Δεύτερα Στεγαστικά: Πώς λειτουργούν, Πλεονεκτήματα και Μειονεκτήματα

Μια δεύτερη υποθήκη είναι ένα δάνειο που σας επιτρέπει να δανειστείτε έναντι της αξίας του σπιτιού σας. Το σπίτι σας είναι περιουσιακό στοιχείο και με την πάροδο του χρόνου το περιουσιακό στοιχείο μπορεί να αποκτήσει αξία. Δεύτερα στεγαστικά δάνεια, γνωστά και ως πίστωση εγχώριας δικαιοσύνης (HELOCs), είναι ένας τρόπος για να χρησιμοποιήσετε αυτό το περιουσιακό στοιχείο για άλλα έργα και στόχους - χωρίς να το πωλήσετε.

Τι είναι μια δεύτερη υποθήκη;

Μια δεύτερη υποθήκη είναι ένα δάνειο που χρησιμοποιεί το σπίτι σας ως ασφάλεια, παρόμοιο με ένα δάνειο που ίσως έχετε συνηθίσει αγορά το σπίτι σου. Το δάνειο είναι γνωστό ως "δεύτερη" υποθήκη επειδή το δάνειο αγοράς σας είναι συνήθως το δάνειο πρώτα δάνειο που εξασφαλίζεται με ασφάλεια στο σπίτι σας.

Δεύτερα στεγαστικά δάνεια χρεώνουν στο κεφάλαιο στο σπίτι σας, η οποία είναι η αγοραία αξία του σπιτιού σας σε σχέση με οποιαδήποτε υπόλοιπα δανείων. Το μετοχικό κεφάλαιο μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί, αλλά ιδανικά, αυξάνεται μόνο με την πάροδο του χρόνου. Το μετοχικό κεφάλαιο μπορεί να αλλάξει με διάφορους τρόπους:

1. Όταν κάνετε μηνιαίες πληρωμές για το δάνειό σας, μειώνετε το υπόλοιπο του δανείου σας, γεγονός που αυξάνει τα δικαιώματά σας.
2. Αν το σπίτι σας κερδίζει αξία λόγω μιας ισχυρής αγοράς ακινήτων - ή βελτιώσεις που κάνετε στο σπίτι - αυξάνεται η αξία των μετοχών σας.
3. Χάνετε ισότητα όταν το σπίτι σας χάνει αξία ή δανείζεται ενάντια στο σπίτι σας.

Οι δεύτερες υποθήκες μπορούν να έρθουν σε διάφορες μορφές.

Εφάπαξ: Μια τυποποιημένη δεύτερη υποθήκη είναι ένα δάνειο εφάπαξ που παρέχει ένα κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για ό, τι θέλετε. Με αυτό το είδος δανείου, θα επιστρέψετε το δάνειο σταδιακά με την πάροδο του χρόνου, συχνά με σταθερές μηνιαίες πληρωμές. Με κάθε πληρωμή, πληρώνετε ένα μέρος του κόστους τόκων και ένα μέρος του υπολοίπου του δανείου σας (η διαδικασία αυτή ονομάζεται απόσβεση).

Γραμμή πίστωσης: Είναι επίσης δυνατό να δανειστείτε χρησιμοποιώντας μια πιστωτική γραμμή ή μια λίμνη χρημάτων από την οποία μπορείτε να αντλήσετε. Με αυτό το είδος δανείου, δεν χρειάζεται ποτέ να πάρετε χρήματα - αλλά έχετε την επιλογή να το κάνετε αν θέλετε. Ο δανειστής σας θέτει ένα μέγιστο όριο δανεισμού και μπορείτε να συνεχίσετε να δανείζετε (πολλές φορές) μέχρι να φτάσετε αυτό το μέγιστο όριο. Όπως με μια πιστωτική κάρτα, μπορείτε να επιστρέψετε και να δανειστείτε ξανά και ξανά.

Επιλογές επιτοκίου: Ανάλογα με τον τύπο δανείου που χρησιμοποιείτε και τις προτιμήσεις σας, το δάνειο σας μπορεί να έρχεται με σταθερό επιτόκιο που σας βοηθά να προγραμματίσετε τις πληρωμές σας για τα επόμενα χρόνια. Τα δάνεια με μεταβλητό επιτόκιο είναι επίσης διαθέσιμα και είναι ο κανόνας για τις πιστωτικές γραμμές.

Πλεονεκτήματα της δεύτερης υποθήκης

Ποσο δανειου: Δεύτερα στεγαστικά δάνεια σας επιτρέπουν να δανειστείτε σημαντικά ποσά. Επειδή το δάνειο είναι εξασφαλισμένο από το σπίτι σας (το οποίο συνήθως αξίζει πολύ χρήματα), έχετε πρόσβαση σε περισσότερα από όσα θα μπορούσατε να πάρετε χωρίς να χρησιμοποιήσετε το σπίτι σας ως ασφάλεια. Πόσο μπορείτε να δανειστείτε; Εξαρτάται από τον δανειστή σας, αλλά μπορείτε να περιμένετε να δανειστείτε μέχρι και το 80% της αξίας του σπιτιού σας. Αυτό το μέγιστο θα μετράνε όλα των στεγαστικών δανείων σας, συμπεριλαμβανομένων των πρώτων και δεύτερων υποθηκών.

Επιτόκια: Οι δεύτερες υποθήκες έχουν συχνά χαμηλότερα επιτόκια από άλλους τύπους χρεών. Και πάλι, η εξασφάλιση του δανείου με το σπίτι σας σας βοηθά, επειδή μειώνει τον κίνδυνο για τον δανειστή σας. Σε αντίθεση με τα ακάλυπά προσωπικά δάνεια, όπως οι πιστωτικές κάρτες, τα δεύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων είναι συνήθως στα μονοψήφια.

Φορολογικά οφέλη (ιδιαίτερα το Pre-2018): Σε ορισμένες περιπτώσεις, θα λάβετε μια έκπτωση για τους τόκους που καταβάλλονται σε μια δεύτερη υποθήκη. Υπάρχουν πολυάριθμες τεχνικές που πρέπει να γνωρίζετε, επομένως ζητήστε από τον φορολογούμενο σας προτού ξεκινήσετε να κάνετε παρακρατήσεις. Για περισσότερες πληροφορίες, μάθετε για την έκπτωση του τόκου των ενυπόθηκων δανείων. Για τις φορολογικές χρήσεις μετά το 2017, ο νόμος περί φορολογικών περικοπών και απασχόλησης εξαλείφει την έκπτωση αν δεν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για "ουσιαστικές βελτιώσεις" σε ένα σπίτι.

Μειονεκτήματα της δεύτερης υποθήκης

Τα οφέλη έρχονται πάντα με συμβιβασμούς. Το κόστος και οι κίνδυνοι σημαίνουν ότι αυτά τα δάνεια θα πρέπει να χρησιμοποιούνται με σύνεση.

Κίνδυνος αποκλεισμού: Ένα από τα μεγαλύτερα προβλήματα με μια δεύτερη υποθήκη είναι ότι πρέπει να τοποθετήσετε το σπίτι σας στη γραμμή. Εάν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές, ο δανειστής σας θα μπορέσει να πάρει το σπίτι σας μέσω αποκλεισμού, γεγονός που μπορεί να προκαλέσει σοβαρά προβλήματα για εσάς και την οικογένειά σας. Για το λόγο αυτό, σπάνια έχει νόημα η χρήση δεύτερης υποθήκης για δαπάνες "τρέχουσας κατανάλωσης". Για ψυχαγωγικές και τακτικές δαπάνες διαβίωσης, δεν είναι μόνο βιώσιμη ή αξίζει τον κίνδυνο να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης.

Κόστος: Δεύτερα στεγαστικά δάνεια, όπως το δάνειο αγοράς σας, μπορεί να είναι ακριβά. Θα χρειαστεί να πληρώσετε πολλά κόστη για πράγματα όπως πιστωτικούς ελέγχους, αξιολογήσεις, τέλη προέλευσης και πολλά άλλα. Το κόστος κλεισίματος μπορεί εύκολα να ανέρχεται σε χιλιάδες δολάρια. Ακόμα κι αν σας υποσχεθεί ένα δάνειο "δεν κλείνει το κόστος", εξακολουθείτε να πληρώνετε - απλά δεν βλέπετε αυτά τα έξοδα με διαφάνεια.

