Τέλη που πρέπει να γνωρίζετε πριν αγοράσετε ένα σπίτι

Όταν αγοράζετε ένα σπίτι, οι περισσότεροι άνθρωποι εστιάζουν στο πόσο κοστίζουν και ποιο επιτόκιο μπορούν να πάρουν στο δάνειο. Ενώ η κατανόηση της διαδικασίας δανεισμού είναι πολύ σημαντική, υπάρχουν κάποια άλλα σημαντικά έξοδα που πρέπει να λάβετε υπόψη καθώς προετοιμάζεστε για οικιακή ιδιοκτησία.

Υπάρχουν μερικές αμοιβές, για παράδειγμα, που πρέπει να καταβληθούν μπροστά. Άλλες αμοιβές μπορούν να μεταφερθούν στο στεγαστικό σας δάνειο. Είναι σημαντικό να κατανοήσετε τη διαφορά και να ξέρετε τι θα πρέπει να πληρώσετε από την τσέπη όταν καθίσετε στο τραπέζι κλεισίματος.

Αυτή η λίστα περιγράφει τα δώδεκα πιο κοινά τέλη που πρέπει να γνωρίζετε όταν αγοράζετε ένα σπίτι.

1. Ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών

Μπορεί να χρειαστεί να αγοράσετε ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών εάν βάζετε λιγότερο από 20% κάτω σε ένα σπίτι. Η ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών, κοινώς αναφερόμενη ως PMI, παρέχεται συνήθως από ιδιωτική ασφαλιστική εταιρεία υποθηκών για την προστασία των δανειστών από απώλειες σε περίπτωση αδυναμίας του δανειολήπτη. Υπάρχουν δύο είδη πληρωμών: μια premium premium PMI και μια μηνιαία πριμοδότηση PMI. Η μπροστινή πριμοδότηση μπορεί να πληρωθεί κατά το κλείσιμο ή να μεταφερθεί σε δάνειο. Απλά θυμηθείτε ότι η κυλιόμενη αυτή πληρωμή στο δάνειο - και τα μηνιαία ασφάλιστρα PMI - μπορεί να επηρεάσει το μέγεθος της πληρωμής υποθηκών σας.

2. Ασφάλιση του σπιτιού

Όταν δανειστείτε χρήματα για να αγοράσετε ένα σπίτι, η ασφάλιση είναι απαίτηση που δεν μπορείτε να παραλείψετε. Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ενός ιδιοκτήτη σπιτιού συνδυάζει ασφάλιση αστικής ευθύνης και ασφάλιση κινδύνου για την κάλυψη μιας κατοικίας και του περιεχομένου της. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτό σημαίνει να αγοράσετε μια πολιτική πριν κλείσετε στο σπίτι. Θα πρέπει να πληρώσετε τα ασφάλιστρα του πρώτου έτους στην ασφαλιστική σας εταιρεία για να δείξετε ότι έχετε ασφαλίσει στη θέση σας πριν κλείσετε. Μετά από αυτό, μπορείτε να δεσμεύσετε τα ετήσια ασφάλιστρα στην πληρωμή υποθηκών σας.

3. Τίτλος Ασφάλισης

Η ασφάλεια τίτλου έχει σχεδιαστεί για να προστατεύει τον δανειστή σε περίπτωση που προκύψει ζήτημα με τον τίτλο στο σπίτι που αγοράζετε. Απαιτείται συνήθως να αγοράσετε την ασφάλιση τίτλου του δανειστή, η οποία μεταφέρεται στο κόστος κλεισίματος ή χρηματοδοτείται στο δάνειο. Η ασφάλεια τίτλου για τον εαυτό σας είναι προαιρετική, αλλά είναι κάτι που πρέπει να εξετάσετε εάν ανησυχείτε για ένα θέμα τίτλου που επηρεάζει την ικανότητά σας να κρατήσετε το σπίτι μετά το γεγονός.

4. Τέλη εκτίμησης

Απαιτείται μια εκτίμηση, ώστε να μπορεί να καθοριστεί για φορολογικούς σκοπούς μια τρέχουσα δίκαιη αξία αγοράς για το σπίτι σας. Είναι μια γραπτή αιτιολόγηση της τιμής που καταβάλλεται για ένα ακίνητο, βασισμένο κυρίως σε συγκρίσιμες πωλήσεις κατοικιών κοντά. Ο δανειστής χρειάζεται την εκτίμηση για να βεβαιωθείτε ότι το σπίτι αξίζει το ποσό που θέλετε να δανειστείτε. Αυτό είναι ένα τέλος που θα πληρώσετε στον δανειστή μπροστά πριν από την αξιολόγηση μπορεί να λάβει χώρα.

5. Τέλη Escrow

Κατά τη διαδικασία κλεισίματος, ένας λογαριασμός μεσεγγύησης θα κατέχει συνήθως τα χρήματα, ενώ ο αγοραστής και ο πωλητής θα οριστικοποιήσουν τη συμφωνία. Επιπλέον, πιθανότατα θα έχετε ένα μέρος της μηνιαίας πληρωμής υποθηκών σας να μεταβείτε σε μεσεγγύηση για να πληρώσετε για φόρους ακίνητης περιουσίας και ασφάλιση. Ουσιαστικά, προπληρώνετε μερικά από τα έξοδα ασφάλισης και φόρου ακίνητης ιδιοκτησίας του σπιτιού για το σπίτι μπροστά. Κάθε μήνα, μέρος της πληρωμής υποθηκών σας εκτρέπεται σε αυτόν τον λογαριασμό μεσεγγύησης, ώστε οι ετήσιοι φόροι ιδιοκτησίας και το ασφάλιστρο του ιδιοκτήτη να μπορούν να καταβληθούν την επόμενη ημερομηνία λήξης.

