Πώς να γνωρίζετε πότε η αναχρηματοδότηση έχει νόημα

Η αναχρηματοδότηση ενός δανείου είναι μια σημαντική κίνηση που μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικές οικονομίες. Αλλά η στρατηγική μπορεί επίσης να αντιστραφεί, αφήνοντάς σας σε χειρότερη κατάσταση από ό, τι πριν - και με λιγότερα χρήματα στην τράπεζα. Λοιπόν, πώς ξέρετε αν θα έπρεπε να αναχρηματοδοτήσετε; Η σύντομη απάντηση είναι ότι πρέπει να το κάνετε εάν θα καταλήξετε εξοικονομώντας χρήματα και αν δεν θα προκαλέσει νέα προβλήματα για σας.

Αναχρηματοδότηση για εξοικονόμηση χρημάτων

Γιατί θα θέλατε ποτέ να αναχρηματοδοτήσετε; Μπορείτε να εξοικονομήσετε πολλά χρήματα και αυτό είναι γενικά ο καλύτερος λόγος για την αναχρηματοδότηση.

Συγκεκριμένα, η αναχρηματοδότηση μπορεί να σας επιτρέψει να ξοδέψετε λιγότερα ενδιαφέροντα για τη ζωή του δανείου σας. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι μείωσης του κόστους των τόκων:

• Αναχρηματοδότηση σε χαμηλότερο επιτόκιο έτσι ώστε να πληρώνετε λιγότερα στο υπόλοιπο του δανείου σας.
• Αλλάξτε σε μικρότερο όρο δανείου, ακόμη και αν σημαίνει υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές, ώστε να πληρώνετε τόκους για λιγότερα έτη.
• Συμπυκνώστε τα χρέη υψηλού επιτοκίου σε χρέη χαμηλότερων επιτοκίων.

Ευτυχώς, υπάρχει ένας τρόπος να αποφασίσετε αν θα εξοικονομήσετε χρήματα: Εκτελέστε τους αριθμούς. Δεν είναι ιδιαίτερα δύσκολο να υπολογιστεί η πιθανή εξοικονόμηση της αναχρηματοδότησης. Ωστόσο, αν μειώσετε το συνολικό κόστος τόκων ζωής σας είναι σοφό, η αναχρηματοδότηση με αυτόν τον στόχο δεν είναι πάντα η σωστή επιλογή.

Μετατόπιση του χρέους. Η τρίτη στρατηγική που παρατίθεται παραπάνω, ενοποιεί το χρέος υψηλού επιτοκίου - είναι κάπως αμφισβητήσιμη. Αν αναχρηματοδοτείτε ακάλυπτα χρέη με εξασφαλισμένο δάνειο, παίρνετε επιπλέον κίνδυνο. Για παράδειγμα, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης για να εξοφλήσετε το χρέος πιστωτικών καρτών. Ναι, θα πληρώσετε το χρέος με χαμηλότερο επιτόκιο, αλλά βάζετε επίσης το σπίτι σας σε κίνδυνο. Αν έχετε προεπιλογή για το χρέος πιστωτικών καρτών, είναι απίθανο ότι η εταιρεία πιστωτικών καρτών μπορεί να αποκλείσει το σπίτι σας. Αλλά μόλις δεσμεύσετε το σπίτι σας ως εξασφάλιση χρησιμοποιώντας ένα ενυπόθηκο δάνειο, το σπίτι σας είναι δίκαιο παιχνίδι.

Χαμηλότερες πληρωμές. Μια χαμηλότερη πληρωμή χρησιμοποιείται συχνά ως δικαιολογία για την αναχρηματοδότηση. Ενώ μπορεί να είναι ωραίο να πληρώνετε λιγότερα κάθε μήνα, φροντίστε να κοιτάξετε τη μεγάλη εικόνα. Η επέκταση ενός δανείου (ξεκινώντας ένα νέο δάνειο 30 ετών, όταν έχετε μόνο 15 χρόνια απομείνει, για παράδειγμα) μπορεί να αυξήσει το συνολικό ποσό των τόκων που πληρώνετε κατά τη διάρκεια της ζωής σας. Για να καταλάβετε γιατί, χρησιμοποιήστε ένα γράφημα απόσβεσης που δείχνει το ύψος του ενδιαφέροντος που πληρώνετε με κάθε μηνιαία πληρωμή. Σε ένα ολοκαίνουργιο μακροπρόθεσμο δάνειο, οι πληρωμές στα πρώτα χρόνια κάνουν μόνο μια μικρή χαλάρωση στο υπόλοιπο του δανείου σας.

Η αλλαγή σε μια ρυθμιζόμενη υποθήκη ποσοστού (ARM) είναι ένας άλλος τρόπος για να μειώσετε την πληρωμή σας. Ωστόσο, τα επιτόκια αυτών των δανείων μπορούν να αυξηθούν και η πληρωμή σας μπορεί κάποια μέρα να φτάσει σε ένα επίπεδο που είναι απρόσιτο. Θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε σε ένα ARM μόνο εάν είστε πρόθυμοι και είστε σε θέση να αναλάβετε τον κίνδυνο υψηλότερων μηνιαίων πληρωμών κάτω από το δρόμο.

