Πώς δουλεύουν τα δάνεια για πρώτη φορά στο Homebuyer (FTHB)

Η λήψη ενός καλού δανείου είναι πάντα σημαντική, και είναι μια μεγάλη υπόθεση για τους πρώτους αγοραστές κατοικιών. Οι αγοραστές για πρώτη φορά παίρνουν συχνά τα πόδια τους οικονομικά, έτσι ώστε να επωφελούνται από τα χαρακτηριστικά των δανείων που είναι φιλικά προς τον δανειολήπτη, όπως η ευκολότερη έγκριση και η βοήθεια κάτω από την πληρωμή.

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να πάρετε πολλά για την πρώτη υποθήκη σας, συμπεριλαμβανομένων:

• Χρησιμοποιώντας προγράμματα δανείων που έχουν σχεδιαστεί για τους πρώτους αγοραστές και
• Αγοραστείτε και πληκτρολογήστε τις προϋποθέσεις βάσει της ισχυρής πιστωτικής σας βαθμολογίας και του εισοδήματός σας

Ενώ τα δάνεια ειδικά σχεδιασμένα για την πρώτη σας αγορά στο σπίτι μπορεί να ακούγονται ελκυστικά, δεν είναι πάντα τέλεια εφαρμογή. Συχνά έρχονται με συστοιχίες συνδεδεμένες - οι οποίες μπορεί να μην είναι ή να μην είναι διαπραγματευτές.

Τι είναι ένα δάνειο Homebuyer για πρώτη φορά;

Ένα πρώτο δάνειο homebuyer έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει τους ανθρώπους να γίνουν ιδιοκτήτες σπιτιού, συνήθως σε συγκεκριμένες γεωγραφικές περιοχές. Αυτά τα προγράμματα διαφέρουν ανάλογα με το πού ζείτε και τι είναι διαθέσιμο για εσάς, αλλά η γενική ιδέα είναι να παρέχετε οικονομική βοήθεια αρμόδιος αγοραστές. Τα οφέλη προέρχονται από διάφορες μορφές:

• Προκαταβολή: Η δυνατότητα για τους αγοραστές να κάνουν μια πολύ μικρή προκαταβολή (ή καμία προκαταβολή καθόλου).
• Κόστος τόκων: Οι οργανισμοί επιδοτούν (ή συμβάλλουν στην πληρωμή) χρεωστικών τόκων και μπορούν επίσης να βοηθήσουν τους δανειολήπτες να τύχουν δανείου με χαμηλότερο επιτόκιο. Το αποτέλεσμα είναι μια ευκολότερη μηνιαία πληρωμή.
• Επιχορηγήσεις: "Δωρεάν χρήματα" που μπορούν να τεθούν για το κλείσιμο του κόστους, μια προκαταβολή, και βελτιώσεις στο σπίτι μετά την αγορά.
• Αμοιβή δανείου: την ακύρωση του ενυπόθηκου χρέους (ή τουλάχιστον μέρους του χρέους). Αυτό συμβαίνει συνήθως για μεγάλο χρονικό διάστημα για να ενθαρρύνει τους αγοραστές να παραμείνουν στο σπίτι μακροπρόθεσμα.

• Βοήθεια με τέλη: όρια για το πόσο δανειστές επιτρέπεται να χρεώνουν για το κλείσιμο ενός δανείου.
• Αναβληθείσες πληρωμές: δάνεια που δεν χρειάζεται να εξοφληθούν (και δεν χρεώνουν τόκους) μέχρι να πληρώσετε από το σπίτι, συνήθως με την πώληση του σπιτιού και τη μετακίνηση. Αυτά τα δάνεια μερικές φορές χρησιμεύουν ως προκαταβολή σας.

Σημειώστε ότι τα προγράμματα που έχετε στη διάθεσή σας ενδέχεται να προσφέρουν οποιαδήποτε ή καμία των πλεονεκτημάτων που αναφέρονται παραπάνω. εξαρτάται από την οικονομική σας κατάσταση και από το πού ζείτε, επομένως θα πρέπει να διερευνήσετε τι είναι διαθέσιμο στην περιοχή σας.

Πού να βρείτε προγράμματα δανείου

Η εύρεση καλών δανειακών προγραμμάτων απαιτεί κάποια εργασία.

Ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε είναι ο ιστότοπος HUD σχετικά με τα αρχικά προγράμματα (κάντε κλικ στο κράτος σας και, στη συνέχεια, κάντε κλικ στην επιλογή "Βοηθητικά προγράμματα" στην ενότητα "Αγοράστε ένα σπίτι"). Μπορείτε επίσης να κάνετε αναζήτηση στον ιστό, φροντίζοντας να συμπεριλάβετε την πολιτεία ή την πόλη διαμονής σας. Εάν θέλετε, μπορείτε επίσης να συμπεριλάβετε οποιαδήποτε χαρακτηριστικά σχετικά με εσάς (με ή χωρίς την τοποθεσία σας). για παράδειγμα, εάν είστε βετεράνος, δάσκαλος ή άτομα με ειδικές ανάγκες, ενδέχεται να βρείτε πρόσθετα προγράμματα.

Ποιος προσόντα;

Ορίστε τον αγοραστή "για πρώτη φορά": όπως μπορείτε να φανταστείτε, τα περισσότερα προγράμματα απευθύνονται σε άτομα που έχουν ποτέ ιδιοκτησία ενός σπιτιού. Ωστόσο, ορισμένοι οργανισμοί θα προσφέρουν βοήθεια σε άτομα που έχουν ανήκουν στο παρελθόν, εφόσον δεν έχουν ανήκουν τα τελευταία χρόνια. Και πάλι, ελέγξτε για να δείτε τι είναι διαθέσιμο για εσάς.

Οικονομική ανάγκη: ίσως χρειαστεί να εκπληρώσετε ορισμένους οικονομικούς περιορισμούς. Ως επί το πλείστον, τα προγράμματα αγοραστών για πρώτη φορά αποφέρουν οφέλη για άτομα με χαμηλά και μέτρια εισοδήματα. Εάν κερδίζετε πάρα πολλά, δεν θα δικαιούστε το πρόγραμμα. Έχοντας σημαντικά περιουσιακά στοιχεία (όπως τα μετρητά στην τράπεζα ή τους λογαριασμούς επενδύσεων) μπορεί επίσης να μειώσει τις πιθανότητές σας.

Περιορισμοί δανείου

Αγαπημένα σπίτια; Τα περισσότερα προγράμματα θέτουν ένα όριο σε δολάρια για το ακίνητο που αγοράζετε, οπότε μην περιμένετε να αγοράσετε τα πιο ακριβά ακίνητα στην περιοχή σας. Αντ 'αυτού, θα περιοριστείτε σε λιγότερο ακριβά ακίνητα που είναι πιθανώς πιο προσιτά για άτομα που πληρούν τους περιορισμούς εισοδήματος που αναφέρονται παραπάνω. Και πάλι, η ιδέα είναι να επωφεληθούν οι άνθρωποι που έχουν τις περισσότερες ανάγκες.

Ιδιοκτήτης-κάτοικος: γενικά πρέπει να ζείτε στο σπίτι ως κύρια κατοικία σας. Εάν πρόκειται να νοικιάσετε τη θέση έξω, θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε ένα διαφορετικό είδος δανείου? αυτά τα προγράμματα δεν είναι για τους επενδυτές.

Υγεία και ασφάλεια: Το σπίτι που αγοράζετε πιθανότατα πρέπει να ικανοποιεί ορισμένες φυσικές απαιτήσεις. Πρέπει να είναι σε καλή κατάσταση και να μην υπάρχει κίνδυνος για την ασφάλεια (όπως για παράδειγμα η βαφή με βάση το μόλυβδο). Εάν έχετε ένα σπίτι στο μυαλό ότι δεν μπορείτε να αγοράσετε επειδή είναι σε κακή κατάσταση, μπορείτε να δοκιμάσετε να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο αποκατάστασης FHA 203k αντ 'αυτού. 203k δάνεια σας επιτρέπουν να αγοράσετε ένα ακίνητο και βελτιώσουν τα κεφάλαια με ένα μόνο δάνειο.