6. Σημεία ή Τέλη Προέλευσης

Ένα τέλος προέλευσης καταβάλλεται στην τράπεζα ή τον δανειστή για τις υπηρεσίες τους για τη δημιουργία του δανείου. Ένα σημείο είναι 1 τοις εκατό του δανείου, και συχνά εργάζεται στο συνολικό κόστος του δανείου.Παρόμοια με τις πληρωμές με μεσεγγύηση για ασφάλειες ή φόρους περιουσίας, αυτές οι προσθήκες μπορούν να αυξήσουν την μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας.

7. Τέλη πιστωτικών εκθέσεων

Προκειμένου να εξασφαλίσει ένα δάνειο, ο δανειστής θα απαιτήσει μια επαληθευμένη πιστωτική έκθεση. Το ποσό αυτό είναι συνήθως μικρό, περίπου $ 25, και ο δανειστής μπορεί να σας ζητήσει να το πληρώσετε όταν ολοκληρωθεί ο πιστωτικός έλεγχος ή να το προσθέσετε στο συνολικό κόστος κλεισίματος.

8. Τέλη προετοιμασίας εγγράφων

Ο δανειστής, ο μεσίτης ή ο δικηγόρος κλεισίματος θα έχουν συνήθως ένα τέλος για να καλύψουν την προετοιμασία των απαιτούμενων εγγράφων για το δάνειο και το κλείσιμο γραφειοκρατίας. Αυτά τα τέλη συνήθως μεταφέρονται στο κόστος κλεισίματος για το σπίτι και μπορεί να καλύπτονται είτε από τον αγοραστή είτε από τον πωλητή.

9. Έξοδα έρευνας

Μια έρευνα είναι ένα σχέδιο ή ένας χάρτης που δείχνει τα ακριβή νομικά όρια ενός ακινήτου και άλλες λεπτομέρειες. Αν δεν είναι δυνατή η λήψη μιας υπάρχουσας έρευνας για τη γη, θα πρέπει να διεξαχθεί νέα έρευνα προκειμένου να καθοριστούν τα ακριβή όρια του ακινήτου.

10. Έλεγχος παρασίτων ή καλούπι

Ενώ δεν απαιτείται γενικά για ένα ολοκαίνουργιο σπίτι, η αγορά ενός παλαιότερου σπιτιού μπορεί να απαιτεί επιθεώρηση για παράσιτα όπως τερμίτες καθώς και μούχλα. Αυτή η απαίτηση μπορεί να διαφέρει ανάλογα με τη θέση και το κόστος συνήθως κυμαίνεται μεταξύ $ 200 και $ 500.

11. Φόροι ιδιοκτησίας

Σε ορισμένες περιπτώσεις, ενδέχεται να οφείλετε αμέσως φόρους ακίνητης περιουσίας εάν ο πωλητής έχει ήδη καταβάλει φόρους για μια χρονική περίοδο όπου θα είστε ο ιδιοκτήτης. Επίσης, ενδέχεται να υπάρχουν άλλοι δημοτικοί φόροι ή τέλη για αποχετευτικό δίκτυο ή νερό που πρέπει να ληφθούν μέριμνα. Αυτά τα τέλη συνήθως δεσμεύονται κατά το κλείσιμο.

12. Τέλη Εγγραφής Κράτους

Ανάλογα με τον τόπο κατοικίας σας, ενδέχεται να υπάρχει χρέωση για την καταγραφή και τη διατήρηση των πληροφοριών σχετικά με την πώληση με το νομαρχιακό μητρώο των πράξεων σας.

Λάβετε υπόψη ότι δεν ισχύουν πάντα όλες αυτές οι αμοιβές και μπορεί να διαφέρουν από κράτος σε κράτος. Ορισμένοι μπορούν να παραιτηθούν ή να πληρωθούν από τον δανειστή ή τον πωλητή στο σπίτι. Ανεξάρτητα, είναι σημαντικό να καταλάβετε τι είναι τα τέλη και ποιος είναι υπεύθυνος για την πληρωμή τους.

Πριν ολοκληρώσετε την αγορά του σπιτιού σας, μιλήστε με τον πράκτορα κτηματομεσίτη, το δανειστή ή τον πληρεξούσιο κλεισίματος και ζητήστε προκαταρκτική δήλωση HUD. Αυτό το τυποποιημένο έντυπο χρησιμοποιείται σε όλες τις Ηνωμένες Πολιτείες για να αναγράφει τις υπηρεσίες και τα τέλη που χρεώνει ο αγοραστής κατοικίας από τον δανειστή ή τον μεσίτη κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο. Η εξέταση αυτής της δήλωσης πριν από την ολοκλήρωση της αγοράς του σπιτιού σας θα σας βοηθήσει να καταλάβετε τι είδους αμοιβές είστε υπεύθυνοι.