Θα έπρεπε να κάνετε συνεισφορές μετά το φόρο στο σχέδιο συνταξιοδότησης;

Είστε σε θέση να συνεισφέρετε μέχρι το ανώτατο ποσό που είναι δυνατό για το σχέδιο συνταξιοδότησης σας κατά την εργασία; Οι περισσότεροι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές συνιστούν να συνεισφέρετε τουλάχιστον επαρκώς για να λάβετε την πλήρη συμβολή που ταιριάζει αν είστε αρκετά τυχεροί για να εργαστείτε για έναν εργοδότη που προσφέρει αυτό το perk. Αλλά γιατί να σταματήσουμε εκεί; Εάν θέλετε να επιτύχετε πραγματική οικονομική ελευθερία, ίσως χρειαστεί να εξοικονομήσετε περισσότερα από το ποσό που μπορεί να έχετε αρχικά εγγραφεί κατά τη διάρκεια της αυτόματης εγγραφής. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι πάντα σημαντικό να γνωρίζετε τα όρια συνεισφοράς σας στο σχέδιο συνταξιοδότησης.

Το όριο IRS για συνεισφορές 401 (k) είναι 18.000 δολάρια το 2016 (συν άλλα 6.000 δολάρια αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι). Ωστόσο, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν γνωρίζουν ότι ενδέχεται να είναι σε θέση να εξοικονομήσουν επιπλέον χρήματα στο σχέδιο συνταξιοδότησης που τους έχει χορηγήσει ο εργοδότης. Σε ορισμένες περιπτώσεις η "εξοικονόμηση περισσότερων" σημαίνει συμβολή μέχρι το ετήσιο συνολικό όριο καθορισμένης εισφοράς (τόσο από τον εργαζόμενο όσο και τον εργοδότη) ύψους $ 53.000 (συν 6.000 $ προφθάσει εάν είναι 50 και άνω) ή το 100% της αποζημίωσής σας, όποιο είναι μικρότερο. Αυτό ακούγεται σαν ένα μεγάλο σχέδιο αν έχετε τη δυνατότητα να εξοικονομήσετε τόσο πολύ για τη συνταξιοδότηση, αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι δεν είναι σε θέση να μεγιστοποιήσουν τις συνεισφορές τους συνταξιοδοτικό σχέδιο.

Ωστόσο, εάν είστε ήδη αρκετά τυχεροί για να μπορέσετε να αυξήσετε το ανώτατο επιτρεπόμενο ποσό στις συνεισφορές προ φόρων και Roth, εδώ είναι λίγοι λόγοι για να εξοικονομήσετε περισσότερα μέσω των συνεισφορών μετά από φόρους σε ένα σχέδιο 401 (k) ή άλλη καθορισμένη συνεισφορά πλάνο συνταξιοδότησης:

Έχετε την ικανότητα να αποσύρετε τις συνεισφορές

Θα πρέπει γενικά να μπορείτε να αποσύρετε τις εθελοντικές συνεισφορές μετά από φόρους, με την επιφύλαξη των κατευθυντήριων γραμμών του σχεδίου για τις αποσύρσεις. Αυτό σημαίνει ότι εάν έχετε έκτακτη ανάγκη, θα έχετε πρόσβαση σε αυτά τα κεφάλαια. Εντούτοις, ενδέχεται να μην μπορείτε να αποσύρετε τη σχετική αύξηση των κερδών και, εάν είστε, τα κέρδη αυτά - αλλά όχι οι αρχικές συνεισφορές σας - θα υπόκειντο σε φόρους και σε ποινή 10% εάν αποσύρθηκαν πριν από την ηλικία 59 1/2.

Κάντε τη διαδικασία αυτόματης αποθήκευσης για συνταξιοδότηση

Ένα από τα μεγαλύτερα οφέλη των προγραμμάτων συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες είναι η ευκολία και η απλότητα που συνδέονται με τις αυτόματες εισφορές. Αντί να αποφασίσετε να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση κάθε φορά που λαμβάνετε ένα paycheck, η εξοικονόμηση πραγματοποιείται αυτόματα. Ως αποτέλεσμα, η εξοικονόμηση χρημάτων μετά τη φορολογία στο σχέδιο συνταξιοδότησης σας κατά την εργασία είναι ένας απλός και εύκολος τρόπος για να αυξήσετε τις συνταξιοδοτικές σας αποταμιεύσεις. Το μόνο που πρέπει να αποφασίσετε είναι το ποσοστό του μισθού που θέλετε να συνεισφέρετε και πώς θέλετε να επενδύσετε αυτά τα χρήματα.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι επενδυτικές επιλογές του προγράμματος συνταξιοδότησης είναι όμοιες με εκείνες των λογαριασμών σας προ φόρων και Roth.

