Υπολογιστής συνταξιοδότησης Merrill Lynch και στόχοι εξοικονόμησης

Πώς καταλαβαίνετε ακριβώς πόσο πρέπει να συνταξιοδοτηθείτε; Δεν είναι εύκολο. Λοιπόν, ξεκινά εύκολα, αλλά τότε γίνεται πολύ περίπλοκο. Το εύκολο κομμάτι έρχεται με έναν θεωρητικό αριθμό για να ξεκινήσει, το οποίο περιλαμβάνει πολλές υποθέσεις και εκτιμήσεις. Το περίπλοκο κομμάτι είναι πώς να υπολογίσουμε ή να υποθέσουμε για την πραγματική ζωή, που μπορεί να μας ξεγελάσει να σκεφτόμαστε ότι τα πράγματα θα είναι πάντα ωραία ή τρομερά, παρόλο που δεν έχουμε ιδέα τι θα συμβεί.

Ακόμα, αν μπορείτε να αγνοήσετε "το άγνωστο", μπορείτε να βρείτε έναν απολύτως εύλογο αριθμό συνταξιοδότησης. Δείτε πώς.

Ποια είναι η διάρκεια της συνταξιοδότησής σας;

Αρχίζετε υπολογίζοντας πόσα χρόνια θα ζήσετε στη συνταξιοδότηση. Μιλήστε για το άγνωστο, σωστά; Αλλά εξετάστε το μέσο προσδόκιμο ζωής για κάποιον ηλικίας και φύλου σας, καθώς και για τις ηλικίες στις οποίες οι παππούδες και οι παππούδες σας μπορεί να έχουν πεθάνει και μπορεί να έχετε μια αίσθηση της διάρκειας ζωής σας. Παράγοντας σε ποια ηλικία αναμένετε να αποσυρθείτε. Για παράδειγμα, εάν ελπίζετε να συνταξιοδοτηθείτε σε ηλικία 65 ετών και νομίζετε ότι θα ζήσετε σε 85, τότε αναμένετε να ζήσετε στη συνταξιοδότηση για περίπου 20 χρόνια. Θα μπορούσατε να ζήσετε και στα 85 και όχι, αλλά για τώρα έχετε έναν στόχο να ξεκινήσετε.

Ποιος είναι ο μισθός σας για συνταξιοδότηση;

Το επόμενο πράγμα που θέλετε να εκτιμήσετε είναι πόσο από το σημερινό εισόδημα πρέπει να ζήσετε. Κατά τη συνταξιοδότησή σας, ίσως μπορείτε να μειώσετε τα έξοδα (με την αύξηση των παιδιών, την υποβάθμιση του σπιτιού ή την εξάλειψη του χρέους, συμπεριλαμβανομένης της υποθήκης) και να ζήσετε φτωχότερα από ό, τι κάνετε τώρα ή ίσως θέλετε το ίδιο βιοτικό επίπεδο που έχετε σήμερα.

Τουλάχιστον, θα πρέπει να σχεδιάσετε να χρειαστείτε το 80% του τρέχοντος εισοδήματός σας, ένας ακόμα καλύτερος κανόνας είναι 85%. Ή μπορείτε να ρυθμίσετε το 100%, γυρίστε για υψηλότερο επίπεδο 120%.

Ας υποθέσουμε ότι ο Jaime κερδίζει σήμερα $ 50.000 ετησίως. Αφού δημιούργησε έναν προϋπολογισμό, αποφασίζει ότι θα μπορούσε πραγματικά να ζήσει με 40.000 δολάρια, οπότε θέτει το στόχο αποχώρησης στο 80% του τρέχοντος εισοδήματός της.

Σχεδιάζει να αποσυρθεί στα 70 και με το ιστορικό της οικογένειάς της εκτιμά ότι πιθανότατα θα ζήσει περίπου στα 90.

