Ο Κύκλος Χρέους: Πώς λειτουργεί και πώς να βγούμε

Το χρέος είναι ένα δίκοπο σπαθί: μπορεί να είναι χρήσιμο όταν επενδύετε στο μέλλον, αλλά τελικά πρέπει να εξοφλήσετε το χρέος ώστε να μπορέσετε να δημιουργήσετε καθαρή αξία. Όταν δεν μπορείτε να το κάνετε αυτό (για οποιοδήποτε λόγο), το αποτέλεσμα είναι ένας κύκλος χρέους που είναι δύσκολο ή αδύνατο να βγείτε από.

Ο δανεισμός είναι ένας τρόπος ζωής για πολλούς καταναλωτές. Οι υποθήκες και τα δάνεια σπουδαστών, που συχνά θεωρούνται "καλό χρέος", μπορούν να καλύψουν ένα σημαντικό μέρος του μηνιαίου σας εισοδήματος. Προσθέστε χρέος πιστωτικών καρτών και ένα νέο αυτόματο δάνειο στο μείγμα κάθε λίγα χρόνια, και μπορείτε εύκολα να εισέλθετε πάνω από το κεφάλι σας. Τα δάνεια Payday και άλλα τοξικά δάνεια είναι σχεδόν εγγυημένα να οδηγήσουν σε κύκλο δανεισμού.

Τι είναι ο κύκλος χρέους;

Ο κύκλος του χρέους είναι συνεχής δανειοληψία που οδηγεί σε αύξηση του χρέους, αύξηση του κόστους και ενδεχόμενη αθέτηση υποχρεώσεων. Όταν ξοδεύετε περισσότερα από όσα εισάγετε, πηγαίνετε στο χρέος. Σε κάποιο σημείο, το κόστος τόκων αποτελεί σημαντικό μηνιαίο έξοδο και το χρέος σας αυξάνεται ακόμα πιο γρήγορα. Μπορείτε ακόμη και να πάρετε δάνεια για να εξοφλήσει τα υπάρχοντα δάνεια ή απλώς για να συμβαδίσει με τις απαιτούμενες ελάχιστες πληρωμές σας.

Μερικές φορές έχει νόημα να πάρει ένα νέο δάνειο που πληρώνει το υπάρχον χρέος. Η εξυγίανση του χρέους μπορεί να σας βοηθήσει να ξοδέψετε λιγότερα ενδιαφέροντα και να απλοποιήσετε τα οικονομικά σας. Αλλά όταν χρειάζεται να πάρετε δάνειο μόνο για να διατηρήσετε (ή να χρηματοδοτήσετε την τρέχουσα κατανάλωσή σας, σε αντίθεση με την επένδυση για επενδύσεις για το μέλλον, όπως η εκπαίδευση και η περιουσία), τα πράγματα αρχίζουν να γίνονται δυσάρεστα.

Πώς να βγείτε από μια παγίδα χρέους

Το πρώτο βήμα για να βγούμε από την παγίδα του κύκλου του χρέους είναι αναγνωρίζοντας ότι έχετε υπερβολικό χρέος. Δεν είναι απαραίτητη η κρίση - το παρελθόν είναι παρελθόν. Απλώς λάβετε μια ρεαλιστική άποψη για την κατάσταση, ώστε να μπορείτε να ξεκινήσετε τη δράση.

Ακόμα κι αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά όλες τις μηνιαίες πληρωμές χρέους σας, είστε παγιδεύοντας τον εαυτό σας με τον τρέχοντα τρόπο ζωής σας, παραμένοντας στο χρέος. Η εγκατάλειψη της δουλειάς σας για την οικογένεια, η αλλαγή της σταδιοδρομίας σας, η συνταξιοδότησή σας κάποια μέρα ή η μετακίνηση σε ολόκληρη τη χώρα χωρίς δουλειά θα είναι δίπλα στο αδύνατο εάν χρειαστεί να διατηρήσετε αυτό το χρέος. Μόλις αναγνωρίσετε την ανάγκη σας να βγείτε από το χρέος, αρχίστε να εργάζεστε πάνω σε λύσεις.

Κατανοήστε τα οικονομικά σας: πρέπει να ξέρετε ακριβώς πού βρίσκεστε. Πόσο εισόδημα φέρνετε κάθε μήνα και πού πηγαίνουν όλα τα χρήματα; Είναι σημαντικό να παρακολουθείτε όλα των δαπανών σας, οπότε κάνετε ό, τι χρειάζεται για να συμβεί αυτό. Απλώς πρέπει να το κάνετε αυτό για ένα ή δύο μήνες για να λάβετε καλές πληροφορίες. Ορισμένες συμβουλές για την παρακολούθηση των εξόδων σας περιλαμβάνουν:

• Περάστε με μια πιστωτική ή χρεωστική κάρτα για να λάβετε ένα ηλεκτρονικό αρχείο κάθε συναλλαγής
• Φέρτε ένα σημειωματάριο και στυλό μαζί σας
• Κρατήστε (ή να κάνετε) μια απόδειξη για κάθε δαπάνη
• Δημιουργήστε μια ηλεκτρονική λίστα σε ένα έγγραφο κειμένου ή υπολογιστικό φύλλο

Ειδικά αν πληρώνετε λογαριασμούς online, περάστε από τις τραπεζικές καταστάσεις και τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών σας για αρκετούς μήνες για να βεβαιωθείτε ότι συμπεριλαμβάνετε παράτυπες δαπάνες, όπως τριμηνιαίες ή ετήσιες πληρωμές. Εξοικονόμηση του λογαριασμού σας τουλάχιστον μηνιαία, ώστε να μην σας πιαστεί ποτέ από έκπληξη.

