5 Σημαντικές ερωτήσεις συνταξιοδότησης πρέπει να απαντήσετε

Η συνταξιοδότηση είναι ένας στόχος που θέλει να φτάσει η πλειοψηφία των Αμερικανών. Παρά τη γνώση της βασικής σημασίας της λήψης μέτρων για την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση το συντομότερο δυνατόν, πολλοί άνθρωποι περιμένουν πολύ αργά για να ξεκινήσετε. Ένα άλλο πιθανό οδόφραγμα στην πορεία προς τη συνταξιοδότηση είναι ότι δεν έχουν όλοι τον ίδιο ορισμό του τι πραγματικά σημαίνει "συνταξιοδότηση" γι 'αυτούς.

Δεν έχει σημασία τι μπορεί να είναι το ιδανικό σας όραμα για συνταξιοδότηση, πρέπει να είστε σε θέση να απαντήσετε σε μερικές σημαντικές ερωτήσεις για να κάνετε το όνειρό σας πραγματικότητα. Εδώ είναι πέντε βασικά ερωτήματα που πρέπει να βρίσκονται στον πυρήνα όλων των δραστηριοτήτων σχεδιασμού συνταξιοδότησης:

Τι ψάχνετε για να κάνετε τα περισσότερα κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας;

Κατά τη διάρκεια των 20s, 30s και 40s σας μπορεί να είναι δύσκολο να οραματιστείτε πλήρως πώς ξοδεύετε τα οικονομικά σας χρόνια ελευθερίας. Μόλις φτάσετε στο παράθυρο ηλικίας 10-15 ετών πριν από τη συνταξιοδότηση, η αίσθηση του επείγοντος θα αυξηθεί πιθανότατα. Είτε ξεκινάτε απλά την καριέρα σας είτε είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε σύντομα να κλείσετε τα πράγματα, κάντε το χρόνο σας για να προσδιορίσετε το "γιατί" πίσω από τη συνταξιοδότησή σας. Αυτό ξεκινά με μια γενική κατανόηση του τι προσβλέπουμε να κάνουμε περισσότερο.

Χρησιμοποιήστε αυτές τις πρόσθετες ερωτήσεις για να σας καθοδηγήσουν:

• Πώς ξοδεύετε τον ελεύθερο χρόνο σας;
• Πόσο συχνά σκοπεύετε να ταξιδέψετε για να δείτε φίλους ή οικογένεια;
• Οι τακτικές διακοπές θα είναι μέρος του σχεδίου σας;
• Θέλετε να εργαστείτε με μερική απασχόληση, εθελοντές ή να ξεκινήσετε μια επιχείρηση;
• Πού θα αποφασίσετε να ζήσετε;

Εάν η συνταξιοδότηση είναι ένα απόμακρο όνειρο ή δεν έχετε ιδέα όταν θέλετε να εγκαταλείψετε το εργατικό δυναμικό, απλά εστιάστε στα πράγματα που σας αρέσει σήμερα να ξοδέψετε το χρόνο σας σήμερα. Ο προσωπικός σας ορισμός της συνταξιοδότησης μπορεί να είναι τόσο απλός όσο έχετε την ευκαιρία να αφιερώσετε περισσότερο χρόνο και πόρους για τα πράγματα που σας αρέσει ήδη σήμερα.

Πόσο καιρό χρειάζεστε περισσότερο τα χρήματά σας για να διαρκέσει;

Αυτή η ερώτηση αναρωτιέται πραγματικά πόσο καιρό σχεδιάζετε να ζήσετε. Το προσδόκιμο ζωής δεν είναι κάτι που μπορείτε να απολαύσετε να σκεφτείτε, αλλά η πραγματικότητα είναι ότι η αναμενόμενη μακροζωία σας θα διαδραματίσει σημαντικό ρόλο στις προβολές προγραμματισμού συνταξιοδότησης. Όσο περισσότερο το προσδόκιμο ζωής σας, τόσο μεγαλύτερο είναι το αναμενόμενο κόστος συνταξιοδότησης.

