Τι είναι οι προσόδους; Τύποι προσόδων και πώς λειτουργούν

Μια πρόσοδος είναι ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Πολλοί άνθρωποι σκέφτονται μια προσφορά ως επένδυση, αλλά όταν αγοράζετε μια προσόδου, αγοράζετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Εξασφαλίζετε ένα αποτέλεσμα.

Βάζετε χρήματα στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή στην ασφάλιση και η ασφαλιστική εταιρεία σας παρέχει μια εγγύηση ως προς το πότε και πώς θα πάρετε αυτά τα χρήματα πίσω, ή τι επιτόκιο θα κερδίσει τα χρήματά σας.

Υπάρχουν περίπου τόσοι τύποι προσόδων, καθώς υπάρχουν φυλές σκύλων, και κάθε τύπος λειτουργεί διαφορετικά.

Επειδή υπάρχουν τόσοι τύποι προϊόντων προσόδου, αυτό οδηγεί σε πολλή σύγχυση σχετικά με το τι είναι μια προσόδου και πώς λειτουργεί. Μπορεί να έχετε ακούσει επίσης ισχυρά επιχειρήματα υπέρ και κατά των προσόδων, αλλά η αλήθεια είναι ότι όλα εξαρτώνται από το είδος της ετήσιας πρόσοδος για την οποία μιλάτε και από τι την χρησιμοποιείτε.

Ας ρίξουμε μια ματιά στους πέντε κύριους τύπους προσόδων που πιθανόν να συναντήσετε - άμεσες προσόδους, σταθερές προσόδους, τιμαριθμοποιημένες προσόδους, μεταβλητές προσόδους και αναβαλλόμενες προσόδους - και να δούμε πώς λειτουργεί κάθε είδος προσόδου.

Τι είναι μια άμεση πρόσοδος;

Με μια άμεση πρόσοδο, δίνετε στην ασφαλιστική εταιρεία ένα κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό και σας πληρώνουν ένα εγγυημένο ποσό μηνιαίου εισοδήματος. Πληρώνουν το εισόδημα είτε σε μια καθορισμένη χρονική περίοδο, όπως για δέκα χρόνια (αυτό ονομάζεται όρος-συγκεκριμένη πρόσοδος), ή εγγυώνται να σας πληρώσουν όσο διαμένετε.

Σκεφτείτε μια άμεση πρόσοδο που πληρώνει για όλη τη ζωή σας σαν ένα βάζο μπισκότων. Δίνετε στην ασφαλιστική εταιρεία τα χρήματά σας (ένα πλήρες βάζο από μπισκότα) και σας παραδίδουν ένα μπισκότο κάθε χρόνο.

Αν το βάζο γίνει άδειο, υπόσχονται να συνεχίσουν να σας παραδίδουν μπισκότα ούτως ή άλλως, για όσο καιρό ζείτε. Σε αντάλλαγμα, συμφωνείτε ότι μόλις τους παραδώσετε το βάζο, δεν μπορείτε να φτάσετε και να πάρετε cookie οποιαδήποτε στιγμή. Εάν για ένα χρόνο θέλετε τρία cookies, θα πρέπει να τα πάρετε από κάπου αλλού - όχι από το βάζο.

Αυτή η ατελείωτη προσφορά μπισκότων σημαίνει ότι η πρόβλεψη για την αποπληρωμή της ζωής είναι ένα καλό αντιστάθμισμα για να μην ζει κανείς εδώ και πολύ καιρό. Ανεξάρτητα από το πόσο καιρό ζείτε και ανεξάρτητα από το πόσα από τα άλλα χρήματα που ξοδεύετε νωρίς στη συνταξιοδότησή σας, θα πάρετε ακόμα ένα μπισκότο κάθε χρόνο. Για τους ηλικιωμένους απλούς συνταξιούχους, μια άμεση πρόσοδος μπορεί να βοηθήσει να βεβαιωθείτε ότι δεν ξεπερνούν τα χρήματά τους.

Τι είναι μια σταθερή πρόσοδος;

Μια σταθερή πρόσοδος είναι μια σύμβαση με την ασφαλιστική εταιρεία στην οποία σας παρέχει ένα εγγυημένο επιτόκιο για την επένδυσή σας. Μια σταθερή πρόσοδος λειτουργεί πολύ σαν ένα Πιστοποιητικό Καταθέσεων (CD) που εκδίδεται από μια τράπεζα. Αντί της τράπεζας που εγγυάται το επιτόκιό σας, η ασφαλιστική εταιρεία παρέχει την εγγύηση.

Με ένα σταθερό επιτόκιο, ο τόκος συσσωρεύεται αναβαλλόμενος φόρος. Πληρώνετε φόρο όταν κάνετε ανάληψη. Το επιτόκιο που αποσύρεται πριν την ηλικία 59-1 / 2 υπόκειται σε ποινή ποινής πρόωρης απόσυρσης κατά 10%, καθώς και στους συνήθεις φόρους εισοδήματος.