Δημιουργήστε ένα "πρόγραμμα δαπανών:" τώρα που ξέρετε πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να δαπανήσετε (το εισόδημά σας) και πόσα έχετε ήταν δαπάνες, να κάνετε έναν προϋπολογισμό με τον οποίο μπορείτε να ζήσετε. Ξεκινήστε με όλες τις πραγματικές "ανάγκες" σας όπως η στέγαση και το φαγητό. Στη συνέχεια, εξετάστε τα άλλα έξοδα, και δείτε τι ταιριάζει. Στην ιδανική περίπτωση, θα έχετε προϋπολογισμό για τους μελλοντικούς στόχους και θα πληρώσετε πρώτα τον εαυτό σας, αλλά η έξοδος από το χρέος μπορεί να είναι μια πιο επείγουσα προτεραιότητα.Δυστυχώς, αυτό μπορεί να είναι όπου πρέπει να κάνετε κάποιες δυσάρεστες αλλαγές. Ψάξτε για τρόπους να ξοδεύετε λιγότερα σε παντοπωλεία, να απαλλαγείτε από το καλώδιο, να πάρετε φθηνότερο σχέδιο κινητής τηλεφωνίας, να οδηγείτε το ποδήλατό σας για να δουλεύετε και πολλά άλλα.

Αυτό είναι το πρώτο βήμα στη ζωή κάτω από τα μέσα σας.

Απόκρυψη των πιστωτικών καρτών: οι πιστωτικές κάρτες δεν είναι απαραιτήτως κακές (στην πραγματικότητα, είναι εξαιρετικές αν τους πληρώνετε κάθε μήνα), αλλά καθιστούν πάρα πολύ εύκολο να πέσουν σε μια σπείρα χρέους. Τα υψηλά επιτόκια στις περισσότερες κάρτες σημαίνουν ότι θα πληρώσετε πολύ περισσότερα για οτιδήποτε αγοράζετε και η πληρωμή του ελάχιστου ποσού εγγυάται ότι θα σας φέρει πρόβλημα. Κάνετε ό, τι χρειάζεται για να σταματήσετε να τα χρησιμοποιείτε - κόψτε τα, βάλτε τα σε ένα μπολ με νερό στην κατάψυξη ή οτιδήποτε άλλο. Εάν σας αρέσει η ευκολία (και η αυτόματη παρακολούθηση) των δαπανών με πλαστικό, χρησιμοποιήστε μια χρεωστική κάρτα που συνδέεται με το λογαριασμό ελέγχου ή μια προπληρωμένη χρεωστική κάρτα που δεν σας επιτρέπει να καταθέσετε χρέος.

Αλλάξτε τις συνήθειές σας σιγά-σιγά: είναι υπέροχο να αποκτήσετε αυτά τα "μεγάλα κέρδη", όπως να μειώσετε το αυτοκίνητό σας ή να ακυρώσετε ακριβές καλωδιακές υπηρεσίες. Αλλά και οι μικρές αλλαγές είναι σημαντικές. Ίσως τραβήξετε το μεσημεριανό γεύμα με συναδέλφους λίγες φορές την εβδομάδα, απολαύστε το φαγητό στα σαββατοκύριακα και αγαπούν τα χρήματα για συναυλίες και παιχνίδια με μπάλα. Ενώ καμία από αυτές τις συνήθειες δεν είναι κακό , μπορούν να καταστρέψουν τον προϋπολογισμό σας. Εάν είστε σοβαροί για να βγείτε από το χρέος, θα πρέπει να αλλάξετε τις συνήθειες σας σιγά-σιγά. Ξεκινήστε τις μικρές κάνοντας τον καφέ σας στο σπίτι και φέρνοντας το μεσημεριανό γεύμα σας σε λειτουργία και πηγαίνετε από εκεί.

Κόψτε το κόστος δανεισμού σας: είναι επικίνδυνο να λάβετε πρόσθετα δάνεια, αλλά ένα τελευταίο δάνειο μπορεί να είναι εντάξει. Εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών με υψηλά επιτόκια, ίσως μόλις καλύψετε τα έξοδα τόκων κάθε μήνα - ακόμη και με μια βαρύ πληρωμή. Η εδραίωση του χρέους με το σωστό δάνειο μπορεί να βοηθήσει περισσότερο από κάθε δολάριο να στραφεί προς τη μείωση του χρέους. Αλλά χρειάζεστε πειθαρχία - μόλις εξοφλήσετε το χρέος (ή, ακριβέστερα, κίνηση το χρέος), δεν μπορείτε πλέον να ξοδεύετε σε αυτές τις κάρτες. Μια μεταφορά υπολοίπου μέσω πιστωτικών καρτών είναι ένας τρόπος για να πάρετε προσωρινά ένα φτηνό δάνειο - απλά προσέξτε για το τέλος της περιόδου προώθησης - και οι online δανειστές προσφέρουν ανταγωνιστικές τιμές στα μακροπρόθεσμα δάνεια.

