Πώς να επιλέξετε μια πολιτική ασφάλισης ζωής

Οι επιλογές στις πολιτικές ασφάλισης ζωής μπορεί να φαίνονται μπερδεμένες και είναι δύσκολο να κατανοηθούν από την πρώτη ματιά. Είναι δύσκολο να γνωρίζουμε ακριβώς από πού να ξεκινήσετε.

Πρέπει να ξεκινήσετε με μια παραπλανητικά εύκολη ερώτηση: Χρειάζεστε καθόλου ασφάλεια ζωής; Η λεπτομερής απάντησή σας σε αυτή την ερώτηση μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε ποιο είδος ασφάλισης ζωής να αγοράσετε, αν υποθέσετε ότι αποφασίζετε ότι το χρειάζεστε.

Εάν αποφασίσετε ότι χρειάζεστε ασφάλεια ζωής, τότε το επόμενο βήμα σας είναι να μάθετε για τα διάφορα είδη ασφάλισης ζωής και να βεβαιωθείτε ότι αγοράζετε το σωστό τύπο πολιτικής.

Ο σκοπός της ασφάλισης ζωής και οι λόγοι που μπορεί να χρειαστείτε

Οι ανάγκες ασφάλισης ζωής ποικίλλουν ανάλογα με την προσωπική σας κατάσταση - τους ανθρώπους που εξαρτώνται από εσάς. Αν δεν έχετε εξαρτώμενα άτομα, πιθανώς δεν χρειάζεστε ασφάλεια ζωής. Αν δεν δημιουργήσετε ένα σημαντικό ποσοστό του εισοδήματος της οικογένειάς σας, μπορείτε ή δεν μπορεί να χρειαστεί ασφάλεια ζωής.

Εάν ο μισθός σας είναι σημαντικός για την υποστήριξη της οικογένειάς σας, την πληρωμή υποθηκών ή άλλων επαναλαμβανόμενων λογαριασμών ή την αποστολή των παιδιών σας στο κολέγιο, θα πρέπει να θεωρήσετε την ασφάλιση ζωής ως έναν τρόπο για να διασφαλίσετε ότι καλύπτονται αυτές οι οικονομικές υποχρεώσεις σε περίπτωση θανάτου σας.

Πόση κάλυψη χρειάζεστε

Είναι δύσκολο να εφαρμόσετε έναν κανόνα επειδή το ποσό της ασφάλισης ζωής που χρειάζεστε εξαρτάται από παράγοντες όπως οι άλλες πηγές εισοδήματος, πόσα εξαρτώμενα πρόσωπα έχετε, τα χρέη σας και τον τρόπο ζωής σας. Ωστόσο, μια γενική κατευθυντήρια γραμμή που μπορεί να σας φανεί χρήσιμη είναι να αποκτήσετε μια πολιτική που θα αξίζει μεταξύ πέντε και δέκα φορές τον ετήσιο μισθό σας σε περίπτωση θανάτου σας. Πέρα από αυτή την κατευθυντήρια γραμμή, ίσως θελήσετε να συμβουλευτείτε έναν επαγγελματία χρηματοοικονομικού σχεδιασμού για να καθορίσετε πόση κάλυψη πρέπει να αποκτήσετε.

Είδη πολιτικών ζωής

Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τύποι ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής, συμπεριλαμβανομένων ολόκληρης της ζωής, της διάρκειας ζωής, της μεταβλητής ζωής και της καθολικής ζωής.

Ολόκληρη η ζωή προσφέρει τόσο ωφέλεια θανάτου όσο και αξία μετρητών, αλλά είναι πολύ πιο ακριβή από άλλα είδη ασφάλισης ζωής. Σε παραδοσιακά ασφαλιστήρια συμβόλαια ολόκληρης της ζωής, τα ασφάλιστρά σας παραμένουν τα ίδια έως ότου εξοφλήσετε την πολιτική. Η ίδια η πολιτική ισχύει μέχρι το θάνατό σας, ακόμα και αφού πληρώσετε όλα τα ασφάλιστρα.

Αυτός ο τύπος ασφάλισης ζωής μπορεί να είναι ακριβός επειδή τεράστιες προμήθειες (χιλιάδες δολάρια το πρώτο έτος) και τα τέλη περιορίζουν την αξία μετρητών στα πρώτα χρόνια. Δεδομένου ότι αυτά τα τέλη ενσωματώνονται στους σύνθετους τύπους επένδυσης, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν συνειδητοποιούν πόσο μεγάλο μέρος των χρημάτων τους πηγαίνουν στις τσέπες του ασφαλιστικού τους πράκτορα.

Οι πολιτικές μεταβλητής ζωής, μια μορφή μόνιμης ασφάλισης ζωής, δημιουργούν ένα αποθεματικό ταμείου το οποίο μπορείτε να επενδύσετε σε οποιαδήποτε από τις επιλογές που προσφέρει η ασφαλιστική εταιρεία. Η αξία του αποθεματικού σας εξαρτάται από το πόσο καλά πραγματοποιούνται αυτές οι επενδύσεις.

