Πώς το 401 (k) της εταιρείας σας ενδέχεται να σας εξολοθρεύσει

Το 401 σας (k) είναι ένα από τα καλύτερα εργαλεία που πρέπει να προετοιμαστείτε για συνταξιοδότηση, αλλά αυτός ο λογαριασμός συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες μπορεί να σας εξαπατά ταυτόχρονα και σας βοηθά να αυξήσετε τα χρήματά σας. Αν έχετε 401 (k), είναι επιτακτική η κατανόηση του πώς χρεώνεστε, τι πληρώνετε και πώς μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα στο μέλλον.

Τα οφέλη ενός 401 (k)

Πρώτον, αξίζει να σημειωθεί ότι ένα 401 (k) αποφέρει πολλά οφέλη για τους εργαζόμενους, και συγκεκριμένα:

• Συνεισφορές προ φόρων
• Ανάθεση εργοδότη
• Αυτοματοποιημένη επένδυση

Οι "συνεισφορές προ φόρων" σημαίνουν ότι τα δολάρια που εισάγετε στο λογαριασμό σας 401 (k) δεν φορολογούνται προτού εισέλθουν. Αντ 'αυτού, μπορείτε να συνεισφέρετε χωρίς φόρους, να παρακολουθήσετε τις επενδύσεις σας να αυξάνονται κατά τη διάρκεια της σταδιοδρομίας σας και να πληρώνετε φόρους όταν αποσύρετε κατά τη συνταξιοδότησή σας. Ενδεχομένως να έχετε χαμηλότερο εισόδημα μέχρι τότε, και επομένως χαμηλότερο φορολογικό συντελεστή, κατά τη συνταξιοδότηση.

Η αντιστοίχιση εργοδότη είναι ένα άλλο μεγάλο πλεονέκτημα. Ενώ δεν απαιτείται από το νόμο, πολλοί εργοδότες επιλέγουν να ταιριάζουν με τις συνεισφορές σας μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό της ετήσιας αμοιβής σας. Στο παρελθόν μου, έλαβα την αντιστοίχιση των εργοδοτών περίπου 3% έως 4% της ακαθάριστης αμοιβής μου, αν και δεν φτάνει το 6%.

Τέλος, επειδή οι συνεισφορές σας αφαιρούνται από το paycheck σας, οι αποταμιεύσεις σας 401 (k) είναι πλήρως αυτοματοποιημένες. Αυτό μπορεί να είναι το μεγαλύτερο όφελος από όλους, καθώς διασφαλίζει ότι θα εξοικονομήσετε και επενδύσετε πραγματικά για συνταξιοδότηση.

Δύο επίπεδα 401 (k) Τέλη

Με όλα όσα είπε, το κύριο μειονέκτημα είναι τα τέλη που θα πρέπει να πληρώσετε.

Ο λογαριασμός σας 401 (k) κατά πάσα πιθανότητα διαχειρίζεται μια μεγάλη εταιρεία διαχείρισης επενδύσεων ή μια τράπεζα όπως Wells Fargo, Fidelity ή Vanguard. Αυτές οι εταιρείες δεν προσφέρουν 401 (k) διαχείριση από την καλοσύνη της καρδιάς τους - το κάνουν για να κερδίσουν κέρδος. Αυτό μπορεί να είναι μια κατ 'αποκοπή αμοιβή ή βάσει ποσοστού της αξίας του λογαριασμού σας. Για παράδειγμα, μπορείτε να πληρώσετε 0,5%, 1% ή 2% ετησίως, το οποίο αφαιρείται αυτόματα από το λογαριασμό σας, έτσι ώστε να μην παρατηρήσετε. Αν δεν διαβάσετε την δήλωσή σας, θα μπορούσατε να είστε σαν το 71% των ερωτηθέντων από το AARP, οι οποίοι δεν πίστευαν ότι χρεώθηκαν τελικά.

Στη συνέχεια, χρεώνεστε με τα ειδικά αμοιβαία κεφάλαια που επιλέγετε για το λογαριασμό σας 401 (k). Εάν έχετε πρόσβαση σε πόρους χαμηλού τέλους από παρόχους όπως το Vanguard, μπορείτε να πληρώσετε πολύ χαμηλά τέλη, τόσο χαμηλά όσο 0,04%. Στην υψηλότερη πλευρά, ωστόσο, μπορεί να βρείτε χρήματα που χρεώνουν πάνω από 2 τοις εκατό. Ενώ μια διαφορά 1,95 τοις εκατό μπορεί να μην αισθάνεται όπως πολύ, η διαφορά είναι $ 1.950 ετησίως σε έναν λογαριασμό $ 100.000. Σε αρκετά χρόνια, αυτό θα σας κοστίσει δεκάδες, αν όχι εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια, σε επενδυτικά κέρδη.

