Θα πρέπει να είστε ιδιοκτήτης μετοχών κατά τη συνταξιοδότηση;

Υπάρχουν τρεις τύποι ανθρώπων που πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο να κατέχουν αποθέματα κατά τη συνταξιοδότηση.

1. Εκείνοι που μπορούν να αντέξουν οικονομικά να αναλάβουν τον κίνδυνο
2. Εκείνοι που αναλαμβάνουν κινδύνους στο πλαίσιο ενός ολιστικού σχεδίου συνταξιοδότησης
3. Εκείνοι που καταλαβαίνουν τις ενέργειες που πρέπει να αναλάβουν εάν προκύψουν οι κίνδυνοι

Αυτό το άρθρο εξηγεί τον τρόπο με τον οποίο μπορείτε να διαπιστώσετε αν πληρείτε κάποιο ή όλα αυτά τα κριτήρια.

Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά;

Καθώς πλησιάζετε τη συνταξιοδότηση, θα θελήσετε να υπολογίσετε την ελάχιστη απόδοση που χρειάζονται οι επενδύσεις σας για να πετύχετε τους στόχους του τρόπου ζωής σας.

Για παράδειγμα, υποθέστε ότι έχετε αποθηκεύσει 200.000 δολάρια. Αποφασίζετε ότι είναι εντάξει να πεθάνετε με $ 1 στην τράπεζα. Εν τω μεταξύ, χρειάζεστε 10.000 δολάρια ετησίως για τα επόμενα 30 χρόνια. Τα $ 200k σας θα έχουν την απαιτούμενη ελάχιστη απόδοση 2,85% για να πετύχετε τον στόχο του τρόπου ζωής των 10.000 δολαρίων ετησίως.

Αν μπορείτε να πετύχετε αυτόν τον στόχο με κάτι ασφαλές και εγγυημένο, όπως μια άμεση πρόσοδος, τότε γιατί να αναλάβετε τον κίνδυνο; Από την άλλη πλευρά, εάν είχατε εξοικονομήσει 300.000 δολάρια, τότε ίσως τα πρώτα $ 200k θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για να εξασφαλίσουν τον στόχο του τρόπου ζωής σας και το υπόλοιπο θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για επενδύσεις σε μετοχές - γιατί σε αυτό το σημείο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά $ 100k.

Αν χρειάζεστε το χαρτοφυλάκιο μετοχών σας για να κερδίσετε μέσες αποδόσεις για το σχέδιό σας για εργασία τότε δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αναλάβετε τον κίνδυνο. Μέσος όρος σημαίνει ότι το ήμισυ του χρόνου που οι μετοχές σας θα κερδίσουν περισσότερο και το ήμισυ του χρόνου που θα κερδίσουν λιγότερα. Το σχέδιο συνταξιοδότησης θα πρέπει να χρησιμοποιεί τα αποθέματα ως μια "έξτρα" ώθηση εάν η αγορά κάνει καλά - αλλά αν χρειάζεστε το μερίδιο του χαρτοφυλακίου σας για να εκτελέσετε τότε δεν έχετε ένα σταθερό σχέδιο.

Χρησιμοποιείτε κίνδυνο ως μέρος ενός ολιστικού σχεδίου;

Ένας άλλος τρόπος να χρησιμοποιηθούν τα αποθέματα ως μέρος ενός σχεδίου θα ήταν να πάρουν 200.000 δολάρια και να ανεβαίνουν τα CD ή τα ομόλογα έτσι ώστε 10.000 δολάρια να ωριμάσουν κάθε χρόνο για τα επόμενα 20 χρόνια. Με τις ανάγκες ταμειακών ροών που έχουν εξασφαλιστεί για 20 χρόνια, τα υπόλοιπα $ 100k θα μπορούσαν να επενδυθούν σε μετοχές, με μια απίστευτα υψηλή πιθανότητα να διπλασιαστεί σε αξία για αυτά τα 20 χρόνια. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου των 20 ετών, εάν τα αποθέματα ήταν καλά, θα μπορούσε να ληφθεί ένα λογικό μερίδιο κέρδους για την εξασφάλιση πρόσθετων ετών ταμειακής ροής ή για τη χρηματοδότηση πρόσθετων στοιχείων στην πορεία.

Αυτή η στρατηγική σημαίνει ότι χρησιμοποιείτε τα αποθέματα ως μέρος ενός σχεδίου - πρέπει να κερδίσουν με μέση απόδοση 2,36% σε διάστημα 20 ετών - κάτι που είναι πολύ χαμηλότερο από τα ιστορικά 20 χρόνια της ιστορίας της αγοράς, ακόμα και σε μια κακή 20ετία. Δεν απαιτείτε από τα αποθέματα να παραδώσουν κάτι που συμβαίνει μόνο το 50% του χρόνου.

Έχετε ένα Σχέδιο Δράσης που πρέπει να ακολουθήσετε εάν δημιουργηθεί ο κίνδυνος;

Τι συμβαίνει εάν κρατάτε μέρος των αποταμιεύσεών σας επενδύεται σε αποθέματα κατά τη συνταξιοδότηση και τα αποθέματα δεν κάνουν καλά καθόλου; Πρέπει να κατανοήσετε τις επιπτώσεις.

Πρώτον, δεν πρέπει να έχετε χρήματα σε αποθέματα εάν θα χρειαστεί να πουλήσετε και να χρησιμοποιήσετε αυτό το τμήμα των αποταμιεύσεών σας τα επόμενα πέντε χρόνια. Δεν θέλετε ποτέ να έχετε στην κατοχή σας μετοχές, εκτός αν έχετε την ευελιξία να μην τα πουλήσετε όταν η αγορά είναι μειωμένη.

