Πόσα χρήματα χρειάζεστε για να αποταθείτε σε συνταξιοδότηση κατά 40;

Ενώ η πρόωρη συνταξιοδότηση μπορεί να φανεί σαν μια πολύ καλή ιδέα για τους περισσότερους από εμάς, είναι μια πραγματική πιθανότητα αν είστε πρόθυμοι να βάλετε το ταξίδι σας στην οικονομική ανεξαρτησία σε σιδηροτροχιές υψηλής ταχύτητας.

Σε γενικές γραμμές, η εμπιστοσύνη των συνταξιούχων παραμένει χαμηλή, ενώ σχεδόν το ήμισυ όλων των νοικοκυριών των ΗΠΑ διατρέχουν τον κίνδυνο να μην έχουν αρκετά χρήματα στη συνταξιοδότηση. Για τους ακραίους αποταμιευτές με φιλόδοξους στόχους οικονομικής ανεξαρτησίας από την ηλικία των 40 ετών, η γενική έλλειψη ετοιμότητας για συνταξιοδότηση στη χώρα αυτή δεν επηρεάζει την επιθυμία τους να αμφισβητήσουν τη συμβατική σοφία.

Η πρόωρη συνταξιοδότηση είναι ένα όνειρο που πολλοί άνθρωποι θα ήθελαν να επιτύχουν. Αλλά η πραγματικότητα είναι ότι η μετάβαση σε πρόωρη συνταξιοδότηση δημιουργεί ορισμένες προκλήσεις στον οικονομικό προγραμματισμό. Η πρώτη πρόκληση είναι να προσπαθήσετε να υπολογίσετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε πραγματικά για να σωθείτε από τη στιγμή που θα φτάσετε στην 1η μέρα της Οικονομικής Ανεξαρτησίας. Η απάντηση: Εξαρτάται από τον ορισμό της συνταξιοδότησης.

Πρόωρη συνταξιοδότηση: Πόσες εξοικονομήσεις είναι αρκετές;

Μια γενική κατευθυντήρια γραμμή για τους περισσότερους αποταμιευτές συνταξιοδότησης είναι να προσπαθήσουν να αντικαταστήσουν περίπου το 80 τοις εκατό των εισοδημάτων πρόωρης συνταξιοδότησης. Αυτός ο στόχος αντικατάστασης εισοδήματος είναι ένα ποσό στόχου που έχει οριστεί για να διατηρεί τον ίδιο άνετο τρόπο ζωής κατά τη συνταξιοδότησή σας. Οι δείκτες αναφοράς συνταξιοδότησης όπως αυτό μπορεί να λειτουργούν για την πλειοψηφία των εργαζομένων που σχεδιάζουν μια πιο παραδοσιακή ημερομηνία έναρξης συνταξιοδότησης στη δεκαετία του '60. Ωστόσο, οι παραδοσιακοί δείκτες απόδοσης αποταμίευσης είναι λιγότερο αποτελεσματικοί εάν σχεδιάζετε πρόωρη συνταξιοδότηση. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι πρόωροι συνταξιούχοι είναι πιθανό να έχουν ήδη χρησιμοποιήσει για να απαιτήσουν πολύ λιγότερο από το 100 τοις εκατό του εισοδήματος για να καλύψουν τα έξοδα διαβίωσης.

Άλλες προκλήσεις περιλαμβάνουν τη συνειδητοποίηση ότι οι πηγές εισοδήματος από συνταξιοδότηση, όπως η κοινωνική ασφάλιση, δεν θα είναι διαθέσιμες μέχρι το νωρίτερο 62. Όταν οι πρόωροι συνταξιούχοι είναι επιλέξιμοι για κοινωνική ασφάλιση, τα πραγματικά οφέλη πιθανότατα θα μειωθούν λόγω ενός συντομότερου εργασιακού ιστορικού. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης βασίζονται στον μέσο όρο των μηνιαίων κερδών κατά τη διάρκεια των 35 ετών κατά τα οποία έχετε κερδίσει το πιο φορολογητέο εισόδημα. Οποιαδήποτε χρόνια πρόωρης συνταξιοδότησης με μηδενικά ή περιορισμένα κέρδη θα μειώσει το προβλεπόμενο μηνιαίο όφελος.

