Πόσα χρήματα χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθείτε;

Αν έχετε αναρωτηθεί ποτέ: "Πόσα χρήματα χρειάζομαι για να συνταξιοδοτηθώ;", δεν είστε μόνοι. Και αν δεν έχετε απαντήσει ποτέ στην ερώτηση, δεν είστε ακόμα μόνοι σας. Οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν πλήρη επίγνωση της σημασίας των αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης και οι περισσότεροι από εμάς έχουν τουλάχιστον κάποια χρήματα που διατίθενται για τα χρυσά χρόνια τους. Αλλά αρκεί; Ας ανακαλύψουμε…

Είναι δύσκολο να γνωρίζουμε με ακρίβεια τι απαιτείται για να αποσυρθούμε με οικονομική ασφάλεια. Αλλά είναι δυνατόν να έχετε μια καλή εκτίμηση, η οποία στη συνέχεια θα σας βοηθήσει να μάθετε πόσο να απομακρυνθείτε τώρα για να επιτύχετε τους στόχους σας.

Εδώ είναι πέντε πράγματα που πρέπει να θυμάστε όταν καθορίζετε πόσο θα χρειαστεί να αποσυρθείτε:

1. Εκτιμήστε το εισόδημα που χρειάζεστε κατά τη συνταξιοδότηση

Κατά την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, στην πραγματικότητα δημιουργείτε μια αξία λογαριασμού επαρκή για να αντικαταστήσετε το 70-90% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση. Με άλλα λόγια, θα πρέπει να αντικαταστήσετε το εισόδημά σας με έσοδα από επενδύσεις. Η εκτίμηση του εισοδήματος που απαιτείται για τη συνταξιοδότησή του δεν είναι τόσο δύσκολη όσο φαίνεται. Μπορείτε να ξεκινήσετε με το τρέχον εισόδημά σας και να κάνετε μερικούς υπολογισμούς για να φτάσετε στο απαιτούμενο εισόδημα συνταξιοδότησης.

Ο πιο απλός υπολογισμός είναι να χρησιμοποιήσετε το τρέχον εισόδημά σας, να το προσαρμόσετε για τον πληθωρισμό, στη συνέχεια να χρησιμοποιήσετε το 80% του ποσού αυτού ως εισόδημα στόχο συνταξιοδότησης. Εάν δεν είστε μαθητής μαθηματικών ή δεν ξέρετε πώς να χρησιμοποιήσετε μια οικονομική αριθμομηχανή, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον κανόνα των 72 για να υπολογίσετε τη φορολογική προσαρμοσμένη εισοδηματική σας ανάγκη (ή μπορείτε απλά να χρησιμοποιήσετε έναν ηλεκτρονικό υπολογισμό πληθωρισμού).

Με τον κανόνα 72, διαιρείτε 72 με το ποσοστό και παίρνετε τον αριθμό των ετών που χρειάζεται για να διπλασιαστεί το ποσό. 72 διαιρούμενο με ένα μέσο ποσοστό πληθωρισμού 3 είναι 24. Αυτό σημαίνει ότι σε 24 χρόνια, το κόστος ζωής (και συνεπώς το εισόδημα που χρειάζεστε) θα είναι διπλάσιο από αυτό που είναι σήμερα.

Η καλύτερη και ακριβέστερη εκτίμηση θα είναι πιθανώς αυτή online αριθμομηχανή πληθωρισμού (ο υπολογισμός "προθεσμιακής κατ 'αποκοπήν"). Για παράδειγμα, δακτυλογραφήθηκα σε $ 75.000 για το σημερινό εισόδημα και χρησιμοποίησα ένα χρονικό πλαίσιο 20 ετών. Η αριθμομηχανή λέει ότι η μελλοντική αξία (ή το μελλοντικό εισόδημα που απαιτείται στο παράδειγμα συνταξιοδότησής μας) είναι περίπου 135.000 δολάρια.

