Τύποι Στεγαστικών Δανείων - Αρχική Αγορά / Πώληση

Όταν ήμουν κοριτσάκι, υπήρχαν τρεις τύποι στεγαστικών δανείων που ήταν διαθέσιμοι σε έναν αγοραστή κατοικίας. Οι αγοραστές θα μπορούσαν να λάβουν συμβατική υποθήκη με σταθερό επιτόκιο, δάνειο FHA ή δάνειο VA. Οι καιροί σίγουρα άλλαξαν. Τώρα υπάρχει μια ιλιγγιώδης σειρά των τύπων στεγαστικών δανείων που διατίθενται - όπως λέει η παροιμία: περισσότεροι τύποι στεγαστικών δανείων από ό, τι μπορείτε να ταρακουνήσει ένα ραβδί στο!

Δημοφιλείς τύποι προγραμμάτων στεγαστικών δανείων

• Τύποι υποθηκών σταθερού επιτοκίουΑυτός είναι ο παππούς όλων αυτών. Σήμερα μπορείτε να επιλέξετε από 5ετή, 10ετή, 15ετή, 20ετή, 30ετή, 40ετή και 50ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου, τα οποία αποσβένονται πλήρως.
• Δάνεια FHAΟι τύποι στεγαστικών δανείων FHA είναι ασφαλισμένοι από την κυβέρνηση μέσω ασφάλισης υποθηκών που χρηματοδοτείται από το δάνειο. Οι πρώτοι αγοραστές σπιτιού είναι οι ιδανικοί υποψήφιοι για ένα δάνειο FHA, επειδή οι ελάχιστες απαιτήσεις πληρωμής είναι ελάχιστες και οι βαθμολογίες FICO δεν έχουν σημασία.
• VA ΔάνειαΑυτός ο τύπος κυβερνητικού δανείου είναι διαθέσιμος σε βετεράνους που έχουν υπηρετήσει στις ένοπλες υπηρεσίες των Η.Π.Α. και, σε ορισμένες περιπτώσεις, σε συζύγους αποθανόντων βετεράνων. Οι απαιτήσεις ποικίλλουν ανάλογα με το έτος υπηρεσίας και κατά πόσο η απαλλαγή ήταν αξιοπρεπή ή ανέντιμη. Το κύριο όφελος ενός δανείου VA είναι ότι ο δανειολήπτης δεν χρειάζεται προκαταβολή. Το δάνειο είναι εγγυημένο από το Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων, αλλά χρηματοδοτείται από έναν συμβατικό δανειστή.

• Τύποι υποθηκών μόνο για το ενδιαφέρονΚλήση ενός ενυπόθηκου δανείου τύπου "υποθήκη μόνο για τόκους" είναι λίγο παραπλανητικό επειδή αυτά τα δάνεια δεν είναι πραγματικά μόνο ενδιαφέρον, που σημαίνει ότι ο οφειλέτης πληρώνει μόνο τους τόκους του δανείου. Τα δάνεια μόνο για τόκους περιέχουν μια επιλογή πληρωμής μόνο με τόκους. Η επιλογή είναι διαθέσιμη μόνο για ορισμένο χρονικό διάστημα. Εντούτοις, ορισμένα υποθηκοφυλακτικά είναι πράγματι μόνο από τόκους και απαιτούν πληρωμή με μπαλόνια, που αποτελείται από το αρχικό υπόλοιπο του δανείου κατά τη λήξη.

Υβριδικοί τύποι στεγαστικών δανείων

• Επιλογές ARM Τύποι υποθηκώνΕπιλογές ARM δάνεια είναι περίπλοκη. Πρόκειται για υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου, που σημαίνει ότι το επιτόκιο κυμαίνεται περιοδικά. Όπως υπονοεί το όνομα, οι δανειολήπτες μπορούν να επιλέξουν από μια ποικιλία επιλογών πληρωμής και ποσοστών δείκτη. Αλλά προσέξτε την ελάχιστη επιλογή πληρωμής, η οποία μπορεί να οδηγήσει σε αρνητικές αποσβέσεις.
• Combo / Piggyback Τύποι Στεγαστικών ΔανείωνΑυτός ο τύπος χρηματοδότησης υποθηκών αποτελείται από δύο δάνεια: μια πρώτη υποθήκη και μια δεύτερη υποθήκη. Τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια μπορούν να είναι στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο ή σταθερό επιτόκιο ή συνδυασμό των δύο. Οι οφειλέτες λαμβάνουν δύο δάνεια όταν η προκαταβολή είναι μικρότερη από 20% για να αποφευχθεί η πληρωμή ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών.

