Τι είναι αναβαλλόμενο ενδιαφέρον; Πώς εξακολουθείτε να πληρώνετε τόκους

Είναι ωραίο να κάνετε ένα διάλειμμα στα είδη μεγάλου εισιτηρίου, αλλά οι διαφημίσεις για χρεώσεις "χωρίς τόκους" δεν είναι πάντα τόσο καλές όσο ακούγονται. Για να επωφεληθείτε πλήρως από αυτές τις προσφορές, πρέπει να είστε πειθαρχημένοι και να κατανοήσετε όλες τις λεπτομέρειες. Δυστυχώς, είστε ενάντια σε ένα καλά σχεδιασμένο σύστημα που συχνά παίρνει τους ανθρώπους να δαπανούν περισσότερο - όχι λιγότερο.

Πώς λειτουργεί ο αναβαλλόμενος τόκος

Το αναβαλλόμενο επιτόκιο είναι μια ρύθμιση που σας επιτρέπει να καταβάλλετε προσωρινά μικρότερο επιτόκιο από ό, τι συνήθως χρεώνουν οι δανειστές. Για να γίνει αυτό, πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο πριν τελειώσει η περίοδος προώθησης. Αν χάσετε την προθεσμία, ενδεχομένως να χρειαστεί να πληρώσετε ολόκληρο το κόστος τόκων, ανεξάρτητα από το ποσό που έχετε πληρώσει με το χρόνο.

Πώς να εντοπίσετε το αναβαλλόμενο ενδιαφέρον: Όταν βλέπετε τον όρο "ίδια με μετρητά" ή "χωρίς τόκο για 12 μήνες", έχετε την ευκαιρία να αποφύγετε την πληρωμή τόκων. Αλλά είναι εκπληκτικά δύσκολο να πληρώσετε μηδενικό ενδιαφέρον.

Πού να βρεθεί αναβαλλόμενος τόκος: Αυτά τα προγράμματα είναι κοινά όταν χρησιμοποιείτε μια προσφορά πιστωτικής κάρτας καταστήματος ή μια χρηματοδότηση στο κατάστημα. Είναι ιδιαίτερα δημοφιλή για ακριβά αντικείμενα όπως κοσμήματα, έπιπλα, ηλεκτρονικά και άλλα. Ειδικά γύρω από τις χειμερινές διακοπές, οι λιανοπωλητές δελεάζουν τους αγοραστές να ξοδέψουν επιπλέον και να πληρώσουν αργότερα. Οι online λιανοπωλητές και οι πιστωτικές κάρτες κάνουν επίσης αυτές τις προσφορές.

Το πρόβλημα με τις δωρεάν προσφορές

Μια περίοδος άτοκων περιόδων είναι μεγάλη όταν εξοφλήσετε εντελώς το δάνειο σας εγκαίρως. Αλλά αν δεν το κάνετε, μπορείτε εύκολα να πληρώσετε περισσότερα από όσα θα πληρώσατε με ένα διαφορετικό είδος δανείου και οι δανειστές χρησιμοποιούν διάφορα κόλπα για να σας βοηθήσουν να αποτύχετε.

Αναδρομικές χρεώσεις: Αν δεν πληρώσετε το δάνειο εξ ολοκλήρου πριν από την προθεσμία, πληρώνετε τόκους με αναδρομικά την πρώτη ημέρα του δανείου σας. Αυτό είναι το κύριο "gotcha" με αυτές τις συμφωνίες. Ανάλογα με τη δομή του δανείου σας και όταν πραγματοποιείτε πληρωμές, οι χρεώσεις μπορεί να είναι σημαντικές.

Τεχνικές λεπτομέρειες: Είναι εύκολο να χάσετε μια προσφορά χωρίς ενδιαφέρον. Εάν κάνετε μια καθυστέρηση πληρωμής, η ρύθμιση τελειώνει και πρέπει να πληρώσετε όλα τα ενδιαφέροντα που προτίθεστε να αποφύγετε. Εάν οφείλετε οτιδήποτε στο τέλος της περιόδου προώθησης - ακόμα και μερικά λεπτά - θα πρέπει να πληρώσετε αναδρομικά χρεώσεις τόκων. Για να επωφεληθείτε επιτυχώς από αυτές τις προσφορές, πρέπει να είστε επιμελής.

Τα πράγματα αλλάζουν: Οι περισσότεροι άνθρωποι χρησιμοποιούν τις αναβαλλόμενες προσφορές ενδιαφέροντος που αναμένουν να πληρώσουν το χρέος εγκαίρως, και πολλοί το αποσύρουν με επιτυχία. Αλλά η ζωή φέρνει μερικές φορές εκπλήξεις. Πολύ συχνά, αυτό σημαίνει ότι κατευθύνετε τα κεφάλαια προς κάτι άλλο (αντί για το δάνειο αναβολής ενδιαφέροντος). Ως αποτέλεσμα, αποτυγχάνετε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο το συντομότερο δυνατόν. Μια μελέτη CFPB έδειξε ότι το 20% όλων των καταναλωτών αποτυγχάνει να πραγματοποιήσει την προθεσμία (εντός αυτού του ομίλου, περίπου το 43% των δανειοληπτών χαμηλού κινδύνου πιάνονται και πληρώνουν τόκους).

