Πώς να πείτε ποιες τράπεζες είναι ασφαλέστερες (πιστωτικές ενώσεις πολύ)

Οι τράπεζες είναι ένα ασφαλές μέρος για να κρατήσουν χρήματα. Αλλά "ασφαλές" σημαίνει διαφορετικά πράγματα σε διαφορετικούς ανθρώπους-και οι κίνδυνοι μπορούν να αλλάξουν με την πάροδο του χρόνου. Η εύρεση των ασφαλέστερων τραπεζών και πιστωτικών ενώσεων για τα χρήματά σας είναι θέμα εκτίμησης των κινδύνων, επιλογής ποιοι κίνδυνοι διαχειρίζονται και να αποφασίσετε πόσα εργασία είστε πρόθυμοι να κάνετε για να προστατεύσετε τα χρήματά σας.

Κυβερνητικές εγγυήσεις

Η στήριξη από την κυβέρνηση των Ηνωμένων Πολιτειών είναι μια βασική μορφή ασφάλειας από την οποία εξαρτώνται οι περισσότεροι. Αν το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα αποτύχει και οι αποταμιεύσεις σας καλύπτονται, δεν θα χάσετε χρήματα. Για τους περισσότερους ανθρώπους, αυτή είναι επαρκής προστασία και δεν πιστεύουν πια για τις πολυπλοκότητες.

Για τις τράπεζες, Η ασφάλεια FDIC είναι το πρόγραμμα που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση και εξασφαλίζει τις καταθέσεις. Τα κεφάλαια καλύπτονται έως και 250.000 δολάρια ανά καταθέτη ανά ίδρυμα. Είναι πάντα συνετό να επαληθεύσετε ότι η τράπεζά σας είναι ασφαλισμένοι και να κατανοήσετε τι συμβαίνει με διαφορετικούς τύπους λογαριασμών (όπως οι κοινόχρηστοι λογαριασμοί και οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης) - ειδικά αν έχετε περισσότερα από 250.000 δολάρια.

Για τις ομοσπονδιακά ασφαλισμένες πιστωτικές ενώσεις, τα οποία είναι εξίσου ασφαλή με τις ασφαλισμένες τράπεζες της FDIC, τα μέλη μπορούν να βασίζονται στην ασφάλιση ασφάλισης NCUSIF. Και πάλι, πρέπει να είστε σίγουροι ότι οι λογαριασμοί σας καλύπτονται και ότι είστε κάτω από τα μέγιστα.

Αν αποτύχει η τράπεζά σας ή η πιστωτική σας ένωση και τα κεφάλαιά σας είναι ασφαλισμένα, τα χρήματά σας είναι ασφαλή. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση, με υποστήριξη από το αμερικανικό Υπουργείο Οικονομικών, μπορεί να αντικαταστήσει τυχόν χρήματα που χάθηκαν από την τράπεζα. Αυτή η διαδικασία είναι γενικά γρήγορη (εντός μιας εργάσιμης ημέρας) και πολλοί άνθρωποι δεν παρατηρούν καν ότι η τράπεζά τους απέτυχε μέχρι να αλλάξει το όνομα σε μια διαδοχική τράπεζα, αλλά μπορεί να υπάρξουν καθυστερήσεις και δυσκολίες.

Αν έχετε περισσότερα από 250.000 δολάρια, είναι σημαντικό να κατανεμηθούν αυτά τα κεφάλαια μεταξύ διαφορετικών ασφαλισμένων τραπεζών ή μεταξύ διαφορετικών τίτλων λογαριασμού.

Ενώ οι κυβερνητικές εγγυήσεις παρέχουν σταθερή προστασία για τα χρήματά σας, κάποιοι προτιμούν να επιλέξουν και να επιλέξουν μεταξύ ασφαλισμένων ιδρυμάτων της κυβέρνησης για πρόσθετη ασφάλεια. Μπορεί να μην θέλουν να αναλάβουν τον κίνδυνο ενδεχόμενων δυσκολιών ή ενδέχεται να έχουν ανασφάλιστους πόρους που υπερβαίνουν τα ανώτατα όρια.

Υπηρεσίες Αξιολόγησης

Υπάρχουν πολλές ιδιωτικές εταιρείες που αξιολογούν τις τράπεζες και αναθέτουν μια αξιολόγηση που υποτίθεται ότι θα σας βοηθήσει να καταλάβετε εάν η τράπεζα είναι ασφαλής. Αυτές οι υπηρεσίες μπορεί να είναι χρήσιμες, αλλά τα πράγματα μπορούν να αλλάξουν γρήγορα (ίσως ταχύτερα από ό, τι οι υπηρεσίες αξιολόγησης μπορούν να ενημερώσουν) και θα πρέπει να ελέγχετε τακτικά τις επικαιροποιημένες αξιολογήσεις. Για πολλούς, οι επανειλημμένες εξετάσεις είναι δυσκίνητες, οπότε να είστε ειλικρινείς για την πιθανότητα να το κάνετε αυτό και να βάλετε τους ελέγχους στο ημερολόγιό σας.

Αξιολογήστε την ασφάλεια και την ποιότητα του ήχου έχουν σχεδιαστεί για να σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε ποιες τράπεζες είναι ασφαλέστερες. Το Bankrate αξιολογεί τις τράπεζες βάσει της κεφαλαιακής επάρκειας, της ποιότητας των περιουσιακών στοιχείων, της κερδοφορίας και της ρευστότητας, και αποδίδει μια βαθμολογία "αστέρι" σε κάθε τράπεζα. Επισκεφθείτε το Bankrate.com για περισσότερες πληροφορίες.

