Πώς η τροποποίηση του δανείου βοηθάει τις χαμηλότερες πληρωμές

Όταν οι πληρωμές υποθηκών σας γίνονται βάρος, μερικές φορές ένα μικρό διάλειμμα είναι το μόνο που χρειάζεστε. Τα προγράμματα τροποποίησης δανείου μπορούν να παρέχουν την ανακούφιση που χρειάζεστε κάνοντας μόνιμες ή προσωρινές αλλαγές στο δάνειό σας. Δεν χρειάζεται να κάνετε προεπιλογή για το δάνειό σας εξ ολοκλήρου - μπορείτε να κάνετε μερικές προσαρμογές και να επιστρέψετε στην πορεία χωρίς να κάνετε σημαντική ζημιά στην πίστωσή σας.

Τι είναι η τροποποίηση δανείου;

Μια τροποποίηση δανείου είναι μια αλλαγή στους όρους του δανείου σας, συνήθως λόγω οικονομικών δυσκολιών. Στις περισσότερες περιπτώσεις, ο στόχος είναι να μειωθεί η μηνιαία πληρωμή. Η τροποποίηση είναι μια εναλλακτική λύση στον αποκλεισμό, η οποία είναι ευκολότερη για τους ιδιοκτήτες σπιτιού και λιγότερο δαπανηρή για τους δανειστές. Παίρνετε να παραμείνετε στο σπίτι σας, και η πίστωσή σας υποφέρει λιγότερο από την τροποποίηση από ό, τι θα ήταν μετά τον αποκλεισμό.

Αλλάζοντας τους όρους του δανείου σας, οι δανειστές μπορούν να υπολογίσουν μια νέα μηνιαία πληρωμή και το ποσό θα πρέπει να καταλήξει να είναι χαμηλότερο.

Επιλογές για τροποποιήσεις δανείου

Μια τροποποίηση μπορεί να έρθει σε διάφορες μορφές. Ορισμένες επιλογές είναι καλύτερες από άλλες και ο δανειστής σας μπορεί να μην προσφέρει όλες τις επιλογές που αναφέρονται παρακάτω (μπορεί επίσης να έχουν και άλλες επιλογές). Η καλύτερη λύση για εσάς είναι μια κύρια μείωση, αλλά αυτό είναι επίσης το πιο δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις.

Κύρια μείωση: Οι δανειστές μπορούν να εξαλείψουν ένα μέρος του χρέους σας, επιτρέποντάς σας να εξοφλήσετε λιγότερο από ό, τι αρχικά δανείστηκε. Επίσης, υπολογίζουν εκ νέου την μηνιαία πληρωμή σας, η οποία θα πρέπει να είναι μικρότερη. Οι δανειστές είναι συνήθως απρόθυμοι να μειώσουν το κεφάλαιο των δανείων. Αντ 'αυτού, είναι πιο πρόθυμοι να αλλάξουν άλλα χαρακτηριστικά του δανείου σας (που μπορεί να οδηγήσει σε μεγαλύτερο κέρδος γι' αυτούς - όχι απώλειες). Αν είστε αρκετά τυχεροί για να λάβετε έγκριση για κύρια μείωση, συζητήστε τις συνέπειες με έναν φορολογικό σύμβουλο πριν προχωρήσετε.

Μπορεί να χρωστάτε φόρους στο χρέος συγχωρεμένο ή να δείτε άλλες επιπλοκές.

Χαμηλότερο επιτόκιο: Οι δανειστές μπορούν επίσης να μειώσουν το επιτόκιο σας, γεγονός που μειώνει την απαιτούμενη μηνιαία πληρωμή. Μερικές φορές αυτές οι μειώσεις των επιτοκίων είναι προσωρινές, οπότε διαβάστε προσεκτικά τις λεπτομέρειες και προετοιμαστείτε για την ημέρα που η πληρωμή σας αυξάνεται ξανά.

Διάρκεια: Με ένα πιο μακροπρόθεσμο δάνειο, έχετε περισσότερα χρόνια για να εξοφλήσετε το χρέος σας. Το αποτέλεσμα, πάλι, είναι χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή. Αλλά οι μεγαλύτερες περίοδοι αποπληρωμής συνήθως οδηγούν σε υψηλότερο κόστος τόκων, ώστε να καταλήξετε να πληρώσετε περισσότερα για το δάνειό σας από ό, τι αρχικά θα πληρώσατε.

