Αυτόνομα κατευθυνόμενες επενδυτικές επιλογές στο σχέδιο συνταξιοδότησης

Εάν είστε χρεωπός επενδυτής εγγεγραμμένος σε ένα 401 (k), 403 (b), ή 457 σχέδιο μπορεί να σας ενδιαφέρει να αναζητήσετε πρόσθετες εναλλακτικές λύσεις στην κυρίαρχη σειρά επενδύσεων του σχεδίου συνταξιοδότησης σας. Αλλά αν είστε σαν τη συντριπτική πλειοψηφία των Αμερικανών, πιθανότατα δεν γνωρίζετε μια προσφορά που είναι δυνητικά διαθέσιμη στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης του εργοδότη σας - τον αυτοδιαχειριζόμενο λογαριασμό διαμεσολάβησης (SDBA).

Όταν τοποθετείτε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης σε έναν αυτοδιαχειριζόμενο λογαριασμό μεσιτείας, οι επενδύσεις σας κατανέμονται σε επενδύσεις εκτός από εκείνες που είναι διαθέσιμες στο κεντρικό σχέδιο.

Τα περισσότερα σχέδια συνταξιοδότησης που προσφέρουν ένα SDBA επιτρέπουν την πρόσβαση σε ένα δίκτυο αμοιβαίων κεφαλαίων, ενώ άλλα μπορούν ακόμη να παρέχουν πρόσβαση σε μετοχές, ομόλογα και ETF. Σύμφωνα με τον Aon Hewitt, περίπου το 40 τοις εκατό των σχεδίων συνταξιοδότησης προσφέρουν αυτόνομα διευθυντικές επιλογές χρηματιστηριακών συναλλαγών. Ο Aon Hewitt επίσης διαπίστωσε ότι μόνο περίπου το 3 έως 4% των συμμετεχόντων στο σχέδιο συνταξιοδότησης που έχουν πρόσβαση σε SDBA χρησιμοποιούν στην πραγματικότητα αυτή την αυτοδιαχειριζόμενη επιλογή. Οι αποταμιευτές συνταξιοδότησης χρησιμοποιώντας την επιλογή SDBA έχουν γενικά υψηλότερα έσοδα και υψηλότερα υπόλοιπα προγράμματος με το μέσο υπόλοιπο λογαριασμού αυτών που χρησιμοποιούν αυτή την επιλογή μόλις κάτω από $ 250k.

Πώς μπορείτε να διαπιστώσετε εάν οι λογαριασμοί χρηματιστηριακής αυτοεξυπηρέτησης συμβάλλουν στην εξοικονόμηση χρημάτων συνταξιοδότησης

Προτιμάτε μεγαλύτερη ευελιξία. Ο αυτοδιαχειριζόμενος λογαριασμός μεσιτείας (SDBA) παρέχει στους επενδυτές πρόσβαση σε ένα ευρύτερο φάσμα επενδυτικών επιλογών από τις προεπιλεγμένες που παρουσιάζονται στο σχέδιό σας. Εάν δεν είστε εντυπωσιασμένοι ή δεν είστε ικανοποιημένοι με τις επιλογές επένδυσης που υπάρχουν στο σχέδιο συνταξιοδότησης, ελέγξτε αν υπάρχει διαθέσιμος λογαριασμός μεσιτείας είναι μια βιώσιμη εναλλακτική λύση απλά για να διευθετήσετε την κύρια επένδυση σας.

Οι SDBA μπορούν να έρθουν υπό μορφή "παραθύρου αμοιβαίου κεφαλαίου" που παρέχει πρόσβαση σε χιλιάδες κεφάλαια από τα οποία μπορεί κανείς να επιλέξει. Ορισμένες επιλογές SDBA δίνουν στους επενδυτές πρόσβαση σε ένα πιο ευέλικτο λογαριασμό "χρηματιστηριακών παραθύρων" που μπορεί να σας επιτρέψει να επενδύσετε σε αμοιβαία κεφάλαια, χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs) και ακόμη και μεμονωμένα αποθέματα και ομόλογα.

Η βασική ιδέα είναι να σας προσφέρουμε περισσότερες επιλογές εάν είστε ένας πραγματικός επενδυτής.