• Τύποι υποθηκών με ρυθμιζόμενο επιτόκιοΟι υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM) έρχονται σε πολλές γεύσεις, χρώματα και μεγέθη. Το επιτόκιο κυμαίνεται. Μπορεί να μετακινηθεί προς τα πάνω ή προς τα κάτω σε μηνιαία βάση, κάθε έξι μήνες, ή να παραμείνει σταθερή για κάποιο χρονικό διάστημα προτού προσαρμόσει.
• Υποθήκες αγορών υποθηκώνΟι δανειολήπτες που επιθυμούν να πληρώσουν χαμηλότερο επιτόκιο αρχικά συχνά επιλέγουν την εξαγορά των ενυπόθηκων δανείων. Το επιτόκιο μειώνεται επειδή καταβάλλονται τέλη για τη μείωση του επιτοκίου, γι 'αυτό και ονομάζεται buydown. Οι αγοραστές, οι πωλητές ή οι δανειστές μπορούν να αγοράσουν το επιτόκιο του δανειολήπτη.

Ειδικοί τύποι Στεγαστικού Δανείου

• Ενισχυμένα στεγαστικά δάνειαΌπως και το πρόγραμμα δανεισμού 203K, το FHA έχει ένα άλλο πρόγραμμα που παρέχει κεφάλαια σε έναν δανειολήπτη για να διορθώσει ένα σπίτι με την κίνηση των κεφαλαίων σε ένα δάνειο. Τα όρια του δολαρίου για εργασίες επισκευής είναι χαμηλότερα σε ένα δάνειο Streamlined-K, αλλά απαιτεί λιγότερη γραφειοκρατία και είναι ευκολότερο να ληφθεί από ένα 203K.
• Δάνεια γέφυρας / ταλάντευσηςΑυτοί οι τύποι στεγαστικών δανείων χρησιμοποιούνται όταν ένας πωλητής έχει βάλει σπίτι στην αγορά - αλλά δεν έχει ακόμη πωλήσει - και ο πωλητής θέλει να δανειστεί μετοχές για να αγοράσει άλλο σπίτι. Το υπάρχον σπίτι του πωλητή χρησιμοποιείται ως ασφάλεια για ένα γέφυρο (επίσης αποκαλούμενο swing) δάνειο.
• Δανειακοί Δανειακοί ΤύποιΤα δάνεια μετοχών είναι δεύτερα στη θέση τους και χαμηλότερα από τα υφιστάμενα πρώτα στεγαστικά δάνεια. Οι δανειολήπτες λαμβάνουν δάνεια μετοχικού κεφαλαίου για να λάβουν μετρητά. Τα δάνεια μπορούν να είναι ρυθμιζόμενα, σταθερά ή μια πιστωτική γραμμή από την οποία ο οφειλέτης μπορεί να αντλήσει κεφάλαια ανάλογα με τις ανάγκες.
• Αντίστροφη υποθήκηΑντίστροφα στεγαστικά δάνεια είναι διαθέσιμα σε οποιοδήποτε άτομο ηλικίας άνω των 62 ετών που έχει αρκετά κεφάλαια. Αντί να κάνει μηνιαίες πληρωμές στον δανειστή, ο δανειστής κάνει μηνιαίες πληρωμές στον δανειολήπτη για όσο διάστημα ο δανειζόμενος κατοικεί στο σπίτι. Το επιτόκιο μπορεί να είναι σταθερό ή ρυθμιζόμενο. Αποκτήστε ανεξάρτητες συμβουλές από έναν αξιόπιστο σύμβουλο πριν πάρτε μια αντίστροφη υποθήκη.

Τη στιγμή της συγγραφής, η Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, είναι Broker-Associate στην Lyon Real Estate στο Σακραμέντο, Καλιφόρνια.