Μεταξύ των δύο, χτυπάτε με ένα διπλό χρέος των τελών. Σύμφωνα με μια μελέτη του Morningstar για το 2015, ο μέσος όρος των δαπανών σε όλα τα ταμεία ήταν 0,64%. ενώ τα τέλη διαχείρισης 401 (k) που τα περισσότερα προγράμματα χρεώνουν θα επιφέρουν πρόσθετη χρέωση 1%, σύμφωνα με το The Motley Fool.

Κοπή 401 (k) Τέλη στην τρέχουσα εργασία σας

Ενώ δεν μπορείτε να βγείτε από την καταβολή των τελών διαχείρισης, έχετε κάποιες επιλογές όταν επιλέγετε τις επενδύσεις σας, γεγονός που μπορεί να βελτιώσει την εικόνα αμοιβής σας.

Κάθε αμοιβή που χρεώνεται από τα αμοιβαία κεφάλαια είναι δημόσια και συνήθως μπορείτε να βρείτε αυτές τις πληροφορίες γρήγορα στο πακέτο πληροφοριών 401 (k) ή στο intranet των εργαζομένων.Τα παθητικά διαχειριζόμενα ταμεία, συμπεριλαμβανομένων των αμοιβαίων κεφαλαίων δεικτών και των αποθεματικών ημερομηνίας συνταξιοδότησης, γενικά χρεώνουν λιγότερο από τα ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια

Επίσης, μην απορρίψετε την ιδέα του τμήματος HR που κάνει αλλαγές στο 401 (k) σας για να σας εξοικονομήσει χρήματα. Εάν διαπιστώσετε ότι τα τέλη διαχείρισης είναι υψηλότερα από τον μέσο όρο της βιομηχανίας, βρείτε το σωστό άτομο για να μιλήσετε στην εταιρεία σας σχετικά με τη μετάβαση σε ένα πρόγραμμα χαμηλότερου κόστους. Ξεκινώντας όπως το ForUsAll διαταράσσουν τη βιομηχανία προσφέροντας σχέδια για μικρές επιχειρήσεις με χαμηλά τέλη και μεγάλες επιχειρήσεις μπορούν να μεταναστεύσουν σε παρόχους όπως οι Vanguard, Fidelity ή Charles Schwab για να έχουν πρόσβαση σε περισσότερες και χαμηλότερες επενδυτικές επιλογές.

Μην ξεχάσετε να περιστρέψετε το IRA σας όταν αφήσετε

Ο λογαριασμός σας 401 (k) έχει περιορισμένες επενδυτικές επιλογές, οι οποίες επιλέχθηκαν από τον εργοδότη σας και τον διαχειριστή 401 (k). Οι αποδόσεις είναι αυτές οι περιορισμένες επιλογές περιλαμβάνουν κυρίως τα χρήματα με υψηλή χρέωση και δεν περιλαμβάνουν απαραιτήτως τις καλύτερες επενδυτικές επιλογές για τις ανάγκες σας.

Για να ξεφύγετε από τα τέλη και να αποκτήσετε πρόσβαση σε περισσότερες επιλογές, μπορείτε να μεταβείτε στον λογαριασμό 401 (k) σε ένα λογαριασμό Rollover IRA όταν αλλάζετε εργοδότες. Μπορείτε να λάβετε βοήθεια από τη μεσιτεία IRA ανατροπής για να καλέσετε τον παλιό πάροχο 401 (k) και βεβαιωθείτε ότι μεταφέρεται χωρίς προβλήματα.

Οι λογαριασμοί ανατροπής του IRA είναι γενικά απαλλαγμένοι από διαχειριστικά τέλη και μπορείτε να επιλέξετε από κάθε μετοχή, ομόλογο ή αμοιβαίο κεφάλαιο που διαπραγματεύεται στο κοινό, αντί για μια σύντομη λίστα. Αυτή η μετάβαση είναι εξαιρετικά πολύτιμη σε λογαριασμούς με μεγάλες ισορροπίες, καθώς σημαίνει ότι μπορείτε να βρείτε κονδύλια με μικρότερους δείκτες εξόδων. Αυτό σημαίνει ότι μειώνετε εντελώς μια χρέωση και ενδεχομένως μειώσετε τα τέλη χρημάτων που πληρώνετε.