Τώρα πολλαπλασιάζουμε τα $ 135.000 κατά 0.8 ή 80% και παίρνουμε $ 108.000 - μια εκτίμηση για το πόσο ένα πρόσωπο ή μια οικογένεια που κερδίζει $ 75.000 σήμερα θα χρειαστεί περίπου 20 με 30 χρόνια από τώρα στη συνταξιοδότηση. Ο υπολογισμός κατά 80%, σε περίπτωση που αναρωτιέστε, είναι ένα πρότυπο στον οικονομικό σχεδιασμό που ορισμένοι σύμβουλοι ονομάζουν αναλογία αντικατάστασης των μισθών. Οι περισσότεροι συνταξιούχοι δεν χρειάζονται το 100% του εισοδήματός τους πριν από τη συνταξιοδότηση και το 80% τείνει να είναι επαρκές κατά μέσο όρο. Εάν θέλετε να είστε συντηρητικοί, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το 85% ή το 90%.

2. Λάβετε εκτιμήσεις για τις πηγές συνταξιοδότησης (εκτός των επενδύσεων)

Αναμένετε να έχετε πηγές εισοδήματος εκτός από τις αποταμιεύσεις σας; Παρόλο που η Κοινωνική Ασφάλιση δεν φαίνεται αξιόπιστη για κάποιους ανθρώπους, δεν είναι πιθανό να πάει μακριά. Για να είστε συντηρητικοί, εξετάστε τη δήλωση Κοινωνικής Ασφάλισης και χρησιμοποιήστε την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης για να την χρησιμοποιήσετε με υπολογισμούς. Εάν το όφελος μεταβληθεί από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, θα αλλάξει πιθανότατα κανόνες σχετικά με τη λήψη του οφέλους νωρίς (που ορίζεται σήμερα σε ηλικία 62 ετών).

Χρησιμοποιώντας το παράδειγμα υπολογισμού μας στο προηγούμενο βήμα, ας υποθέσουμε ότι υπολογίζετε τα κέρδη σας κοινωνικής ασφάλισης να είναι $ 20.000 ετησίως. Τώρα αφαιρέστε αυτό από την εκτίμησή σας $ 108.000 για το εισόδημα και τώρα έχετε $ 88.000 που χρειάζονται από τις επενδύσεις.

Αν είστε αρκετά τυχεροί για να έχετε περισσότερες πηγές εισοδήματος, όπως σύνταξη από τον εργοδότη σας, μπορείτε να κάνετε το ίδιο για αυτό το ποσό και να το αφαιρέσετε από αυτό που θα χρειαστείτε κατά τη συνταξιοδότηση.

3. Εκτιμήστε πώς το εισόδημα από επενδύσεις μπορεί να διαρκέσει 30 χρόνια

Ο μεγαλύτερος κίνδυνος για τους περισσότερους συνταξιούχους δεν είναι μια συντριπτική χρηματιστηριακή αγορά, αλλά ο κίνδυνος να ξεπεράσουν τις αποταμιεύσεις τους. Ως εκ τούτου, αν δεν έχετε οικογενειακό ιστορικό ασθένειας ή καρκίνου, είναι σοφό να περιμένετε να ζήσετε μέχρι 90 ετών ή και περισσότερο.

Πώς μπορείτε να κάνετε το εισόδημα συνταξιοδότησης να συνεχίζεται για τουλάχιστον 30 χρόνια; Μια άλλη γενική κατευθυντήρια γραμμή για το εισόδημα από τη συνταξιοδότηση είναι ο κανόνας 4%, ο οποίος υποδηλώνει ότι ένα καλό αρχικό ποσοστό απόσυρσης για το πρώτο έτος συνταξιοδότησης ανέρχεται σε 4% του συνολικού ενεργητικού αποχώρησης. Από εκείνο το σημείο, μπορείτε να αυξήσετε το ετήσιο ποσό ανάληψης κατά 3% για να ικανοποιήσετε τις αυξήσεις του πληθωρισμού.

Θυμηθείτε επίσης ένα άλλο ποσό 4%, το οποίο είναι ο ετήσιος ρυθμός απόδοσης των επενδύσεων που πρέπει να κάνετε κατά μέσο όρο για να κάνετε τα χρήματά σας να διαρκέσουν τουλάχιστον 30 χρόνια.

