Top 10 Βασικά IRA που πρέπει να ξέρετε

Ο μεμονωμένος λογαριασμός αποχώρησης, ή ο IRA, μπορεί να είναι μια από τις καλύτερες επενδύσεις στο μέλλον σας. Ωστόσο, υπάρχουν πολλές παρεξηγήσεις για το τι είναι οι IRAs, πώς λειτουργούν και πώς να αξιοποιήσουν στο έπακρο αυτό το όφελος των εργαζομένων. Οποιοσδήποτε άνω των 18 ετών μπορεί να ανοίξει λογαριασμό IRA μέσω του εργοδότη ή της τράπεζάς τους. Είναι μια επιλογή που δίνουν σε όλους τους Αμερικανούς την ευκαιρία να απομακρύνουν τα κέρδη που θα χρησιμοποιηθούν κατά τη διάρκεια των χρυσών ετών συνταξιοδότησής τους. Μια IRA δεν προορίζεται να αντικαταστήσει, αλλά να αυξήσει κάθε άλλο είδος επενδύσεων συνταξιοδότησης και οφέλη που οι εργαζόμενοι ενήλικες θα λάβουν μόλις φτάσουν στην ηλικία συνταξιοδότησης.

10 πράγματα που πρέπει να μάθετε για τους IRAs

Πόσα ξέρεις για τους IRAs; Ίσως είστε νέοι στην έννοια ή έχετε ακούσει πολλούς μύθους για το πώς λειτουργούν. Εδώ είναι τα κορυφαία 10 βασικά IRA που πρέπει να ξέρετε για να είναι ένας έξυπνος επενδυτής.

1. Ξεκινήστε σήμερα

Μελέτες έχουν δείξει ότι οι άνθρωποι συχνά περιμένουν έως ότου φτάσουν στα μέσα της δεκαετίας του '30 και του '40 πριν αρχίσουν να παίρνουν σοβαρά την αποταμίευση. Σύμφωνα με μια μελέτη του 2017 που πραγματοποίησε η Merrill Lynch και η Age Wave, το ένα τρίτο όλων των ενηλίκων (ηλικίας 25 ετών και άνω) δεν έχουν αποταμιεύσει συνταξιοδότηση και το 23% έχει λιγότερα από 10.000 δολάρια για το μέλλον. Ένα συντριπτικό 81 τοις εκατό δεν γνωρίζουν καν πόσα χρήματα θα χρειαστούν για να συνταξιοδοτηθούν. Αυτό είναι τρομακτικό δεδομένου ότι ορισμένοι αναλυτές πιστεύουν ότι τα επίδομα κοινωνικής ασφάλισης σήμερα θα εξαντληθούν μέχρι το έτος 2034.

Ο χρόνος είναι τώρα να αρχίσετε να τοποθετείτε ένα μέρος των κερδών σας σε έναν IRA. Βάλτε όσο το δυνατόν περισσότερο στον IRA σας για να έχετε τα χρήματα διαθέσιμα μέχρι τη συνταξιοδότησή σας.

2. Υπάρχουν ετήσιοι περιορισμοί στις εισφορές

Η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS) θέτει ένα ανώτατο όριο στις ετήσιες συνεισφορές, οπότε παρακαλούμε να τις επανεξετάσετε προσεκτικά με τον οικονομικό σας αρμόδιο. Για το φορολογικό έτος 2017, τα όρια του σχεδίου για ένα παραδοσιακό IRA για ένα άτομο είναι 5.500 δολάρια, με πρόσθετη προπληρωμένη αποζημίωση ύψους 1.000 δολαρίων για όσους είναι άνω των 50 ετών. Θέλετε να μεγιστοποιήσετε τη φορολογική σας αποταμίευση; Σκεφτείτε να συμβάλλετε τουλάχιστον με ένα επιπλέον ποσό 3.500 δολαρίων στον λογαριασμό σας για την υγεία. Εάν διαθέτετε τόσο λογαριασμό αποταμιεύσεως στο χώρο εργασίας όσο και προσωπικό ΙΡΑ, οι συνδυασμένες εισφορές δεν μπορούν να υπερβούν τα ποσά που έχουν εγκριθεί από το IRS.

