Γιατί έχετε διαφορετικά πιστωτικά αποτελέσματα

Εάν έχετε αγοράσει ποτέ ένα πιστωτικό αποτέλεσμα τριών σε ένα ή ανακτήσετε τα δωρεάν πιστωτικά αποτελέσματα από πολλαπλούς ιστότοπους σε μια μόνο ημέρα, ίσως έχετε παρατηρήσει ότι τα πιστωτικά σας αποτελέσματα είναι διαφορετικά μεταξύ των τριών πιστωτικών γραφείων. Όπως και αν η κατανόηση του πιστωτικού σας σκορ δεν ήταν αρκετά δύσκολο, έχοντας διαφορετικά πιστωτικά αποτελέσματα καθιστά ακόμη πιο σκληρή. Μην ανησυχείτε. Η ύπαρξη διαφορετικών πιστωτικών αποτελεσμάτων είναι φυσιολογική. εδώ γιατί συμβαίνει αυτό.

Μοντέλα βαθμολόγησης

Υπάρχουν δεκάδες μοντέλα πιστωτικών φιλοξενούμενων και καθένα από αυτά μπορεί να σας δώσει ένα διαφορετικό πιστωτικό αποτέλεσμα. Για παράδειγμα, κάθε ένα από τα τρία πιστωτικά γραφεία χρησιμοποιεί το δικό του μοντέλο για τον υπολογισμό της πιστωτικής σας βαθμολογίας συν τα γραφεία συνεργάστηκαν για την ανάπτυξη του VantageScore. Η FICO, μία από τις πιο γνωστές εταιρείες πιστοληπτικής αξιολόγησης, έχει το δικό της μοντέλο πιστοληπτικής αξιολόγησης. Οι τράπεζες και άλλες υπηρεσίες ελέγχου ενδέχεται επίσης να έχουν διαφορετικά μοντέλα πιστωτικής βαθμολόγησης.

Τα πιστωτικά γραφεία και η FICO εκδίδουν περιοδικά νέες εκδόσεις των μοντέλων πιστοληπτικής αξιολόγησης. Τα ποσοστά υιοθεσίας για τα νέα μοντέλα μπορεί να είναι αργά, έτσι ώστε πολλοί δανειστές να συνεχίσουν να χρησιμοποιούν τα παλαιότερα μοντέλα.

Αναφορά δεδομένων

Τα πιστωτικά γραφεία συλλέγουν δεδομένα ανεξάρτητα το ένα από το άλλο - και συνήθως δεν το μοιράζονται. Όχι μόνο αυτό, οι πιστωτές και οι δανειστές σας μπορούν να αναφέρουν δεδομένα μόνο σε ένα ή δύο από τα γραφεία πίστωσης. Έτσι, οι πιστωτικές σας εκθέσεις Equifax, Experian και TransUnion ενδέχεται να φαίνονται διαφορετικές μεταξύ τους ανάλογα με τις πληροφορίες που περιέχονται σε κάθε πιστωτική αναφορά.

Κάθε πιστωτικό γραφείο υπολογίζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας με τα δεδομένα του πιστωτικού του αρχείου. Για παράδειγμα, η Experian υπολογίζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας με τα δεδομένα στην πιστωτική σας έκθεση Experian. Επομένως, αν έχετε έναν λογαριασμό συλλογής που εμφανίζεται στην πιστωτική σας έκθεση TransUnion, αλλά όχι στην πιστωτική σας έκθεση Experian, τότε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας TransUnion ενδέχεται να είναι χαμηλότερο.

Ποια είναι η χρήση του δανειστή σας;

Οι δανειστές συνήθως έχουν δημιουργήσει σχέσεις με ένα ή περισσότερα από τα πιστωτικά γραφεία. Μπορείτε να ζητήσετε από τον δανειστή σας από το γραφείο πιστοληπτικής ικανότητας να αγοράζει βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας (μπορούν ή όχι να σας πω), αλλά συνήθως δεν μπορείτε να ζητήσετε από τον δανειστή σας να χρησιμοποιήσει κάποιο πιστωτικό γραφείο για να ανακτήσει το αποτέλεσμά σας.

Οι περισσότεροι δανειστές χρησιμοποιούν το σκορ FICO που αναπτύχθηκε από την FICO, την εταιρεία που ήταν παλαιότερα γνωστή ως Fair Isaac. Μπορείτε να αγοράσετε το σκορ FICO με βάση τις εκθέσεις πιστοληπτικής ικανότητας Equifax, Experian και TransUnion από το myFICO.com. (Για μερικά χρόνια, οι βαθμολογίες FICO με βάση το Experian δεν ήταν διαθέσιμες για την αγορά από τους καταναλωτές, αλλά πρόσφατα διατέθηκαν ξανά.)

Υπάρχουν βαθμολογίες που δεν γνωρίζετε

Εκτός από τις βαθμολογίες πίστωσης που μπορείτε να αγοράσετε, υπάρχουν μερικές άλλες βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας για συγκεκριμένες επιχειρήσεις, στις οποίες οι επιχειρήσεις έχουν πρόσβαση σε εκείνη την οποία δεν μπορείτε να αγοράσετε απευθείας. Για παράδειγμα, υπάρχει ένα σκορ αυτόματης ασφάλισης, βαθμολογία πρόβλεψης πτώχευσης και βαθμολογία υποθήκης. Αυτές οι βαθμολογίες δεν αντιστοιχούν σε τίποτα που αγοράζετε στο διαδίκτυο, επειδή έχουν προσαρμοστεί για αυτόν τον κλάδο. Οι γενικές βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας που λαμβάνετε ηλεκτρονικά είναι μόνο για ενημερωτικούς σκοπούς.

Ελέγχει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας αξίζει τον κόπο;

Αν και το πιστωτικό αποτέλεσμα που ελέγχετε πιθανότατα δεν θα ταιριάζει με το σκορ που λαμβάνει ο δανειστής σας, εξακολουθεί να είναι σημαντικό να ελέγχετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Η βαθμολογία σας θα σας δώσει μια γενική ιδέα για το πού βρίσκεται η πίστη σας, δηλαδή εάν έχετε καλό πιστωτικό αποτέλεσμα ή κακό πιστωτικό αποτέλεσμα. Θα πάρετε μια καλή ένδειξη για το αν πρέπει να βελτιώσετε την πίστωσή σας ή εάν οι πιθανότητές σας να λάβετε έγκριση για μια πιστωτική κάρτα ή ένα δάνειο είναι υπέρ σας.Εάν είναι δυνατόν, αναθεωρήστε τουλάχιστον ένα πιστωτικό αποτέλεσμα για κάθε μία από τις τρεις πιστωτικές σας εκθέσεις, ώστε να έχετε μια ιδέα της πλήρους πιστωτικής σας εικόνας.