Αναχρηματοδότηση του δανείου: Η τροποποίηση είναι συνήθως μια επιλογή για τους δανειολήπτες που δεν μπορούν να αναχρηματοδοτήσουν, αλλά μπορεί να είναι δυνατό να αντικαταστήσετε το υφιστάμενο δάνειο σας με ένα καινούργιο. Ένα νέο δάνειο ενδέχεται να έχει χαμηλότερο επιτόκιο και μεγαλύτερη περίοδο αποπληρωμής, επομένως θα έχετε χαμηλότερες πληρωμές που θα προχωρήσουν. Και πάλι, αυτή η επιλογή θα αυξήσει πιθανώς το συνολικό κόστος τόκων σας και ίσως χρειαστεί να πληρώσετε τα έξοδα κλεισίματος για την αναχρηματοδότηση.

Μετατροπή σε σταθερό επιτόκιο: Εάν η υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου σας απειλεί να γίνει μη προσβάσιμη, μπορείτε να αποφύγετε προβλήματα με τη μετάβαση σε δάνειο σταθερού επιτοκίου.

Αναβολή πληρωμών: Μπορεί να μπορείτε να παραλείψετε λίγες πληρωμές δανείων. Αυτό μπορεί να είναι μια καλή λύση όταν βρίσκεστε ανάμεσα σε θέσεις εργασίας (με ένα paycheck στον ορίζοντα) ή έχετε έκπληξη ιατρικά έξοδα. Θα πρέπει να κάνετε αυτές τις πληρωμές κάποια στιγμή. Ο δανειστής σας προσθέτει αυτές τις αναπάντητες πληρωμές στο τέλος του δανείου σας, πράγμα που σημαίνει ότι θα χρειαστούν μερικοί επιπλέον μήνες για να εξοφλήσετε το χρέος.

Για να δείτε ακριβώς πώς αλλάζει η πληρωμή σας όταν χρησιμοποιείτε κάποια από τις παραπάνω στρατηγικές, μπείτε στους αριθμούς. Μάθετε σχετικά με τη διαδικασία καταβολής των δανείων (επίσης γνωστό ως απόσβεση) ή αρχίστε διάτρηση αριθμούς σε έναν υπολογισμό απόσβεσης δανείου.

Πώς να πάρετε μια τροποποίηση δανείου

Για να τροποποιήσετε το δάνειο σας, απευθυνθείτε στον δανειστή σας. Ξεκινήστε με τηλεφωνική κλήση ή ηλεκτρονική ερώτηση και ενημερώστε τον δανειστή σας για την οικονομική σας κατάσταση. Απλά να είστε ειλικρινείς και να εξηγήσετε γιατί είναι δύσκολο να κάνετε τις πληρωμές σας.

Οι δανειστές θα απαιτήσουν μια αίτηση και λεπτομέρειες σχετικά με τα οικονομικά σας για να αξιολογήσουν το αίτημά σας. Να είστε έτοιμοι να παράσχετε τις ακόλουθες πληροφορίες.

• Εισόδημα: Πόσο κερδίζετε, από πού προέρχεται και πολλά άλλα
• Εξοδα: Πόσο ξοδεύετε κάθε μήνα και πόσο πηγαίνει προς διάφορες κατηγορίες (όπως στέγαση, φαγητό και μεταφορά)
• Εγγραφα: Απόδειξη της οικονομικής κατάστασής σας, συμπεριλαμβανομένων καταστάσεων πληρωμής, τραπεζικών δηλώσεων, δηλώσεων δανείων και άλλων σημαντικών συμφωνιών

Η διαδικασία εφαρμογής μπορεί να διαρκέσει μερικές ώρες. Θα πρέπει να συμπληρώσετε έντυπα, να συγκεντρώσετε πληροφορίες και να υποβάλετε τα πάντα στη μορφή που απαιτεί ο δανειστής σας.

Χρονοδιάγραμμα: Οι δανειστές μπορεί να διαρκέσουν αρκετές εβδομάδες προτού παράσχουν μια απάντηση και μπορεί να χρειαστεί ακόμη περισσότερο να αλλάξετε το δάνειό σας - υποθέτοντας ότι έχετε εγκριθεί. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, είναι συχνά καλύτερο να κάνετε ό, τι σας λέει η τράπεζά σας (εκτός αν έχετε λόγους να κάνετε κάτι άλλο). Για παράδειγμα, αν σας καθοδηγήσουν να συνεχίσετε να πραγματοποιείτε πληρωμές, θα πρέπει να σας βοηθήσουμε να επωφεληθείτε από την τροποποίηση.