3. Υπάρχουν διάφοροι τύποι IRAs

Ακριβώς επειδή ο εργοδότης σας προσφέρει έναν τύπο IRA δεν σημαίνει ότι περιορίζεστε στην επιλογή αυτή. Στην πραγματικότητα, υπάρχουν διάφοροι τύποι σχεδίων της IRA για να διαλέξετε. Τα πιο συνηθισμένα είδη IRAs είναι παραδοσιακά και Roth. Επιπλέον, υπάρχουν σχέδια που χρηματοδοτούνται πλήρως από υπαλλήλους, που χρηματοδοτούνται πλήρως από τους εργοδότες ή από συνδυασμό αυτών. Οι περισσότεροι εργοδότες προσφέρουν IRAs που χρηματοδοτούνται από τους υπαλλήλους και στη συνέχεια τα δολάρια συνοδεύονται από την εταιρεία. Αυτοί είναι οι πλέον προτιμητέοι IRAs. Ωστόσο, οι εταιρείες μπορούν επίσης να επιλέξουν να απαιτήσουν από τους εργαζόμενους να αυτοχρηματοδοτήσουν τα σχέδια της IRA και να προσφέρουν επιπλέον χρήματα στο τέλος του έτους μέσω προγράμματος SEP ή προγράμματος συμμετοχής στα κέρδη.

Οι αυτοαπασχολούμενοι μπορούν επίσης να επιλέξουν ένα SEP IRA ή ένα απλό IRA για να αρχίσουν να εξοικονομούν κέρδη για συνταξιοδότηση, έτσι ώστε να μην περιορίζονται μόνο σε εκείνους με παραδοσιακές θέσεις εργασίας.

4. Είναι δυνατό να συνεισφέρετε σε έναν IRA για έναν νόμιμο σύζυγο

Ένας συχνά παραβλέπεται παράγοντας είναι ότι ένας παντρεμένος μπορεί επίσης να συνεισφέρει τα μέγιστα ετήσια κονδύλια σε έναν λογαριασμό IRA για τον / την σύζυγό του. Ονομάζεται σύζυγος IRA. Ο σύζυγος δεν χρειάζεται να απασχολείται. Αυτή η επιλογή μπορεί ουσιαστικά να διπλασιάσει τα κέρδη από συνταξιοδότηση ενός παντρεμένου ζευγαριού.Για παράδειγμα, ένα ζευγάρι ηλικίας άνω των 50 ετών θα μπορούσε εύκολα να βάλει μακριά 13.000 δολάρια επιπλέον ανά έτος χρησιμοποιώντας αυτή τη μέθοδο.

5. Τα άτομα μπορούν να επεκτείνουν τον επενδυτικό χρόνο τους

Ένα άλλο μεγάλο χαρακτηριστικό των IRAs είναι η δυνατότητα να συνεχίσουν να επενδύουν κεφάλαια μετά τις 31 Δεκεμβρίου κάθε έτους. Στην πραγματικότητα, πολλοί άνθρωποι συνεισφέρουν επιπλέον χρήματα στον IRA τους για να μειώσουν τη φορολογική τους βάση μέχρι τις 15 Απριλίου. Αυτό σημαίνει ότι αν χρωστάτε φόρους στο τέλος του 2017, μπορείτε να επιλέξετε να επενδύσετε αυτό το ποσό στην IRA σας και να αποφύγετε την καταβολή των φορολογικών κυρώσεων. Λάβετε υπόψη ότι εάν έχετε δανειστεί χρήματα ενάντια στον IRA σας, θα εξακολουθήσετε να φορολογείτε τα τοπικά και κρατικά τέλη επειδή αυτό θεωρείται εισόδημα.

6. Αντί της εξαργύρωσης. Επανάληψη

Δεν μιλάμε για σκύλο εδώ. Εάν αφήσετε έναν εργοδότη σε ένα συνταξιοδοτικό ταμείο οποιασδήποτε μορφής, θα σας δοθεί η επιλογή να το εξαργυρώσετε ή να το μεταβιβάσετε σε 401 (k) ή IRA. Είναι πάντα προτιμότερο να μεταφέρετε τα κεφάλαιά σας απευθείας στο λογαριασμό συνταξιοδότησης με τον νέο εργοδότη σας για την τράπεζά σας. Εάν εξαργυρώσετε τα χρήματά σας, μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε τουλάχιστον 30 τοις εκατό σε διοικητικά τέλη και φόρους. Ανάλογα με το κράτος στο οποίο ζείτε μπορείτε επίσης να φορολογήσετε επιπλέον 10% στο τέλος του έτους.

Η μετακίνηση των κεφαλαίων σας δεν τους καθιστά διαθέσιμη σε εσάς, αλλά σας βοηθά να κρατήσετε περισσότερα από τα χρήματά σας.