Υψηλά επιτόκια: Αυτές οι προσφορές συνήθως παρουσιάζουν υψηλά επιτόκια (πολύ πάνω από 20%). Φυσικά, υποθέτετε ότι πληρώνετε μηδέν, οπότε ο συντελεστής δεν έχει σημασία. Αλλά εάν κάτι πάει στραβά, θα συνειδητοποιήσετε γρήγορα πόσο ακριβό είναι αυτό το δάνειο.

Τιμές έκπληξης: Μόλις χρεωθεί ένας χρεωστικός χρεωστικός τόκος στον λογαριασμό σας, θα συναντήσετε σοκ. Φανταστείτε να αγοράσετε κοσμήματα ή έπιπλα και να πληρώσετε επιμελώς το χρέος - αλλά φτάνετε λίγο κοντό.Όταν λήξει η περίοδος προώθησης, θα μπορούσατε να δείτε άλλα $ 1.000 ή περισσότερα που προστέθηκαν στο λογαριασμό σας (οι αναδρομικές χρεώσεις τόκων). Για να χειροτερέψετε τα πράγματα, δεν χρειάζεται μόνο να εξοφλήσετε τα επιπλέον $ 1.000 - ο δανειστής μπορεί να χρεώσει επιπλέον τόκο στο νέο σας υπόλοιπο τόκων μέχρι να πληρώσετε τα πάντα.

Ποσοστό 0% έναντι του αναβαλλόμενου ενδιαφέροντος

Ο δανεισμός είναι πάντα επικίνδυνος επειδή πρέπει να επιστρέψετε κάποια στιγμή στο μέλλον - και δεν μπορείτε να προβλέψετε τα μελλοντικά σας έσοδα ή έξοδα. Αλλά ορισμένες μορφές δανεισμού είναι ασφαλέστερες από άλλες.

Μια προσφορά APR 0% δεν είναι η ίδια ως αναβαλλόμενο ενδιαφέρον. Στο παρελθόν, οι όροι ήταν σύγχυση, αλλά ο ομοσπονδιακός νόμος κάνει τώρα πιο ευνοϊκές τις προσφορές ενδιαφέροντος. Με 0% APR, μπορείτε πραγματικά να πληρώσετε μηδενικό ενδιαφέρον για μια χρονική περίοδο, και το ενδιαφέρον θα είναι μόνο αρχή μετά την ολοκλήρωση της προσφοράς (σε αντίθεση με την κατασκευή σημαντικής αναδρομικής επιβάρυνσης με αναβαλλόμενο τόκο).

Οι δανειστές δεν μπορούν πλέον να διαφημίζουν το αναβαλλόμενο επιτόκιο ως προσφορά "0% APR". Αντ 'αυτού, αναζητήστε όρους όπως "το ίδιο με μετρητά", "δεν υπάρχει ενδιαφέρον μέχρι," ή "0% τόκοι εάν πληρώνονται εξ ολοκλήρου από" ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα. Επίσης, οι δανειστές πρέπει να σας δείξουν την ακριβή ημερομηνία λήξης της περιόδου προωθήσεως και να δείξουν το ποσό των αναβαλλόμενων τόκων που έχουν συγκεντρωθεί.

Πιστωτικές κάρτες με αναβαλλόμενους τόκους

Όταν αγοράζετε έπιπλα και χρηματοδοτείτε το μέσω ενός καταστήματος, είναι απλό: Πρέπει να εξοφλήσετε το υπόλοιπο πριν τελειώσει η περίοδος προώθησης. Με τις πιστωτικές κάρτες, τα πράγματα γίνονται πιο συγκεχυμένα επειδή μπορείτε να επωφεληθείτε από μια προσφορά "χωρίς ενδιαφέρον" και να συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε την κάρτα για επιπλέον αγορές.

Εδώ είναι τι να προσέξουμε.

Πολλαπλά υπόλοιπα: Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών διατηρούν τα υπόλοιπα σας ξεχωριστά ανάλογα με το πού προέρχεται το υπόλοιπο. Εάν δανείσετε "χωρίς τόκο", αυτό το χρέος είναι διαφορετικό από τα άλλα είδη χρέους (όπως οι τακτικές αγορές και οι προκαταβολές σε μετρητά).