Έξοδα τόκων: Κάθε φορά που δανείζετε, πληρώνετε τόκους. Τα δεύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων είναι συνήθως χαμηλότερα από τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών, αλλά είναι συχνά ελαφρώς υψηλότερα από το επιτόκιο του πρώτου δανείου. Δεύτεροι δανειστές ενυπόθηκων δανείων παίρνουν περισσότερο κίνδυνο από ό, τι ο δανειστής που έκανε το πρώτο σας δάνειο.

Αν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές, ο δεύτερος δανειστής υποθηκών δεν θα πληρώνεται αν και μέχρι που ο κύριος δανειστής θα πάρει όλα τα χρήματά του πίσω. Επειδή αυτά τα δάνεια είναι τόσο μεγάλα, το συνολικό κόστος τόκων μπορεί να είναι σημαντικό.

Κοινές χρήσεις δεύτερης υποθήκης

Επιλέξτε με σύνεση πώς χρησιμοποιείτε τα χρήματα από το δάνειό σας. Είναι καλύτερο να βάζετε αυτά τα χρήματα σε κάτι που θα βελτιώσει την καθαρή σας αξία (ή την αξία του σπιτιού σας) στο μέλλον. Θα πρέπει να επιστρέψετε αυτά τα δάνεια, είναι επικίνδυνα και κοστίζουν πολλά χρήματα.

• Βελτιώσεις στο σπίτι είναι μια κοινή επιλογή επειδή η υπόθεση είναι ότι θα εξοφλήσετε το δάνειο όταν πουλάτε το σπίτι σας με υψηλότερη τιμή πώλησης.
• Αποφυγή ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών (PMI)μπορεί να είναι δυνατή με συνδυασμό δανείων. Για παράδειγμα, μια στρατηγική 80/20 ή ένα "δαντελωτό" δάνειο χρησιμοποιεί μια δεύτερη υποθήκη για να διατηρήσει το λόγο δανείου σας προς αξία άνω του 80% στο πρώτο σας δάνειο. Απλά βεβαιωθείτε ότι έχει νόημα σε σύγκριση με την πληρωμή - και στη συνέχεια την ακύρωση - PMI.
• Ενίσχυση του χρέους:Μπορείτε συχνά να πάρετε μια χαμηλότερη τιμή με μια δεύτερη υποθήκη, αλλά ίσως να μεταβείτε από τα ακάλυπά δάνεια σε ένα δάνειο που θα μπορούσε να σας κοστίσει το σπίτι σας.
• Εκπαίδευση: Ίσως να μπορείτε να ορίσετε τον εαυτό σας για υψηλότερο εισόδημα. Αλλά όπως και με άλλες καταστάσεις, δημιουργείτε μια κατάσταση όπου θα μπορούσατε να αντιμετωπίζετε αποκλεισμό. Δείτε εάν τα τυποποιημένα δάνεια σπουδαστών είναι μια καλύτερη επιλογή

Συμβουλές για τη λήψη δεύτερης υποθήκης

Κατάστημα γύρω και να λαμβάνετε αποσπάσματα από τουλάχιστον τρεις διαφορετικές πηγές. Φροντίστε να συμπεριλάβετε στην αναζήτηση σας τα εξής:

1. Μια τοπική τράπεζα ή πιστωτική ένωση
2. Ένας μεσίτης υποθηκών ή ο εντολέας του δανείου (ζητήστε από τον κτηματομεσίτη σας προτάσεις)
3. Ένας δανειστής online

Ετοιμάσου για τη διαδικασία με τη συγκέντρωση χρημάτων στα σωστά σημεία και την προετοιμασία των εγγράφων σας. Αυτό θα κάνει τη διαδικασία πολύ πιο εύκολη και λιγότερο αγχωτική.

Προσέχετε τα χαρακτηριστικά των δανείων με υψηλό κίνδυνο. Τα περισσότερα δάνεια δεν έχουν αυτά τα προβλήματα, αλλά αξίζει να τα προσέξετε: πληρωμές με μπαλόνια που θα προκαλέσουν προβλήματα στο δρόμο και ποινές προπληρωμής που θα εξαλείψουν τα οφέλη της αποπληρωμής του χρέους σας νωρίς