7. Ο θείος Σαμ Will (Τελικά) θα σας κάνει να χρησιμοποιήσετε τον IRA σας

Είναι ενδιαφέρον να εξετάσει, αλλά το IRS θα κάνει όλα τα άτομα ηλικίας άνω των 70 1/2 χρησιμοποιούν τους πόρους IRA. Δεν μπορούν να συνεχίσουν να κερδίζουν ή να συσσωρεύονται μετά από αυτή την ηλικία. Είναι δυνατόν να ξεκινήσετε με την κατάρτιση συνταξιοδοτικών ταμείων κοινωνικής ασφάλισης σε ηλικία 62 ετών και να συνεχίσετε να εργάζεστε με μερική απασχόληση και να συνεισφέρετε σε έναν ΙΡΑ μέχρι την ηλικία των 70 1/2. Αυτή η σύντομη περίοδος μπορεί να βοηθήσει οποιονδήποτε να πραγματοποιήσει δυνατότητες κερδοφόρου εισοδήματος, αλλά είναι πολύ σύντομη. Είναι πολύ καλύτερο να έχουμε ένα σχέδιο πώς θα επενδυθεί ο IRA στην ηλικία συνταξιοδότησης.

Για παράδειγμα, κάποιος που προτίθεται να συνταξιοδοτηθεί στην ηλικία των 62 ετών μπορεί να θέλει να αρχίσει να εξετάζει την επένδυση σε ακίνητα ή άλλο είδος μεταβιβάσιμου πλούτου - να μείνει ως κληρονομικότητα.

8. Οι δικαιούχοι του IRA έχουν διαφορετικούς κανόνες

Όσον αφορά τους δικαιούχους, υπάρχουν δύο ξεχωριστοί κανόνες. Οι δικαιούχοι του οικογενειακού συντρόφου δικαιούνται το πλήρες ποσό του IRA με λιγότερη ποινή 10 τοις εκατό για πρόωρη απόσυρση (αν είναι κάτω από την ηλικία 59 1/2). Όταν φτάσουν την ηλικία των 65 ετών, η ποινή αυτή πέφτει στο μηδέν. Μη-συζύγου της αλιείας δεν εκδίδεται το 10 τοις εκατό ποινή. Αυτό πρέπει να ληφθεί υπόψη κατά την επιλογή ενός σχεδίου IRA. Αν κάτι συνέβη σε εσάς, έχετε ένα σχέδιο για τη σύζυγό σας να συνεχίσετε στο τρέχον επίπεδο εισοδήματός σας;

9. Οι αυτόματες εγγραφές δεν είναι πάντα υπέρ σας

Υπάρχει αυξανόμενη τάση από τους εργοδότες να αυξήσουν τη συμμετοχή τους σε συνταξιοδοτικά ταμεία απαιτώντας αυτόματη εγγραφή. Μπορεί να φαίνεται εύκολο αλλά υπάρχουν κάποιοι κίνδυνοι αν δεν προσέχετε. Τα χρήματά σας θα μπορούσαν να τοποθετηθούν σε ταμείο στόχου ημερομηνίας, το οποίο αυξάνει πραγματικά τον κίνδυνο. Μπορείτε επίσης να υποθέσετε ότι το ποσοστό του μισθού που υπογράψατε είναι αρκετό για να εξασφαλίσετε τη συνταξιοδότησή σας. Και τα δύο αυτά σενάρια δεν θα σας εξυπηρετήσουν. Διαβάστε προσεκτικά τα έγγραφα του σχεδίου πριν από την εγγραφή και θυμηθείτε ότι έχετε πάντα την επιλογή να εξαιρεθείτε.

10. Ένα IRA μπορεί να σας προστατεύσει από τους συλλέκτες χρεών

Εάν είστε σε σοβαρό χρέος και εξετάζοντας την πτώχευση, τοποθετώντας τα χρήματα σε έναν IRA πρώτα μπορεί να προστατεύσει τα περιουσιακά σας στοιχεία κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν συνειδητοποιούν ότι η κυβέρνηση αποκλείει έως και 1 εκατομμύριο δολάρια κεφαλαίων που κρατούνται σε εγκεκριμένο IRA. Δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι οι πιστωτές θα χτυπήσουν και θα πάρουν τα σκληρά κερδισμένα χρήματα συνταξιοδότησής σας.Είναι πάντα μια καλή ιδέα να βγείτε από το χρέος εντούτοις, έτσι ώστε να μπορείτε να απολαύσετε πλήρως τη συνταξιοδότησή σας.