Μάθετε το κόστος μίσθωσης ενός οικονομικού σχεδιασμού

Οι χρεώσεις των οικονομικών συμβούλων διαφέρουν. Ορισμένοι σύμβουλοι χρεώνουν αμοιβές με τη μορφή προμηθειών. άλλες με τη μορφή ωριαίας τιμής ή ποσοστού της αξίας του λογαριασμού σας. Εδώ είναι οι έξι πιο συνηθισμένοι τρόποι που οι οικονομικοί σύμβουλοι χρεώνουν τέλη

1. Ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων που διαχειρίζονται για λογαριασμό σας, συνήθως από 1% έως 2% ετησίως. Όσο περισσότερα περιουσιακά στοιχεία έχετε, τόσο χαμηλότερο είναι το τέλος.
2. Οι προμήθειες που τους καταβάλλονται από χρηματοπιστωτικά ή ασφαλιστικά προϊόντα που αγοράζετε μέσω αυτών.
3. Συνδυασμός αμοιβών και προμηθειών που ονομάζεται μερικές φορές ως "αμοιβή".
4. Ωρομίσθιο.
5. Επίπεδο αμοιβής για την ολοκλήρωση συγκεκριμένου έργου.
6. Τριμηνιαία ή ετήσια χρέωση.

Λεπτομέρειες σχετικά με καθεμία από αυτές τις επιλογές πληρωμής καλύπτονται παρακάτω.

1. Ποσοστό της αξίας του λογαριασμού

Αυτός είναι ένας από τους συνηθέστερους τρόπους με τους οποίους χρεώνει ένας οικονομικός σύμβουλος ή σύμβουλος επενδύσεων.

Όταν μισθώνετε έναν σύμβουλο ο οποίος αποζημιώνεται με αυτόν τον τρόπο, είναι σημαντικό να καταλάβετε εάν παρέχουν διαχείριση επενδύσεων και τον οικονομικό σχεδιασμό ή απλά τη διαχείριση των επενδύσεων. Αναμείνετε να πληρώσετε υψηλότερη αμοιβή εάν παρέχουν ολοκληρωμένο οικονομικό προγραμματισμό μαζί με διαχείριση επενδύσεων.

Θα θελήσετε επίσης να ζητήσετε από έναν σύμβουλο ο οποίος χρεώνει με αυτόν τον τρόπο εάν πρόκειται μόνο για αμοιβή ή για αμοιβή. Οι σύμβουλοι μόνο για τα τέλη είναι πιο πιθανό να χρησιμοποιούν χαμηλού κόστους χρήματα στο λογαριασμό σας, ελαχιστοποιώντας τα συνολικά έξοδα που θα πληρώσετε. Οι σύμβουλοι με βάση τα τέλη ενδέχεται να είναι σε θέση να εισπράττουν προμήθειες, επιπλέον, το ποσοστό επί του ενεργητικού.

Με ένα ποσοστό της συμφωνίας πληρωμής περιουσιακών στοιχείων καθώς αυξάνεται η αξία του λογαριασμού σας, ο σύμβουλος θα κάνει περισσότερα χρήματα. Εάν η αξία του λογαριασμού σας μειωθεί, θα κάνουν λιγότερα χρήματα. Με αυτόν τον τρόπο, έχουν κίνητρο να αυξήσουν το λογαριασμό σας και να ελαχιστοποιήσουν τις απώλειες.

Πολλοί πελάτες αρέσκονται στη δομή αυτή, καθώς τα τέλη χρεώνονται απευθείας από τους λογαριασμούς, επομένως δεν πρέπει να γράφεται έλεγχος και τα τέλη δεν πρέπει να προέρχονται από τον μηνιαίο προϋπολογισμό. Και τα τέλη που χρεώνονται από τους IRA πληρώνονται με δολάρια προ φόρων τα οποία μπορεί να είναι μεγάλα για όσους συνταξιοδοτούνται.

Ένα τυπικό τέλος διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων μπορεί να κυμανθεί από 2,0% ετησίως στην υψηλότερη πλευρά σε 0,50% ετησίως στην χαμηλή πλευρά. Συνήθως τα περισσότερα περιουσιακά στοιχεία που έχετε, τόσο χαμηλότερη είναι η χρέωση.

