Οι λογαριασμοί μου είναι ασφαλείς (ή ασφαλισμένοι); Τι να περιμένεις

Υπάρχουν πολλοί τρόποι να χάσετε χρήματα σε αυτόν τον κόσμο, οπότε είναι σημαντικό να γνωρίζετε αν και πώς προστατεύονται τα χρήματά σας από απώλειες. Από την οικονομική κρίση, δύο βασικές ανησυχίες είναι η απώλεια χρημάτων σε μια εταιρεία που χρεοκοπεί και η απώλεια χρημάτων στις αγορές.

Ευτυχώς, αν μια επιχείρηση που κατέχει τα χρήματά σας πηγαίνει κοιλιά, συχνά (αλλά όχι πάντα) προστατεύετε - τουλάχιστον σε κάποιο βαθμό. Επομένως, οι πιθανότητες να παρακολουθήσετε το 100% του υπολοίπου του λογαριασμού σας εξαφανίζονται είναι σχετικά χαμηλές. Για παράδειγμα, όταν η Ουάσιγκτον Mutual Bank απέτυχε το 2008 - η μεγαλύτερη αποτυχία της τράπεζας μέχρι σήμερα - οι πελάτες δεν έχασαν χρήματα χάρη στην ασφάλιση της FDIC.

Τι γίνεται με άλλους τύπους ζημιών; Είναι πιθανό ο λογαριασμός σας να καλύπτεται από κάποιο είδος ιδιωτικής ασφάλισης.

Αποτυχίες Τράπεζας (και Πιστωτικής Ένωσης)

Οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις είναι γενικά πολύ ασφαλείς για να κρατήσουν χρήματα. Δεν είστε εκτεθειμένοι σε διακυμάνσεις της αγοράς και τα περισσότερα ιδρύματα είναι ασφαλισμένα με υποστήριξη από την αμερικανική κυβέρνηση - αν η κυβέρνηση δεν μπορεί να βοηθήσει, έχετε μεγαλύτερα προβλήματα από τα χρήματά σας.

Μερικές φορές οι τράπεζες αποτύχουν. Οι επενδύσεις που πραγματοποιούν δεν λειτουργούν και δεν έχουν πλέον τα χρήματα για να ικανοποιήσουν τις απαιτήσεις των πελατών. Εάν η λέξη βγαίνει έξω και υπάρχει ένα τρέξιμο στην τράπεζα, τα πράγματα καταρρέουν ακόμα πιο γρήγορα. Ευτυχώς, οι περισσότερες τράπεζες αγοράζονται από άλλες τράπεζες (οι πελάτες της αποτυχημένης τράπεζας γίνονται πελάτες της τράπεζας αγοράς) και συνήθως κανείς δεν χάνει κανένα χρήμα. Σε πολλές περιπτώσεις, οι πελάτες σχεδόν δεν παρατηρούν πότε μια τράπεζα αποτυγχάνει.

Για να εξασφαλίσετε ότι τα χρήματά σας είναι όσο το δυνατόν ασφαλέστερα, βεβαιωθείτε ότι τα χρήματά σας είναι ασφαλιζόμενα από την FDIC. Αν χρησιμοποιείτε μια πιστωτική ένωση, τα χρήματά σας είναι εξίσου ασφαλή όσο είναι μια ομοσπονδιακά ασφαλισμένη πιστωτική ένωση που χρησιμοποιεί ασφάλιση NCUSIF. Θυμηθείτε να διατηρήσετε τα υπόλοιπα σας κάτω από τα όρια (250.000 δολάρια ανά καταθέτη ανά ίδρυμα) για να περιορίσετε τον κίνδυνο.

Λογαριασμοί συνταξιοδότησης

Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης σε τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις είναι ασφαλισμένοι όπως και κάθε άλλος λογαριασμός. Οι λογαριασμοί σας ενδέχεται να συνδυαστούν όταν εξετάζετε το όριο των 250.000 δολαρίων, οπότε μην υποθέσετε ότι κάθε λογαριασμός έχει το δικό του όριο (για παράδειγμα, μπορείτε να συνδυάσετε το παραδοσιακό IRA και ένα απλό σχέδιο).

Ανάλογα με τον τρόπο δομής των λογαριασμών σας, ίσως μπορείτε να καλύψετε περισσότερα από 250.000 δολάρια σε μία τράπεζα, αλλά θα θέλετε να το επιβεβαιώσετε με το FDIC.

Επενδυτικοί λογαριασμοί

Εάν τα χρήματά σας κρατούνται με επιχειρήσεις που δεν προσφέρουν προστασία FDIC ή NCUSIF, ίσως εξακολουθείτε να προστατεύεστε. Πολλοί επενδυτικοί λογαριασμοί προσφέρουν κάλυψη του επενδυτικού οργανισμού Securities Investor Protection Corporation (SIPC). Αυτή η κάλυψη προστατεύει μόνο εάν αποτύχει η εταιρεία μεσιτείας - αυτό συμβαίνει δεν σας προστατεύει από τις απώλειες της αγοράς (εάν οι τίτλοι σας χάνουν την αξία σε μια συντριβή της αγοράς, για παράδειγμα) ή κακές συμβουλές.

Η κάλυψη SIPC είναι καλή για μέχρι $ 500.000 ανά τύπο λογαριασμού (μόνο $ 250.000 από αυτό μπορεί να κρατηθεί σε μετρητά). Για περισσότερες λεπτομέρειες, επισκεφθείτε την ιστοσελίδα του SIPC.

Σχέδια συνταξιοδότησης εργοδότη

Εάν είστε σαν πολλοί, το μεγαλύτερο επενδυτικό σας ενεργό στοιχείο είναι στο σχέδιο συνταξιοδότησης του εργοδότη σας (όπως ένα σχέδιο 401k ή 403b). Για να μάθετε σχετικά με την προστασία σας, ξεκινήστε ελέγχοντας εάν ο λογαριασμός σας είναι ασφαλισμένος από την ασφάλιση FDIC - που δεν είναι πιθανό - ή καλύπτεται από το SIPC.

Τι γίνεται αν ο εργοδότης σας χρεοκοπήσει; Πλέον τα περιουσιακά στοιχεία του συνταξιοδοτικού προγράμματος δεν κατέχονται από τον εργοδότη σας - συχνά βρίσκονται σε ειδική εμπιστοσύνη που δεν μπορεί να αποσύρει ο εργοδότης.Ωστόσο, εάν ο εργοδότης σας πέφτει σε δύσκολους καιρούς, καλό είναι να παρακολουθείτε τους λογαριασμούς σας: σιγουρευτείτε ότι δεν γίνονται αναλήψεις και ότι οι συνεισφορές σας εισέρχονται στην πράξη σε κάθε περίοδο πληρωμής.

Αν συμμετάσχετε σε ένα σχέδιο χωρίς επιφυλάξεις (όπως ένα σχέδιο 457f ή top-hat), θα μπορούσατε πολύ να χάσετε χρήματα εάν ο εργοδότης σας χρεοκοπήσει. Αυτά τα περιουσιακά στοιχεία θεωρούνται περιουσιακά στοιχεία του εργοδότη σας και ενδέχεται να είναι διαθέσιμα στους πιστωτές.

Τι γίνεται αν το 401k σας χάνει χρήματα σε μια συντριβή της αγοράς; - μπορείτε να ασφαλίσετε ενάντια σε αυτό; Γενικά, όχι. Τα περισσότερα σχέδια 401k δεν είναι ασφαλιζόμενα από το FDIC (μερικά σχέδια προσφέρουν μία ή δύο επενδυτικές επιλογές στο σχέδιο που είναι ασφαλισμένες στο FDIC, αλλά οι περισσότερες επενδυτικές επιλογές δεν είναι ασφαλισμένες).

Ορισμένα προγράμματα εργοδότη προσφέρουν προϊόντα από ασφαλιστικές εταιρείες θα μπορούσε να σας βοηθήσει σε μια συντριβή της αγοράς, αλλά μην πάρετε τις ελπίδες σας επάνω. Η ασφαλιστική προστασία (συχνά με τη μορφή ετήσιας προσόδου) για υπόλοιπα 401k δεν είναι κάτι που προσφέρει η πλειοψηφία των εργοδοτών. Αυτές οι εγγυήσεις είναι τόσο ισχυρές όσο η ασφαλιστική εταιρεία που καταβάλλει την εγγύηση, έτσι ώστε να υπολογίζετε στην οικονομική ισχύ αυτής της εταιρείας (με άλλα λόγια δεν υπάρχει υποστήριξη από την κυβέρνηση των ΗΠΑ). Επιπλέον, αυτή η προστασία έρχεται με πρόσθετες αμοιβές, έξοδα και περιορισμούς, επομένως θα θέλετε να διαβάσετε προσεκτικά τις αποκαλύψεις πριν αρχίσετε να τη χρησιμοποιείτε.

Τελικά, το πιο κοντινό πράγμα που μπορείτε να φτάσετε σε ένα σίγουρο πράγμα είναι μια κατάθεση (κάτω από τα όρια) ενός ασφαλισμένου τραπεζικού λογαριασμού FDIC ή ασφαλισμένης πιστωτικής ένωσης NCUSIF. Τα αλιεύματα είναι ότι για μεγάλες χρονικές περιόδους, ο πληθωρισμός μπορεί να επηρεάσει τις αποταμιεύσεις σας.