Σχέδιο συνταξιοδότησης για τον τρόπο ζωής, όχι τρέχον εισόδημα

Υπάρχει ένας βασικός κανόνας που λέει ότι πρέπει να διαθέσετε ένα ορισμένο ποσοστό του εισοδήματός σας προς τη συνταξιοδότηση. Πολλοί ειδικοί λένε ότι πρέπει να διαθέσετε 10 έως 15 τοις εκατό του εισοδήματός σας για τα χρυσά χρόνια σας.

Αλλά υπάρχει μια ανταγωνιστική θεωρία που λέει ότι θα πρέπει να έχετε προϋπολογισμό για συνταξιοδότηση με βάση τον τρόπο ζωής που σκοπεύετε να απολαύσετε και όχι το εισόδημα που κερδίζετε σήμερα.

Για να διευκρινιστεί αυτή η ιδέα, ας φανταστούμε τέσσερα υποθετικά ζευγάρια.

Αδάμ και Άλιςμ: Απλή συνταξιοδότηση

Ο Αδάμ και ο Άλισον είναι συνταξιούχοι. Κανένα από αυτά δεν δημιουργεί εισόδημα. Λαμβάνουν κάποια χρήματα από τις συντάξεις τους, τις αποχωρήσεις τους 401 (k) και την Κοινωνική Ασφάλιση. Τα σπίτια και τα αυτοκίνητά τους είναι πλήρως αποπληρωμένα και δεν είναι χρέη.

Ζουν απλά. Τα περισσότερα βράδια τρώνε το δείπνο στο σπίτι και απολαμβάνουν φθηνές δραστηριότητες όπως κηπουρική, πλέξιμο, παίζοντας με τα εγγόνια τους και περπατώντας στο σκυλί.

Bob και Barb: Μια γοητευτική συνταξιοδότηση

Ο Bob και ο Barb είναι επίσης συνταξιούχοι. Κανένας από αυτούς δεν παράγει εισόδημα και, όπως ο Αδάμ και ο Άλισον, λαμβάνουν χρήματα από τις συντάξεις τους και 401 (k). Τα σπίτια και τα αυτοκίνητά τους πληρώνονται επίσης, και δεν είναι χρέος.

Ζουν μεγάλα σε συνταξιοδότηση. Φαίνονται στα εστιατόρια. Απολαμβάνουν ιστιοπλοΐα, γκολφ και τένις. Διαθέτουν ένα δεύτερο σπίτι κοντά στην παραλία και απολαμβάνουν το ταξίδι στο εξωτερικό.

Carl και Cathy: Εργασία στη συνταξιοδότηση για διασκέδαση

Ο Carl και ο Cathy αποσύρονται από την κύρια απασχόλησή τους, αλλά και οι δύο εξακολουθούν να εργάζονται. Δεν χρειάζονται το εισόδημα - έχουν αρκετά χρήματα για να ζήσουν άνετα με βάση τις αποταμιεύσεις τους - αλλά απολαμβάνουν εργασία.

Τους δίνει ικανοποίηση και σκοπό, και όταν δεν δουλεύουν, τείνουν να αισθάνονται βαριούνται και να υποφέρουν. Ο Carl γράφει ένα μυθιστόρημα, ενώ η Cathy διαχειρίζεται μια ηλεκτρονική επιχείρηση. Λαμβάνουν πρόσθετα έσοδα από τις θέσεις εργασίας τους, τα οποία συμπληρώνουν τις συνταξιοδοτικές τους αποταμιεύσεις.

Ωστόσο, είναι τόσο απασχολημένοι απολαμβάνοντας τη δουλειά τους. δεν έχουν χρόνο να το ξοδέψουν. Συσσωρεύουν περισσότερη εξοικονόμηση από ό, τι γνωρίζουν πώς να χρησιμοποιούν.

Derek και Debbie: Παθητικό εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση

Οι Derek και Debbie δημιούργησαν ροές παθητικού εισοδήματος όταν ήταν νεότεροι. Τώρα τα ενοικιαζόμενα σπίτια τους, τα δικαιώματα, το μέρισμα και τα έσοδα από τόκους παρέχουν αρκετό για να συνταξιοδοτηθούν άνετα.

Η συνταξιοδότησή τους, ωστόσο, έχει ως αποστολή τη διαχείριση αυτών των πηγών εισοδήματος. Συχνά βρίσκονται στη διαχείριση των ομάδων λογιστών, διαχειριστών ακινήτων και επισκευής χεριών που κρατούν τις επενδύσεις τους στη ζωή τους.

Ο ιδανικός τρόπος ζωής όλων των συνταξιούχων είναι διαφορετικός

Ποιο είναι το σημείο αυτών των τεσσάρων ιστοριών; Η ιδανική συνταξιοδότηση όλων είναι διαφορετική.

Μερικοί άνθρωποι ικανοποιούν ότι ζουν απλές, ήσυχες ζωές. Μερικοί θέλουν να απολαύσουν ταξίδια στον κόσμο, ακριβά χόμπι, δοκιμάστε εκλεκτά κρασιά, αναβαθμίστε τα σπίτια τους και δοκιμάστε νέες δραστηριότητες.

Μερικοί άνθρωποι αναγκάζονται να εργάζονται επειδή δεν έχουν την οικονομική δυνατότητα να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους, αλλά άλλοι επιλέγουν να εργάζονται για ευχαρίστηση και ικανοποίηση, παρόλο που δεν χρειάζονται το εισόδημα.

Οι Παραδοσιακές Συμβουλές Συνταξιοδότησης είναι Παραπλανητικές

Οι παραδοσιακές συμβουλές συνταξιοδότησης καθορίζουν έναν τύπο: εξοικονομήστε 10 τοις εκατό, ή 12 τοις εκατό, ή το 15 τοις εκατό του τρέχοντος εισοδήματός σας για συνταξιοδότηση.

Ωστόσο, αυτή η συμβουλή δεν λαμβάνει υπόψη τον τύπο συνταξιοδότησης που ελπίζετε να έχετε. Ο Αδάμ και ο Άλισον είναι ικανοποιημένοι να ζήσουν απλά. Είναι ικανοποιημένοι να μαγειρεύουν τα γεύματά τους, να καθαρίζουν το σπίτι τους και να παίζουν με τα εγγόνια τους.

Αν σκοπεύετε να ζήσετε σαν αυτό το ζευγάρι, δεν χρειάζεται απαραιτήτως να υπολογίζετε το 15 τοις εκατό του εισοδήματος μετά τη φορολογία προς συνταξιοδότηση, εκτός εάν αρχίσετε να σώζετε αργότερα στη ζωή, θέλετε να αφήσετε πίσω ένα κτήμα για τα παιδιά σας ή θέλετε ένα σταθερό buffer σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.

Ένα ζευγάρι όπως ο Bob και ο Barb, από την άλλη πλευρά, θέλουν τον ενθουσιασμό της ιστιοπλοΐας στην Ιταλία, παίζοντας γκολφ, λαμβάνοντας μαθήματα τέχνης και ταξιδεύοντας σε παραθαλάσσια βίλα. Εάν θέλετε να ζήσετε σαν αυτό το ζευγάρι, πιθανότατα θα χρειαστεί να πληρώσετε περισσότερα από 15 τοις εκατό για τη συνταξιοδότηση.

Και αν έχετε δημιουργήσει παθητικά εισοδηματικά ρεύματα, όπως ο Derek και η Debbie, ίσως να μην χρειαστεί να μεγιστοποιήσετε τη συνεισφορά σας 401k κάθε χρόνο.

Ο κανόνας των 25

Επομένως, τι είναι ένας εναλλακτικός κανόνας;

Καταλάβετε πόσο θέλετε περάσουν, ετησίως, κατά τη συνταξιοδότηση. Πολλαπλασιάστε το με 25. Αυτό είναι το ποσό που θα έπρεπε να έχετε αποθηκεύσει στο λογαριασμό συνταξιοδότησης.

Με άλλα λόγια, στηρίξτε το στόχο αποταμίευσης λογαριασμού συνταξιοδότησης σας δαπανών , όχι το εισόδημά σας.

Θυμηθείτε: αυτός είναι μόνο ένας γενικός κανόνας. Η προσωπική χρηματοδότηση είναι - καλά - προσωπική. Το ποσό που θα χρειαστείτε για συνταξιοδότηση εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, όπως το ύψος του χρέους σας, τα εξαρτώμενα πρόσωπα, την υγεία σας, το προσδόκιμο επιβίωσης, τις φορολογικές σας υποχρεώσεις, τις ασφαλιστικές σας ανάγκες και άλλες εκτιμήσεις.