Βασικά στοιχεία ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών

Υπάρχουν διάφοροι τύποι ασφάλισης υποθηκών. Αυτό που καταγγέλλει ο καθένας είναι η ασφάλιση ιδιωτικών υποθηκών (PMI). Οι ιδιοκτήτες σπιτιού με ιδιωτική ασφάλεια υποθηκών πρέπει να πληρώσουν ένα υψηλό ασφάλιστρο και η ασφάλιση δεν τους καλύπτει καν. Ναι, η ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών προσφέρει μηδενική προστασία για τον δανειολήπτη. Οι οφειλέτες πιστεύουν λανθασμένα ότι η ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών τους καθιστά ειδικούς, αλλά δεν υπάρχουν ιδιωτικές υπηρεσίες που προσφέρονται με αυτό το είδος ασφάλισης.

Ένας λιγότερο γνωστός τύπος ασφάλισης υποθηκών είναι ο τύπος που πληρώνει την υποθήκη σας εάν πεθάνετε. Με άλλα λόγια, πληρώνετε ένα μικρό ασφάλιστρο για μια μικρή πιθανότητα θανάτου. Θα μπορούσατε πιθανώς να έχετε καλύτερη προστασία μέσω μιας πολιτικής ασφάλισης ζωής. Ο τύπος της ασφάλισης υποθηκών που οι περισσότεροι άνθρωποι μεταφέρουν είναι ο τύπος που εξασφαλίζει τον δανειστή σε περίπτωση που ο οφειλέτης σταματήσει να πληρώνει την υποθήκη. Ανοησία, αλλά ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών εξασφαλίζει το δανειστή σας.

Γιατί πληρώνετε για ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών;

Πολλοί δανειολήπτες λαμβάνουν ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών επειδή το δανειστή τους το απαιτεί. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ο δανειζόμενος βάζει κάτω από το 20% της τιμής πώλησης ως προκαταβολή. Όσο ο δανειολήπτης μειώνει λιγότερο, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος για τον δανειστή. Ως εκ τούτου ο δανειστής θέλει ασφάλιση έναντι αθέτησης.

Δεν επιλέγετε την ασφαλιστική εταιρεία υποθηκών και δεν μπορείτε να διαπραγματευτείτε τα ασφάλιστρα. Ακούγεται unAmerican, αλλά αυτό συμβαίνει όταν παίρνετε μια υποθήκη που υπερβαίνει το 80 τοις εκατό δάνειο σε αξία (LTV).

Τι λιγότερο από το 20 τοις εκατό μοιάζει

Για παράδειγμα, εάν καταβάλετε 5% σε ένα σπίτι 200.000 $ και σταματήσετε να κάνετε τις πληρωμές υποθηκών, η ασφάλιση υποθηκών θα πληρώσει τον δανειστή σας 30.000 δολάρια, δηλαδή το 15% που δεν καταβάλατε για να προστατέψετε τον δανειστή από το 80% του LTV. Αυτό θα συμβεί μετά τον αποκλεισμό.

Η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA) χρεώνει επίσης για την ασφάλιση υποθηκών. Όχι μόνο πληρώνετε μια προκαταβολή ασφάλισης ασφάλισης υποθηκών, αλλά πληρώνετε ένα μηνιαίο ασφάλιστρο, μαζί με το κεφάλαιο, το ενδιαφέρον σας, την ασφάλιση για κάλυψη περιουσίας και τους φόρους.

Πώς ακυρώνετε την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών;

Μόλις η αξία των μετοχών σας υπερβεί το 20%, είτε με την αποπληρωμή της υποθήκης σας είτε με την εκτίμησή σας, ενδέχεται να δικαιούστε να σταματήσετε να πληρώνετε PMI. Το πρώτο βήμα είναι να καλέσετε τον δανειστή σας και να ρωτήσετε πώς μπορείτε να ακυρώσετε την ιδιωτική ασφάλεια υποθηκών σας.

Ο δανειστής θα ζητήσει απόδειξη ότι η θέση σας σε μετοχές είναι ασφαλής και υπερβαίνει το 20%. Θα πάρει αυτή την απόδειξη απαιτώντας από εσάς να πληρώσετε για μια ανεξάρτητη εκτίμηση. Δεν έχετε φωνή στην επιλογή του εκτιμητή ή το ποσό που θα σας κοστίσει η αξιολόγηση, αλλά γενικά οι εκτιμήσεις κοστίζουν μεταξύ $ 350 και $ 500.

Οι κανόνες FHA είναι διαφορετικοί. Αν έχετε δάνειο FHA, θα χρειαστεί να πληρώσετε την υποθήκη σας στο 78% της αρχικής τιμής πώλησής σας. Ακόμα κι αν η εκτίμηση έχει ωθήσει την ισορροπία της μετοχής σας, δεν θα έχει σημασία. Θα χρειαστεί να μειώσετε την αρχική ισορροπία κεφαλαίου.

Πώς να αποφύγετε να πληρώσετε για ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών

Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να αποφύγετε την πληρωμή ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών. Μπορεί να μην είστε κατάλληλος για αυτά ή ίσως να μην θέλετε να τα χρησιμοποιήσετε.

• Εάν είστε βετεράνος, μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο VA, το οποίο δεν έχει ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών.
• Μπορείτε να μειώσετε το 20 τοις εκατό ή περισσότερο εάν θέλετε να πατήσετε την τράπεζα της μαμάς και του μπαμπά.
• Μπορείτε να πληρώσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο. Μερικές φορές η διαφορά στη μηνιαία πληρωμή σας που διαδίδεται κατά τη διάρκεια της προγραμματισμένης περιόδου κατοχής σας είναι πολύ μικρότερη από την πληρωμή για ασφάλιση υποθηκών.
• Μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο συνδυασμού 80/10 / 10. Αυτό αποτελείται από 10% προκαταβολή, 80% πρώτη υποθήκη και 10% δεύτερος υποθήκη.
• Μπορείτε να δείτε μια υποθήκη HomePath που προσφέρεται από την Fannie Mae σε επιλεγμένες κατοικίες της Fannie Mae.
• Εάν είστε δάσκαλος ή γιατρός η τράπεζά σας μπορεί να σας δώσει ένα ειδικό δάνειο. Μερικές φορές, τα δάνεια προς τους δασκάλους και τους γιατρούς δεν απαιτούν ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών.