Πότε έχει νόημα να αναχρηματοδοτήσει; Περισσότερο από το σημείο ανανέωσης

Είναι δύσκολο να γνωρίζετε αν πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε. Πρέπει να κάνετε κάποιες υποθέσεις, και πρέπει να κάνετε λίγα μαθηματικά, και ακόμα και τότε πιθανότατα δεν θα πάρετε μια κομμένη και ξηρή απάντηση. Ωστόσο, μπορείτε να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας με την κατανόηση μερικών εννοιών όπως η ανανέωση και η απόσβεση.

Κανόνες Thumb

Ο παραδοσιακός κανόνας (ο οποίος θα πρέπει να χρησιμοποιείτε με φειδώ) για να υπολογίσετε πότε να αναχρηματοδοτήσετε είναι μια βασική ανάλυση αναλύσεων. Αυτή η διαδικασία σάς επιτρέπει να υπολογίσετε πόσο χρόνο θα χρειαστεί για να ανακτήσετε το κόστος κλεισίματος που θα πρέπει να πληρώσετε για την αναχρηματοδότηση. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι θα πληρώσετε 2.000 δολάρια για την αναχρηματοδότηση και η πληρωμή σας θα μειωθεί κατά $ 100 το μήνα. Σε αυτό το σενάριο, θα αρχίσετε να εξοικονομείτε χρήματα μετά από 20 μήνες (το κόστος των 2,000 δολ. Διαιρούμενο με μηνιαία αποταμίευση 100 $ ισοδυναμεί με 20 μήνες).

Χρησιμοποιώντας αυτόν τον κανόνα, μπορεί να αποφασίσετε ότι θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε αν θα κρατήσετε το δάνειό σας τουλάχιστον για 20 μήνες - μετά από αυτό, προχωράτε με $ 100 το μήνα. Οι περισσότεροι άνθρωποι που χρησιμοποιούν αυτή την προσέγγιση υποδηλώνουν ότι έχει νόημα να αναχρηματοδοτήσετε αν το σημείο αναμονής σας είναι μέσα σε περίπου δύο χρόνια και αυτό δεν είναι τρομερή συμβουλή. Ωστόσο, αυτή η μέθοδος απλοποιεί τα πράγματα, και αξίζει τον κόπο σας για να πάρετε μια καλύτερη κατανόηση του δανείου σας πριν κάνετε μια μεγάλη απόφαση. Μετά από όλα, αυτό είναι ίσως το μεγαλύτερο δάνειο που θα αντιμετωπίσετε ποτέ.

Γιατί αναχρηματοδοτείτε;

Ξεκινήστε με τα βασικά: γιατί πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε; Έχει νόημα μόνο αν θα καταλήξετε εξοικονομώντας χρήματα ή την επίλυση ενός προβλήματος . Ένα παράδειγμα μιας λύσης προβλήματος είναι ότι μπορεί να θέλετε να βγείτε από ένα ρυθμιζόμενο ποσοστό υποθήκη (ARM)? η αναχρηματοδότηση σε στεγαστικό επιτόκιο σταθερού επιτοκίου σημαίνει ότι πάντα θα ξέρετε τι θα είναι η μηνιαία πληρωμή σας.

Η εξοικονόμηση χρημάτων σημαίνει διαφορετικά πράγματα σε διαφορετικούς ανθρώπους. Ένας απλός τρόπος σκέψης σχετικά με την εξοικονόμηση είναι να εξετάσετε την ταμειακή ροή: Πόσο πρέπει να κάνετε μέρος και πόσο θα εξοικονομήσετε; Ο κανόνας ανάλυσης ανανέωσης θεωρεί την ταμειακή ροή και η ταμειακή ροή είναι σημαντική.

Εντούτοις, μπορεί να καταλήξετε να δαπανούν περισσότερο, ακόμη και αν αισθάνεστε σαν να ξοδεύετε λιγότερα. Η ταμειακή ροή είναι μόνο ένας παράγοντας. Το κόστος των τόκων σε όλη τη ζωή σας είναι ένας άλλος σημαντικός παράγοντας. Δηλαδή, το συνολικό ποσό που πληρώνετε στην τράπεζα κατά τη διάρκεια του δανείου σας πρέπει να είναι μέρος της εξίσωσης. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το συνολικό κόστος ενδιαφέροντος αυξάνεται όταν αναχρηματοδοτείτε - ακόμη και αν μειωθεί η μηνιαία σας πληρωμή. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν αναχρηματοδοτείτε ένα μακροπρόθεσμο δάνειο (όπως μια υποθήκη 30 ετών).

Όταν κάνετε μηνιαίες πληρωμές, μέρος της πληρωμής σας αποπληρώνει τα χρήματα που έχετε δανειστεί, και μέρος της είναι το κόστος τόκων σας. Για να το καταλάβετε με περισσότερες λεπτομέρειες, μάθετε πώς λειτουργεί η απόσβεση. Όταν αναχρηματοδοτείτε, έχετε ένα ολοκαίνουργιο δάνειο και ξεκινάτε εκ νέου τη διαδικασία απόσβεσης. Το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής σας στα πρώτα χρόνια πηγαίνει προς τόκους - δεν κάνει μεγάλο χάσμα στο υπόλοιπο του δανείου σας.

Εάν κρατάτε το παλιό σας δάνειο, ολοένα και περισσότερο από κάθε πληρωμή πηγαίνει προς τη μείωση του υπολοίπου του δανείου. Αλλά εάν καταργήσετε το παλιό σας δάνειο για ένα νέο, θα πληρώσετε μεγάλο ενδιαφέρον πριν να επιστρέψετε στην επιχείρηση για να πληρώσετε το υπόλοιπο του δανείου. Το εμπόριο είναι ότι μπορείτε να απολαύσετε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές σήμερα.

Ένας άλλος τρόπος να το θέσετε: μπορείτε να περάσετε μερικές εκατοντάδες δολάρια λιγότερο κάθε μήνα εάν αναχρηματοδοτείτε (κάτι που δεν είναι το ίδιο με το "εξοικονόμηση" μερικών εκατοντάδων δολαρίων), αλλά μπορεί να σας κοστίσει δεκάδες χιλιάδες δολάρια κατά τη διάρκεια της ζωής σας. Αξίζει? Μόνο εσείς μπορείτε να αποφασίσετε.

Στη συνέχεια, μάθετε πώς να κοιτάξετε κάτω από την κουκούλα και να αποφασίσετε εάν θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε.