Είναι η αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας πραγματικά μια καλή απόφαση;

Εάν έχετε μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο και τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων πέφτουν, έχει νόημα μόνο να εξετάσετε την προσπάθεια αναχρηματοδότησης με χαμηλότερο επιτόκιο. Αλλά όπως και με τα περισσότερα πράγματα στη χρηματοδότηση, δεν είναι πάντα μια απλή απάντηση. Η αναχρηματοδότηση μπορεί ασφαλώς να έχει νόημα, αλλά κοστίζει επίσης χρήματα για την αναχρηματοδότηση υποθήκης. Ανάλογα με την ιδιαίτερη κατάστασή σας, μια αναχρηματοδότηση μπορεί στην πραγματικότητα να σας κοστίσει περισσότερα χρήματα αντί για εξοικονόμηση χρημάτων.

Ρυθμιζόμενη υποθήκη υποψηφιότητας

Εάν έχετε ένα ρυθμιζόμενο υποθήκη ποσοστού και το επιτόκιο σας έχει επαναφερθεί σε υψηλότερο ποσοστό από το αρχικό χαμηλό επιτόκιο, αξίζει σίγουρα να αναζητήσετε μια αναχρηματοδότηση. Τα καλά νέα είναι ότι τα αναπροσαρμοστέα επιτόκια στεγαστικών δανείων μπορούν να αλλάξουν τα επιτόκια τους κατά τη διάρκεια του δανείου και όταν τα επιτόκια μειωθούν, αυτό μπορεί να είναι καλό. Αλλά το πραγματικό πρόβλημα είναι ότι ακόμη και έτσι, εξακολουθείτε να είστε πιθανό να διαπιστώσετε ότι πληρώνετε περισσότερα από όσα θα είχατε με μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο.

Υποθήκες σταθερού επιτοκίου

Το παλαιό πρότυπο όσον αφορά τα στεγαστικά δάνεια, μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο μπορεί να είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους χρηματοδότησης της αγοράς ενός σπιτιού. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το επιτόκιο δεν αλλάζει με την πάροδο του χρόνου, πράγμα που σημαίνει ότι η πληρωμή σας παραμένει η ίδια. Αυτή η σταθερότητα πληρωμών είναι μεγάλη, αλλά υπάρχουν στιγμές που μπορεί να είναι ένα μειονέκτημα.

Εάν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων πέφτουν στο μέλλον, μπορεί να βρεθείτε να πληρώσετε περισσότερο ενδιαφέρον από αυτό που θα μπορούσατε να πάρετε σε μια τρέχουσα υποθήκη. Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει να πετάξετε χρήματα προς τόκους που θα μπορούσατε να αποφύγετε. Αλλά το αντίστροφο είναι επίσης αλήθεια. Εάν κλειδώνετε σε ένα σταθερό επιτόκιο που βρίσκεται σε σχετικά χαμηλό σημείο, αν τα επιτόκια αυξάνονται στο μέλλον, πραγματοποιείτε σημαντικές οικονομίες σε σχέση με άλλους που πιθανόν να λαμβάνουν τρέχοντα δάνεια με υψηλότερα ποσοστά.

Εξετάστε τα έξοδα

Όταν εξετάζετε εάν θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε ή όχι την υποθήκη σας, θέλετε να δείτε ρεαλιστικά το πόσο χρόνο προγραμματίζετε να είστε στο σπίτι. Δεδομένου ότι υπάρχουν δαπάνες κλεισίματος που μπορεί να ανέλθουν σε χιλιάδες δολάρια, θα ρίξετε μια ματιά στο πόσο χρόνο θα χρειαστεί για να σπάσετε ακόμα και αν θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ένα χαμηλότερο επιτόκιο κατά 1% θα μειώσει την μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας κατά $ 100. Αυτό δεν είναι τίποτα για να φτερνίζετε, αλλά ας υποθέσουμε επίσης ότι το κόστος κλεισίματος για την αναχρηματοδότηση συνολικά $ 3.000. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να μείνετε στο σπίτι για 30 μήνες μόνο για να σπάσει ακόμη και την αναχρηματοδότηση. Εάν τα σχέδιά σας πιθανόν να κινηθούν σε τρία χρόνια ή λιγότερο, μπορείτε να δείτε πού μπορεί πραγματικά να σας κοστίσει μια αναχρηματοδότηση.

Ποσό Καθαρής Θέσης

Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι πόσα κεφάλαια έχετε στο σπίτι. Οι περισσότερες τράπεζες θα απαιτούν 20% ίδια κεφάλαια για να αναχρηματοδοτήσουν την υποθήκη σας. Μπορεί ακόμα να είναι δυνατή η αναχρηματοδότηση χωρίς την ίδια αξία, αλλά πιθανότατα θα έχετε την καλύτερη διαπραγμάτευση αν έχετε τουλάχιστον 20% ίδια κεφάλαια.

Επιπλέον, αν έχετε ζήσει για λίγο στο σπίτι και έχετε δημιουργήσει ένα αξιοπρεπές κεφάλαιο, μπορείτε να εξοικονομήσετε ακόμη περισσότερα χρήματα, επειδή μπορεί να είστε σε θέση να αναχρηματοδοτήσετε ένα ποσό χαμηλότερο από το αρχικό ποσό του δανείου. Αυτό μπορεί να μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές σας, αφού πληρώνετε τώρα ένα μικρότερο δάνειο.

Μην ξεχάσετε τους νέους όρους

Ένα πράγμα που πολλοί άνθρωποι ξεχνούν είναι ότι η αναχρηματοδότηση θα επεκτείνει και πάλι τον όρο του δανείου. Αν έχετε πραγματοποιήσει πληρωμές για την τριάντα χρόνια σταθερής υποθήκης σας για τα τελευταία 10 χρόνια, είχατε μόνο 20 να πάτε. Αλλά αν αναχρηματοδοτήσετε, εάν επιλέξετε άλλη υποθήκη 30 ετών, είστε πίσω στην αρχή. Αλλά αυτό που κάνουν μερικοί άνθρωποι είναι να αναχρηματοδοτήσουν πραγματικά από 30 σε 15 χρόνια εάν έχουν ήδη πολλά χρόνια πληρωμών κάτω από τις ζώνες τους.

Τελικές εκτιμήσεις

Όπως μπορείτε να δείτε, υπάρχουν πολλά πράγματα που πρέπει να εξετάσετε πριν σπεύσετε στην τράπεζα. Ναι, τα χαμηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων είναι καλές και μπορούν να σας εξοικονομήσουν χρήματα, αλλά δεν είναι τόσο εύκολο. Πρέπει να βεβαιωθείτε ότι θα ζήσετε πραγματικά στο σπίτι αρκετό καιρό για να επωφεληθείτε και να αποφασίσετε αν πιθανόν να αλλάξετε τους όρους δανείου αξίζει τον κόπο. Όχι μόνο αυτό, αλλά το πιστωτικό σας ιστορικό είναι ακόμα πιο σημαντικό από ποτέ. Εάν η πίστωσή σας δεν είναι τέλεια ή έχετε κάποια αρνητικά σημάδια στην αναφορά σας, μπορεί να διαπιστώσετε ότι δεν μπορείτε να επωφεληθείτε από τις καλύτερες τιμές.

Έτσι, αν οι χαμηλότερες τιμές ενδιαφέρεστε για μια αναχρηματοδότηση, αξίζει να ρίξετε μια ματιά. Απλά βεβαιωθείτε ότι δεν είστε σύμφωνοι μόνο με το επιτόκιο και ότι πραγματικά θα αποκομίσετε τα οφέλη μιας αναχρηματοδότησης.