Μερικοί σχεδιαστές έχουν καταλήξει σε ενδιαφέρουσες παραλλαγές σχετικά με αυτήν την επιλογή πληρωμής, όπως οι υπεύθυνοι σχεδιασμού που χρεώνουν ένα ποσοστό καθαρής αξίας (με στόχο να σας βοηθήσουν να αυξήσετε την αξία σας) ή ένα ποσοστό προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματος (με στόχο την παροχή συμβουλών σταδιοδρομίας για να σας βοηθήσει να αυξήσετε το εισόδημά σας).

Πολλές μηχανές αναζήτησης online συμβούλων σας επιτρέπουν να κάνετε αναζήτηση βάσει συγκεκριμένων κριτηρίων, όπως είναι ο τύπος δομής πληρωμών που χρησιμοποιούν οι σύμβουλοι.

2. Επιτροπές

Αυτός είναι ένας από τους πιο συνηθισμένους τρόπους που ένας οικονομικός πωλητής χρεώνει τις υπηρεσίες του. Μερικοί από αυτούς τους ανθρώπους είναι καλοί οικονομικοί σύμβουλοι. μερικοί είναι απλώς καλοί πωλητές. Οι συμβουλές τους μπορούν να επηρεαστούν από τον τρόπο με τον οποίο αποζημιώνονται.

Οι προμήθειες μπορούν να λάβουν τη μορφή ενός τέλους πωλήσεων εμπρόσθιου επιτοκίου που χρεώνεται σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο, μια χρέωση εξαγοράς σε μια πρόσοδο ή προμήθειες μπορεί να καταβληθεί απευθείας στον σύμβουλο από την εταιρεία επενδύσεων, όπως στην περίπτωση της πώλησης πολλών μη δημόσιων διαπραγματεύονται τα REITs.

Ζητήστε μια σαφή εξήγηση για το πώς πληρώνεται ο σύμβουλός σας και πόσο θα λάβουν αν αγοράσετε τις επενδύσεις ή τα ασφαλιστικά προϊόντα που συστήνουν.

3. Συνδυασμός αμοιβών και προμηθειών

Πολλοί σύμβουλοι σήμερα μπορούν να εισπράττουν τέλη και προμήθειες. Συχνά χρησιμοποιούν τον όρο αμοιβής.Είναι σημαντικό να κατανοήσετε τη διαφορά ανάμεσα σε έναν σύμβουλο μόνο με αμοιβή και έναν σύμβουλο με αμοιβή. Οι σύμβουλοι μόνο για τα τέλη δεν μπορούν να εισπράττουν προμήθειες.

Η NAPFA, η Εθνική Ένωση Προσωπικών Χρηματοοικονομικών Συμβούλων, έχει πνευματικά δικαιώματα με το λογότυπο "μόνο για αμοιβή" και οι σύμβουλοι των μελών πρέπει να υποβάλλουν έγγραφα και να ορκιστούν ότι δεν πωλούν επενδυτικά ή ασφαλιστικά προϊόντα. Το NAPFA μπορεί να είναι ένας μεγάλος πόρος για να χρησιμοποιήσετε αν ψάχνετε για έναν οικονομικό προγραμματιστή μόνο για αμοιβές ή έναν σύμβουλο επενδύσεων.

4. Ωριαία τιμή

Αυτό μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να πληρώσετε για οικονομικές συμβουλές εάν είστε πρόθυμοι να εφαρμόσετε τη συμβουλή μόνοι σας. Για παράδειγμα, μπορείτε να πληρώσετε έναν οικονομικό σύμβουλο μια ωριαία τιμή για να σας πω πώς να διαθέσετε τις επενδύσεις στο σχέδιο 401 (k) σας. Τότε θα ήταν υπεύθυνος για την πραγματοποίηση των αλλαγών που πρότειναν.

Δεδομένου ότι η ωριαία τιμή δεν εξαρτάται από την αξία των επενδύσεων ή από την αγορά οποιασδήποτε συγκεκριμένης επένδυσης, μπορείτε να αισθάνεστε σίγουροι ότι θα λάβετε αντικειμενικές συμβουλές.

Ακριβώς όπως οι δικηγόροι ή οι λογιστές, οι ωριαίες τιμές ποικίλλουν σε μεγάλο βαθμό από τον προγραμματιστή στον προγραμματιστή. Αναμείνετε να πληρώσετε υψηλότερο ωριαίο επιτόκιο για τους έμπειρους συμβούλους ή τους συμβούλους που έχουν μια ειδικότητα. Τα χαμηλότερα ποσοστά θα χρεώνονται από λιγότερο έμπειρους συμβούλους.

