Τι είναι το Ταμείο Εγγυητικής Ασφάλισης;

Έχετε μόλις λάβει μια επιστολή από τον ασφαλιστικό επίτροπό του κράτους σας και τα νέα δεν είναι καλά. Ο ασφαλιστής της εταιρείας σας είναι αφερέγγυος! Βρίσκετε το γράμμα ιδιαίτερα ανησυχητικό επειδή υποβάλατε μια νέα αξίωση μόλις πριν από μία εβδομάδα. Τι πρέπει να κάνεις? Μην πανικοβληθείτε! Η αξίωσή σας πιθανόν να πληρωθεί από το ταμείο εγγύησης του κράτους σας.

Τι είναι το Ταμείο Εγγύησης;

Ένα εγγυητικό ταμείο (ή ένωση εγγυήσεων) είναι ένας οργανισμός που έχει συσταθεί από το κρατικό δίκαιο. Σκοπός της είναι η προστασία των αντισυμβαλλομένων από αφερεγγυότητες ασφαλιστών. Καταβάλλει αξιώσεις που θα είχε καταβάλει ένας ασφαλιστής εάν δεν είχε υποστεί οικονομικές ζημίες. Το ταμείο συνήθως διοικείται από ένα διοικητικό συμβούλιο που εκλέγεται από συμμετέχοντες ασφαλιστές. Επιτηρείται από τον κρατικό ασφαλιστικό επίτροπο.

Τα εγγυητικά κεφάλαια υπάρχουν σε όλες τις πενήντα πολιτείες, καθώς και στο Πουέρτο Ρίκο και την Ουάσινγκτον D.C. Τα περισσότερα κράτη διατηρούν ξεχωριστά κεφάλαια για ασφάλιση περιουσίας / ατυχήματος και ασφάλεια ζωής / υγείας. Αυτό το άρθρο θα επικεντρωθεί στο πρώτο.

Για να αντιμετωπίσει τους αφερέγγυους ασφαλιστές, πολλά κράτη έχουν περάσει έναν νόμο περί εγγυήσεων που βασίζεται σε ένα πρότυπο νόμο που συντάχθηκε από την Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων. Ορισμένες πολιτείες έχουν θεσπίσει το μοντέλο πράξη "όπως είναι," αλλά οι περισσότεροι έχουν περάσει μια τροποποιημένη έκδοση.

Οι ασφαλιστές υποχρεούνται να συμμετέχουν στο ταμείο εγγύησης ενός κράτους εάν έχουν άδεια να ασκούν τις δραστηριότητές τους σε αυτό το κράτος. Ένας ασφαλιστής με άδεια σε όλα τα 50 κράτη πρέπει να συμμετέχει σε ένα ταμείο σε κάθε μία από αυτές τις πολιτείες. Μόνο αδειούχος οι ασφαλιστές υπόκεινται στον νόμο περί εγγυήσεων. Οι ασφαλιστές χωρίς άδεια (όπως οι φορείς μεταφοράς με πλεόνασμα γραμμών) δεν είναι. Επομένως, εάν η επιχείρησή σας είναι ασφαλισμένη από μη ασφαλισμένο ασφαλιστή που έχει κηρυχθεί αφερέγγυος, δεν μπορείτε να αναζητήσετε κάλυψη για μη καταβληθείσες αξιώσεις από το ταμείο εγγυήσεων του κράτους σας.

Ορισμένα κράτη απαιτούν από τους εργοδότες να αυτοσφαλίζουν τις αποζημιώσεις των εργαζομένων τους να συμμετέχουν σε ένα ταμείο εγγυήσεων για τους αυτοαπασχολούμενους εργοδότες. Το ταμείο καταβάλλει παροχές στους εργαζομένους, εάν οι εργοδότες τους δεν είναι σε θέση να πληρώσουν λόγω πτώχευσης ή αφερεγγυότητας.