Το επιτόκιο είναι συνήθως εγγυημένο για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα, όπως πέντε χρόνια ή 10 χρόνια. Μετά από αυτό το χρονικό διάστημα έχει τελειώσει, η ασφαλιστική εταιρεία θα σας πει τι νέο σας επιτόκιο θα είναι. Σε εκείνο το σημείο, μπορείτε να συνεχίσετε την πρόσοδο, να την ανταλλάξετε με διαφορετικό τύπο προσόδου ή (όπως ένα CD) να το εξαργυρώσετε και να αποφασίσετε να επενδύσετε τα κεφάλαια αλλού. (Εάν τα εξοφλήσετε, θα οφείλετε φόρους επί των συσσωρευμένων φόρων-αναβαλλόμενων τόκων.)

Οι περισσότερες σταθερές προσόδους έχουν χρεώσεις παραδόσεως, οπότε αν μετρηθείτε στην πρόσοδο νωρίς, να είστε προετοιμασμένοι να πληρώσετε μια βαριά αμοιβή. Μια σταθερή πρόσοδος μπορεί να είναι μια έξυπνη επιλογή αν θέλετε μια επένδυση χαμηλού κινδύνου, μπορεί να είναι σε χαμηλότερο φορολογικό συντελεστή αργότερα όταν αποσύρετε τα κεφάλαια και είστε πρόθυμοι να αφήσετε τα κεφάλαιά σας στη σύμβαση για το απαιτούμενο χρονικό διάστημα.

Τι είναι μια τιμαριθμική αναπροσαρμογή;

Μια τιμαριθμική προσφορά είναι ένας τύπος σταθερής προσόδου που καλείται συχνά σταθερή τιμαριθμική προσφορά (FIA) ή προσφορά με δείκτη μετοχών. Με αυτόν τον τύπο προσόδου, η ασφαλιστική εταιρεία προσφέρει μια ελάχιστη εγγυημένη απόδοση μαζί με τη δυνατότητα για πρόσθετες αποδόσεις χρησιμοποιώντας έναν τύπο που συνδέει τις αυξήσεις του λογαριασμού σας με ένα δείκτη χρηματιστηριακής αγοράς.

Οι τιμαριθμοποιημένες προσόδους έχουν πολύπλοκα χαρακτηριστικά όπως ποσοστά συμμετοχής και ανώτατα όρια που καθορίζουν τους τύπους για τον τρόπο με τον οποίο υπολογίζονται οι αποδόσεις σας. Συγκρίνετε τα χαρακτηριστικά αυτά δίπλα-δίπλα κατά την εξέταση αυτού του τύπου προϊόντος. Θεωρήστε αυτό το προϊόν ως εναλλακτική λύση CD, όχι ως εναλλακτική λύση μετοχών. Εάν κάποιος σας το προτείνει ως εναλλακτική λύση μετοχών, σκεφτείτε δύο φορές.

Ορισμένες προσδοκίες με δείκτη έχουν επίσης χαρακτηριστικά που εγγυώνται το ποσό που μπορείτε να αποσύρετε αργότερα κατά τη συνταξιοδότησή σας. Αυτός ο τύπος προϊόντος ονομάζεται αναβαλλόμενη αναπροσαρμοσμένη πρόσοδος και μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για κάποιον περίπου 10 χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότηση, καθώς εγγυάται το εισόδημα που θα έχει στο μέλλον.

Τι είναι μια μεταβλητή προσόδου;

Μια μεταβλητή πρόσοδος είναι μια σύμβαση με μια ασφαλιστική εταιρεία στην οποία μπορείτε να επιλέξετε πώς επενδύονται τα κεφάλαια μέσα στο συμβόλαιο. Η ασφαλιστική εταιρεία παρέχει μια λίστα με τα κεφάλαια (που ονομάζονται υπο-λογαριασμοί) για να διαλέξετε. Ονομάζεται μεταβλητή πρόσοδος επειδή οι αποδόσεις που κερδίζετε θα διαφέρουν ανάλογα με τις υποκείμενες επενδύσεις που επιλέγετε. Σε αντίθεση με αυτό το σταθερό επιτόκιο, όπου η ασφαλιστική εταιρεία σας παρέχει συμβατικά ένα εγγυημένο επιτόκιο.

Οι επενδύσεις στο πλαίσιο μιας μεταβλητής προσόδου αυξάνονται αναβαλλόμενες φορολογικά, οπότε, όπως και σε έναν λογαριασμό του IRA, μπορείτε να ανταλλάσσετε μεταξύ επενδύσεων χωρίς να πληρώνετε φόρους υπεραξίας.

