Πώς δουλεύουν τα δάνεια μπαλονιών: 3 τρόποι για να κάνετε την πληρωμή

Ένα δάνειο μπαλόνι είναι ένα δάνειο που πρέπει να πληρώσετε με μια τελική, μεγάλη πληρωμή. Αντί να κάνετε συνεχώς την ίδια μηνιαία πληρωμή μέχρι να εξαλείψετε το χρέος, συνήθως κάνετε σχετικά μικρές μηνιαίες πληρωμές. Ωστόσο, αυτές οι πληρωμές δεν επαρκούν για να εξοφλήσουν το δάνειο προτού να λήξει. Σε κάποιο σημείο, απαιτείται μια τελική πληρωμή "μπαλονιού" για να απαλλαγούμε από το δάνειο και αυτή η πληρωμή μπορεί να γίνει σημαντικός .

Συγκρίνω και αντιπαραθέτω

Τυποποιημένα δάνεια, όπως 30 χρόνια στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου και 5ετή δάνεια αυτοκινήτων είναι πλήρως αποσβεστικά δάνεια. Με αυτά τα δάνεια, πληρώνετε σταδιακά το υπόλοιπο του δανείου (μαζί με το κόστος τόκων) καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου. Το κόστος των τόκων σας είναι το υψηλότερο στα πρώτα χρόνια και το μεγαλύτερο μέρος του δανειακού υπολοίπου αποπληρώνεται τα επόμενα χρόνια. Μπορείτε να πληρώσετε ακόμη περισσότερους τόκους από εσάς που πληρώνετε προς τον κύριο υπόχρεο σε μερικούς μήνες. Με ένα δάνειο μπαλόνι, από την άλλη πλευρά, πληρώνετε κυρίως τόκο για μερικά χρόνια, μέχρι να κάνετε μια σημαντική πληρωμή για να εξαλείψει το υπόλοιπο υπόλοιπο δανείου.

Ο χρόνος πριν το μπαλόνι σας είναι διαφορετικός, αλλά πέντε έως επτά χρόνια είναι ένα τυπικό χρονικό διάστημα.

Τι συμβαίνει όταν η πληρωμή του μπαλονιού οφείλεται;

Εάν σκέφτεστε ένα δάνειο με μπαλόνια, είναι σημαντικό να προγραμματίσετε την ημέρα της πληρωμής με μπαλόνια. Ξεκινήστε τον προγραμματισμό πριν καν υποβάλετε αίτηση για το δάνειο και μην ξεχνάτε ότι τα πράγματα δεν λειτουργούν πάντα όπως αναμενόταν.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι οφειλέτες χειρίζονται την πληρωμή με μπαλόνια με έναν από τους παρακάτω τρόπους.

1. Αναχρηματοδότηση: Όταν η πληρωμή μπαλονιών είναι οφειλόμενη, μια επιλογή είναι να την πληρώσετε με τη λήψη ενός άλλου δανείου. Με άλλα λόγια, αναχρηματοδοτείτε. Ξεκινάτε ένα ολοκαίνουργιο δάνειο με μεγαλύτερη περίοδο αποπληρωμής (ίσως άλλα πέντε έως επτά χρόνια, ή μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε ένα στεγαστικό δάνειο σε υποθήκη 15 ή 30 ετών). Για να το αποφύγετε, θα πρέπει να είστε σε θέση να πληρείτε τις προϋποθέσεις για το νέο δάνειο, έτσι ώστε η πίστωση, το εισόδημα και τα περιουσιακά στοιχεία σας να είναι σε καλή κατάσταση όταν η πληρωμή σας με μπαλόνια είναι οφειλόμενη.

Εάν αναχρηματοδοτήσετε και επεκτείνετε το δάνειο, ίσως καταλήξετε να πληρώσετε περισσότερα χρήματα επειδή δανείζεστε για μεγάλο χρονικό διάστημα. Ας ελπίσουμε ότι τα επιτόκια θα είναι τα ίδια όπως ήταν όταν δανείσασταν για πρώτη φορά (ή χαμηλότερα) όταν αναχρηματοδοτήσατε. Εάν όχι, θα ήταν καλύτερο να χρησιμοποιήσετε ένα παραδοσιακό αποσβεστικό δάνειο.

2. Πώληση του περιουσιακού στοιχείου: Μια άλλη επιλογή για την αντιμετώπιση της πληρωμής με μπαλόνια είναι να πουλήσετε ό, τι αγοράσατε με το δάνειο. Εάν αγοράσατε ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο, μπορείτε να το πωλήσετε και να χρησιμοποιήσετε τα έσοδα για να εξοφλήσετε το δάνειο στο ακέραιο. Φυσικά, αυτό προϋποθέτει ότι το περιουσιακό στοιχείο αξίζει αρκετά για να καλύψει το υπόλοιπο του δανείου. Στην κρίση των στεγαστικών και στεγαστικών δανείων, ορισμένοι δανειολήπτες διαπίστωσαν ότι τα σπίτια τους αξίζουν πολύ λιγότερο από ό, τι οφείλουν.

3. Πληρώστε το: Εάν η ταμειακή ροή δεν αποτελεί πρόβλημα, μπορείτε απλά να εξοφλήσετε το δάνειο όταν αυτό λήξει. Αυτό δεν είναι πάντα δυνατό - γι 'αυτό δανείστηκε καταρχήν - και οι πληρωμές μπαλονιών μπορεί να είναι δεκάδες χιλιάδες δολάρια (ή περισσότερα). Αλλά μπορεί να υπάρχει μια κατάσταση στην οποία είστε βέβαιοι ότι θα έχετε τα μετρητά που χρειάζεστε.

