Οι κίνδυνοι και τα οφέλη των δανείων επιστροφής φόρου προπληρωμής

Θυμάστε να περιμένετε την επιστροφή του φόρου σας; Υπάρχουν τρόποι να λάβετε αυτή την επιστροφή χρημάτων πριν το IRS επεξεργαστεί την επιστροφή σας και στείλει τα χρήματά σας. Ωστόσο, πρέπει να είστε βέβαιοι ότι δεν χρησιμοποιείτε ένα ακριβό "δάνειο" και υπάρχουν συνήθως όρια για το πόσο μπορείτε να λάβετε.

Στο παρελθόν, τα δάνεια πρόβλεψης επιστροφής ήταν δαπανηρά - παρόμοια με τα δάνεια payday. Τα εν λόγω δάνεια ενδέχεται να παραμένουν εκεί, παρόλο που οι μεγάλες υπηρεσίες προετοιμασίας των φόρων έχουν απομακρυνθεί από αυτές. Περίπου το 2012, οι ρυθμιστικές αρχές έλαβαν μέτρα για να εμποδίσουν τους φορολογούμενους να προσφέρουν δάνεια αναστολής επιστροφής, σημειώνοντας ότι κατά κύριο λόγο εκμεταλλεύτηκαν τους φορολογούμενους με χαμηλό εισόδημα που ήταν λιγότερο σε θέση να τους αντέξουν οικονομικά.

Οι Προκαταβολές Επιστροφής Επιστροφής σήμερα

Από την εξαφάνιση, οι προκαταβολές επιστροφής έχουν επιστρέψει. Μεγάλες εταιρίες φορολογικής προετοιμασίας διαφημίζουν την υπηρεσία στις αποθήκες και στις γωνίες των δρόμων. Ο στόχος αυτών των προγραμμάτων είναι, δεν αποτελεί έκπληξη, να φέρουμε νέους πελάτες.

Δωρεάν χρήματα?

Σε ορισμένες από αυτές τις φορολογικές υπηρεσίες, οι προκαταβολές επιστροφής είναι πραγματικά δωρεάν: Παίρνετε δάνειο και δεν πληρώνετε τόκους ή τέλη για τα χρήματα που δανείζετε. Εάν αποδειχθεί ότι το IRS επιστρέφει λιγότερα από αυτά που λάβατε, η φορολογική υπηρεσία μπορεί να μην μπορεί να έρθει μετά από εσάς για τη διαφορά (συμβουλευτείτε έναν τοπικό πληρεξούσιο προτού υποθέσετε ότι είστε ξεκάθαροι).

Αντί να χρησιμοποιήσετε τα δάνεια επιστροφής ως κέντρο κερδών, οι προκαταβολές επιστροφής έχουν εξελιχθεί ώστε να γίνουν ένα εργαλείο εξαγοράς πελατών. Οι φορολογικές υπηρεσίες σας επιτρέπουν να δανειστείτε χρήματα χωρίς κόστος και το ενδιαφέρον που καταβάλλουν (και ο κίνδυνος που λαμβάνουν) είναι το κόστος της επιχειρηματικής δραστηριότητας.

Εξακολουθείτε να πληρώνετε

Ωστόσο, δεν υπάρχει δωρεάν γεύμα. Εξακολουθείτε να πληρώνετε αμοιβές για να προετοιμάσετε τους φόρους σας και το κόστος των προκαταβολών επιστροφής δαπανώνται στα τέλη προετοιμασίας φόρου που πληρώνουν όλοι. Επιπλέον, οι φορολογικές υπηρεσίες εξακολουθούν να βρίσκουν τρόπους για να κερδίσουν επιπλέον έσοδα πέραν των τελών προετοιμασίας.

• Αν δεν πληρώνετε για την προετοιμασία της φορολογικής σας εκστρατείας μπροστά (με την αφαίρεση του τέλους από την επιστροφή σας), οι φορολογικές υπηρεσίες χρεώνουν συνήθως μια πρόσθετη αμοιβή. Εκείνοι που χρειάζονται επιστροφές συχνά δεν έχουν τα μετρητά για να πληρώσουν για την προετοιμασία μπροστά, γι 'αυτό είναι μια σημαντική πηγή εσόδων.
• Αν χρησιμοποιείτε κάρτα πληρωμής που παρέχεται από τη φορολογική υπηρεσία, η κάρτα μπορεί να χρεώσει πρόσθετα τέλη. Οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες μπορούν να έχουν μηνιαίες χρεώσεις και άλλες χρεώσεις. Οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να χρεώνουν υψηλά επιτόκια και ετήσιες χρεώσεις.

Παραδοσιακά δάνεια πρόβλεψης επιστροφής

Τα παραδοσιακά δάνεια επιστροφής φόρων είναι λιγότερο φιλικά προς τους καταναλωτές από τις σημερινές επιστροφές προκαταβολών. Εντούτοις, μπορεί να δείτε ακόμα προσφορές για αυτά τα είδη δανείων, οπότε είναι σημαντικό να κατανοήσετε πώς λειτουργούν. Αυτά τα δάνεια χρηματοδοτούνται συνήθως από μικρές εταιρείες χρηματοδότησης - όχι από μεγάλες τράπεζες που εργάζονται με υπηρεσίες προετοιμασίας φόρου επί των οικιακών εταιρειών.

Με την παλαιότερη έκδοση των δανείων, θα λάβετε έγκριση με βάση την προσδοκία ενός δανείου που προέρχεται από το IRS. Ο φορολογικός σας συντάκτης θα μπορούσε να παρέχει μια προπληρωμένη κάρτα με τα χρήματα που έχουν τοποθετηθεί σε αυτό, μια επιταγή χαρτί ή μια ηλεκτρονική κατάθεση στον τραπεζικό σας λογαριασμό.