Όταν το μέσο ζευγάρι φτάσει την ηλικία των 65 ετών, υπάρχει μια πιθανότητα άνω του 50% ότι ένα άτομο θα ζήσει πέραν των 90 ετών. Προτού υπολογίσετε πόσα χρόνια θα ξοδέψετε στη συνταξιοδότηση, προφανώς πρέπει να υπολογίσετε πότε θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε. Πάντα προτείνω να χρησιμοποιείτε όσο το δυνατόν ρεαλιστικότερο προσδόκιμο ζωής. Αλλά θα πρέπει επίσης να εξατομικεύσετε τις υποθέσεις σας βάσει της δικής σας ιστορίας υγείας και ευεξίας, καθώς και της ιστορίας της μακροζωίας της οικογένειάς σας.

Αν δεν είστε σίγουροι γι 'αυτό, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το μέσο προσδόκιμο ζωής (άνδρες - 85 έτη, γυναίκες - 88). Εάν δεν γνωρίζετε ποια ημερομηνία λήξης θα χρησιμοποιηθεί (ή η ημερομηνία συνταξιοδότησής σας είναι ένας κινούμενος στόχος), μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μερικά διαφορετικά σενάρια συνταξιοδότησης για να συγκρίνετε τις επιλογές σας για κάθε ρεαλιστική ημερομηνία αποχώρησης.

Πόσα αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης θα χρειαστείτε;

Η καλύτερη προσέγγιση είναι να αρχίσετε να προβλέπετε αν σχεδιάζετε απλώς να προσπαθήσετε να διατηρήσετε το υπάρχον βιοτικό σας επίπεδο ή να προβλέψετε να απαιτήσετε περισσότερο ή λιγότερο. Εάν έχετε 5 ή λιγότερα έτη μέχρι την ηλικία συνταξιοδότησης που επιθυμείτε, θα πρέπει να συμπληρώσετε ένα πραγματικό σχέδιο προϋπολογισμού για συνταξιοδότηση.

Διαφορετικά, η γενική καθοδήγηση είναι να στοχεύσετε αρχικά ένα ποσοστό αντικατάστασης εισοδήματος 70-90%.Μπορείτε πάντα να ρυθμίσετε αυτό το επάνω ή κάτω, ανάλογα με το εάν θέλετε να απολαύσετε έναν πιο ενεργό ή πιο οικονομικό τρόπο ζωής. Είστε περίεργοι να μάθετε γιατί λιγότερο από το 100 τοις εκατό των εισοδημάτων πριν από τη συνταξιοδότηση είναι γενικά απαραίτητο για να διατηρήσετε τον ίδιο τρόπο ζωής; Οι περισσότερες έρευνες δείχνουν ότι τα έξοδα συνταξιοδότησης κατά μέσο όρο είναι συνήθως μεταξύ 70-90% των εισοδημάτων από την πρόωρη συνταξιοδότηση.

Απλά λάβετε υπόψη ότι αυτός ο αριθμός είναι απλώς μια εκτίμηση για το πάρκο και η αναθεώρηση του τρέχοντος και μελλοντικού προϋπολογισμού σας είναι μια πιο αξιόπιστη μέθοδος για να υπολογίσετε το επιθυμητό ποσό εσόδων. Πολλοί άλλοι παράγοντες, όπως τα προγραμματισμένα έξοδα για τον τρόπο ζωής σας, τα μελλοντικά ποσοστά πληθωρισμού, τα αναμενόμενα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης και εάν θα επηρεάσετε ή όχι το χρέος θα επηρεάσουν το συνολικό ποσό των αποταμιεύσεων που χρειάζονται για την πλήρη κάλυψη της συνταξιοδότησής σας.

Εδώ είναι μια αρκετά απλή αριθμομηχανή που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να υπολογίσετε πόσο οι λογαριασμοί συνταξιοδότησής σας θα αξίζουν κατά τη συνταξιοδότηση. Μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να δείτε εάν είστε σε καλό δρόμο για να φτάσετε τους στόχους απόδοσής σας.