Ο απλούστερος υπολογισμός είναι $ 40.000 x 20 έτη = $ 800.000. Αλλά, όπως είπα, αυτό είναι μια περίπλοκη άσκηση. Αυτό που πραγματικά θέλετε είναι ένα ποσό που δημιουργεί με ετήσιο ενδιαφέρον τα χρήματα που χρειάζεστε για να ζήσετε. Στην περίπτωση αυτή, τα 800.000 δολάρια μπορεί πραγματικά να λειτουργούν. Αν είχατε 800.000 δολάρια και επενδύσατε έτσι ώστε να κερδίζετε ετήσιο επιτόκιο 5%, το χαρτοφυλάκιό σας θα μπορούσε να πληρώσει 40.000 δολάρια ετησίως χωρίς να χρειαστεί να αγγίξετε τον κύριο υπόχρεο. Φυσικά, μερικά χρόνια η αγορά επιστρέφει πολύ λιγότερο και σε κάποιες πολύ περισσότερες. Αν έχετε χαμηλότερη υποθετική απόδοση ετησίως, ας πούμε 3%, τότε θα χρειαστείτε σχεδόν 1,4 εκατομμύρια δολάρια για να δημιουργήσετε $ 40,000 ετησίως. Και αυτό δεν εξετάζει καν τον πληθωρισμό, τους φόρους ή τα χρόνια των κακών επιδόσεων των αγορών. Ιδιαίτερα αν συνταξιοδοτηθείτε κατά τη διάρκεια μιας από αυτές τις περιόδους, μπορεί να έχει αντίκτυπο στις υποθέσεις σας. Δείτε τι εννοώ περίπλοκη;

Αλλά η απόδοση της αγοράς και ο πληθωρισμός είναι μόνο δύο από τα πράγματα που περιπλέκονται όταν απομακρύνεστε από τα υποθετικά σε πραγματικότητα σενάρια. Υπάρχει επίσης Κοινωνική Ασφάλιση. Εάν λαμβάνετε Κοινωνική Ασφάλιση, αυτό θα σας βοηθήσει να συναντήσετε μηνιαίες δαπάνες.

Εάν ο Jamie χρειάζεται 3300 δολάρια το μήνα για να ζήσει και η κοινωνική ασφάλιση πληρώνει 1500 δολάρια το μήνα, το μερίδιό της μειώνεται στα 1800 δολάρια. Αυτό θα μειώσει το μισό ποσό που χρειάζεται για να σώσει για να ζήσει στη συνταξιοδότηση. Αλλά όλοι γνωρίζουμε ότι το θέμα της Κοινωνικής Ασφάλισης είναι περίπλοκο.Λαμβάνουμε όλοι αυτές τις ετήσιες δηλώσεις στο ταχυδρομείο, ενημερώνοντάς μας για το τι θα φαινόταν το ετήσιο ποσό. Αν είστε αισιόδοξοι, μπορείτε να πάτε με αυτόν τον αριθμό ως υποθετικό σας, ή να μειώσετε σε κλίμακα ανάλογα με το επίπεδο κυνισμού σας (ίσως ίσως ρεαλισμός, αλλά έχω την ελπίδα).

Οι επιπλοκές μπορούν να εκτροχιάσουν τις υποθέσεις συνταξιοδότησης

Ο Jamie μπορεί να θέλει ακόμα να πυροβολεί για υψηλότερο στόχο. Όχι μόνο επειδή είναι σκεπτικός ότι θα δει ποτέ έναν έλεγχο κοινωνικής ασφάλισης ή σκέφτεται ότι οι φόροι και ο πληθωρισμός δεν έχουν τόπο να πάνε αλλά επάνω, αλλά και επειδή θέλει να προγραμματίσει αυτά τα απροσδόκητα έξοδα που θα μπορούσαν να φάνε μακριά στον προϋπολογισμό της για συνταξιοδότηση.

Η υγειονομική περίθαλψη και τα προβλήματα υγείας είναι το προφανές παράδειγμα. Μια ασθένεια που απειλεί τη ζωή θα μπορούσε γρήγορα να εξαλείψει ένα μέρος των αποταμιεύσεών της και το ενδιαφέρον που εκπέμπει. Μπορεί να σχεδιάσει κατά τη διάρκεια των εργάσιμων χρόνων της να θέσει τα χρήματα κατά μέρος κάθε μήνα για ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, η οποία βοηθά στην αμοιβή για νοσηλευτική φροντίδα στο σπίτι και στο νοσοκομείο. Αλλά θα υπάρξουν δαπάνες που η ασφάλιση δεν καλύπτει.