Δεν χρειάζεται να τοποθετήσετε ολόκληρο το λογαριασμό του σχεδίου συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας σε έναν αυτοδιαχειριζόμενο λογαριασμό διαμεσολάβησης. Πολλά σχέδια συνταξιοδότησης με επιλογή SDBA επιτρέπουν στους συμμετέχοντες να κατανείμουν ένα μέρος της συνολικής αποταμίευσης τους σε αυτές τις αυτοκατευθυνόμενες λογαριασμούς. Αυτό μπορεί να είναι επωφελές εάν είστε γενικά ικανοποιημένοι με τη συνολική σειρά επενδύσεων του σχεδίου συνταξιοδότησης, αλλά επιθυμείτε να αποκτήσετε πρόσβαση σε κλάσεις αγνοουμένων περιουσιακών στοιχείων, όπως αναδυόμενες αγορές, διεθνείς μικρές κεφαλαιοποιήσεις ή εναλλακτικές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων όπως ακίνητα και εμπορεύματα.

Η τρέχουσα σύνθεση του αμοιβαίου κεφαλαίου επενδύσεων έχει πάνω από τα μέσα τέλη και έξοδα. Τα σχέδια συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας απαιτούνται για την παροχή γνωστοποιήσεων αμοιβών και είναι σημαντικό να κατανοηθούν τα συναφή έξοδα. Πολλά μεγάλα σχέδια συνταξιοδότησης δίνουν στους επενδυτές πρόσβαση σε θεσμικούς πόρους με χαμηλότερο μέσο επενδυτικό κόστος ενώ άλλα σχέδια παρεμποδίζονται από υπερβολικές αμοιβές και έξοδα. Η γενική τάση στον κλάδο των συνταξιοδοτικών παροχών κλίνει προς το χαμηλότερο κόστος. Αλλά εάν οι επενδύσεις στο σχέδιο συνταξιοδότησης σας κατά την εργασία είναι υπερβολικά ακριβές, μπορείτε συχνά να βρείτε επιλογές χαμηλότερου κόστους στον αυτοδιαχειριζόμενο λογαριασμό μεσιτείας.

Είναι σημαντικό να κατανοήσετε τυχόν συναφή έξοδα ή έξοδα που σχετίζονται με τη χρήση ενός αυτοδιαχειριζόμενου χρηματιστηριακού λογαριασμού.

Υπάρχουν μερικά πιθανά μειονεκτήματα στην επένδυση των δικών σας συνταξιοδοτικών ποσών σε ένα SDBA.

Απαιτείται πειθαρχία για να διαχειριστείτε τις δικές σας αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Οι αυτόνομα διοικούμενοι χρηματιστηριακοί λογαριασμοί έχουν σχεδιαστεί για προηγμένους επενδυτές που γνωρίζουν πώς να ερευνούν και να διαχειρίζονται τις επενδύσεις τους. Η FINRA προειδοποιεί τους επενδυτές ότι οι επιπρόσθετες επιλογές που συνδέονται με τα SDBAs έχουν πρόσθετες ευθύνες. Δυστυχώς, οι μεμονωμένοι επενδυτές πέφτουν συχνά θύματα του «χάσματος συμπεριφοράς» λόγω σφαλμάτων που σχετίζονται με τη συναισθηματική λήψη αποφάσεων. Ορισμένα κοινά σφάλματα επενδυτών μπορούν να συμβούν είτε με τη χρήση βασικών επιλογών αμοιβαίων κεφαλαίων συνταξιοδότησης είτε με αυτοεξοριζόμενους λογαριασμούς μεσιτών. Η κατοχή πειθαρχίας ως επενδυτή απαιτεί συνήθως την εστίαση στα πράγματα που βρίσκονται υπό τον έλεγχό σας, όπως η κατανομή ενεργητικού, τα επιτόκια συμβολαίων, η ελαχιστοποίηση του κόστους και η θέση του ενεργητικού (δηλ. Προ φόρων έναντι Roth 401k).