Πώς έχουν αναπτυχθεί τα κεφάλαια

Λίγα εγγυητικά κεφάλαια δημιουργήθηκαν στη δεκαετία του 1940, αλλά τα περισσότερα προέκυψαν στη δεκαετία του 1960 και 1970, όταν άρχισαν να αυξάνονται οι αφερεγγυότητες των ασφαλιστών. Αρχικά, τα κράτη διατήρησαν ένα ενιαίο ταμείο για να καλύψουν μια γραμμή επιχειρήσεων, όπως η αποζημίωση των εργαζομένων ή η προσωπική ασφάλιση αυτοκινήτων. Οι ασφαλιστικές εταιρείες ήταν σχετικά μικρές. Πολλοί έγραψαν μία γραμμή επιχειρήσεων σε ένα μόνο κράτος. Σε περίπτωση πτώχευσης ενός ασφαλιστή, επηρεάστηκε μόνο ένας περιορισμένος αριθμός αντισυμβαλλομένων και ένα κρατικό ταμείο.

Σήμερα, πολλά κράτη διατηρούν αρκετά εγγυητικά κεφάλαια. Για παράδειγμα, ένα κράτος μπορεί να χρησιμοποιεί ξεχωριστά ταμεία για την αυτοκινητιστική ασφάλιση, την αποζημίωση των εργαζομένων και άλλες γραμμές (συμπεριλαμβανομένης της κάλυψης γενικής ευθύνης και εμπορικής ιδιοκτησίας). Οι ασφαλιστές είναι πολύ πιο περίπλοκοι από ό, τι πριν από 40 ή 50 χρόνια. Οι περισσότεροι προσφέρουν μια ποικιλία καλύψεων σε πολλαπλές καταστάσεις. Μερικοί ασφαλιστές γράφουν πολιτικές σε όλες σχεδόν τις πολιτείες. Έτσι, μια αφερεγγυότητα που συμβαίνει σήμερα μπορεί να επηρεάσει πολυάριθμους αντισυμβαλλόμενους και να περιλαμβάνει εγγυητικά κεφάλαια σε πολλά διαφορετικά κράτη.

Όταν ένας ασφαλιστής αποτύχει

Το Ίδρυμα Ασφαλιστικών Πληροφοριών αναφέρει διάφορους λόγους για τους οποίους μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να αποτύχει. Αυτά περιλαμβάνουν τα ανεπαρκή αποθεματικά απαιτήσεων, την υπερβολικά γρήγορη ανάπτυξη, τα ανεπαρκή επιτόκια, την απάτη στην ασφάλιση και την κακή διαχείριση. Πολλές αφερεγγυότητες ασφαλιστών προκύπτουν από ένα συνδυασμό παραγόντων.

Τα κρατικά ασφαλιστικά τμήματα επιβλέπουν τις ασφαλιστικές εταιρείες για να διασφαλίσουν ότι είναι οικονομικά υγιείς. Για το σκοπό αυτό, απαιτούν από τους ασφαλιστές να υποβάλλουν περιοδικές οικονομικές καταστάσεις.Εάν ένας ρυθμιστικός φορέας πιστεύει ότι ένας ασφαλιστής έχει γίνει οικονομικά ασταθής, αυτός ή αυτή μπορεί να τον ελέγξει με τη λήψη δικαστικής εντολής. Εάν η οικονομική κατάσταση του ασφαλιστή μπορεί να βελτιωθεί, ο ρυθμιστής ενδέχεται να επιχειρήσει αποκατάσταση. Εάν ο ασφαλιστής δεν μπορεί να αποκατασταθεί ή εάν αποτύχει η προσπάθεια αποκατάστασης, ο ρυθμιστής μπορεί να ζητήσει από το δικαστήριο να εκδώσει διαταγή εκκαθάρισης.

Μόλις εκδοθεί η εντολή, ο ρυθμιστής μπορεί να διοικήσει την εκκαθάριση ο ίδιος ή να μεταβιβάσει το καθήκον αυτό σε άλλο μέρος (αποκαλούμενο δέκτη). Ο παραλήπτης διανέμει τα υπόλοιπα περιουσιακά στοιχεία του ασφαλιστή στους πιστωτές σύμφωνα με σχέδιο εγκεκριμένο από δικαστήριο. Ο παραλήπτης ειδοποιεί τους αντισυμβαλλομένους ότι ο ασφαλιστής εκκαθαρίζεται και ότι οι απαιτήσεις θα καταβληθούν από το ταμείο εγγύησης του κράτους. Ο παραλήπτης ενημερώνει επίσης τους αντισυμβαλλόμενους σχετικά με την ημερομηνία κατά την οποία θα ακυρωθούν οι πολιτικές τους.