Μπορείτε να μεταβάλλετε το ποσό της ασφάλισής σας με τα γενικά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, μια άλλη μορφή μόνιμης ασφάλισης ζωής, χρησιμοποιώντας ένα μέρος των συσσωρευμένων κερδών σας για να καλύψετε μέρος του κόστους ασφαλίστρου. Μπορείτε επίσης να μεταβάλλετε το ποσό του επιδόματος θανάτου. Για αυτήν την ευελιξία, θα πληρώσετε υψηλότερα διοικητικά τέλη.

Μερικοί ειδικοί συνιστούν ότι αν είστε κάτω των 40 ετών και δεν έχετε οικογενειακή διάθεση για μια απειλητική για τη ζωή ασθένεια, θα πρέπει να επιλέξετε η οποία προσφέρει ένα επίδομα θανάτου αλλά δεν έχει αξία μετρητών.

Κόστος ασφάλισης ζωής

Η λιγότερο δαπανηρή ασφάλεια ζωής είναι πιθανό να είναι από το πρόγραμμα ασφάλισης ζωής του εργοδότη σας, υποθέτοντας ότι ο εργοδότης σας προσφέρει ένα.Αυτές οι πολιτικές είναι συνήθως μακροπρόθεσμες πολιτικές, που σημαίνει ότι καλύπτεστε όσο εργάζεστε για αυτόν τον εργοδότη. Ορισμένες πολιτικές μπορούν να μετατραπούν κατά τον τερματισμό.

Το κόστος άλλων ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής ποικίλλει σε μεγάλο βαθμό, ανάλογα με το πόσο αγοράζετε, τον τύπο πολιτικής που επιλέγετε, τις πρακτικές του αναδόχου και πόσα προμήθεια πληρώνει ο αντιπρόσωπός σας. Τα υποκείμενα κόστη βασίζονται σε αναλογιστικούς πίνακες που υπολογίζουν το προσδόκιμο ζωής σας. Τα άτομα υψηλού κινδύνου, όπως όσοι καπνίζουν, είναι υπέρβαροι ή έχουν επικίνδυνο επάγγελμα ή χόμπι (για παράδειγμα, πετούν), θα πληρώσουν περισσότερα.

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής έχουν συχνά κρυμμένα κόστη, όπως τα τέλη και τις μεγάλες προμήθειες, για τα οποία δεν μπορείτε να μάθετε παρά μόνο αφού αγοράσετε την πολιτική. Υπάρχουν τόσα πολλά διαφορετικά είδη ασφάλισης ζωής και τόσες πολλές εταιρείες που προσφέρουν αυτές τις πολιτικές, ότι θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε έναν ασφαλιστικό σύμβουλο μόνο με αμοιβή, ο οποίος με σταθερή αμοιβή θα διερευνήσει τις διάφορες πολιτικές που είναι διαθέσιμες σε εσάς και θα σας συστήσει εκείνη που καλύτερα ταιριάζει στις ανάγκες σας. Για να διασφαλιστεί η αντικειμενικότητα, ο σύμβουλός σας δεν θα πρέπει να είναι συνδεδεμένος με κάποια συγκεκριμένη ασφαλιστική εταιρεία και δεν θα πρέπει να λαμβάνει προμήθεια από οποιαδήποτε πολιτική.

Ένας υγιής άνθρωπος ηλικίας 30 ετών θα μπορούσε να αναμένει να πληρώσει περίπου 300 δολάρια ετησίως για 300.000 δολάρια ασφάλισης ζωής. Για να λάβετε το ίδιο ποσό κάλυψης βάσει μιας πολιτικής αξίας αξιών μετρητών θα κοστίσει πάνω από 3.000 δολάρια.

Η κατώτατη γραμμή

Όταν επιλέγετε ασφάλιση ζωής, χρησιμοποιήστε τους πόρους του διαδικτύου για να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας σχετικά με τα βασικά ασφαλιστικά συμβόλαια ζωής, να βρείτε έναν μεσίτη που εμπιστεύεστε και, στη συνέχεια, να έχετε τις συνιστώμενες πολιτικές που αξιολογούνται από έναν ασφαλιστικό σύμβουλο μόνο με αμοιβή.

Ο διεθνώς γνωστός οικονομικός σύμβουλος Suze Orman πιστεύει ακράδαντα ότι αν θέλετε ασφάλεια, αγοράστε τον όρο. αν θέλετε μια επένδυση, αγοράστε μια επένδυση, όχι ασφάλιση. Μην αναμιγνύετε τα δύο. Αν δεν είστε ένας πολύ καταλαβαίνω επενδυτής και καταλαβαίνετε όλες τις συνέπειες των διαφόρων τύπων ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής, πιθανότατα θα πρέπει να αγοράσετε ασφαλιστική ασφάλεια ζωής.