Συγκρίνοντας τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έναντι των γραμμών πίστωσης

Η οικοδόμηση της δικαιοσύνης είναι ένα από τα βασικά οφέλη της ιδιοκτησίας σπιτιού. Με την πάροδο του χρόνου, η περιουσία σας μπορεί να αυξήσει τον πλούτο σας, αλλά αυτά τα χρήματα είναι διαθέσιμα μόνο όταν πουλάτε ή δανειστείτε ενάντια στο σπίτι σας. Όταν πρόκειται για δανεισμό, έχετε πολλές επιλογές, όπως ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης και ένα πιστωτικό ίδρυμα εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC). Κάθε τύπος δανείου έχει πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα, οπότε είναι σημαντικό να επιλέξετε με σύνεση.

Δάνειο HELOC έναντι ιδίων κεφαλαίων

Θα εξετάσουμε τις παρακάτω λεπτομέρειες, αλλά οι θεμελιώδεις διαφορές περιλαμβάνουν:

• Ένα HELOC είναι συνήθως μια πιστωτική σειρά μεταβλητού επιτοκίου που σας επιτρέπει να δανειστείτε και να επιστρέψετε επανειλημμένα.
• Μια πιστωτική γραμμή στο σπίτι είναι ένα δάνειο εφάπαξ στο οποίο επιστρέφετε με σταθερές πληρωμές για ένα συγκεκριμένο αριθμό ετών.

Σε ορισμένους τρόπους, τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και τα δάνεια HELOC είναι παρόμοια:

• Δεύτερα στεγαστικά δάνεια: Και τα δύο δάνεια είναι συχνά δεύτερη υποθήκες που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε εκτός από ένα υπάρχον δάνειο αγοράς.
• Αρχική μετοχή: Μπορείτε να δανειστείτε ενάντια στο μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας, το οποίο είναι η αξία του σπιτιού σας που κατέχετε στην πραγματικότητα μετά από υπολογισμούς για το υπόλοιπο ενυπόθηκου δανείου.
• Ασφαλισμένο από το σπίτι σας: Και τα δύο δάνεια χρησιμοποιούν το σπίτι σας ως ασφάλεια. Αν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές, ο δανειστής σας μπορεί να σας αναγκάσει να βγείτε από το σπίτι σας μέσω αποκλεισμού. Η τοποθέτηση του σπιτιού σας στη γραμμή είναι επικίνδυνη, ειδικά αν χρησιμοποιείτε το δάνειο για δαπάνες που δεν βελτιώνουν την αξία του σπιτιού.

Τα HELOCs προσφέρουν ευέλικτο δανεισμό

Ένα HELOC παρέχει μια λίμνη χρημάτων από την οποία μπορείτε να αντλήσετε όποτε χρειάζεται. Ο δανειστής σας θέτει ένα μέγιστο όριο δανεισμού και μπορείτε να χρησιμοποιήσετε όσο το δυνατόν λιγότερα από ό, τι χρειάζεστε, παρόμοια με μια πιστωτική κάρτα.

Δαπάνες: Τα HELOC διαθέτουν κατά κανόνα δεκαετή "περίοδο σύλληψης" κατά την οποία μπορείτε να δανειστείτε πολλές φορές. Για να έχετε πρόσβαση στα χρήματα, μπορείτε συχνά να γράφετε επιταγές, να χρησιμοποιείτε μια κάρτα πληρωμής που συνδέεται με το δάνειό σας ή να μεταφέρετε χρήματα στο λογαριασμό ελέγχου.

Πληρωμές: Κατά τη διάρκεια της περιόδου αντίδρασης, μπορεί να έχετε την επιλογή να κάνετε μικρές πληρωμές μόνο για το χρέος σας. Τελικά, εισάγετε μια περίοδο αποπληρωμής, όπου οι πληρωμές σας πηγαίνουν προς το κεφάλαιο και το ενδιαφέρον. Μόλις ξεκινήσετε την περίοδο αποπληρωμής, δεν μπορείτε πλέον να δανειστείτε.

Επιτόκιο: Τα HELOC έχουν κυμαινόμενα επιτόκια και πρέπει να ξεκινούν με χαμηλότερα επιτόκια από ό, τι οι γραμμές πίστωσης στο σπίτι. Αν όμως τα επιτόκια αυξηθούν, το κόστος δανεισμού μπορεί να αυξηθεί.

Έξοδα τόκων: Μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε το κόστος τόκων διατηρώντας ένα μικρό υπόλοιπο (ή μηδενικό υπόλοιπο) στο δάνειό σας HELOC μόνο όταν χρειάζεστε χρήματα. Αντιστοιχίστε αυτό με δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, τα οποία χρεώνουν τόκους επί του συνολικού ποσού του δανείου σας ξεκινώντας από τον πρώτο μήνα.

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι προβλέψιμα

Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης σας δίνει ένα εφάπαξ ποσό. Εσείς και ο δανειστής συμφωνείτε για ένα ποσό και λαμβάνετε ολόκληρο το ποσό σε μία συναλλαγή.

Δαπάνες: Επειδή λαμβάνετε τα πάντα ταυτόχρονα, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να παρέχει χρηματοδότηση για μεγάλα έξοδα. Εάν πληρώνετε πολλαπλά έξοδα ή πληρώνετε με την πάροδο του χρόνου, μπορείτε να διατηρήσετε τυχόν επιπλέον ποσά στο λογαριασμό ελέγχου και να ξοδεύετε όπως είναι απαραίτητο.

Πληρωμές: Μπορείτε να επιστρέψετε τα περισσότερα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης με σταθερές μηνιαίες πληρωμές Το ποσό πληρωμής και το επιτόκιο σας συνήθως δεν αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου. Αντ 'αυτού, η τράπεζά σας υπολογίζει ένα πρόγραμμα αποπληρωμής που περιλαμβάνει τόσο το κόστος τόκων όσο και την αποπληρωμή του δανείου σε κάθε μηνιαία πληρωμή.

Επιτόκιο: Το επιτόκιο είναι συνήθως σταθερό, συμβάλλοντας στην παροχή προβλέψιμων μηνιαίων πληρωμών επιπέδου.

Έξοδα τόκων: Πληρώνετε τόκους στο σύνολο του υπολοίπου του δανείου σας και τα κόστη τόκων είναι τα υψηλότερα στην αρχή του δανείου σας. Για να δείτε πώς λειτουργεί το μαθηματικό, μάθετε για την απόσβεση των δανείων. Μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε το κόστος τόκων με την έγκαιρη εξόφληση του δανείου σας, υποθέτοντας ότι δεν υπάρχουν ποινές προπληρωμής.

Πόσο μπορείτε να δανειστείτε;

Οι δανειστές περιορίζουν πόσο μπορείτε να δανειστείτε τόσο με δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης όσο και με δάνεια HELOC. Στις περισσότερες περιπτώσεις, μπορείτε να δανειστείτε έως και το 85% της αξίας του σπιτιού σας - συμπεριλαμβανομένου οποιουδήποτε υπάρχοντος χρέους στην ιδιοκτησία. Ορισμένοι δανειστές σας επιτρέπουν να δανειστείτε περισσότερα, αλλά τα επιτόκια και το κόστος αυξάνονται όσο δανείζεστε περισσότερο. Για τους καλύτερους όρους, διατηρήστε το λόγο δανείου σας προς αξία (LTV) κάτω από 80 τοις εκατό.

Παράδειγμα: Το σπίτι σας αξίζει $ 300.000 και χρωστάτε 100.000 δολάρια στην αρχική σας υποθήκη αγοράς. Πόσα είναι διαθέσιμα για μια δεύτερη υποθήκη (υποθέτοντας ότι έχετε επαρκή βαθμολογία εισοδήματος και πίστωσης για να πληρείτε τις προϋποθέσεις);

1. Αρχική αξία: $ 300.000
2. Υπάρχον στεγαστικό χρέος: $ 100.000
3. Μέγιστο ποσό χρέους, υποθέτοντας το 80% LTV: $ 240.000 (πολλαπλασιάζετε 0,80 με $ 300,000)
4. Ποσό διαθέσιμο για δανεισμό: $ 140.000 (αφαιρέστε το υπάρχον χρέος των $ 100.000 από το μέγιστο 80% των 240.000 δολαρίων)

HELOC Versus Home Equity Loan: Ποιο είναι το καλύτερο;

Αυτά τα δάνεια λειτουργούν με διαφορετικό τρόπο και έχει νόημα να προσαρμόζετε το δανεισμό σας ώστε να ταιριάζει στις ανάγκες σας.

Για ευελιξία: Ένα HELOC σας επιτρέπει να δανειστείτε και να εξοφλήσετε πολλές φορές σε μια περίοδο δέκα ετών. Η απόκτηση χρημάτων είναι τόσο εύκολη όσο η εγγραφή μιας επιταγής ή η σάρωση μιας κάρτας πληρωμής - δεν χρειάζεται να εφαρμόζετε κάθε φορά που χρειάζεστε περισσότερη χρηματοδότηση. Πληρώστε το υπόλοιπο όταν είστε σε θέση να το κάνετε και δανείστε ξανά εάν χρειαστεί.

Για την προβλεψιμότητα: Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης λειτουργεί όταν γνωρίζετε ακριβώς πόσα χρειάζεστε και θέλετε πρόβλεψη όταν πρόκειται για αποπληρωμή. Οι μηνιαίες σας πληρωμές δεν θα αυξηθούν εάν οι τιμές αυξηθούν και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για το γεγονός ότι ο δανειστής σας παγώσει την πιστωτική σας γραμμή ή μειώσει το πιστωτικό σας όριο.

Για να ελαχιστοποιηθεί το ενδιαφέρον: Με τα HELOC, καταβάλλετε τόκο μόνο εάν δανειστείτε χρήματα. Μπορείτε να ανοίξετε μια πιστωτική γραμμή και να αποφασίσετε να μην τη χρησιμοποιήσετε εάν θέλετε.

Εδραίωση του χρέους; Η ενοποίηση των δανείων όπως οι πιστωτικές κάρτες και τα δάνεια αυτοκινήτων μπορεί να είναι επικίνδυνη όταν χρησιμοποιείτε το μετοχικό κεφάλαιο. Με τη δέσμευση του σπιτιού σας ως εξασφάλιση, μπορείτε να μετατρέψετε τα ακάλυπά δάνεια σε εξασφαλισμένο χρέος. Αλλά ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να μετατρέψει χρέη υψηλού επιτοκίου σε χαμηλό, σταθερό επιτόκιο. Η εξοικονόμηση που προκύπτει μπορεί να είναι σημαντική, αλλά βεβαιωθείτε ότι δεν επιστρέφετε στο χρέος. Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης σας δίνει μόνο μία ευκαιρία να δανειστείτε, καθιστώντας το λίγο πιο ασφαλές από ένα HELOC.