Αναδιατύπωση δανείου για χαμηλότερες πληρωμές και εξοικονόμηση τόκων

Η αναμόρφωση είναι ένας τρόπος για να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών χωρίς να λάβετε νέο δάνειο. Εκτός από μια ευκολότερη κατάσταση ταμειακών ροών, μπορείτε επίσης να εξοικονομήσετε χρήματα για την υπόλοιπη ζωή του ενυπόθηκου δανείου σας.

Πώς λειτουργεί η αναδιατύπωση

Με τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια (όπως στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου 15 ετών ή 30 ετών), πληρώνετε το δάνειο με σταθερές μηνιαίες πληρωμές. Αυτές οι πληρωμές γενικά δεν αλλάζουν καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου σας, εκτός αν χρησιμοποιείτε ρυθμιζόμενη υποθήκη ποσοστού - αν πληρώσετε 1.500 δολάρια το μήνα την πρώτη μέρα, θα συνεχίσετε να πληρώνετε το ίδιο ποσό.

Όταν αναδιαμορφώνετε ένα δάνειο, κάνετε μια μεγάλη πληρωμή και ο δανειστής επανυπολογίζει τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σας. Μπορεί να είναι χρήσιμη σε πολλές περιπτώσεις:

• Χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές:
• εάν οι απαιτούμενες πληρωμές σας είναι υπερβολικά υψηλές, μια αναδιατύπωση μπορεί να οδηγήσει σε μια πιο εύκολη μηνιαία πληρωμή
• Πληρωμή χρέους:
• Εάν έχετε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό και θέλετε να μειώσετε το χρέος σας, μια αναδιατύπωση σας επιτρέπει να το κάνετε αυτό και απολαύσετε χαμηλότερη πληρωμή

Οι πληρωμές δανείων υπολογίζονται βάσει πολλών παραγόντων:

• Ποσό χρέους - Πόσο δανείστηκε
• Επιτόκιο για το δάνειο
• Το χρονικό διάστημα θα πάρετε για να εξοφλήσει το δάνειο (επίσης γνωστό ως όρος)

Εάν αλλάξετε κάποια από αυτές τις εισροές, η μηνιαία πληρωμή που προκύπτει θα αλλάξει. Ωστόσο, οι πληρωμές δανείων συνήθως δεν αλλάζουν μετά το δάνειο . Μπορείτε να στέλνετε επιπλέον χρήματα κάθε μήνα ή να γράφετε μια μεγάλη επιταγή, αλλά ο δανειστής σας δεν θα αλλάξει την μηνιαία πληρωμή σας εκτός εάν ζητήσετε (και εγκριθείτε) μια αναδιατύπωση.

Λήψη ανασύνταξης

Για να αναδιαμορφώσετε το δάνειο σας, μιλήστε με τον δανειστή σας. Αρχίστε να ρωτάτε για τη διαδικασία νωρίς γιατί χρειάζεστε ορισμένες σημαντικές λεπτομέρειες:

Ο δανειστής σας επιτρέπει την μετατροπή υποθηκών;Κάποιοι δεν το κάνουν, και δεν αξίζει να σπαταλάτε το χρόνο σας, αν δεν είναι επιλογή.

Ποια είναι η ελάχιστη απαιτούμενη πληρωμή κατ 'αποκοπή για να δικαιούστε αναδιατύπωση;Ίσως χρειαστεί να περιμένετε και να αποθηκεύσετε για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Τα ελάχιστα ποσά των $ 5.000 δεν είναι ασυνήθιστα.

Πόσο κοστίζει η αναδιατύπωση;Ίσως χρειαστεί να πληρώσετε μια αμοιβή αρκετών εκατοντάδων δολαρίων. Αυτός ο παράγοντας, ενώ εξετάζετε πόσο καιρό θα κρατήσετε το δάνειο. Και πάλι, ίσως να θέλετε να περιμένετε και να κάνετε μεγαλύτερη πληρωμή (εάν η κατάσταση είναι σωστή), έτσι ώστε να έχετε περισσότερη έκρηξη για το buck σας.

Τι θα είναι η νέα σας πληρωμή;Μάθετε πόση επίδραση θα έχει η πληρωμή σας κατ 'αποκοπή ποσό. Μπορεί να μην είναι τόσο μεγάλη όσο ελπίζετε.

Πόσο θα εξοικονομήσετε χρήματα;Οι περισσότεροι άνθρωποι επικεντρώνονται στη μηνιαία πληρωμή, αλλά το κόστος τόκων είναι επίσης σημαντικό. Μπορείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα αν κάνετε μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή και εσείς όχι αναδιατύπωση του δανείου. Η ανασύνταξη μειώνει την πληρωμή σας (αφού μειώσετε το χρέος) έτσι ώστε να εξοφλήσετε το δάνειο την αρχικά προγραμματισμένη ημερομηνία. Ωστόσο, αν συνεχίσετε να κάνετε την αρχική πληρωμή - αφού κάνετε μια εφάπαξ πληρωμή για να μειώσετε το υπόλοιπο του δανείου - θα πληρώσετε το δάνειο σας γρηγορότερα και θα εξοικονομήσετε χρήματα από τόκους.