Πάρτε μια εργασία μερικής απασχόλησης: ανάλογα με το ποσό του χρέους που έχετε, μια εργασία με μερική απασχόληση ή μια παρενέργεια μπορεί να είναι εντάξει. Χλοοτάπητα χλοοτάπητα, κατοικίδιο ζώο-που κάθεται τα Σαββατοκύριακα, και συναυλίες στην κοινή οικονομία είναι όλες καλές επιλογές. Οι υπερωρίες στην τρέχουσα δουλειά σας θα σας βοηθήσουν, ειδικά στην αμοιβή του χρόνου και του μισού. Οποιοσδήποτε επιπλέον κάνετε μπορείτε να τοποθετήσετε το χρέος σας για να επιταχύνετε τις πληρωμές σας.

Αποφυγή του Κύκλου Χρέους

Αποφεύγοντας το χρέος στην πρώτη θέση είναι πιο εύκολο από το σκάψιμο από μια τρύπα. Μόλις είστε σε σταθερό οικονομικό έδαφος, παραμείνετε πειθαρχημένοι. Με τις διαφημίσεις που ρίχνονται στο πρόσωπό σας παντού, από το ραδιόφωνο έως την τροφή Instagram σας, καθώς και η πίεση του "να συμβαδίσει με τους Joneses," αποφεύγοντας το χρέος δεν είναι εύκολο.

Ζήστε κάτω από τα μέσα σας: μόνο και μόνο επειδή εσύ μπορώ αν δεν το αφήσετε, δεν σημαίνει ότι είναι η σωστή επιλογή. Αγοράστε ένα σπίτι που μπορείτε εύκολα να μην το νομίζετε ότι θα είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά σε πέντε χρόνια. Περάστε προσεκτικά και ακολουθήστε μια συντηρητική προσέγγιση για το πώς χειρίζεστε τα χρήματα. Η διαβίωση κάτω από τα μέσα σας δημιουργεί οικονομική επιτυχία τώρα και αργότερα στη ζωή. Επιπλέον σημαίνει λιγότερο άγχος αν η ζωή σας ρίξει μια καμπύλη.

Μην αγοράζετε το μέγιστο επιτρεπτό όριο: κατά παρόμοιο τρόπο, να θυμάστε ότι οι δανειστές δεν έχουν τα συμφέροντα σας στο επίκεντρο. Οι υποθήκες συχνά παρέχουν ένα το μέγιστο τιμή αγοράς κατ 'οίκον βάσει των λόγων του χρέους σας προς εισοδήματα - αλλά μπορείτε (και συχνά πρέπει) να ξοδεύετε λιγότερα. Οι έμποροι αυτοκινήτων θέλουν να μιλήσουν όσον αφορά τη μέγιστη μηνιαία πληρωμή, αλλά αυτό δεν είναι ο σωστός τρόπος για να επιλέξετε ένα αυτοκίνητο.

Αποφύγετε το δανεισμό με πιστωτικές κάρτες: εκτός αν μπορείτε να πληρώνετε ολόκληρη την πιστωτική σας κάρτα κάθε μήνα, δεν πρέπει να χρησιμοποιείτε ένα. Τις περισσότερες φορές, οι πιστωτικές κάρτες οδηγούν σε υπερβολικές δαπάνες επειδή δεν «αισθάνεστε» τα χρήματα που δαπανώνται. Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό και χρησιμοποιήστε μετρητά ή χρεωστική κάρτα μέχρι να είστε ικανοποιημένοι με τις δαπάνες σας. Μπορείτε πάντα να επιστρέψετε στις πιστωτικές κάρτες για την προστασία των καταναλωτών και τις ανταμοιβές αφού δεν βρεθείτε στον κύκλο του χρέους.

Εκτός έκτακτης ανάγκης: μερικές φορές οι άνθρωποι καταλήγουν σε χρέη λόγω απρόβλεπτων περιστάσεων - όχι καθημερινών δαπανών. Ενώ το χρέος αυτό μπορεί να είναι αναπόφευκτο, σε πολλές περιπτώσεις θα μπορούσε να αποφευχθεί εξοικονομώντας εκ των προτέρων για έκτακτες ανάγκες και απρόσμενες δαπάνες. Ξεκινήστε αμέσως ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και προσπαθήστε να το φτιάξετε μέχρι και τα έξι μηνιαία έξοδα διαβίωσης.

Σημείωση: Η Sarah Brooks συνέβαλε ουσιαστικά σε αυτό το άρθρο.