Για ένα απλό παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι καταφέρατε να εξοικονομήσετε 1 εκατομμύριο δολάρια κατά ηλικία 65 ετών. Το 4% του 1 εκατομμυρίου δολαρίων είναι $ 40.000. Αυτό θα είναι το ποσό απόσυρσής σας κατά το πρώτο έτος της συνταξιοδότησης. Στο δεύτερο έτος, μπορείτε να αποσύρετε 41.200 δολάρια (40.000 συν 3%). Αν συνεχίσετε με αυξήσεις 3% σε δολάρια κάθε χρόνο, μπορείτε να περιμένετε τα χρήματα να διαρκέσουν 30 χρόνια ή περισσότερο.

4. Καθορίστε πόσο να αποθηκεύσετε για να φτάσετε στο στόχο συνταξιοδότησης

Και πάλι, μπορούμε να χρησιμοποιήσουμε κάποιους μέσους όρους και γενικούς κανόνες για να φτάσουμε σε μια καλή εκτίμηση για το πόσα χρήματα θα έπρεπε να έχετε αφήσει πριν από τη μετάβασή σας στην πλήρη συνταξιοδότηση. Εάν δεν ξέρετε πώς να χρησιμοποιήσετε μια οικονομική αριθμομηχανή, το καλύτερο στοίχημά σας είναι να χρησιμοποιήσετε έναν ηλεκτρονικό υπολογισμό συνταξιοδότησης.

Αυτός ο υπολογιστής προγραμματισμού συνταξιοδότησης από το Bankrate.com κάνει καλή δουλειά να καλύπτει τα βασικά στοιχεία του τι σας έδειξα εδώ.

5. Μην ανησυχείτε, να είστε ευτυχισμένοι

Εάν είστε φυσιολογικοί, θα ανακαλύψετε ότι δεν εξοικονομείτε αρκετά χρήματα για να εξασφαλίσετε επαρκώς τη συνταξιοδότησή σας με τις τρέχουσες εξοικονομήσεις σας. Αλλά το μόνο που μπορείτε να κάνετε είναι το καλύτερο και η ανησυχία σας για τη μελλοντική σας οικονομική ασφάλεια δεν πρέπει να προκαλεί άγχος.

Εάν υπάρχει κάποια παρηγοριά, οι συνταξιούχοι συχνά βρίσκονται βαριούνται και ανεκπλήρωτοι χωρίς να συμμετέχουν σε δραστηριότητες που είναι παραγωγικές και αλληλεπιδραστικές με άλλους ανθρώπους. Μαντέψτε τι περιγράφει αυτό - μια δουλειά! Μπορείτε να εργαστείτε με μερική απασχόληση για να συμπληρώσετε το εισόδημα από την αποταμίευση και την κοινωνική ασφάλιση.

Αλλά δεν χρειάζεται να εργάζεστε σε μια αγχωτική σταδιοδρομία και ίσως όχι περισσότερο από 10-30 ώρες την εβδομάδα. Τουλάχιστον 10 χρόνια πριν από την αναμενόμενη συνταξιοδότησή σας, αρχίστε να εξετάζετε γραμμές εργασίας που μπορεί να μην πληρώνουν πολύ αλλά απολαμβάνετε. Ή αν ήδη σας αρέσει η τρέχουσα δουλειά σας, αρχίστε να προγραμματίζετε για ημι-συνταξιοδότηση, όπου εργάζεστε λιγότερες ώρες.

Κάνοντας κάτι που σας αρέσει, δεν θα αισθανθείτε σαν να δουλεύετε. Και με την επιπλέον διάρκεια, θα είστε σε θέση να επιβραδύνετε και να κάνετε άλλα πράγματα που ίσως έχετε χάσει στο παρελθόν στη ζωή σας, όπως το ταξίδι ή απλά να πάρετε έναν απογευματινό υπνάκο.

Δείτε επίσης: Τα 6 βήματα του οικονομικού σχεδιασμού και το κάνετε μόνοι σας ή μισθώστε έναν οικονομικό σύμβουλο

Αποποίηση ευθυνών: Οι πληροφορίες σε αυτόν τον ιστότοπο παρέχονται μόνο για λόγους συζήτησης και δεν πρέπει να ερμηνεύονται ως επενδυτικές συμβουλές. Σε καμία περίπτωση οι πληροφορίες αυτές δεν αποτελούν σύσταση για αγορά ή πώληση τίτλων.