυπώνουν ταμειακές επιταγές για σημαντικές συναλλαγές και πολλοί επίσης προσφέρουν εντολές πληρωμής για μικρότερα είδη. Τα τέλη για τα εν λόγω μέσα είναι συχνά γύρω στα $ 5 έως $ 10. Μπορείτε ακόμη να ανακαλέσετε προσωπικούς και επιχειρηματικούς ελέγχους από την τράπεζά σας, αλλά είναι συνήθως λιγότερο δαπανηρή η αναπλήρωση του διαδικτύου με μια εταιρία εκτύπωσης επιταγών.
• Διαχείριση περιουσίας: Εκτός από τους συνήθεις τραπεζικούς λογαριασμούς, ορισμένα ιδρύματα προσφέρουν προϊόντα και υπηρεσίες μέσω οικονομικών συμβούλων. Οι προμήθειες και τα τέλη (περιλαμβανομένων των περιουσιακών στοιχείων που υπόκεινται σε τέλη διαχείρισης) από αυτές τις δραστηριότητες συμπληρώνουν τα κέρδη των τραπεζών
• Επεξεργασία πληρωμής: Οι τράπεζες χειρίζονται συχνά πληρωμές για μεγάλες και μικρές επιχειρήσεις που επιθυμούν να δέχονται πιστωτικές κάρτες και πληρωμές ACH από πελάτες. Τα μηνιαία τέλη και τα τέλη ανά συναλλαγή είναι κοινά.
• Θετική αμοιβή: Εάν η επιχείρησή σας ανησυχεί για τους κλέφτες που εκτυπώνουν πλαστά επιταγές με τις πληροφορίες του λογαριασμού σας, μπορείτε να έχετε την τράπεζα να παρακολουθεί όλες τις εξερχόμενες πληρωμές προτού τους εξουσιοδοτηθούν. Αλλά φυσικά, υπάρχει ένα τέλος γι 'αυτό.
• Δίδακτρα: Ανάλογα με την τράπεζά σας και το είδος του δανείου, μπορεί να πληρώσετε μια αμοιβή αίτησης, ένα τέλος προέλευσης 1 τοις εκατό περίπου, σημεία έκπτωσης ή άλλα τέλη για να πάρετε μια υποθήκη. Αυτά τα τέλη είναι επιπλέον των τόκων που πληρώνετε για το υπόλοιπο του δανείου σας.

Πώς λειτουργούν οι πιστωτικές ενώσεις

Οι πιστωτικές ενώσεις είναι ιδρύματα που ανήκουν στον πελάτη και λειτουργούν σχεδόν ως τράπεζες. Προσφέρουν παρόμοια προϊόντα και υπηρεσίες, συνήθως έχουν τα ίδια είδη αμοιβών και επενδύουν καταθέσεις όμοια (δανείζοντας ή επενδύοντας στις χρηματοπιστωτικές αγορές).

Αυτό λέγεται επειδή ανήκουν σε πελάτες (ή "μέλη") σε αντίθεση με τους κερδοσκοπικούς επενδυτές και επειδή είναι οργανισμοί απαλλαγμένοι από τον φόρο, οι πιστωτικές ενώσεις μπορούν ωρες ωρες επιδιώκουν μικρότερο κέρδος. Μπορεί να πληρώνουν περισσότερους τόκους, να χρεώνουν λιγότερο από δάνεια και να επενδύουν πιο συντηρητικά. Ωστόσο, ορισμένες πιστωτικές ενώσεις καταβάλλουν τέλη τόκων και χρεώσεων παρόμοιες με αυτές που θα βρείτε σε μια τυπική τράπεζα, οπότε η διαφορετική δομή είναι απλά τεχνική.