Πόσο πρέπει να σώσω σήμερα;

Η εύκολη απάντηση σε αυτό είναι όσο το δυνατόν περισσότερο. Προκειμένου να αντικαταστήσετε περίπου το 80% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση, θα πρέπει γενικά να εξοικονομήσετε περίπου το 10-20% του εισοδήματος καθ 'όλη τη διάρκεια των ετών εργασίας σας. Αυτό μπορεί να είναι ένα σκληρό χάπι για να καταπιείτε αν βρίσκεστε στα αρχικά στάδια της σταδιοδρομίας σας ή εστιάζοντας στην αποπληρωμή του υψηλού ενδιαφέροντος καταναλωτικού χρέους.

Εάν δεν μπορείτε να εξοικονομήσετε τόσο πολύ σήμερα όσο θα θέλατε, προσπαθήστε τουλάχιστον να συμβάλλετε στην αντίστοιχη συνεισφορά του εργοδότη σας, εάν είναι διαθέσιμη. Η μείωση του χρέους συμβάλλει περισσότερο στη βελτίωση της οικονομικής σας ευεξίας. Είναι επίσης ένα σημαντικό βήμα στη διαδικασία προγραμματισμού συνταξιοδότησης. Αν θέλετε να επιστρέψετε στο επιθυμητό ποσό αποταμίευσης, εκτελέστε έναν βασικό υπολογισμό απόσυρσης για να αξιολογήσετε το πραγματικό ποσό εξοικονόμησης στόχων σας για να σας φτάσουμε στο προσκήνιο.

Πόσο μεγάλο μέρος του αυγού σας μπορεί να σας επιτρέψει να περάσετε κάθε χρόνο όταν συνταξιοδοτηθείτε;

Η συμβατική σοφία μεταξύ των οικονομικών σχεδιαστών συχνά βασίζεται σε ένα «ασφαλές ποσοστό απόσυρσης» 4% ετησίως. Ο Κανόνας των 25 είναι πολύ παρόμοιος με το ασφαλές ποσοστό απόσυρσης. Σημαίνει ότι θεωρητικά, χρειάζεστε 25 φορές τις πρόσθετες ανάγκες εισοδήματός σας για το πρώτο έτος για το αυγό σας φωλιάς συνταξιοδότησης.

Αυτό σημαίνει ότι αν έχετε 50.000 δολάρια ετησίως στα έξοδα συνταξιοδότησης που δεν καλύπτονται από καθορισμένες πηγές εισοδήματος όπως η κοινωνική ασφάλιση, η σύνταξη ή άλλες πηγές εισοδήματος, θα χρειαστείτε 1,25 εκατομμύρια δολάρια (25 φορές $ 50,000) για να επιτύχετε αυτόν τον στόχο εισοδήματος. Θυμηθείτε ότι πρόκειται για μια γενική κατευθυντήρια γραμμή και ότι ο όρος "ασφαλές ποσοστό απόσυρσης" μπορεί να είναι εξαιρετικά παραπλανητικός. Ίσως το πιο σημαντικό είναι να παραμείνετε ευέλικτοι κατά τη διάρκεια των ετών πρόωρης συνταξιοδότησής σας, καθώς το πραγματικό ασφαλές ποσοστό απόσυρσης εξαρτάται από τη σειρά των αποδόσεων των επενδύσεων και των ρυθμών πληθωρισμού κατά τα πρώτα δέκα έτη συνταξιοδότησης.

Πιθανώς δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης είναι η κορυφαία προτεραιότητα χρηματοοικονομικού προγραμματισμού για την πλειοψηφία των Αμερικανών εργαζομένων. Δυστυχώς, οι περισσότεροι από εμάς περνούν περισσότερο χρόνο προγραμματισμού για ένα μεγάλο ταξίδι ή μια μεγάλη αγορά από ό, τι για τη συνταξιοδότηση. Τα καλά νέα είναι ότι ολόκληρη η διαδικασία προγραμματισμού συνταξιοδότησης μπορεί να είναι πολύ λιγότερο συντριπτική εάν εστιάσετε απλώς σε αυτά τα πέντε σημαντικά ερωτήματα.

Ακολουθήστε το Scott στο Twitter, το Facebook και στο FinancialFinesse.com.