Για να βρείτε έναν σύμβουλο που χρεώνει μια ωριαία τιμή, ελέγξτε το Garrett Planning Network, το οποίο προσφέρει μια υπηρεσία αναζήτησης που σας συνδέει με το δίκτυο σχεδιαστών που προσφέρει συμβουλές σε ωριαία βάση.

5. Επίπεδο τέλους για την ολοκλήρωση ενός συγκεκριμένου έργου

Όταν χρειάζεστε ένα έργο που ολοκληρώθηκε, όπως ένα αρχικό πρόγραμμα συνταξιοδότησης, μπορεί να έχει νόημα να καταβάλλετε μια κατ 'αποκοπή αμοιβή για να χρειαστεί κάποιος να χτυπήσει τους αριθμούς και να σας βοηθήσει να καταλάβετε όλα τα κινούμενα μέρη που δημιουργούν μια ακριβή προβολή σχεδίου συνταξιοδότησης.

Δεδομένου ότι μια κατ 'αποκοπή αμοιβή δεν συνδέεται με την αξία των επενδύσεων ή δημιουργείται από την αγορά οποιασδήποτε συγκεκριμένης επένδυσης, μπορείτε να αισθάνεστε σίγουροι ότι θα λάβετε αντικειμενικές συμβουλές.

Το τέλος θα πρέπει να αναφέρεται εκ των προτέρων, μαζί με μια σαφή περιγραφή του τι θα προβλεφθεί για το τέλος αυτό. Ρωτήστε εάν περιλαμβάνονται συναντήσεις παρακολούθησης ή ερωτήσεις.

6. Τέλος διατήρησης

Εάν έχετε μια πιο περίπλοκη κατάσταση, όπως τα συνεχή δικαιώματα προαίρεσης αγοράς μετοχών, μια μικρή επιχείρηση, ενοικιαζόμενα ακίνητα ή μια ανάγκη τακτικού εισοδήματος από τις επενδύσεις σας, τότε μπορείτε να επωφεληθείτε από την πληρωμή για συνεχείς συμβουλές.

Δεδομένου ότι το τέλος συντήρησης δεν συνδέεται με την αξία των επενδύσεων ή παράγεται από την αγορά οποιασδήποτε συγκεκριμένης επένδυσης, μπορείτε να αισθάνεστε σίγουροι ότι θα λάβετε αντικειμενικές συμβουλές.

Αφού μάθετε για την πολυπλοκότητα της κατάστασής σας, ένας σύμβουλος μπορεί να σας πει ποια θα είναι η τριμηνιαία ή ετήσια συνδρομή σας και ποιες υπηρεσίες περιλαμβάνονται σε αυτό το τέλος. Συνήθως παρέχεται γραπτή σύμβαση που αναφέρει λεπτομερώς τα τέλη και τις υπηρεσίες.

Πώς μπορώ να ξέρω πώς θα πληρωθεί ο σύμβουλος επενδύσεων μου;

Ζητάτε πάντοτε έναν οικονομικό σύμβουλο για μια σαφή εξήγηση για το πώς θα αποζημιωθούν πριν να τους προσλάβετε. Αυτή είναι μια ερώτηση που θα θέλατε να ζητήσετε από οποιονδήποτε δυνητικό οικονομικό σύμβουλο. Ψάξτε για μια ειλικρινή, ευθεία απάντηση και αποφύγετε τους ανθρώπους που προσπαθούν να αποφύγουν την ερώτηση, σας λένε να μην ανησυχείτε ή να υπονοείτε ότι οι υπηρεσίες είναι δωρεάν.

Επίσης, σημειώστε ότι σε αυτό το άρθρο χρησιμοποιώ τον όρο χρηματοοικονομικός σύμβουλος, σύμβουλος επενδύσεων και χρηματοοικονομικός προγραμματιστής εναλλακτικά, αλλά ο τίτλος κάποιου μπορεί να μην παρέχει ακριβή απεικόνιση της υπηρεσίας που προσφέρουν. Θα χρειαστεί να κάνετε ερωτήσεις για να μάθετε το είδος του σχεδιασμού ή της συμβουλής που παρέχουν.