Πώς χρηματοδοτούνται τα κεφάλαια

Τα περισσότερα κράτη λειτουργούν εγγυητικά κεφάλαια με χρήματα που προέρχονται από αξιολογήσεις ασφαλιστικών εταιρειών. Οι εκτιμήσεις γίνονται κατά κανόνα αφού ο ασφαλιστής κηρυχθεί αφερέγγυος. Αυτό σημαίνει ότι οι ασφαλιστές θα μπορούσαν να αξιολογηθούν το 2017 για μια αφερεγγυότητα που συνέβη το 2016. Οι ασφαλιστές υπόκεινται σε εκτιμήσεις μόνο εάν γράφουν την ίδια γραμμή δραστηριότητας με την εταιρεία που έχει πάθει την εκκαθάριση. Δηλαδή, οι ασφαλιστές που γράφουν την ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων αξιολογούνται εάν ένας ασφαλιστής αποζημίωσης εργαζομένων έχει καταστεί αφερέγγυος.

Ομοίως, αυτοαπασχολούμενοι αξιολογούνται μετά την κατάρρευση ενός αυτοκινήτου ασφαλιστή.

Μόλις ένας ασφαλιστής κηρυχθεί αφερέγγυος, η ασφαλιστική υπηρεσία καθορίζει την αξία των εναπομενόντων περιουσιακών στοιχείων της εταιρείας. Στη συνέχεια υπολογίζει το χρηματικό ποσό που θα πρέπει να καταβάλει η ένωση εγγυήσεων. Το ποσό αυτό αξιολογείται από τους ασφαλιστές. Οι κρατικοί νόμοι καθορίζουν συνήθως ένα μέγιστο ποσό που μπορούν να αξιολογηθούν από τους ασφαλιστές. Αυτό είναι συνήθως ένα ή δύο τοις εκατό του καθαρού ασφαλίστρου του ασφαλιστή.

Τα περισσότερα κράτη επιτρέπουν στους ασφαλιστές να ανακτήσουν τα χρήματα που έχουν αξιολογηθεί μέσω μιας από τις ακόλουθες μεθόδους:

• Αυξημένα ασφάλιστρα
• Προσαυξήσεις στις πολιτικές
• Αντισταθμίσεις στους φόρους επί των ασφαλίστρων

Η Νέα Υόρκη είναι το μοναδικό κράτος που δεν προβαίνει σε εκτιμήσεις μετά την αφερεγγυότητα. Αντ 'αυτού, το κράτος διατηρεί ένα ταμείο χρησιμοποιώντας τα χρήματα που συλλέγει από τους ασφαλιστές. Εάν ο ασφαλιστής καταστεί αφερέγγυος, το αμοιβαίο κεφάλαιο χρησιμοποιείται για την πληρωμή απαιτήσεων για λογαριασμό του ασφαλιστή. Εάν το αμοιβαίο κεφάλαιο πέσει κάτω από ένα συγκεκριμένο ποσό, συλλέγονται περισσότερα χρήματα από τους ασφαλιστές.

Απαιτήσεις που καλύπτονται από εγγυητικά κεφάλαια

Τα κεφάλαια εγγυήσεων πληρώνουν μερικά, αλλά όχι όλα, είδη απαιτήσεων. Οι περισσότεροι αποκλείουν τις απαιτήσεις που υποβάλλουν οι αυτοαπασχολούμενοι εργοδότες. Ορισμένοι αποκλείουν επίσης ορισμένες επιχειρηματικές δραστηριότητες, όπως η εγγύηση και η ασφάλιση πιστώσεων. Ορισμένα εγγυητικά κεφάλαια αποκλείουν τις αποζημιώσεις αποζημίωσης.

Μια ασφαλισμένη επιχείρηση καλύπτεται γενικά από το εγγυητικό κεφάλαιο που διαχειρίζεται το κράτος στο οποίο βρίσκεται η επιχείρηση. Ωστόσο, οι απαιτήσεις αποζημίωσης των εργαζομένων διαχειρίζονται το ταμείο εγγυήσεων του κράτους στο οποίο κατοικεί ο αιτών (εργαζόμενος). Αυτό σημαίνει ότι μια αξίωση που υποβάλλεται από έναν εργαζόμενο που ζει στο Μιζούρι θα αντιμετωπιστεί από το εγγυητικό κεφάλαιο του Μισσούρι, ακόμη και αν ο εργοδότης είναι εγκατεστημένος σε άλλο κράτος.