Δεύτερον, εάν τα αποθέματα δεν λειτουργούν καλά για παρατεταμένο χρονικό διάστημα, ίσως χρειαστεί να μειώσετε τις δαπάνες σας. Εάν σχεδιάζατε να ξοδεύετε 10.000 δολάρια ετησίως από το χαρτοφυλάκιό σας και οι μετοχές σας αποδίδουν μηδενικές επιστροφές, ίσως χρειαστεί να μειώσετε τις δαπάνες σε 9.500 δολάρια ή 9.000 δολάρια ετησίως.

Για ορισμένους συνταξιούχους, η ικανότητα να δαπανώνται νωρίτερα είναι επαρκής αποζημίωση για την ανάληψη κινδύνου - αλλά γνωρίζουν αν έχουν παρατεταμένες ανεπαρκείς αποδόσεις χρηματιστηριακών αγορών, ίσως χρειαστεί να μειώσουν τις δαπάνες αργότερα. Χρησιμοποιούν τα αποθέματα στη συνταξιοδότηση - αλλά εφαρμόζουν ένα σχέδιο δράσης. Κατανοούν τις πιθανές συνέπειες αν οι χρηματιστηριακές αγορές δεν αποφέρουν θετικές αποδόσεις.

Πώς να αποκτήσετε τα αποθέματα κατά τη συνταξιοδότηση

Αν πληρούν τα παραπάνω κριτήρια, το επόμενο πράγμα που πρέπει να καταλάβετε είναι πώς να κατέχετε τα αποθέματα. Όταν λέω "αποθέματα" δεν εννοώ να τοποθετήσετε ένα μεγάλο μέρος των κεφαλαίων σας σε ένα μόνο απόθεμα και δεν εννοώ να πασπαλίζετε τα χρήματά σας σε μια χούφτα αποθέματα που έχετε ερευνήσει ή να διαβάσετε (αν δεν είναι μικρό μέρος της τα ολικά συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια και δεν χρειάζεστε αυτό το τμήμα για να σας βοηθήσουμε να καλύψετε τις ανάγκες σας σε συνταξιοδοτικά εισοδήματα).

Αυτό που εννοώ είναι να τοποθετήσετε ένα κατάλληλο μέρος των χρημάτων σας σε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο χρηματιστηριακών δεικτών. Με αυτόν τον τρόπο αποκτάτε έκθεση σε περίπου 15.000 εταιρείες που είναι εισηγμένες στο χρηματιστήριο σε ολόκληρο τον κόσμο και μειώστε σημαντικά το ποσό του επενδυτικού κινδύνου που παίρνετε.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της κατοχής αποθεμάτων (μέσω των αμοιβαίων κεφαλαίων του δείκτη) κατά τη συνταξιοδότηση

Ακολουθεί μια σύντομη περίληψη των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων των μετοχών ως μέρος του χαρτοφυλακίου σας συνταξιοδότησης.

Πλεονεκτήματα

• Με βάση τις αποδόσεις στο παρελθόν, τα αποθέματα είναι πιο πιθανό από άλλες επενδύσεις για να βοηθήσουν το χαρτοφυλάκιό σας και το εισόδημα συνταξιοδότησης να συμβαδίσει με τον πληθωρισμό
• Τα αποθέματα σας δίνουν τη δυνατότητα υψηλότερων αποδόσεων και, συνεπώς, της πιθανότητας υψηλότερου μελλοντικού εισοδήματος και της δυνατότητας να αφήσετε μια μεγαλύτερη κληρονομιά.

Μειονεκτήματα

• Τα αποθέματα είναι ευμετάβλητα και η αστάθεια σημαίνει ότι αν συνταξιοδοτηθείτε σε μια χρονική περίοδο με χαμηλότερες αποδόσεις χρηματιστηριακών αγορών, αυτό θα μπορούσε να σας οδηγήσει σε μια κατάσταση όπου πρέπει να ξοδέψετε λιγότερα από ό, τι νομίζατε στη συνταξιοδότηση.
• Μπορεί να είναι αγχωτικό να αντιμετωπιστεί η ύφεση στη χρηματιστηριακή αγορά. Αν δεν χρησιμοποιείτε τα αποθέματα ως μέρος ενός σχεδίου, το συναισθηματικό στρες μπορεί να σας αναγκάσει να πουλήσετε σε λάθος χρόνο και έτσι να κλειδώσετε μόνιμα σε απώλειες και να αναγκάσετε να ζήσετε με λιγότερα συνταξιοδοτικά δικαιώματα.

Ορισμένα άρθρα ρίχνουν γύρω από τους κανόνες αντίχειρας, όπως η χρήση της ηλικίας σας για να αποφασίσετε την κατανομή σας. Εάν είστε 60 ετών, για παράδειγμα, θα πρέπει να έχετε 60% ομόλογα και 40% μετοχές.Αυτό μπορεί να είναι κατάλληλο για ορισμένα άτομα, αλλά για τους περισσότερους, αυτές οι συμβουλές είναι υπερβολικά απλές και γενικευμένες. Πολλοί συνταξιούχοι έχουν υψηλότερες κατανομές αποθεμάτων από ό, τι κάποιοι μπορεί να θεωρήσουν ως ασφαλείς, επειδή άλλα μέρη της οικονομικής τους εικόνας τα καθιστούν ικανά να επωμιστούν τον κίνδυνο.