Μόλις η IRS επεξεργαστεί την επιστροφή σας, η επιστροφή χρημάτων πηγαίνει απευθείας στον δανειστή σας. Το δάνειο εξοφλείται και τελειώσατε.

Το κόστος

Παραδοσιακά δάνεια πρόβλεψη επιστροφής είναι ακριβά. Είστε πραγματικά μόνο δανεισμός για λίγες εβδομάδες, αλλά πρέπει να πληρώσετε τα τέλη και τους τόκους για το δάνειο. Οι δαπάνες αυτές, όταν μετατρέπονται σε ετήσιο πραγματικό επιτόκιο, είναι γενικά αρκετά υψηλές (αρκετές εκατοντάδες). Στην ουσία, πληρώνετε αμοιβές για να λάβετε τα δικά σας χρήματα πιο γρήγορα από ό, τι θα το είχατε.

Οι φορολογικοί συντάκτες γενικά χρεώνουν μια κατ 'αποκοπή αμοιβή για να διεκπεραιώσουν το δάνειο αναστολής επιστροφών. Αυτά τα τέλη μπορεί να είναι περίπου 30 δολάρια για μια ομοσπονδιακή επιστροφή, συν πρόσθετες αμοιβές για κρατικές επιστροφές. Επιπλέον, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε επιπλέον, ανάλογα με το πώς θα λάβετε τα χρήματα (μια πρόσθετη χρέωση $ 30 για την εκτύπωση μιας επιταγής ή την παροχή μιας χρεωστικής κάρτας δεν είναι ανήκουστη).

Οι κίνδυνοι

Εκτός από το υψηλό κόστος, ποτέ δεν ξέρετε με βεβαιότητα πόσα θα πάρετε από το IRS. Εάν ο φορολογικός σας υποψήφιος δεν υπολογίσει σωστά ή το IRS δεν επιτρέπει καμία από τις μειώσεις σας, μπορεί να καταλήξετε με λιγότερα χρήματα από αυτά που έχετε δανειστεί. Αλλά πρέπει ακόμα να πληρώσετε το δάνειο. Επιπλέον, το IRS ενδέχεται να παρακρατήσει κεφάλαια για πράγματα όπως η μη αμειβόμενη υποστήριξη των παιδιών ή οι φορολογικές οφειλές.

Ο δανειστής γνωρίζει ότι το δάνειό σας θα εξοφληθεί επειδή προετοίμασε τη φορολογική σας δήλωση - ξέρουν πόσα περιμένουν από την επιστροφή σας. Ως εκ τούτου, είναι ένα δάνειο χαμηλού κινδύνου για τον δανειστή σας - αλλά πληρώνετε σαν να ήσασταν ένας υψηλού κινδύνου δανειολήπτης. Όταν προσθέτετε τα τέλη σχετικά με το ποσό που οι περισσότεροι άνθρωποι δανείζονται, αυτά τα δάνεια μπορούν να καταλήξουν να κοστίζουν περίπου το ίδιο με τα δάνεια payday (τα οποία είναι φημισμένα ακριβά).

Εναλλακτικές λύσεις στα δάνεια και τις προκαταβολές

• Χρησιμοποιήστε την άμεση κατάθεση: Στις περισσότερες περιπτώσεις, είστε καλύτερα να περιμένετε την επιστροφή σας. Το IRS εκτιμά ότι θα λάβετε την επιστροφή χρημάτων σας σε περίπου δέκα ημέρες εάν κάνετε ηλεκτρονικό αρχείο και χρησιμοποιήσετε άμεση κατάθεση. Πληρώνοντας $ 40 ή περισσότερα για δέκα ημέρες είναι πολλά χρήματα. Μάθετε πώς να παρέχετε οδηγίες άμεσης κατάθεσης.
• Ελαχιστοποιήστε την επιστροφή χρημάτων σας: Εάν βασίζεστε σε ετήσιες επιστροφές, καθιστάτε δύσκολη τη ζωή σας, δίνοντας στο IRS άτοκο δάνειο και πληρώνετε υψηλά τέλη ενώ βρίσκεστε σε αυτό. Προσαρμόστε την παρακράτηση σας έτσι ώστε ο εργοδότης σας να πάρει το σωστό ποσό από την αμοιβή σας και να αναπτύξετε έναν προϋπολογισμό, ώστε να εξοικονομείτε χρήματα κάθε μήνα. Μερικοί άνθρωποι χρησιμοποιούν τις επιστροφές φόρων για να πληρώσουν τα χρέη των διακοπών, αλλά είναι καλύτερα να εξοικονομήσετε εκ των προτέρων και να πληρώσετε μετρητά για δώρα.
• Δανειστείτε αλλού: Εάν πρέπει οπωσδήποτε δανείστε αμέσως, αναζητήστε λιγότερο δαπανηρές εναλλακτικές λύσεις. Ένας φορολογικός συντάκτης κάνει τους φόρους σας - αυτό δεν είναι το καλύτερο μέρος για να πάρετε ένα δάνειο. Πληρώνετε μια τιμή για ευκολία όταν χρησιμοποιείτε ένα δάνειο επιστροφής φόρου, αλλά άλλοι δανειστές θα ανταγωνίζονται ευχαρίστως για την επιχείρησή σας και θα σας δώσουν μια καλύτερη συμφωνία.
• Δανειστείτε από τους δανειστές online, συμπεριλαμβανομένων των δανειστών από ομοτίμους.
• Υποβάλετε αίτηση για ακάλυπά δάνεια στην τράπεζά σας ή πιστωτική ένωση.