Πρόσθετοι ασφαλισμένοι: Πρωτοβάθμιοι και μη διανεμητικοί

Εάν η επιχείρησή σας υπογράψει σύμβαση με άλλο συμβαλλόμενο μέρος, ενδέχεται να σας ζητηθεί να ασφαλίσετε το άλλο μέρος με κάλυψη ευθύνης που είναι πρωταρχικός και μη διανεμητικό . Αυτή η απαίτηση εμφανίζεται συχνά στις συμβάσεις μίσθωσης ακινήτων, στις συμβάσεις κατασκευής και σε άλλες εμπορικές συμβάσεις. Εδώ είναι ένα τυπικό σενάριο.

Παράδειγμα

Η Diana είναι ιδιοκτήτρια του Deluxe Diner, ενός δημοφιλούς καφέ που βρίσκεται σε ένα πολυσύχναστο εμπορικό κέντρο. Η Diana λειτουργεί το εστιατόριο της στο χώρο που νοικιάζει από τον ιδιοκτήτη του εμπορικού κέντρου Premier Properties. Η ισχύουσα μίσθωση της Diana λήγει σε εξήντα ημέρες και ο ιδιοκτήτης της έχει στείλει ένα νέο να υπογράψει.

Όπως και η λήξη της μίσθωσης της Diana, η νέα σύμβαση απαιτεί από την επιχείρηση της να αναλάβει την ευθύνη για αξιώσεις κατά της Premier Properties που προκύπτουν από τις εργασίες του εστιατορίου. Η σύμβαση περιλαμβάνει επίσης ασφαλιστικές απαιτήσεις, οι περισσότερες από τις οποίες η Diana έχει ήδη ικανοποιήσει. Έχει ασφαλίσει το εστιατόριο για ευθύνη σύμφωνα με μια τυποποιημένη γενική πολιτική αστικής ευθύνης που περιλαμβάνει συμβατική κάλυψη αστικής ευθύνης. Η πολιτική καλύπτει την Premier Properties ως πρόσθετο ασφαλισμένο για απαιτήσεις τρίτων που προκύπτουν από τη χρήση του μισθωμένου χώρου από το εστιατόριο.

Η νέα μίσθωση περιέχει μια διάταξη που δεν εμφανίζεται στο συμβόλαιο λήξης της. Δηλώνει ότι η κάλυψη της ευθύνης της Diana προβλέπει ότι τα Premier Properties πρέπει να είναι πρωταρχικά και μη διανεμητικά. Η Νταϊάνα είναι μυστικοποιημένη. Τι σημαίνει αυτό?

Η Κάλυψη Ευθύνης είναι Πρωτογενής

Σχεδόν όλες οι πολιτικές ευθύνης περιέχουν μια προϋπόθεση πολιτικής με τίτλο Άλλη Ασφάλιση. Αυτή η προϋπόθεση εξηγεί τον τρόπο με τον οποίο θα εφαρμοστεί η πολιτική εάν υπάρχει άλλη ασφάλιση για μια αξίωση που καλύπτεται από την πολιτική. Οι περισσότερες πολιτικές αστικής ευθύνης (αλλά όχι όλες) περιέχουν την ίδια ρήτρα άλλης ασφάλισης που βρίσκεται στην πολιτική ISO. Η ρήτρα αναφέρει ότι η κάλυψη που παρέχεται από την πολιτική είναι πρωταρχική εκτός από τις περιπτώσεις που υπάρχουν ορισμένες καταστάσεις. Αυτό σημαίνει ότι για τους περισσότερους τύπους ασφαλισμένων απαιτήσεων η πολιτική παρέχει κάλυψη πρώτης γραμμής.

Πρωτοβάθμια και μη διανεμητική

Στο σενάριο Deluxe Diner, το Premier Properties απαιτεί πρωταρχική κάλυψη σύμφωνα με την πολιτική ευθύνης του εστιατορίου, παρόλο που η πολιτική έχει ήδη αρχίσει είναι πρωταρχικός. Γιατί; Ο Premier δεν μπορεί να είναι σίγουρος ότι η πολιτική αστικής ευθύνης του εστιατορίου περιέχει την ίδια ρήτρα Άλλη Ασφαλίσεων με την πολιτική ISO. Επιθυμεί να διασφαλίσει ότι ανεξάρτητα από το είδος της πολιτικής που επιλέγει η Diana, θα καλύπτει το Premier σε πρωτογενή βάση.

Η Premier έχει αγοράσει μια πολιτική αστικής ευθύνης για να προστατεύσει τον εαυτό της από τις αξιώσεις που προκύπτουν από την αμέλεια που διαπράττεται κατά τη διάρκεια της δραστηριότητας ιδιοκτησίας της. Δεν επιθυμεί τα όρια της πολιτικής που χρησιμοποιούνται για την πληρωμή των απαιτήσεων που προκύπτουν από τις εργασίες του εστιατορίου. Ο πρωθυπουργός θέλει να διασφαλίσει ότι τυχόν αγωγές εναντίον του που προκύπτουν από ατυχήματα που συμβαίνουν στο εστιατόριο θα καλύπτονται από την πολιτική αστικής ευθύνης του δείπνου. Επιπλέον, η Premier δεν επιθυμεί τη δική της πολιτική να συνεισφέρει σε τυχόν απώλειες (πληρώνουν τυχόν αποζημιώσεις) που προκύπτουν από τέτοιες αξιώσεις.

Πρωτοβάθμια και μη διακριτική έγκριση

Η τυπική πολιτική ευθύνης ISO δεν χρησιμοποιεί τη λέξη μη διανεμητικό . Για να συμμορφωθείτε με μια σύμβαση που απαιτεί την κάλυψη της ευθύνης να είναι πρωταρχική και μη, πρέπει να ζητήσετε να επικυρώσετε την πολιτική σας. Για το σκοπό αυτό διατίθεται μια βασική επικύρωση πρωτοβάθμιας και μη διανεμητικής.

Η επικύρωση αναφέρει την πολιτική αστικής ευθύνης στην οποία είναι συνδεδεμένη η πρωταρχική ασφάλιση. Με άλλα λόγια, η κάλυψη που παρέχεται από την πρόσθετη ασφαλιστική έγκριση είναι πρωταρχική.Εάν προκύψει αξίωση που καλύπτεται τόσο από την παρούσα πολιτική όσο και από την πολιτική του πρόσθετου ασφαλισμένου, ο ασφαλιστής θα πληρώσει τη ζημία χωρίς να περιμένει την πληρωμή της πρόσθετης ασφάλισης του ασφαλισμένου.

Δεύτερον, η επικύρωση επιβεβαιώνει ότι ο ασφαλιστής του αντισυμβαλλομένου δεν θα ζητήσει συνεισφορά από άλλη ασφάλιση που διατίθεται στον πρόσθετο ασφαλισμένο. Με άλλα λόγια, εάν η ζημία καλύπτεται από την πρόσθετη ασφαλιστική θεώρηση, ο ασφαλιστής του αντισυμβαλλομένου δεν θα ζητήσει από τον πρόσθετο ασφαλιστή να πληρώσει οποιοδήποτε τμήμα του.

Πως δουλεύει

Το ακόλουθο παράδειγμα δείχνει τον τρόπο με τον οποίο η πρωταρχική και μη συμβατική έγκριση προστατεύει τον πρόσθετο ασφαλισμένο και τον ασφαλιστή του.

Η Jane είναι πελάτης του Deluxe Diner. Μια μέρα, η Jane τρώει μεσημεριανό γεύμα στο δείπνο όταν πέφτει ένα κομμάτι ακουστικό κεραμίδι στο κεφάλι της. Η Jane υποφέρει από τραυματισμό στο κεφάλι και μήνυσε τα Deluxe Diner και Premier Properties για σωματικό τραυματισμό, ισχυριζόμενος ότι και οι δύο ήταν αμελητέοι. Το κοστούμι της υποστηρίζει ότι η Ντιάνα είχε γνωρίσει εδώ και μήνες ότι το ακουστικό κεραμίδι επιδεινώνεται αλλά δεν έκανε τίποτα για να εξαλείψει τον κίνδυνο. Το κοστούμι ισχυρίζεται επίσης ότι η Premier Properties γνώριζε το ελαττωματικό κεραμίδι αλλά δεν το αντικατέστησε.

Το Premier Properties παρατίθεται ως πρόσθετος ασφαλισμένος σε μια έγκριση που συνοδεύει την πολιτική αστικής ευθύνης του Deluxe Diner. Η έγκριση καλύπτει την ευθύνη της Premier για την κυριότητα, τη συντήρηση ή τη χρήση του τμήματος του κτιρίου που εκμισθώνεται στο εστιατόριο. Η πολιτική ευθύνης του εστιατορίου περιλαμβάνει το πρωταρχικό και μη διανεμητικό οπισθογράφηση.

Η Ντιάνα στέλνει την αγωγή στον ασφαλιστή αστικής ευθύνης. Το κοστούμι τελικά διευθετείται για $ 20.000. Ο ασφαλιστής πληρώνει 10.000 δολάρια για λογαριασμό του εστιατορίου και 10.000 δολάρια για λογαριασμό της Premier Properties. Μόλις ο ασφαλιστής του εστιατορίου έχει πληρώσει τον οικισμό, δεν μπορεί να προσπαθήσει να ανακτήσει οποιαδήποτε από τις πληρωμές ζημιών υποκαθιστώντας τον ιδιοκτήτη ή τον ασφαλιστή αστικής ευθύνης. Ο ασφαλιστής του εστιατορίου συμφώνησε μέσω της έγκρισης ότι δεν θα ζητήσει συνεισφορά από οποιαδήποτε άλλη ασφάλεια που διατίθεται στην Premier Properties.

Ομπρέλες Πολιτικές

Πολλές επιχειρήσεις ικανοποιούν τις ασφαλιστικές απαιτήσεις σε συμβόλαια, αγοράζοντας τόσο πολιτική αστικής ευθύνης όσο και εμπορική ομπρέλα. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι η μίσθωση της Diana της απαιτεί να αγοράσει 2 εκατομμύρια δολάρια κάλυψης αστικής ευθύνης. Η Diana ικανοποιεί αυτήν την απαίτηση αγοράζοντας μια πρωτογενή πολιτική αστικής ευθύνης και μια ομπρέλα. Κάθε πολιτική έχει ένα όριο εμφάνισης 1 εκατομμυρίου δολαρίων. Εάν η πολιτική αστικής ευθύνης της Diana περιλαμβάνει την έγκριση πρωτοβάθμιας και μη συμμετοχής, η ομπρέλα της θα ισχύει και σε πρωταρχική και μη καταβλητέα βάση;

Η απάντηση είναι πιθανόν όχι εκτός εάν η ομπρέλα περιλαμβάνει επίσης μια πρωτογενή και μη διαβαθμισμένη έγκριση. Μια πολιτική ομπρέλα περιλαμβάνει τη δική της Άλλη Ασφαλιστική ρήτρα. Δεν ακολουθεί αυτόματα τις διατάξεις Άλλης Ασφάλισης στην πρωτογενή πολιτική, συμπεριλαμβανομένων των διατάξεων που έχουν τροποποιηθεί με την έγκριση πρωτοβάθμιας και μη συμμετοχής. Εάν η Premier Properties εναχθεί για ποσό ύψους 1,2 εκατομμυρίων δολαρίων εξαιτίας ατυχήματος που συνέβη στο εστιατόριο, ο ασφαλιστής ομπρέλα του εστιατορίου μπορεί να αρνηθεί να καταβάλει οποιοδήποτε τμήμα της ζημίας έως ότου έχει εξαντληθεί ολόκληρη η ασφαλιστική κάλυψη πρωταρχικής ευθύνης (συμπεριλαμβανομένης της κάλυψης ευθύνης του Premier).