Τα κεφάλαια της εγγύησης καταβάλλουν τόσο αξιώσεις πρώτου όσο και τρίτου. Αν έχει κατατεθεί απαίτηση έναντι της επιχείρησής σας και απαιτείται υπεράσπιση, το ταμείο θα πληρώσει τα αμυντικά σας έξοδα. Τα περισσότερα κεφάλαια εγγυήσεων καθορίζουν το μέγιστο ποσό που θα πληρώσουν για οποιαδήποτε αξίωση. Το πιο συνηθισμένο όριο είναι $ 300.000. Το αμοιβαίο κεφάλαιο δεν θα καταβάλει κανένα μέρος της απαίτησης που υπερβαίνει το καθορισμένο όριο. Έτσι, ορισμένοι αντισυμβαλλόμενοι μπορούν να εισπράξουν μόνο ένα μέρος των οφειλών που οφείλονται. Ωστόσο, δεν ισχύουν όρια για τις αποζημιώσεις των εργαζομένων.

Τέτοιες αξιώσεις πληρώνονται συνήθως στο σύνολό τους.

Για να καλυφθούν, οι αξιώσεις πρέπει γενικά να γίνονται κατά ή πριν (ή εντός 30 ημερών από) την ημερομηνία της διαταγής εκκαθάρισης. Αν η πολιτική σας λήξει πριν παρέλθει η περίοδος των 30 ημερών, η κάλυψή σας θα λήξει την ημερομηνία λήξης της πολιτικής σας. Πρέπει να λάβετε έγκαιρα κάλυψη αντικατάστασης από άλλο ασφαλιστή για να αποφύγετε ανασφαλείς ζημίες. Τα κεφάλαια της εγγύησης δεν γράφουν νέες πολιτικές.

Οι απαιτήσεις μπορούν να καταβληθούν 30 έως 90 ημέρες μετά την κήρυξη της εκκαθάρισης. Ορισμένες αιτήσεις πληρωμών ενδέχεται να διαρκέσουν περισσότερο. Οι αξιώσεις γενικής ευθύνης απαιτούν γενικά περισσότερο χρόνο διακανονισμού από ό, τι οι αξιώσεις ιδιοκτησίας.

Πολλά κράτη απαγορεύουν στις επιχειρήσεις να αναζητούν κάλυψη από το Ταμείο Εγγυήσεων εάν η καθαρή αξία τους υπερβαίνει ένα συγκεκριμένο όριο, όπως 25 εκατομμύρια δολάρια ή 50 εκατομμύρια δολάρια. Αυτά τα ανώτατα όρια βασίζονται στην ιδέα ότι οι κεφαλαιοποιημένες επιχειρήσεις έχουν τα οικονομικά μέσα για να απορροφήσουν τις μη καταβληθείσες απαιτήσεις. Δεν απαιτούν την ίδια προστασία με τις μικρότερες επιχειρήσεις.

Μη εγγεγραμμένο ασφάλιστρο

Ορισμένα κεφάλαια εγγυήσεων παρέχουν επιστροφή των μη δεδουλευμένων ασφαλίστρων. Μη διατιθέμενο ασφάλιστρο σημαίνει ασφάλιστρο που έχετε καταβάλει για κάλυψη που δεν έχετε λάβει επειδή ο ασφαλιστής σας είναι αφερέγγυος. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι η εταιρεία σας πληρώνει ασφάλιστρο 5.000 $ για μια πολιτική που εκτείνεται από την 1η Ιανουαρίου 2017 έως την 1η Ιανουαρίου 2018. Ο ασφαλιστής σας κηρύσσεται αφερέγγυος την 1η Ιουλίου 2017 και η πολιτική σας ακυρώνεται από την ημερομηνία αυτή. Πληρώσατε δώδεκα μήνες κάλυψης αλλά έχετε λάβει μόνο το μισό ποσό. Μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να ανακτήσετε $ 2.500 σε μη δεδουλευμένη ασφάλιστρα από το ταμείο εγγύησης του κράτους σας.

Πολλά κεφάλαια εγγυήσεων επιβάλλουν ένα όριο (όπως $ 10.000) για το ποσό της μη αναγνωρισμένης πριμοδότησης που μπορείτε να εισπράξετε.