Ορισμένοι χορηγοί σχεδίων συνταξιοδότησης αποδίδουν πρόσθετο κόστος στο λογαριασμό αυτόματης διαμεσολάβησης. Πολλά προγράμματα συνταξιοδότησης χρεώνουν ετήσιο τέλος συντήρησης για τη χρήση του αμοιβαίου κεφαλαίου ή του μεσιτικού γραφείου. Μπορεί επίσης να υπάρχουν πρόσθετες προμήθειες και κόστος συναλλαγών που σχετίζονται με συναλλαγές μέσω λογαριασμών SDBA. Για τους λόγους αυτούς, είναι σημαντικό να ελέγχετε πάντοτε τη γνωστοποίηση των τελών του σχεδίου σας για να κατανοήσετε πλήρως το πραγματικό κόστος που σχετίζεται με το τρέχον 401 (k), 403 (b) ή 457 σχέδιο σας. Στην πραγματικότητα, η αναθεώρηση των τελών χαρτοφυλακίου επενδύσεων θα πρέπει να αποτελεί μέρος του ετήσιου οικονομικού ελέγχου κάθε επενδυτή.

Είναι επίσης πιθανό ότι το κόστος που σχετίζεται με τα αμοιβαία κεφάλαια που διατίθενται μέσω της SDBA μπορεί να είναι υψηλότερο από εκείνο των αντίστοιχων κεφαλαίων στο βασικό μενού του σχεδίου σας. Ο λόγος οφείλεται στο γεγονός ότι πολλά μεγάλα προγράμματα συνταξιοδότησης προσφέρουν στους επενδυτές πρόσβαση σε αμοιβαία κεφάλαια θεσμικών κλάδων που συνήθως έχουν τους χαμηλότερους δείκτες δαπανών σε σύγκριση με άλλες κατηγορίες αμοιβαίων κεφαλαίων και διατίθενται μόνο σε επενδυτές με μεγάλα υπόλοιπα λογαριασμών. Η συγκέντρωση των επενδυτικών χρημάτων σας με άλλους μέσω σχεδίων συνταξιοδότησης κατά την εργασία είναι ένας τρόπος για να αποκτήσετε πρόσβαση σε αυτές τις μετοχές με χαμηλότερο κόστος.

Μπορεί να έχετε ήδη πρόσβαση σε διαχείριση επαγγελματικών επενδύσεων χαμηλού κόστους και καθοδήγηση στο σχέδιο συνταξιοδότησης. Ένας αυξανόμενος αριθμός χορηγών σχεδίων συνταξιοδότησης προσφέρει επαγγελματική διαχείριση επενδύσεων. Οι πόροι συνταξιοδότησης για την ημερομηνία στόχου προσφέρουν στους επαγγελματίες επενδυτές επαγγελματική διαχείριση και κατανομή ενεργητικού. Αυτά τα ολοένα και πιο δημοφιλή αμοιβαία κεφάλαια παρέχουν άμεση διαφοροποίηση με χαρτοφυλάκια σχεδιασμένα ώστε να γίνονται σταδιακά πιο συντηρητικά καθώς οι επενδυτές πλησιάζουν την ημερομηνία στοχευμένης συνταξιοδότησής τους. Ωστόσο, εάν το σχέδιο συνταξιοδότησης σας δεν παρέχει πρόσβαση σε κεφάλαια ημερομηνίας στόχου, η αυτόνομη μεσιτεία μπορεί να ανοίξει αυτή τη διαφοροποιημένη εναλλακτική λύση των αμοιβαίων κεφαλαίων στις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση.

Οι αυτοδιαδιοριζόμενες χρηματιστηριακές συναλλαγές δεν είναι διαθέσιμες για όλους. Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, λιγότεροι από τους μισούς χορηγούς του σχεδίου συνταξιοδότησης προσφέρουν πράγματι ένα παράθυρο μεσιτείας ή αμοιβαίου κεφαλαίου για τους συμμετέχοντες στο σχέδιο. Οι SDBA είναι προαιρετικές και εξαρτάται από τον διαχειριστή του σχεδίου συνταξιοδότησης του εργοδότη σας να αποφασίσει αν θέλει να θέσει στη διάθεση του εργαζόμενου τον αυτοδιαχειριζόμενο λογαριασμό διαμεσολάβησης.

Οι επενδυτικές επιδόσεις σας θα πρέπει πάντα να αντιμετωπίζονται σε σχέση με τη γενική στρατηγική σχεδιασμού συνταξιοδότησης και τους στόχους ζωής. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό να καθορίσετε σημαντικά σημεία αναφοράς για να παρακολουθήσετε την απόδοσή σας, πράγματι καθυστερεί, θα πρέπει να επανεξεταστεί διεξοδικά.