Οι δανειστές έχουν διαφορετικά κριτήρια για την έγκριση αιτημάτων τροποποίησης, οπότε δεν υπάρχει κανένας τρόπος να γνωρίζετε μπροστά από το χρόνο εάν θα είστε κατάλληλος. Ο μόνος τρόπος για να μάθετε είναι να ρωτήσετε.

Κυβερνητικά προγράμματα: Ανάλογα με το είδος του δανείου που έχετε, μπορεί να είναι ευκολότερο να δικαιούστε την τροποποίηση του δανείου. Κυβερνητικά προγράμματα όπως τα δάνεια FHA, τα δάνεια VA και τα δάνεια USDA προσφέρουν ανακούφιση και οι οργανισμοί μπορούν επίσης να βοηθήσουν. Μιλήστε με τον σύμβουλο δανείου σας ή με έναν σύμβουλο που έχει εγκριθεί από το HUD για λεπτομέρειες. Για άλλα δάνεια, δοκιμάστε το δίκτυο βοήθειας της Fannie Mae.

Γιατί οι δανειστές τροποποιούν τα δάνεια

Όταν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές υποθηκών, οι δανειστές έχουν πολλές μη ελκυστικές επιλογές. Αυτοί μπορούν:

• Κλείστε το σπίτι σας (αναγκάστε εσάς και την οικογένειά σας να βγείτε και να πουλήσετε το ακίνητο)
• Προσπαθήστε να εισπράξετε τα χρήματα που οφείλετε μέσω καταβολής μισθών, τραπεζικών εισφορών ή οργανισμών είσπραξης
• Αποδεχτείτε την απώλεια και διαγράψτε το δάνειο ως ζημία
• Χάνετε την ικανότητα να ανακτήσετε κεφάλαια εάν δηλώσετε την πτώχευση

Καμία από αυτές τις επιλογές δεν είναι ελκυστική για εσάς ή τον δανειστή σας. Βλάπτουν την πίστωσή σας και αυτές οι προσεγγίσεις είναι δαπανηρές και χρονοβόρες για τους δανειστές. Οι τράπεζες δεν ασχολούνται με τη διαχείριση περιουσίας, και μάλλον προτιμάτε να μην μεταφέρετε τα υπάρχοντά σας ή την οικογένειά σας σε μια νέα κατοικία.

Απάτες τροποποίησης υποθηκών και "Βοηθοί"

Δυστυχώς, οι ιδιοκτήτες σπιτιού που βρίσκονται σε κίνδυνο, προσελκύουν απατεώνες.

Όταν ψάχνετε για λύσεις, προσέξτε τις υποσχέσεις που ακούγονται πολύ καλά για να είναι αληθινές. Για να είστε ασφαλείς, είναι καλύτερο να εργαστείτε απευθείας με τον δανειστή σας. Ο δανειστής σας μπορεί να αλλάξει το δάνειό σας και αυτός είναι ο οργανισμός που αναφέρει τα γραφεία πίστωσης.

Ορισμένες οργανώσεις υπόσχονται να σας βοηθήσουν να λάβετε έγκριση για μια τροποποίηση δανείου. Μπορούν (με ακρίβεια) να εξηγήσουν ότι οι δανειστές δεν γνωρίζουν πάντα για όλες τις επιλογές που είναι διαθέσιμες σε εσάς και μπορεί να μην βάζουν πρώτα τα συμφέροντά σας. Εάν χρειάζεστε βοήθεια, έχετε την επιλογή να πληρώσετε κάποιον για βοήθεια, αλλά αυτές οι υπηρεσίες έρχονται σε απότομη τιμή - και μπορείτε να κάνετε τα πάντα μόνοι σας εάν έχετε το χρόνο και την ενέργεια για να το κάνετε.

Είτε πληρώνετε κάποιον είτε κάνετε μόνοι σας τον εαυτό σας, εξακολουθείτε να πρέπει να κάνετε το έργο της συγκέντρωσης εγγράφων και λεπτομερειών που απαιτούνται για την αίτησή σας.