Και πάλι, είναι υπέροχο να σχεδιάζετε για το μέλλον, αλλά θα πρέπει επίσης να έχετε ένα εφεδρικό σχέδιο σε περίπτωση που τα πράγματα δεν λειτουργούν όπως σας περιμένατε. Εξετάστε το τι διακυβεύεται αν πρέπει να πουλήσετε για λιγότερο από όσα χρωστάτε: Η πίστωσή σας μπορεί να υποφέρει και ίσως χρειαστεί να εξοφλήσετε ένα δάνειο από το οποίο δεν επωφελείτε πλέον αν πρόκειται για δάνειο αναγωγής.

Τι χρησιμοποιούνται τα δάνεια μπαλονιών;

Μπορεί να συναντήσετε δάνεια με μπαλόνια σε διάφορες καταστάσεις, όπως:

Χρηματοδότηση επιχειρήσεων: Τα δάνεια με μπαλόνια χρησιμοποιούνται μερικές φορές για την αγορά ή τη χρηματοδότηση επιχειρήσεων. Ειδικά για νέες επιχειρήσεις, τα μετρητά είναι ελλιπή και η επιχείρηση δεν έχει πιστωτικό ιστορικό (γι 'αυτό είναι σημαντικό να δημιουργήσετε πίστωση για την επιχείρησή σας). Οι πωλητές ή οι δανειστές μπορούν να προσφέρουν ένα δάνειο με μπαλόνια με σχετικά μικρές πληρωμές και το οποίο δίνει στον νέο ιδιοκτήτη της επιχείρησης την ευκαιρία να δείξει ότι θα πραγματοποιήσει πληρωμές όπως συμφωνήθηκε. Για παράδειγμα, οι πληρωμές μπορούν να υπολογιστούν λες και το δάνειο θα εξοφληθεί για δέκα χρόνια (διατηρώντας τη μηνιαία πληρωμή χαμηλή), αλλά με πληρωμή με μπαλόνια που θα καταβληθεί μετά από τρία χρόνια.

Μετά από τρία χρόνια έγκαιρων πληρωμών, ο αγοραστής πρέπει να έχει έναν ευκολότερο χρόνο να πάρει έγκριση από μια τράπεζα.

Αρχική αγορά: Τα δάνεια με μπαλόνια μπορούν επίσης να είναι χρήσιμα όταν αγοράζετε ένα σπίτι. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μια πληρωμή υπολογίζεται σαν να έχετε μια αποσβεστική 30ετή υποθήκη (και ένα μέρος του υπολοίπου του δανείου πληρώνεται), αλλά μία πληρωμή με μπαλόνια οφείλεται μετά από πέντε ή επτά χρόνια. Σε άλλες περιπτώσεις, οι οφειλέτες καταβάλλουν τόκους μόνο μέχρι την πληρωμή του μπαλονιού. Αυτή η προσέγγιση μπορεί να κάνει τις μηνιαίες πληρωμές προσιτές, αλλά είναι επικίνδυνη: Θα χρωστάτε ένα παρτίδα των χρημάτων κάποια μέρα, και θα χάσετε το σπίτι σας και θα καταστρέψετε την πίστωσή σας αν δεν μπορείτε να βρείτε τα μετρητά.

Κατασκευές και δάνεια γης: Σε παρόμοιες γραμμές, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο με μπαλόνια για προσωρινή χρηματοδότηση κατά την οικοδόμηση ενός σπιτιού. Για να σας ενθαρρύνουμε να συνεχίζετε να προχωράτε στο σχέδιό σας, οι δανειστές θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν δάνεια με πληρωμή με μπαλόνια σε διάστημα δύο έως πέντε ετών - αλλά οι μηνιαίες πληρωμές υπολογίζονται σαν να έχετε ένα δάνειο 30 ετών. Αυτό σας δίνει το χρόνο να αγοράσετε γη, να χτίσετε και να αναχρηματοδοτήσετε με πιο μόνιμη χρηματοδότηση.

Αυτόματη δάνεια: Μπορείτε ακόμη και να βρείτε αυτόματα δάνεια που ενσωματώνουν πληρωμές μπαλονιών και η ιδέα (όπως και με οποιοδήποτε άλλο δάνειο) είναι να βρείτε χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή για τον αγοραστή.Με τα αυτοκίνητα, τα δάνεια με μπαλόνια είναι ιδιαίτερα επικίνδυνα, επειδή τα αυτοκίνητα αποσβένουν περιουσιακά στοιχεία χάνω με την πάροδο του χρόνου ("μόλις βγείτε από την παρτίδα αντιπροσωπείας", όπως λένε). Έτσι, μέσα σε πέντε χρόνια έχετε μείνει με ένα αυτοκίνητο που αξίζει πολύ λιγότερο από ό, τι πληρώσατε γι 'αυτό, και πρέπει να πληρώσετε τα περισσότερα από αυτά που δανείσασες.

Μπορείτε να δοκιμάσετε να πουλήσετε το αυτοκίνητο, αλλά ίσως να μην φτάσετε αρκετά για να καλύψετε το δάνειο - έτσι ίσως χρειαστεί να γράψετε μια επιταγή όταν πουλάτε. Μπορεί να είναι δύσκολο να πουλήσεις ένα αυτοκίνητο που ακόμα χρωστάς χρήματα. Εναλλακτικά, μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε και να τεντώσετε το δάνειο για μερικά ακόμα χρόνια, αφήνοντάς σας ανάποδα. Σχεδόν σίγουρα χρωστάτε περισσότερα από το αυτοκίνητο που αξίζει σε αυτή την περίπτωση.