Οι Λογαριασμοί μετά τη Φορολογία είναι επιλέξιμοι για τη μεταβίβαση χωρίς Φόρους σε ένα Roth IRA

Τα μεγαλύτερα οφέλη από την πραγματοποίηση μετά φόρων συνεισφορών σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης εμφανίζονται συνήθως όταν αποφασίζετε να φύγετε από την εταιρεία σας ή να συνταξιοδοτηθείτε. Το υπόλοιπο του λογαριασμού σας μετά από φόρους συνταξιοδότησης θα αποτελείται από δύο σημαντικά στοιχεία: τις αρχικές σας εισφορές μετά από φόρους και την αύξηση των εσόδων από την καταβολή φόρου σε αυτές τις αρχικές εισφορές. Το IRS σάς επιτρέπει να διαχωρίζετε αυτά τα διαφορετικά στοιχεία κατά τη διάρκεια της διαδικασίας ανατροπής.

Τη στιγμή που εγκαταλείπετε την επιχείρησή σας ή συνταξιοδοτηθείτε, έχετε τη δυνατότητα να μετατοπίζετε την αύξηση των κερδών σε ένα παραδοσιακό IRA και να μεταφέρετε τις συνεισφορές σας μετά από φόρους σε ένα Roth IRA.

Η δυνατότητα να μετακυλίσετε τις εθελοντικές συνεισφορές μετά από φόρους σε ένα Roth IRA σας δίνει τη δυνατότητα να επιτρέψετε οποιαδήποτε μελλοντική αύξηση των κερδών να πραγματοποιηθεί με βάση την απαλλαγή από φόρους εάν αφήσετε τα χρήματα στο Roth IRA για τουλάχιστον πέντε χρόνια και μέχρι να φτάσετε στην ηλικία 59 ½.

Σύμφωνα με την IRS, τα κέρδη που σχετίζονται με τις εισφορές μετά από φόρους είναι ποσά προ φόρων στο λογαριασμό σας. Έτσι, οι συνεισφορές μετά τη φορολογία μπορούν να μεταφερθούν σε ένα Roth IRA χωρίς να συμπεριλαμβάνονται και τα κέρδη. Σύμφωνα με την ειδοποίηση 2014-54, μπορείτε να μεταβιβάσετε τα ποσά προ φόρων σε μια διανομή σε έναν παραδοσιακό IRA και, στην περίπτωση αυτή, τα ποσά δεν θα συμπεριληφθούν στο εισόδημα έως ότου διανεμηθούν από τον IRA. ”

Για παράδειγμα, υποθέστε ότι ήδη συνεισφέρετε 18.000 δολάρια ετησίως στο πρόγραμμα σας πριν από τη φορολογία 401 (k) και έχετε τη δυνατότητα να εξοικονομήσετε επιπλέον 12.000 δολάρια μέσω συμβολών μετά φόρων στο σχέδιο. Μετά από 10 χρόνια, ας υποθέσουμε επίσης ότι έχετε περίπου 160.000 δολάρια από τις συνεισφορές μετά από φόρους (120.000 δολάρια σε εισφορές και 40.000 δολάρια στην ανάπτυξη). Σε αυτό το σενάριο έχετε επίσης 250.000 δολάρια σε προ φόρων εξοικονόμηση και ανάπτυξη από τη συνεισφορά 18.000 δολάρια ετησίως (τρέχον μέγιστο επιτρεπόμενο ποσό IRS). Όταν αφήνετε τον εργοδότη σας να συνταξιοδοτηθεί ή να αναλάβει νέα δουλειά, μπορείτε να ανατρέψετε τα υπόλοιπα των εθελοντικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων μετά από φόρους σε μερικούς διαφορετικούς προορισμούς: 120.000 δολάρια σε ένα Roth IRA και 290.000 δολαρίων σε ένα παραδοσιακό IRA ή το πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών του νέου εργοδότη σας.

Τέλος, εάν προχωρήσετε άλλα 10 χρόνια στη συνταξιοδότηση, ο λογαριασμός Roth IRA από μόνος του θα αξίζει περίπου διπλάσιο (χωρίς πρόσθετες συνεισφορές), υποθέτοντας απόδοση 7,2% ετησίως και χρησιμοποιώντας τον Κανόνα 72. Αυτό είναι ένα πρόσθετο $ 120,000 αφορολόγητο ανάπτυξη με την αξιοποίηση της εξοικονόμησης χρημάτων μετά τη φορολογία σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία.