Σκεφτείτε IRAs, Κολλέγιο Αποταμιεύσεις, και Πληρωμή Χρέος

01 Πληρωμή χρέους υψηλού επιτοκίου με πιστωτική κάρτα

Αν έχετε κάποιο χρέος υψηλής πιστωτικής κάρτας, η πληρωμή του θα πρέπει να είναι η πρώτη σας "επένδυση", λέει η Cynthia Meyer, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρεία στο Financial Finesse. Αυτό συμβαίνει επειδή η απόδοση των χρημάτων σας είναι ίση με το επιτόκιο - είναι εγγυημένη και χωρίς κινδύνους. Εάν το επιτόκιο της πιστωτικής σας κάρτας είναι 24 τοις εκατό, για παράδειγμα, τότε κάθε δολάριο που βάζετε σε αυτό το χρέος ουσιαστικά βλέπει μια απόδοση 24% - πολύ υψηλότερη από ό, τι πιθανότατα θα φτάσετε στην αγορά.

Τι γίνεται με άλλα χρέη, όπως κάνοντας μια επιπλέον πληρωμή για τα φοιτητικά δάνεια, την υποθήκη σας, ή την πληρωμή του αυτοκινήτου σας; Οι συνταξιούχοι ενδέχεται να επιθυμούν να αποπληρώσουν την υποθήκη πριν συνταξιοδοτηθούν, αλλά επειδή το κτύπημα για το δολάριο θα είναι μικρότερο (τα επιτόκια των ομοσπονδιακών δανείων σπουδαστών είναι περίπου 6-7%, τα στεγαστικά δάνεια είναι 3 έως 4%, και τα δύο είναι φορολογικά -αποδοθείσα), θα θελήσετε να ζυγίσετε την απόδοση με άλλες δυνατότητες.

02 Invest Against Future Expenses and Emergencies

"Δεν είναι πολύ σέξι, αλλά το επόμενο ερώτημα που πρέπει να κάνετε είναι: έχετε ένα ωραίο ταμείο έκτακτης ανάγκης;" λέει ο Meyer. Στην ιδανική περίπτωση, θα θέλετε να εξοικονομήσετε τρία έως έξι μηνιαία έξοδα διαβίωσης σε αρκετά ρευστοποιημένες αποταμιεύσεις, αλλά η ίδια η επιστροφή σας - σε περίπου 3.000 δολάρια - μπορεί να σας εξοικονομήσει από έναν κόσμο πληγμάτων. Έχοντας αυτό το ποσό μετρητών σε ένα ρευστό λογαριασμό αποταμίευσης σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να τοποθετήσετε τη νέα αυτή εκπομπή ή τον απρόσμενο ιατρικό λογαριασμό στην πιστωτική σας κάρτα. Οι αποδόσεις στις αγορές αποταμίευσης και χρηματαγοράς είναι ελάχιστες, αλλά αυτό είναι δίπλα στο σημείο. Η δουλειά του κέντρου έκτακτης ανάγκης πρέπει να είναι εκεί όταν το χρειαστείς.

03 Γνωρίστε τον αγώνα για τη συνταξιοδότησή σας στο χώρο εργασίας

Είναι η τρίτη στον κατάλογο, αλλά μπορεί να είναι η μία επένδυση που μπορείτε να κάνετε ότι χτυπά την επιστροφή επιτοκίου πιστωτικών καρτών: αρπάξτε κάθε δολάριο που ταιριάζει με τον εργοδότη σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης αυξάνοντας το ποσό που συμβάλλετε στο 401 (k) ή 403 (κ). (Εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών και πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, στοχεύστε να κάνετε και τα δύο, αν είναι δυνατόν).

Ο Tim Maurer, οικονομικός σύμβουλος και συγγραφέας του "Απλού χρήματος", λέει ότι ένας τρόπος για να ελευθερώσετε πρόσθετα χρήματα γι 'αυτό (ή οποιαδήποτε από τις άλλες επιλογές αυτής της λίστας) είναι να μειώσετε την παρακράτησή σας. Ακριβώς σιγουρευτείτε για να αυξήσετε τις συνεισφορές σας συνταξιοδότησης ταυτόχρονα, έτσι ώστε να μην fritter μακριά τα επιπλέον δολάρια στο paycheck σας.

04 Χρηματοδοτήστε μια HSA

Εάν έχετε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία με έναν Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας (HSA), μπορείτε να σταθμεύσετε - ή ακόμα καλύτερα - να επενδύσετε τα δολάρια σας εκεί. Τα ΑΑΕ είναι τριπλάσια χωρίς φόρους: Τα χρήματα εισέρχονται σε αυτά πριν από την είσπραξη μέσω έκπτωσης (ή, εάν το βάζετε στον εαυτό σας, είναι εκπεστέος από τον φόρο). αυξάνεται χωρίς φόρους. και δεν φορολογείται κατά την απόσυρση, εφόσον το χρησιμοποιείτε για ιατρικά έξοδα. Αυτό σημαίνει ότι περνώντας τα χρήματα που χρησιμοποιείτε βραχυπρόθεσμα μέσω του λογαριασμού σας εξοικονομείτε περίπου 25% για όλα τα ιατρικά σας έξοδα. Αλλά μπορείτε επίσης να επενδύσετε τα χρήματα στο λογαριασμό και να το επιτρέψετε να αναπτυχθεί.

Μόλις φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών, οι αποσύρσεις που δεν χρησιμοποιούνται για υγειονομική περίθαλψη αντιμετωπίζονται όπως οι αποσύρσεις 401 (k) και φορολογούνται με βάση τον τρέχοντα συντελεστή φόρου εισοδήματος. "Εάν δεν έχετε καλύψει τις συνεισφορές σας HSA για το έτος [το όριο συνεισφοράς είναι 3.450 δολάρια για τα άτομα και 6.900 δολάρια για τις οικογένειες το 2018], μπορείτε να αυξήσετε την συνεισφορά μισθοδοσίας και να το επενδύσετε σε ένα ευρύ χρηματιστήριο", λέει ο Meyer. "Είναι ακόμα καλύτερο από ένα Roth IRA, επειδή είναι προ-φόρτωση και αφορολόγητη ανάπτυξη."

05 Συμβάλλετε σε έναν IRA

Αν κάνετε τον αγώνα στο σχέδιο συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας σας - ή δεν έχετε ένα - ένα IRA είναι η πρώτη στάση στο δρόμο για την ετοιμότητα συνταξιοδότησης. Αλλά θέλετε ένα Roth IRA ή ένα παραδοσιακό; Εδώ είναι η διαφορά: λαμβάνετε μια φορολογική έκπτωση για χρήματα που πηγαίνουν σε ένα παραδοσιακό IRA. Αυξάνεται η φορολογική επιβάρυνση, αλλά πληρώνετε φόρο εισοδήματος όταν τραβήξετε τα χρήματα έξω (τα οποία μπορείτε να κάνετε ξεκινώντας από την ηλικία 59 1/2 και πρέπει να κάνετε στην ηλικία 70 1/2). Με έναν Roth, δεν υπάρχει καμία έκπτωση φόρου σήμερα - αλλά όταν πατήσετε το λογαριασμό στη συνταξιοδότηση, μπορείτε να το χτυπήσετε χωρίς φόρο. "Ο Roth [IRA] έχει γενικά νόημα αν νομίζετε ότι θα είστε στην ίδια φορολογική κλίμακα ή υψηλότερη κατά τη συνταξιοδότηση", λέει ο Meyer.

Δεν υπάρχουν επίσης αναγκαστικές αναλήψεις, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να περάσετε τα χρήματα στους κληρονόμους σας και υπάρχει περισσότερη ευελιξία. Σε πολλές περιπτώσεις μπορείτε να πάρετε τα χρήματα χωρίς ποινή, συμπεριλαμβανομένης της εκπαίδευσης ή της αγοράς του πρώτου σπιτιού σας.

06 Αγοράστε στο χρηματιστήριο

Έτσι, έχετε ελέγξει όλα τα κουτιά και θα θέλατε να κάνετε κάτι με την επιστροφή σας που έχει την ευκαιρία να πληρώσει μακριά μεγάλα.

Εξετάστε τις επενδύσεις στο χρηματιστήριο. Με την πάροδο του χρόνου, η αγορά έχει αποφέρει καλύτερες αποδόσεις από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και τα κρατικά ομόλογα. Όμως, η αγορά μπορεί να είναι ασταθής, και οι επιστροφές δεν είναι ποτέ εγγυημένες.

Δεδομένου ότι προσπαθεί να διαρκέσει η αγορά είναι επικίνδυνη και οι τιμές των μετοχών μπορεί να είναι ευμετάβλητες, οι περισσότεροι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι συστήνουν να επενδύσουν στο χρηματιστήριο όταν εξοικονομούν μακροπρόθεσμους στόχους όπως η συνταξιοδότηση.Μπορείτε να επενδύσετε σε μεμονωμένες μετοχές ή αμοιβαία κεφάλαια, τα οποία είναι δέσμες αποθεμάτων, μέσω ενός μεσίτη ή ενός αστυνομικού συμβούλου. Οι σύμβουλοι Robo προσφέρουν επενδυτικές επιλογές χαμηλού κόστους για τους ιδιοκτήτες σπιτιού.

Αλλά λάβετε υπόψη ότι οι επενδύσεις σας δεν είναι ασφαλισμένες, όπως σε ένα ασφαλιστικό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα FDIC.

07 College College

Οι γονείς που θέλουν να επενδύσουν στη μελλοντική εκπαίδευση του παιδιού τους ίσως θελήσουν να εξετάσουν ένα 529 σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων. Παρόμοια με τους Roth IRA, συνεισφέρετε τα χρήματα μετά τη φορολογία και τα δολάρια σας αυξάνονται χωρίς φόρους. Όσο χρησιμοποιείτε τα έσοδα για την εκπαίδευση, δεν θα χρωστάτε φόρους. Αλλά εδώ είναι η πιο σημαντική προειδοποίηση: "Δεν μπορείτε να θέσετε τη μακροπρόθεσμη οικονομική σας ασφάλεια σε κίνδυνο για χάρη του κολλεγίου των παιδιών σας", λέει ο Maurer. "Αν όλα τα άλλα κουτιά ελέγχονται για μακροπρόθεσμο προγραμματισμό συνταξιοδότησης, τότε με όλα τα μέσα, χρησιμοποιήστε ένα σχέδιο αποταμίευσης 529".

08 Κάνετε δωρεά

Ένας άλλος τρόπος να επενδύσετε σε κάποιον (ή κάτι άλλο) είναι με μια φιλανθρωπική συνεισφορά - και μπορείτε να διαχειριστείτε τις δωρεές σας όπως και εσείς θα το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο. Εάν θέλετε τα χρήματά σας να έχουν τις μεγαλύτερες αποδόσεις ή το μεγαλύτερο αντίκτυπο, τότε πρέπει να εστιάσετε λιγότερα στις φιλανθρωπικές οργανώσεις που σας κάνουν να αισθάνεστε καλά και περισσότερο σε όσους κάνουν καλό. Πριν δώσετε, ζητήστε από τους εκπροσώπους του φιλανθρωπικού οργανισμού ερωτήσεις όπως "Για κάθε $ 1, πώς το ξοδεύετε;" και "Πώς αλλάζει ο κόσμος λόγω της φιλανθρωπίας σας;" Givewell.org, ένα μη κερδοσκοπικό κέντρο που προσφέρει έρευνα και η ανάλυση των φιλανθρωπικών οργανώσεων μπορεί να σας βοηθήσει να απαντήσετε σε αυτές τις ερωτήσεις.