Άλλοι λόγοι για την αναχρηματοδότηση

Γνωρίζετε ήδη ότι θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε πότε μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα, αλλά τι γίνεται με άλλες στρατηγικές;

Μειώστε τον κίνδυνο. Η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι μια καλή ιδέα ακόμα και αν σε ορισμένες περιπτώσεις δεν έχετε χαμηλότερο επιτόκιο ή δάνειο βραχύτερης διάρκειας. Για παράδειγμα, μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε να βγείτε από ένα ARM. Αν ανησυχείτε για σημαντικές αυξήσεις των επιτοκίων στο μέλλον, αναχρηματοδότησης σε καθορισμένης τιμής υποθήκη θα σας δώσει μεγαλύτερη βεβαιότητα, ακόμη και αν η σημερινή μηνιαία καταβολή (και επιτόκιο) είναι υψηλότερο. Αξιολογήστε τα τρέχοντα επιτόκια των στεγαστικών δανείων σταθερού επιτοκίου, τις προσδοκίες σας για μεταβολές των επιτοκίων και τις πιθανότητες αλλαγής του υφιστάμενου ARM σας.

Χρέος απεξάρτησης. Μπορεί επίσης να πάρετε μετρητά για να εδραιώσετε χρέη υψηλού επιτοκίου, αλλά να θυμάστε ότι μπορεί να καταλήξετε να παίρνετε περισσότερο κίνδυνο από ό, τι είχατε στο παρελθόν. Τούτου λεχθέντος, αν έχετε ένα ισχυρό σχέδιο για την εξάλειψη των τοξικών χρεών, η στρατηγική θα μπορούσε να λειτουργήσει. Εάν το σχέδιο αποτύχει, μπορεί να αντιμετωπίσετε τον κίνδυνο να χάσετε το σπίτι σας σε αποκλεισμό ή το αυτοκίνητό σας να ανακτηθεί.

Επενδύστε στο μέλλον σας. Μερικοί ιδιοκτήτες σπιτιού χρησιμοποιούν αναχρηματοδότηση εκταμίευσης για να πληρώσουν για την εκπαίδευση, τις βελτιώσεις στο σπίτι ή την έναρξη μιας επιχείρησης. Ενώ αυτές οι χρήσεις είναι καλύτερες από την πληρωμή για δαπανηρές διακοπές ή συνεχιζόμενη κατανάλωση, η στρατηγική μπορεί να σας βάλει σε χειρότερη θέση από ό, τι στην αρχική.

Τι να προσέξουμε

Εάν σκέφτεστε ότι ήρθε η ώρα να αναχρηματοδοτήσετε, διερευνήστε τα ακόλουθα:

• Κλείσιμο κόστους. Αυτά τα κόστη θα προσθέσουν σε βάρος του δανείου σας και μπορεί να εξαλείψουν τυχόν κέρδη από τη μείωση του επιτοκίου σας. Είναι δελεαστικό να μεταφέρετε αυτά τα έξοδα στο υπόλοιπο του δανείου, αλλά ίσως είναι καλύτερο να πληρώσετε από την τσέπη σας.
• Ποινές προπληρωμής για το δάνειο που θα αναχρηματοδοτήσετε.
• Εάν το σπίτι σας έχει χάσει αξία, θα πρέπει να προσθέσετε ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI);
• Εάν αναχρηματοδοτήσετε, μπορείτε να μετατρέψετε ένα δάνειο μη ανάκτησης σε χρέος προσφυγής. Αν το κάνετε αυτό, μπορείτε να ανοίξετε τον κίνδυνο του νέου σας δανειστή να γαρνίρει τους μισθούς σας και να προβεί σε άλλες ενέργειες εναντίον σας εάν περάσετε τον αποκλεισμό.
• Το μετοχικό κεφάλαιο μπορεί να αλλάξει. Εάν λάβετε μετρητά ή προσθέσετε σημαντικά κόστη κλεισίματος στο υπόλοιπο του δανείου σας, θα μειώσετε το μερίδιό σας στο μετοχικό σας κεφάλαιο. Ωστόσο, εάν αντικαταστήσετε μόνο ένα δάνειο με άλλο δάνειο του ιδίου μεγέθους, τα ίδια κεφάλαιά σας παραμένουν ίδια.

Πριν από την αναχρηματοδότηση, κάντε μια βασική ανάλυση αναλύσεων. Πιθανότατα θα πρέπει να πληρώσετε τα έξοδα κλεισίματος, οπότε πρέπει να υπολογίσετε με ακρίβεια πώς και πότε θα ανακτήσετε αυτά τα έξοδα και πώς θα επηρεάσει τα οικονομικά σας προχωρώντας. Θυμηθείτε ότι αν δεν πληρώσετε κανένα κόστος κλεισίματος, θα έχετε ένα υψηλότερο επιτόκιο.

Αντί της Αναχρηματοδότησης

Μερικές φορές η αναχρηματοδότηση δεν είναι η καλύτερη επιλογή σας - ή απλά δεν είναι εφικτή.

Μπορείτε ακόμα να πάρετε μερικά από τα οφέλη μιας αναχρηματοδότησης χωρίς να περάσετε από τη διαδικασία. Για παράδειγμα, αν θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα, μπορείτε να πληρώσετε περισσότερο από το ελάχιστο που απαιτείται κάθε μήνα. Θα απαλλαγείτε από το χρέος νωρίτερα και θα ξοδέψετε λιγότερα ενδιαφέροντα για τη διάρκεια της ζωής σας.