Μειονεκτήματα των στεγαστικών δανείων για πρώτη φορά

Για μερικούς πρώτους αγοραστές, αυτά τα προγράμματα είναι τέλεια. Ανοίγουν την πόρτα στην ιδιοκτησία σπιτιού, όπου μια οικογένεια διαφορετικά δεν θα μπορούσε να αγοράσει ένα σπίτι. Οι κοινότητες ωφελούνται επίσης - οι ιδιοκτήτες σπιτιών φροντίζουν την περιουσία τους, εμπλέκονται και συμβάλλουν στην οικονομία. Παρ 'όλα αυτά, τα πρώτα δάνεια homebuyer μπορεί να είναι η λανθασμένη επιλογή σε ορισμένες περιπτώσεις.

Με εξειδικευμένο δάνειο, μερικές πιθανές προκλήσεις περιλαμβάνουν:

• Οι περιορισμοί των τιμών ενδέχεται να μην σας επιτρέπουν να αγοράσετε το σπίτι που θέλετε
• Μπορεί να χάσετε κάποια από τα οφέλη του προγράμματος, εάν πουλάτε το σπίτι σας πολύ σύντομα
• Μπορεί να χρειαστεί να καταβάλετε φόρο ανάκτησης για ορισμένα από τα οφέλη που έχετε λάβει
• Μπορεί να περιοριστείτε σε μια σύντομη λίστα τύπων δανείων (για παράδειγμα μόνο υποθήκες σταθερού επιτοκίου 30 ετών)
• Εάν το σπίτι σας αυξάνει την αξία, μπορεί να χρειαστεί να μοιραστείτε αυτά τα κέρδη με το πρόγραμμα

Δεδομένων αυτών των περιορισμών, μπορεί να είστε καλύτερα να αποφύγετε τα επιδοτούμενα πρώτα δάνεια homebuyer. Ο Patrick Schwerdtfeger, μεσίτης στεγαστικών δανείων στην Καλιφόρνια, σημειώνει ότι πιθανότατα θα βρεθείτε μπροστά χρησιμοποιώντας μια υποθήκη απλής βανίλιας εάν έχετε αξιοπρεπή πίστωση. Με ένα πιστωτικό αποτέλεσμα FICO πάνω από 720, μπορεί να μην έχετε κάποιο πλεονέκτημα με ένα επιδοτούμενο δάνειο για πρώτη φορά homebuyer. Μόλις φτάσετε κάτω από τα 680, τα επιδοτούμενα προγράμματα θα αρχίσουν να φαίνονται καλύτερα.

Αλλες επιλογές

Αν διαπιστώσετε ότι τα προγράμματα δανείων είναι υπερβολικά περιοριστικά, εξετάστε ένα συμβατικό δάνειο ή ένα δάνειο FHA που δεν έχει σχεδιαστεί για τους πρώτους αγοραστές.

Τα δάνεια FHA σας επιτρέπουν να αγοράσετε με μόλις 3,5% κάτω. Δεν χρειάζεστε μεγάλη πίστωση, έτσι είναι μια επιλογή για τους ανθρώπους που μόλις αρχίζουν να δανείζονται (ή όσοι ανακάμπτουν από οικονομικές δυσκολίες).

Τα συμβατικά δάνεια επιτρέπουν επίσης μικρές προκαταβολές. Ωστόσο, πιθανότατα θα πρέπει να πληρώσετε ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI) μέχρι να φτάσετε σε τουλάχιστον 80% δάνειο σε αξία.

Τα δάνεια PACE σας επιτρέπουν να αναβαθμίσετε μια ιδιοκτησία που σας ανήκει, η οποία μπορεί να επεκτείνει το σύμπαν των σπιτιών που θα θεωρήσετε δανεισμό. Όταν ένα σπίτι θα ήταν τέλειο αν είχε μόνο ενεργειακά αποδοτικές συσκευές, μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να λάβετε χρηματοδότηση (που θα πρέπει να επιστρέψετε) για αυτές τις αναβαθμίσεις.

Η καλύτερη προσέγγιση είναι να διερευνήσετε όλες τις επιλογές σας. Ρίξτε μια ματιά στο τι προσφέρει ο παραδοσιακός μεσίτης υποθηκών σας, ελέγξτε τα online δάνεια και συγκρίνετε αυτές τις προσφορές με επιδοτούμενα δάνεια. Αφού κοιτάξετε τους αριθμούς, υπολογίστε την αξία της ευελιξίας.

Εκτός από τα προγράμματα δανείων, φροντίστε να μάθετε για την Πρώτη φορά Homebuyer Tax Credit για να μεγιστοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας.