Πόσο θα είναι το κεφάλαιο μου 13 σχέδιο πληρωμής;

Υπάρχουν τρία διαφορετικά είδη πτώχευσης που μπορεί να καταθέσει ένα άτομο: Κεφάλαιο 7, Κεφάλαιο 11 και Κεφάλαιο 13. Καθένα έχει σχεδιαστεί για να προσφέρει ανακούφιση σε έναν αναξιοπαθούντα οφειλέτη, αλλά το καθένα το κάνει με διαφορετικό τρόπο με διαφορετικούς στόχους στο μυαλό. Η υπόθεση του Κεφαλαίου 7 έχει σχεδιαστεί για να επιτρέπει στον οφειλέτη (το πρόσωπο που καταθέτει την υπόθεση της πτώχευσης) να απαλλάξει (εξαλείψει) το χρέος σε αντάλλαγμα για ακίνητα που ο οφειλέτης δεν χρειάζεται για μια νέα αρχή.

Μερικές φορές, ο οφειλέτης έχει χρέη που δεν μπορεί να εξαλειφθεί τόσο εύκολα, ή οφείλει τις πίσω πληρωμές για δάνεια για σπίτια ή αυτοκίνητα. Σε μια υπόθεση του κεφαλαίου 13, αντί να παραδίδει ακίνητα που θα πωληθούν για την πληρωμή χρεών, ο οφειλέτης καταβάλλει κάθε μήνα πληρωμή για τρία έως πέντε χρόνια σε έναν διαχειριστή που τον διανέμει στους πιστωτές του οφειλέτη. Αυτό δίνει στον οφειλέτη ένα μηχανισμό για να προλάβει τις καθυστερημένες πληρωμές στο σπίτι ή το αυτοκίνητο ή να πληρώσει μη χρεώσιμο χρέος καθ 'όλη τη διάρκεια του σχεδίου.

Ο υπολογισμός αυτών των πληρωμών δεν είναι απλώς θέμα συσσώρευσης των λογαριασμών σας και διαίρεσης κατά 60 μήνες. Ο υπολογισμός είναι πολύ πιο περίπλοκος και πολύπλοκος. Λαμβάνει υπόψη τα έσοδα και τα έξοδά σας, το ύψος των χρεών σας, τους τύπους χρεών και ακόμη και την αξία της περιουσίας σας. Ετσι δουλευει:

Έσοδα και Έξοδα σας

Για να υποστηρίξετε ένα σχέδιο του Κεφαλαίου 13, πρέπει να έχετε μια τακτική και αξιόπιστη πηγή εισοδήματος. Το εισόδημα αυτό προέρχεται συνήθως από μισθούς που αποκτώνται από την απασχόληση, αλλά μπορεί επίσης να προέρχεται από άλλες πηγές, όπως μια επιχείρηση, διατροφή, σύνταξη, κοινωνική ασφάλιση ή πληρωμές αναπηρίας, ακόμη και αποζημίωση ανεργίας.

Ένα σχέδιο πρέπει επίσης να συνυπολογίζει τυχόν τακτικά επιδόματα ή άλλες αυξήσεις στις αποδοχές που οφείλονται σε αυξήσεις ή σε μειώσεις αμοιβών, όπως αυτές που προέρχονται από την εποχιακή εργασία. Στην πραγματικότητα, μπορεί να είναι δυνατή η κατασκευή ενός σχεδίου στο οποίο το ποσό πληρωμής θα αλλάζει κάθε χρόνο, κάθε έξι μήνες ή ακόμα και κάθε μήνα εάν το εισόδημα αναμένεται να αυξηθεί ή να μειωθεί.

Για το λόγο αυτό, ο οφειλέτης πρέπει να παράσχει στο δικαστήριο αποδεικτικό εισοδήματος για τους έξι ολόκληρους μήνες πριν από την υποβολή της υπόθεσης.

Επίσης, πρέπει να παράσχετε στο δικαστήριο κατάλογο των πραγματικών μηνιαίων σας δαπανών. Για κάποιες δαπάνες, χρησιμοποιούμε τα πραγματικά σας έξοδα. Αλλά για άλλους, το Κογκρέσο αποφάσισε ότι μπορούμε να χρησιμοποιήσουμε μόνο έναν συγκεκριμένο τύπο ή κάποιο ποσό δαπάνης. Για παράδειγμα, λαμβάνουμε υπόψη το πραγματικό ποσό που πληρώνετε για την υποθήκη ή το ενοίκιό σας. Όμως, τα βοηθητικά σας προγράμματα συγκεντρώνονται μαζί σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό που υπαγορεύεται από τα γραφήματα που δημοσιεύει η Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδήματος.

Διαθέσιμο εισόδημα

Όταν αφαιρούμε τις εύλογες και απαραίτητες δαπάνες σας από το εισόδημά σας, μένουμε με το "διαθέσιμο εισόδημά σας". Για πολλούς ανθρώπους, το διαθέσιμο εισόδημα γίνεται η μηνιαία πληρωμή τους. Για τους άλλους με συγκεκριμένους τύπους χρέους ή με περιουσιακά στοιχεία που δεν υπάρχουν, ο υπολογισμός των πληρωμών είναι μικρότερος.

Τύποι χρεών

Κάθε πιστωτής πρέπει να καταθέσει ένα έντυπο στο δικαστήριο που ονομάζεται Απόδειξη Αξίωσης. Σε αυτό, ο πιστωτής θα ενημερώσει το δικαστήριο σχετικά με το ποσό που πιστεύει ο πιστωτικός φορέας ότι οφείλετε. Ο πιστωτικός φορέας θα επισυνάψει αντίγραφα των εγγράφων για να δείξει ότι είστε υπεύθυνοι για τις καταστάσεις οφειλών και λογαριασμών για να δείξετε πόσα οφείλετε.

Ορισμένοι πιστωτές έχουν αυτά που ονομάζονται Χρέη Προτεραιότητας. Αυτά τα χρέη πρέπει να πληρώνονται εξ ολοκλήρου με σχέδιο του κεφαλαίου 13. Περιλαμβάνουν ορισμένους φόρους εισοδήματος, συντηρούμενη διατροφή και υποστήριξη παιδιών, μισθούς που οφείλετε σε κάποιον που εργάστηκε για εσάς και κάποιες άλλες κατηγορίες χρεών.

Εάν είστε πίσω στο σπίτι σας ή πληρωμές αυτοκινήτων (επίσης αποκαλούμενη εξασφαλισμένα χρέη), και θέλετε να κρατήσετε το σπίτι ή το αυτοκίνητο, η πληρωμή σας στο Κεφάλαιο 13 πρέπει να είναι αρκετή για να πληρώσει αυτά τα ποσά που πληρώθηκαν κατά τη διάρκεια του σχεδίου σας.

Δεν υπάρχουν στοιχεία ενεργητικού

Εάν έχετε περισσότερα περιουσιακά στοιχεία από όσα θα σας επιτρέπεται να διατηρήσετε σε μια υπόθεση Κεφαλαίου 7, θα πρέπει να λογοδοτήσετε για αυτά τα περιουσιακά στοιχεία που δεν ανήκουν στο κεφάλαιο 13 του σχεδίου σας.Σε μια περίπτωση του Κεφαλαίου 13, οι μη εξασφαλισμένοι πιστωτές σας, όπως τα χρέη όπως οι πιστωτικές κάρτες, τα ιατρικά και τα προσωπικά δάνεια, πρέπει να καταβάλλονται τουλάχιστον στο βαθμό που θα έλαβαν εάν είχατε καταθέσει μια υπόθεση Κεφαλαίου 7.

Ως εκ τούτου, το ποσό που καταβάλλεται στους μη εξασφαλισμένους πιστωτές σας πρέπει να ισούται τουλάχιστον με την αξία των περιουσιακών στοιχείων που δεν υπάρχουν. Αυτό ονομάζεται δοκιμασία καλών συμφερόντων των πιστωτών.

Τι έχει απομείνει στο τέλος του Σχεδίου

Αφού πληρωθούν τα χρέη προτεραιότητας και τα εξασφαλισμένα χρέη σας, οτιδήποτε παραμένει κατανέμεται μεταξύ των απαιτήσεων που κατατίθενται για ακάλυπτα χρέη.

Εδώ είναι η ομορφιά του Κεφαλαίου 13: Όταν φτάσετε στο τέλος του σχεδίου σας, αν είναι 36 ή 60 μήνες, αν δεν έχετε πληρώσει αρκετά μέσω του σχεδίου σας για να πληρώσετε αυτά τα ακάλυπά χρέη 100%, δεν έχει σημασία. Τα υπόλοιπα θα συγχωρεθούν. Λέμε ότι τα χρέη απορρίπτονται.

Όλα μαζί

Ακολουθεί ένα παράδειγμα των βασικών στοιχείων για τον υπολογισμό μιας πληρωμής του κεφαλαίου 13:

Αρχισε με	Ετήσιο εισόδημα	$40,000
αφαιρώ	Ετήσια έξοδα	$30,000
προσθέτω	Χρέος προτεραιότητας	$5,000
προσθέτω	Αξία των περιουσιακών στοιχείων Nonexempt	$2,000
	Συνολικό ποσό που πρέπει να καταβληθεί κατά τη διάρκεια του σχεδίου του κεφαλαίου 13	$17,000
διαιρέστε με	60 μήνες για τον καθορισμό της μηνιαίας πληρωμής	$284

Ο υπολογισμός μιας πληρωμής του σχεδίου του Κεφαλαίου 13 δεν είναι για το αδύναμο της καρδιάς. Αν και μπορεί να γίνει με το χέρι, οι πιο έμπειροι δικηγόροι πτώχευσης καταναλωτών βασίζονται σε λογισμικό υπολογιστών. Αυτός είναι ένας λόγος για τον οποίο καταθέσατε μια υπόθεση του Κεφαλαίου 13 πεζογραφία (χωρίς δικηγόρο) μπορεί να είναι πολύ δύσκολη.

Ενημερώθηκε τον Μάρτιο του 2017 από τον Carron Nicks