Οι περισσότεροι υποψήφιοι πρόωροι συνταξιούχοι θεωρούν την κοινωνική ασφάλιση ως πρόσθετο όφελος. Ας το παραδεχτούμε, εάν έχετε τη δυνατότητα να σώσετε επιθετικά αρκετά για να συνταξιοδοτηθείτε και η επιθυμία σας να μεταβαίνετε σε οικονομική ανεξαρτησία στα 40 σας, πιθανότατα δεν θα βασίζεστε αποκλειστικά στην Κοινωνική Ασφάλιση. Η ικανότητα να απομακρύνεστε από το εργατικό δυναμικό με τους όρους σας (ή τουλάχιστον έχετε την ελευθερία να συνταξιοδοτηθείτε όταν είστε έτοιμοι να) απαιτεί συνήθως ένα συνδυασμό των ακόλουθων συστατικών: υψηλότερο από το μέσο όρο αποταμιεύσεων προς εισόδημα, λιτή διαβίωση και εξάλειψη προβληματικών χρέος.

Ακολουθούν μερικές πρόσθετες συμβουλές σχετικά με τους τρόπους να τοποθετηθείτε για πρόωρη συνταξιοδότηση:

Εξοικονομήστε όσο το δυνατόν περισσότερο σε 401 (k), IRAs, και φορολογητέες επενδύσεις. Το κλειδί για την επίτευξη της πρόωρης συνταξιοδότησης είναι συνήθως επικεντρωμένο γύρω από την επιθετική εξοικονόμηση όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα. Αυτό μπορεί να ακούγεται σαν ένα μη-brainer και οι περισσότεροι οικονομικοί σχεδιαστές προτείνουν ήδη μεγιστοποίηση εξοικονόμησης. Αλλά θέλετε επίσης να επικεντρωθείτε στην αποθήκευση στα σωστά σημεία ή την τοποθεσία του ενεργητικού. Η συμβολή στο μέγιστο δυνατό ποσό που προβλέπεται στα σχέδια 401 (k), στους ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης και στους λογαριασμούς μεσιτείας συμβάλλει στη δημιουργία μιας αίσθησης φορολογικής διαφοροποίησης.

Σε γενικές γραμμές, οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης όπως το 401 (k) ή ο IRA έχουν ποινή 10% πρόωρης αποχώρησης για διανομές πριν από την ηλικία 59 ½.Οι ειδικοί φορολογικοί κανόνες όπως ο κώδικας εσωτερικού εισοδήματος 72 (t) μπορούν να βοηθήσουν στην αποφυγή αυτών των κυρώσεων. Ωστόσο, οι πρόωροι συνταξιούχοι πρέπει τελικά να επηρεάσουν τις φορολογικές επιπτώσεις που σχετίζονται με το πού θα δημιουργήσουν εισόδημα συνταξιοδότησης.

Διατηρήστε έξοδα διαμονής που δεν ταιριάζουν με το επίπεδο εισοδήματός σας. Όπου επιλέξατε να ζήσετε και οι επιλογές του τρόπου ζωής σας θα έχουν ισχυρή επιρροή στην ικανότητά σας να σώζετε. Αυτό συμβαίνει επειδή χωρίς μεγάλα ποσά διακριτικού εισοδήματος αυτά τα όνειρα συνταξιοδότησης θα μείνουν όνειρα. Τα έξοδα διαβίωσής σας κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας πρέπει επίσης να είναι κατάλληλα για τον επιθυμητό τρόπο ζωής συνταξιοδότησης. Ο μινιμαλισμός και οι λιτές έννοιες διαβίωσης παραμένουν δημοφιλείς σε μια αυξανόμενη ομάδα ανθρώπων που ενδιαφέρονται περισσότερο για τη συσσώρευση ουσιαστικών εμπειριών ζωής παρά για πράγματα.

Εάν μπορείτε να πετύχετε σημαντικούς στόχους ζωής, ενώ απαιτείτε μικρότερο κομμάτι των κερδών σας, πιθανόν να χρησιμοποιείτε ήδη ένα χαμηλότερο ποσοστό αντικατάστασης εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση διατηρώντας παράλληλα τον ίδιο άνετο τρόπο ζωής.