Οι διατυπώσειςΜόλις είστε έτοιμοι να προχωρήσετε μπροστά, είναι απλώς θέμα συμπλήρωσης φόρων και αποστολής χρημάτων. Βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε πότε για να μειώσετε την πληρωμή σας και να περιμένετε μέχρι να είστε βέβαιοι ότι είναι ασφαλές να το κάνετε αυτό. Μετά από αυτό, βρείτε κάτι παραγωγικό να κάνετε με τα επιπλέον χρήματα κάθε μήνα: εκτός από τη συνταξιοδότηση ή άλλους σημαντικούς στόχους.

Εκτελέστε τους αριθμούς

Ο δανειστής υποθηκών σας μπορεί να σας παράσχει χρήσιμες πληροφορίες. Εντούτοις, ίσως προτιμάτε να ξεδιπλώσετε τον εαυτό σας με τους αριθμούς. Για να γίνει αυτό, θα πρέπει να διαμορφώσετε τον τρόπο με τον οποίο το δάνειο εξοφλείται με την πάροδο του χρόνου. Είναι γνωστό ως απόσβεση - και δεν είναι τόσο δύσκολο να το κάνει.

Μπορείτε να υπολογίσετε την πρόοδό σας με το χέρι, αλλά τα λογιστικά φύλλα καθιστούν τη διαδικασία πιο εύκολη. Επιλέξτε την ημερομηνία κατά την οποία θα πραγματοποιήσετε την κατ 'αποκοπήν πληρωμή και θα μειώσετε ανάλογα το υπόλοιπο του δανείου σας. Στη συνέχεια, υπολογίστε τι το νέος η πληρωμή θα υποθέσει την ίδια ημερομηνία αποπληρωμής (με άλλα λόγια, αν έχετε 12 χρόνια στο δάνειό σας, υπολογίστε για 12 χρόνια - μην αρχίζετε με δάνειο 30 ετών).

Στη συνέχεια, δείτε τους αριθμούς για να δείτε πόσα εξοικονομείτε. Πειραματιστείτε με διαφορετικά ποσά πληρωμών και βρείτε τι λειτουργεί για εσάς.

Αναχρηματοδότηση ή αναδιατύπωση;

Και πάλι, η αναδιατύπωση δεν είναι πάντα η καλύτερη επιλογή. Μια απλή εναλλακτική λύση είναι απλά να κάνετε μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή και να συνεχίσετε με τις υπάρχουσες (μεγαλύτερες) μηνιαίες πληρωμές σας. Η αναχρηματοδότηση του δανείου σας είναι μια άλλη επιλογή.

Μερικές φορές είναι χρήσιμο να συγκρίνουμε και να αντιπαραβάλλουμε, οπότε εδώ γίνεται ο τρόπος με τον οποίο μια αναδιατύπωση συγκρίνεται με μια αναχρηματοδότηση:

• Αμοιβές είναι χαμηλότερες με μια αναδιατύπωση
• Η απόσβεση (ή το "ρολόι") δεν αρχίζει πια όταν αναδιατυπώνετε (σε αυτά τα πρώτα χρόνια ενός δανείου 30 ετών, πληρώνετε περισσότερους τόκους από ό, τι πληρώνετε για το χρέος σας)
• Κλείσιμο κόστους πληρώνονται μόνο όταν αναχρηματοδοτείτε, παρόλο που μπορεί να υπάρχει μια αναδιατύπωση για την αναδιατύπωση
• Η διαδικασία μπορεί να είναι πιο εύκολη και ταχύτερη επειδή δεν χρειάζεστε αξιολόγηση, πιστωτικούς ελέγχους ή την αναδοχή που απαιτείται για ένα νέο δάνειο
• Το επιτόκιο που πληρώνετε δεν αλλάζει με μια αναδιατύπωση, αλλά αυτό θα μπορούσε να αλλάξετε όταν αναχρηματοδοτείτε

Τελικά, η αναδιατύπωση έχει νόημα όταν έχετε επιπλέον χρήματα και έχετε ένα αξιοπρεπές δάνειο. Η αναχρηματοδότηση είναι η απάντηση όταν μπορείτε να κάνετε ουσιαστικά καλύτερα χάνοντας το υπάρχον δάνειο και ξεκινώντας φρέσκο ​​- απλά να είστε βέβαιοι ότι δεν καταλήγετε να πληρώνετε περισσότερο τόκο επεκτείνοντας τη διάρκεια ζωής του δανείου σας.