Έχετε πάρα πολύ χρέος για την ηλικία σας;

Εάν σας παίρνει περισσότερο από ό, τι αναμενόταν να πληρώσει τα φοιτητικά δάνεια ή τα χρέη πιστωτικών καρτών, δεν είστε μόνοι. Σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Κεντρική Τράπεζα της Νέας Υόρκης, πολλοί δανειολήπτες εξακολουθούν να απομακρύνονται στα φοιτητικά δάνεια δεκαετίες μετά την αποχώρησή τους από το σχολείο.

Μια αυξανόμενη επιβάρυνση

Από το 2004, το υπολειπόμενο χρέος των φοιτητικών δανείων έχει αυξηθεί για κάθε ηλικιακή ομάδα - από είκοσι-μερικές μόνο νωρίς έξω από το σχολείο σε εξήντα-κάτι που πλησιάζει τη συνταξιοδότηση. Το 2015, για παράδειγμα, οι καταναλωτές ηλικίας άνω των 60 ετών οφειλόταν περισσότερο από οκτώ φορές το ποσό του χρέους φοιτητικών δανείων από ό, τι η ηλικιακή ομάδα τους μετέφερε μια δεκαετία νωρίτερα.

Εν τω μεταξύ, το χρέος συλλογικών πιστωτικών καρτών των Αμερικανών μόλις πρόσφατα ξεπέρασε το 1 τρισεκατομμύριο δολαρίων, σύμφωνα με την Federal Reserve, ενώ οι τιμές των κατοικιών έχουν διογκωθεί.

Τα υψηλότερα φορτία χρέους των καταναλωτών καθιστούν δυσχερέστερο για αυτούς να αφιερώνουν αρκετά χρήματα για να αποσυρθούν. Σύμφωνα με μια έρευνα του 2017 από το Bankers Life Center για ασφαλή συνταξιοδότηση, μόλις το 34% των μεσαίου εισοδήματος Baby Boomers ηλικίας 52 έως 70 ετών αναμένουν να συνταξιοδοτηθούν χωρίς να χάνουν τα απαιτούμενα κεφάλαια.

Εάν χρωστάτε μερικές χιλιάδες δολάρια σε χρεόγραφα που δεν σχετίζονται με ενυπόθηκα δάνεια, πρέπει να ενεργήσετε τώρα για να απορρίψετε το χρέος σας, ώστε να μπορέσετε να τοποθετήσετε αυτά τα χρήματα σε άλλες προτεραιότητες.

Πάρτε προτεραιότητες προτεραιότητές σας

Τι μοιάζουν με αυτές τις προτεραιότητες; Οι οικονομολόγοι συνιστούν συνήθως να εξοικονομούν τουλάχιστον 10 με 15 τοις εκατό του εισοδήματός σας κάθε χρόνο για συνταξιοδότηση και ένας ολοένα και πιο δημοφιλής κανόνας προτείνει 20 τοις εκατό. Θα πρέπει επίσης να διαθέσετε χρήματα για εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης - τουλάχιστον τριών έως έξι μηνών από τα έξοδα διαβίωσης - έτσι δεν χρειάζεται να καταφύγετε σε πιστωτικές κάρτες για να ξαφνικά εμφανιστεί ένα κενό.

Εάν χρωστάτε τόσα χρήματα που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να επιτύχετε αυτούς τους βασικούς στόχους εξοικονόμησης, τότε ο δανεισμός σας είναι πολύ υψηλός.

Η εταιρεία χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών Fidelity Investments συνιστά να χτυπήσει ορισμένα benchmarks αποταμίευσης κάθε δεκαετία. Η εταιρεία λέει ότι θα έπρεπε να είχατε αποθηκεύσει τουλάχιστον μία φορά τον μισθό σας μέχρι να γυρίσετε 30 φορές, τρεις φορές το μισθό σας μέχρι να φτάσετε 40 φορές, έξι φορές τον μισθό σας μέχρι να φτάσετε 50, οκτώ φορές το μισθό σας θα γυρίσετε 60 και 10 φορές το μισθό σας μέχρι τη στροφή 67.

Καθώς φτάνετε σε αυτές τις ηλικίες ορόσημο, αφαιρέστε τα χρέη σας από υποθήκες από τις συνολικές σας αποταμιεύσεις. Εάν τα χρέη σας διατηρούν την καθαρή σας αξία κάτω από το σημείο που πρέπει να είναι, τότε έχετε πάρα πολλά - και οι πληρωμές τόκων που έχετε στον ορίζοντα μπορεί να σας ωθήσουν ακόμη περισσότερο από το μονοπάτι.

Το χρέος σας αφήνει να σώσει;

Για να καταλάβετε τι είδους επιθετικό πρόγραμμα αποταμίευσης θα σήμαινε για πόσα θα μπορούσατε να αντέξετε οικονομικά να δανειστείτε, πάρτε μια αριθμομηχανή και αφαιρέστε το ποσό που ελπίζετε να εξοικονομήσετε κάθε χρόνο από το ετήσιο εισόδημά σας. Στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας για να αξιολογήσετε πόσα χρήματα θα είχατε απομείνει να ξοδέψετε για πληρωμές δανείου.

Για παράδειγμα, υποθέστε ότι βρίσκεστε στα 30 σας, κάνοντας 50.000 δολάρια και δαπανώντας περίπου το 30% του εισοδήματός σας για τη στέγαση. Αφού εγκαταλείψετε 13.000 δολάρια ετησίως στο ταμείο αφυπηρέτησης, θα έχετε στη διάθεσή σας μόνο 22.000 δολάρια ετησίως - ή περίπου 1.833 δολάρια το μήνα - για να πληρώσετε άλλα χρέη, όπως δάνεια σπουδαστών και χρέη πιστωτικών καρτών, καθώς και όλες τις άλλες μηνιαίες δαπάνες, όπως φαγητό, παιδική μέριμνα, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και ψυχαγωγία.Λαμβάνοντας υπόψη το υψηλό κόστος των δαπανών για φαγητό, φυσικό αέριο και αυτοκίνητο, φροντίδα για τα παιδιά και άλλα κόστη συνήθους διαβίωσης, αυτό δεν είναι πολλά χρήματα που απομένουν για να δαπανήσουν για πληρωμές δανείου.

Ακόμα και οι ετήσιες αυξήσεις του εισοδήματος δεν θα κάνουν πολύ πιο εύκολο το να μεταφέρετε το υπερβάλλον χρέος. Για παράδειγμα, εάν ήσασταν 50 ετών, κάνοντας 70.000 δολάρια και εξακολουθώντας να δαπανούμε το 30% του εισοδήματός σας για μια πληρωμή υποθηκών, τότε θα έχετε μόνο 2.250 δολάρια το μήνα που απομένουν αφού αφαιρέσετε χρήματα για συνταξιοδότηση για να ξοδέψετε πληρωμές δανείων και άλλα απαραίτητα έξοδα.

Συμπέρασμα

Εάν οι πληρωμές δανείων σας κρατούν μακριά από την επιθετική αποταμίευση για το μέλλον σας, τότε σχεδόν σίγουρα έχετε πάρα πολύ χρέος. Όσο πιο κοντά πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, τόσο πιο επιθετικά θα πρέπει να προσπαθήσετε να μειώσετε τις πληρωμές του δανείου σας. Το τελευταίο πράγμα που θέλετε είναι για το υπόλοιπο χρέος για να παραγκωνίσει τη συνταξιοδότησή σας και να σας αναγκάσει να αναλάβετε περισσότερα δάνεια μόνο για να τα βγάλουμε πέρα.