Εξαλείψτε το χρέος των καταναλωτών υψηλού ενδιαφέροντος και διατηρήστε χαμηλό δείκτη χρέους προς εισόδημα. Οι χαμηλότερες οφειλές κατά τη συνταξιοδότηση βοηθούν στη μείωση του εισοδήματος για τις βασικές ανάγκες και τα έξοδα του τρόπου ζωής. Οι περισσότεροι πρώην συνταξιούχοι μοιράζονται ένα κοινό χρέος να γίνουν ελεύθεροι χρέους πριν από τη μετάβασή τους στη συνταξιοδότηση. Οι διαχειρίσιμες χρεωστικές υποχρεώσεις για ακίνητα περιουσιακά στοιχεία, όπως η πρωτεύουσα κατοικία ή τα ακίνητα, αποτελούν εξαίρεση εφόσον οι μηνιαίες πληρωμές χρεών είναι χαμηλές. Ένα ποσοστό 20% ή χαμηλότερο χρέος προς εισόδημα είναι μια προτεινόμενη κατευθυντήρια γραμμή αν σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε στα 40 σας.

Αν εξοικονομείτε τουλάχιστον το ήμισυ του εισοδήματός σας δεν αποτελεί δυνητικό εμπόδιο για τα σχέδια οικονομικής ανεξαρτησίας σας, υπάρχουν και άλλα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη. Για το ένα, η επιλεξιμότητα του Medicare δεν ξεκινά μέχρι την ηλικία των 65 ετών. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να εξετάσετε εναλλακτικούς τρόπους για να λάβετε προσιτή ασφάλιση υγείας.

Ο απλός υπολογισμός: Πολλαπλασιάστε το επιθυμητό εισόδημα "πρόωρης συνταξιοδότησης" κατά 25

Πόση αποταμίευση συνταξιοδότησης θα χρειαστεί πραγματικά για συνταξιοδότηση; Πάρτε τα προβλεπόμενα ετήσια έξοδα κατά τη συνταξιοδότησή σας και πολλαπλασιάστε αυτό το ποσό με τον αριθμό 25. Αυτό θα σας βοηθήσει να υπολογίσετε πόσα θα χρειαστείτε για να φτάσετε τον στόχο σας για πρόωρη συνταξιοδότηση. Το δείκτη αναφοράς αποταμίευσης συνταξιοδότησης προϋποθέτει ότι μπορείτε να αποσύρετε το 4% των επενδύσεών σας κάθε χρόνο χωρίς σημαντικό κίνδυνο εξάντλησης των χρημάτων.

Ακολουθεί ένα σύντομο παράδειγμα της κατευθυντήριας γραμμής ανάληψης 4% σε δράση. Ας υποθέσουμε ότι ο στόχος σας για το εισόδημα από τη συνταξιοδότηση είναι να δημιουργήσετε εισοδήματα από επενδύσεις $ 40.000 ανά έτος. Για να επιτευχθεί αυτός ο στόχος, θα πρέπει να εξοικονομήσετε περίπου 1 εκατομμύριο δολάρια στην επιθυμητή ηλικία συνταξιοδότησής σας. Τώρα ας δούμε ένα 25χρονο που κερδίζει $ 50.000 ετησίως με την ικανότητα να εξοικονομεί το ήμισυ του εισοδήματός του για 15 χρόνια. Υποθέτοντας ένα μέτρια επιθετικό μέσο ετήσιο ποσοστό απόδοσης 7%, τα $ 25.000 που επενδύονται ετησίως θα ανέλθουν σε λίγο πάνω από $ 628.000.

Ο κανόνας 4% παρέχει καθοδήγηση για το πόσο θα μπορούσατε ενδεχομένως να αποσύρετε ετησίως μόλις αποσυρθείτε. Στο προηγούμενο παράδειγμα, ο πρώιμος συνταξιούχος θα πρότεινε να έχει λίγο πάνω από $ 25,000 σε ετήσιο εισόδημα χρησιμοποιώντας μια εκτίμηση μπάλα πάρκο.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι ο κανόνας απόσυρσης 4% είναι κάτι περισσότερο από μια κατευθυντήρια γραμμή παρά μια εγγύηση. Η πρόσφατη ακαδημαϊκή έρευνα αμφισβήτησε τον κανόνα του 4% για τις βιώσιμες αποσύρσεις των λογαριασμών αποχώρησης. Τα χαμηλότερα ποσοστά απόσυρσης έχουν αποδειχθεί ότι αυξάνουν τα ποσοστά πιθανότητας που θα έχει το ωάριο φωλιάς συνταξιοδότησης κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας. Η πραγματικότητα για τους πρόωρους συνταξιούχους με μακρά περίοδο αναμονής είναι ότι το μέλλον είναι αβέβαιο και είναι σημαντικό να διατηρηθεί κάποια ευελιξία κατά τη δημιουργία ενός προγράμματος συνταξιοδοτικών εισοδημάτων.