BauerFinancial είναι μια άλλη υπηρεσία με ένα εύκολο στη χρήση σύστημα αστέρων. Οι ασφαλέστερες τράπεζες έχουν βαθμολογία 5 αστέρων. Το BauerFinancial περιλαμβάνει αξιολογήσεις σε πιστωτικές ενώσεις και μπορείτε να κάνετε αναζήτηση πληκτρολογώντας το όνομα του χρηματοπιστωτικού σας ιδρύματος. Μάθετε περισσότερα στο BauerFinancial.com.

Texas Ratio

Οι υπηρεσίες αξιολόγησης εξετάζουν διάφορες πηγές δεδομένων για να παρουσιάσουν μια "βαθμολογία", αλλά μπορεί να μην δείτε όλες τις εργασίες ή υποθέσεις πίσω από αυτόν τον βαθμό. Εάν θέλετε να ακολουθήσετε μια πιο πρακτική προσέγγιση, μπορείτε να κάνετε τους υπολογισμούς σας. Αξιολογήστε πόσο ισχυρή είναι η τράπεζά σας και αναζητήστε σημάδια προβλημάτων.

Ένας υπολογισμός που χρησιμοποιείται συχνά για την αξιολόγηση των τραπεζών είναι ο Texas Ratio, ο οποίος εξετάζει πόσο πιθανό είναι τα επισφαλή δάνεια να μεταφέρουν την τράπεζα κάτω. Οι τράπεζες επενδύουν τα χρήματα που καταθέτετε, δανείζοντάς τα (μεταξύ άλλων). Οι ασφαλέστερες τράπεζες έχουν αναλογία Texas πολύ κάτω από το 100% (ή 1: 1). Είναι καλύτερα σε θέση να απορροφήσουν τις ζημίες από τα δάνεια που δεν πληρώθηκαν.

Πολύ μεγάλος για να αποτύχει

Μερικοί άνθρωποι πιστεύουν στην έννοια «πολύ μεγάλες για να αποτύχουν». Με άλλα λόγια, πιστεύουν ότι οι πιο ασφαλείς τράπεζες είναι οι μεγαλύτερες τράπεζες με πλοκάμια που φτάνουν σε πολλά μέρη της οικονομίας. Η ιδέα είναι ότι οι κυβερνήσεις θα στηρίξουν αυτές τις τράπεζες και θα τους αποτρέψουν από την αποτυχία τους.

Για να ανταγωνιστεί τις τράπεζες «πολύ μεγάλες για να αποτύχουν», οι μικρότερες τράπεζες έχουν δημιουργηθεί. Για παράδειγμα, το πρόγραμμα CDARS επιτρέπει στους επενδυτές CD να πραγματοποιούν μεγάλες καταθέσεις (πάνω από τα όρια της FDIC) σε μικρότερο ίδρυμα και να έχουν ακόμα πλήρη κάλυψη FDIC.

Bail-Ins

Παρόλο που η άποψη δεν είναι απαραίτητα βασική, υπάρχουν ορισμένοι που το πιστεύουν μικρότερος τα ιδρύματα (που δεν είναι πάρα πολύ μεγάλα για να αποτύχουν) είναι τα ασφαλέστερα μέρη για να κρατήσουν τα χρήματά σας. Η ανησυχία είναι ότι μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, όπως οι παγκόσμιες τράπεζες, αναλαμβάνουν πολύ μεγαλύτερο κίνδυνο (και διαφορετικούς τύπους κινδύνων) από τις μικρές κοινοτικές πιστωτικές ενώσεις. Εάν επρόκειτο να πέσουν σε δύσκολες στιγμές, κάποιοι φοβούνται ότι τα εν λόγω ιδρύματα θα λάβουν κεφάλαια από το λογαριασμό σας για να εκπληρώσουν άλλες υποχρεώσεις.

Αυτό το περιστατικό δεν είναι πιθανό και υπάρχουν και άλλες μορφές "εγγυήσεων" που μπορούν να χρησιμοποιήσουν οι τράπεζες πριν βυθιστούν στον προσωπικό σας λογαριασμό και εκμεταλλευτούν τις αποταμιεύσεις σας. Τούτου λεχθέντος, οτιδήποτε είναι δυνατό, και δεν ξέρουμε τι δεν γνωρίζουμε για το μέλλον. Εάν θέλετε να είστε ιδιαίτερα προσεκτικοί, μπορεί να (ή να μην έχει) νόημα να σχεδιάσετε αυτούς τους τύπους γεγονότων.

Ληστεία τράπεζας

Εάν ανησυχείτε για ληστεία, να γνωρίζετε ότι οι περισσότεροι ληστείες περνούν απαρατήρητες από την πλειοψηφία των πελατών και ακόμη και από το προσωπικό των τραπεζών (και η κλοπή κινείται όλο και περισσότερο online, αλλά συχνά προστατεύεστε από λάθη και απάτες).

Εάν συμμετέχετε ποτέ σε ληστεία, ακολουθήστε μερικούς βασικούς κανόνες για το πώς να χειριστείτε τον εαυτό σας. Το πιο σημαντικό, μην προσπαθήσετε να είστε ήρωας. Πολλές τράπεζες ασφαλίζουν έναντι κεφαλαίων που χάνονται σε ληστεία. Μη διστάσετε να ζητήσετε από οποιαδήποτε τράπεζα σκέφτεστε να συνεργαστείτε με το είδος κάλυψης που υπάρχει πριν ανοίξετε ένα λογαριασμό.