Για να μπορεί η μεταβλητή προσόδου να χαρακτηριστεί ως ασφαλιστήριο συμβόλαιο, πρέπει να παρέχονται εγγυήσεις.

Ο συνηθέστερος τύπος εγγύησης είναι μια εγγύηση για την παροχή παροχών θανάτου, η οποία εγγυάται ότι κατά τον θάνατό σας η μεγαλύτερη αξία της τρέχουσας σύμβασης ή το πλήρες ποσό των εισφορών σας (μείον τυχόν αποσύρσεις) θα καταβληθεί στον δικαιούχο σας. Για παράδειγμα, εάν επενδύσετε 100.000 δολάρια, και οι επενδύσεις μειώθηκαν σε αξία στα $ 90.000, και όταν περάσατε εκείνη τη στιγμή, η σύμβαση θα πλήρωνε 100.000 δολάρια στον δικαιούχο που ονομάστηκε. Αν οι επενδύσεις είχαν αυξηθεί σε αξία και ανέρχονταν σε 110.000 δολάρια, η σύμβαση θα πληρώνει 110.000 δολάρια.

Οι σημερινές μεταβλητές προσδοκίες έρχονται με πρόσθετες εγγυήσεις παροχών θανάτου και αναβάτες παροχών που τους καθιστούν ένα από τα πιο σύνθετα καταναλωτικά χρηματοπιστωτικά προϊόντα που έχω δει ποτέ. Για επενδυτικούς σκοπούς, τα κεφάλαια δεικτών είναι συχνά μια καλύτερη επιλογή από μια μεταβλητή προσόδου. Για τους σκοπούς του εγγυημένου αποτελέσματος, οι άλλοι τύποι προσόδων είναι καλύτεροι. Αυτό δεν αφήνει πολλές καταστάσεις όπου μια μεταβλητή πρόσοδος είναι έξυπνη επιλογή. Λόγω της αναβολής του φόρου, μια μεταβλητή προσόδου μπορεί να αποτελέσει την κατάλληλη επιλογή για έναν νέο εργαζόμενο με υψηλό εισόδημα, ο οποίος ήδη μεγιστοποιεί τα σχέδια των 401 (k) και τις συνεισφορές του IRA και αναζητά έναν πρόσθετο χώρο για να βάλει χρήματα, αναβληθεί για 20-30 χρόνια.

Τι είναι μια αναβαλλόμενη πρόσοδος;

Με μια αναβαλλόμενη πρόσοδο, καταθέτετε τα χρήματα σήμερα και μια εισοδηματική ροή είναι εγγυημένη για να ξεκινήσει σε μια καθορισμένη ώρα στο μέλλον, συνήθως τουλάχιστον δέκα χρόνια από την αρχική αγορά της προσόδου.Αυτός ο τύπος προσόδου μπορεί να συμβάλει στη μείωση του κινδύνου ότι μια μεγάλη ύφεση στο χρηματιστήριο θα αποτρέψει την προγραμματισμένη ημερομηνία συνταξιοδότησής σας.

Πολλές σταθερές, ευρετηριασμένες και μεταβλητές προσόδους προσφέρουν ένα χαρακτηριστικό αναβολής, όπου έχετε τη δυνατότητα να αγοράσετε ένα εγγυημένο ποσό μελλοντικών εσόδων. Αυτά τα χαρακτηριστικά έχουν ονόματα όπως εγγυημένο όφελος απόσυρσης, παροχές διαβίωσης, αναβάτες με εγγυημένο εισόδημα κ.λπ.

Μια αναβαλλόμενη πρόσοδος μπορεί επίσης να ονομάζεται "ασφάλιση μακροζωίας" και υπάρχει ένας ειδικός τύπος αναβαλλόμενης πρόσοδος που ονομάζεται Συμβόλαιο Ειδικής Διευκόλυνσης Διάρκειας (QLAC) που μπορείτε να αγοράσετε με τα χρήματά σας 401 (k) ή IRA. Με ένα QLAC, το εισόδημα αρχίζει συνήθως στην ηλικία των 85 ετών, οπότε αγοράζετε αυτόν τον τύπο ετήσιας πρόσοδος για να εξασφαλίσετε ότι θα έχετε ένα ελάχιστο επίπεδο εισοδήματος σε μεγαλύτερη ηλικία.

Όπως μπορείτε να δείτε, όλες οι προσόδους δεν είναι ίδιες. Οποιοσδήποτε τύπος προσόδου μπορεί να είναι μια καλή επιλογή αν ξέρετε γιατί το αγοράζετε και πώς θα το χρησιμοποιήσετε - και οποιαδήποτε πρόσοδος μπορεί να είναι μια κακή επιλογή εάν δεν καταλαβαίνετε πώς λειτουργεί.