Σε περίπτωση πληρωμών: Όταν πραγματοποιείτε πληρωμές, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών υποχρεούνται να εφαρμόζουν πληρωμές που υπερβαίνουν το ελάχιστο σας στο χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο, εκτός αν έχετε περάσει τους τελευταίους δύο μήνες μιας προαγοράς επιτοκίου. Αυτό σημαίνει ότι οι πληρωμές σας πιθανότατα θα πάνε προς άλλα υπόλοιπα. Αυτή είναι μια περίπτωση όπου ο ομοσπονδιακός νόμος (ο νόμος του 2009 για τα δικαιώματα πνευματικής ιδιοκτησίας) που έχει σχεδιαστεί για την προστασία των καταναλωτών λειτουργεί πραγματικά εναντίον σας. Μπορείτε να ζητήσετε από τον εκδότη της κάρτας σας να εφαρμόσει πρόσθετες πληρωμές στο αναβαλλόμενο υπόλοιπο, αλλά δεν θα έχετε πάντα επιτυχία.

Συμβουλές για τους οφειλέτες

Για να αποφύγετε τις αιφνιδιαστικές χρεώσεις τόκων, δανείστε με σύνεση και αποφύγετε τις προσφορές δανείου "χωρίς ενδιαφέρον" εάν περιλαμβάνουν πιθανές παγίδες.

Παρακολουθήστε την ημερομηνία λήξης: Ξέρετε ότι υπάρχει μια προθεσμία για την αποπληρωμή του χρέους, αλλά μερικές φορές η προθεσμία δεν έχει νόημα. Η περίοδος αποπληρωμής μπορεί να είναι μικρότερη από την αναμενόμενη και η ημερομηνία λήξης ενδέχεται να μην πέσει την ίδια ημέρα με την ημερομηνία λήξης της μηνιαίας πληρωμής. Μπορείτε να συζητήσετε αν αυτό είναι σκόπιμα συγκεχυμένο. Είτε έτσι είτε αλλιώς, οι δανειστές κερδίζουν όταν δεν τηρήσετε την προθεσμία.

Πληρώστε επιπλέον, νωρίς και συχνά: Σπάνια πληρώνει να περιμένει μέχρι την τελευταία στιγμή, ειδικά όταν πρόκειται για τα οικονομικά σας. Πληρωμή όσο το δυνατόν γρηγορότερα όσο το δυνατόν γρηγορότερα. Η μόνη εξαίρεση μπορεί να είναι μια πιστωτική κάρτα με χρεωστικούς τόκους με πολλαπλούς χρεωστικούς τίτλους - πρέπει να σπάσετε ορισμένους αριθμούς εκεί. Η ελάχιστη απαιτούμενη πληρωμή πιθανώς δεν θα εξοφλήσει το χρέος σας πριν τελειώσει η περίοδος προώθησης, οπότε πληρώστε επιπλέον.

Με πιστωτικές κάρτες, προσέξτε: Και πάλι, οι πληρωμές πάνε πρώτα στο υψηλότερο χρέος επιτοκίου σας πρώτα.Εάν έχετε περιορισμένα κεφάλαια και προσπαθείτε να εξοφλήσετε ένα συγκεκριμένο υπόλοιπο, ζητήστε από τον εκδότη της κάρτας σας εάν αυτό είναι δυνατό και πώς να το συμβεί. Στη συνέχεια, βεβαιωθείτε ότι συμβαίνει στην πραγματικότητα με τον τρόπο που θέλετε κάθε μήνα. Σε περίπτωση αμφιβολίας, μπορείτε να περιμένετε έως τους τελευταίους δύο μήνες της περιόδου προώθησης για να πραγματοποιήσετε επιπλέον πληρωμές - αυτές οι πληρωμές θα πρέπει να μεταφερθούν στο λογαριασμό προθεσμιακών τόκων.

Κρατήστε το απλό: Αν έχετε πιστωτική κάρτα με αναβαλλόμενο υπόλοιπο τόκων, αποφύγετε τη χρήση αυτής της κάρτας για επιπλέον αγορές. Η διατήρηση της ισορροπίας αυτής ξεχωριστά σας βοηθά να αποφύγετε σύγχυση.

Λήξη νωρίς: Πληρώστε το χρέος σας εξ ολοκλήρου τουλάχιστον μερικές εβδομάδες πριν από το τέλος της περιόδου προώθησης. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να μάθετε εάν χάσατε λεπτομέρειες (όπως μη αναμενόμενες χρεώσεις που θα σας αποτρέψουν από την πλήρη εξόφληση του λογαριασμού σας).

Αποφύγετε το αναβαλλόμενο ενδιαφέρον: Αν πρόκειται να καταβάλετε αναβαλλόμενο επιτόκιο, μπορεί να είστε καλύτερο να χρησιμοποιήσετε διαφορετικό τύπο χρηματοδότησης. Εκτελέστε τους αριθμούς και επιλέξτε τι είναι καλύτερο. Μια πιστωτική κάρτα χαμηλού επιτοκίου ή ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι λιγότερο δαπανηρή ή πιο φιλική προς τον καταναλωτή. Καλύτερα, πληρώστε μετρητά και μπορείτε πραγματικά να πληρώσετε μηδενικό τόκο.