Μια μεταβλητή χρηματιστηριακή αγορά, ο φόρος εισοδήματος υψηλού εισοδήματος ή τα ποσοστά κεφαλαιουχικών κερδών και ο ασταθής πληθωρισμός είναι άλλοι κίνδυνοι για το εισόδημα συνταξιοδότησης. Αλλά από την πλευρά συν, θυμηθείτε ότι οι συνταξιούχοι δεν λαμβάνουν όλες τις αποταμιεύσεις τους με τη μία. Τα χρήματά σας θα πρέπει να συνεχίσουν να εργάζονται για εσάς, κερδίζοντας ενδιαφέροντα και μερίσματα ακόμα και όταν αρχίζετε να λαμβάνετε διανομές.

Ακόμα, αν ο Jamie εξοικονομεί και επενδύει επιμελώς στο 401 (k) για ένα μεγάλο μέρος των ετών εργασίας του, ο στόχος πρέπει να είναι εφικτός. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια αριθμομηχανή συνταξιοδότησης όπως το Ballpark E $ timator του Ινστιτούτου Έρευνας για τα Προγράμματα Εργαζομένων ή τον φιλικό προς το χρήστη αλληλεπιδραστικός υπολογιστής συνταξιοδότησης στο Merrill Lynch για να δείτε τι είναι δυνατόν για εσάς. Με αυτούς τους τύπους αριθμομηχανών συνταξιοδότησης, μπορείτε να αλλάξετε τις υποθέσεις σας για να αλλάξετε το αποτέλεσμα. Τι θα συμβεί αν σώσω 2% περισσότερα ετησίως, δούλεψα ένα επιπλέον ή δύο χρόνια και ούτω καθεξής.

Μπορείτε να βρείτε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με άλλους αριθμομηχανές συνταξιοδότησης εδώ. Αλλά αν θέλετε πραγματικά να βεβαιωθείτε ότι οι εκτιμήσεις σας σχετικά με το πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να αποσυρθούν ανταποκρίνονται στους στόχους σας, δοκιμάστε να συμπληρώσετε ένα σχέδιο προϋπολογισμού για συνταξιοδότηση.

Για να είμαι ειλικρινής, η χρήση αυτών των υπολογιστών πάντα με τρομάζει. Το τελικό αποτέλεσμα φαίνεται τόσο ανέφικτο, είναι σαν να απέτυχα πριν δοκιμάσω. Η δημιουργία ενός στόχου αριθμού συνταξιοδότησης έχει νόημα για μερικούς ανθρώπους, αλλά για άλλους, είναι ευκολότερο να σκεφτείτε την εξοικονόμηση λέγοντας 200 δολάρια το μήνα ή 6% έως 10% του ετήσιου μισθού σας (η εξοικονόμηση 18% είναι ο στόχος που συνιστά το Κέντρο Συνταξιοδοτικών Ερευνών). Ορισμένοι οικονομικοί εμπειρογνώμονες λένε ότι σκοπεύουν να εξοικονομήσουν τουλάχιστον 12 φορές τον τρέχοντα μισθό σας. Εάν παίρνετε μόνο οικονομικά, είναι πιο σημαντικό να σώσετε ό, τι μπορείτε από το να επιδιώξετε έναν τόσο αδύνατο αριθμό που καταλήγετε να μη σώζετε τίποτα.

Το περιεχόμενο αυτού του ιστότοπου παρέχεται μόνο για λόγους πληροφόρησης και συζήτησης. Δεν προορίζεται να είναι επαγγελματικές οικονομικές συμβουλές και δεν πρέπει να αποτελεί τη μοναδική βάση για τις αποφάσεις σας για επενδύσεις ή φορολογικού σχεδιασμού. Σε καμία περίπτωση οι πληροφορίες αυτές δεν αποτελούν σύσταση για αγορά ή πώληση τίτλων.