Πώς δουλεύουν τα δάνεια σταθερού επιτοκίου: ασφάλεια με κόστος

Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου έχουν επιτόκια που δεν αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου. Η απόκτηση ενός σταθερού επιτοκίου είναι μια καλή επιλογή "προεπιλογή", επειδή πάντα γνωρίζετε ποιο θα είναι το κόστος σας (και η μηνιαία πληρωμή).

Όταν δανείζετε χρήματα, πληρώνετε για το δάνειο καταβάλλοντας τόκους. Μπορεί να υπάρχουν μερικές άλλες αμοιβές, αλλά το ενδιαφέρον είναι συνήθως ο κύριος μοχλός για το πόσο ακριβό είναι το δάνειο: υψηλότερα τέλη σημαίνουν υψηλότερο κόστος. Γι 'αυτό είναι σημαντικό να καταλάβετε πώς λειτουργεί το επιτόκιο σας και αν η τιμή σας μπορεί να αλλάξει.

Ποια είναι τα σταθερά επιτόκια;

Τα δάνεια μπορούν να έρθουν με κυμαινόμενα επιτόκια που αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου, ή σταθερά επιτόκια. Με σταθερό επιτόκιο, θα πληρώσετε το ίδιο (αμετάβλητο) επιτόκιο κατά τη διάρκεια του δανείου σας. Αυτό είναι σημαντικό επειδή το επιτόκιο επηρεάζει το ύψος της μηνιαίας πληρωμής σας: εάν το επιτόκιο αυξηθεί, οι απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές σας θα μπορούσαν επίσης να αυξηθούν - και ίσως να μην είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά αυτές τις υψηλότερες πληρωμές.

Επιπλέον, το επιτόκιο που αυξάνεται θα αυξήσει επίσης την τιμή όσων αγοράσατε με δανεισμένα χρήματα. Θα ξοδέψετε περισσότερα για το ενδιαφέρον, αλλά δεν θα το κάνετε παίρνω οτιδήποτε άλλο αγόρασες. Για να δείτε ένα παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο αλλάζουν οι αριθμοί με υψηλότερο ρυθμό, συνδέστε μερικούς αριθμούς σε μια αριθμομηχανή απόσβεσης δανείου: θα παρατηρήσετε ότι ένα υψηλότερο ποσοστό οδηγεί σε υψηλότερο μηνιαίο κόστος τόκων (και υψηλότερη πληρωμή).

Τα επιτόκια αλλάζουν διαρκώς καθώς η οικονομία αναπτύσσεται και συνάπτεται. Με ένα σταθερό επιτόκιο, το δάνειό σας είναι ανοσοποιημένο σε αυτές τις αλλαγές.

Ασφαλή δάνεια, με κόστος

Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι γενικά ασφαλέστερα από τα δάνεια με μεταβλητά επιτόκια: ξέρετε τι να περιμένετε και μπορείτε να προγραμματίσετε για το μέλλον. Υπάρχουν αμέτρητες ιστορίες δανειοληπτών που υπέστησαν «σοκ πληρωμής» όταν αυξήθηκαν τα επιτόκια των δανείων τους με μεταβλητό επιτόκιο.

Αλλά πρέπει να πληρώσετε για την ασφάλεια - η βεβαιότητα δεν έρχεται δωρεάν. Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου συνήθως ξεκινούν με υψηλότερα επιτόκια από τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου Για παράδειγμα, το επιτόκιο σε στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου μπορεί να είναι ένα ή δύο τοις εκατό υψηλότερο από το επιτόκιο σε ένα ρυθμιζόμενο υποθήκη υποθηκών (ARM). Αυτή η διαφορά μπορεί να κάνει μια δραματική αλλαγή στη μηνιαία πληρωμή σας - και είναι συχνά δελεαστικό να πάτε για τη χαμηλότερη πληρωμή (με δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου).

Όταν αποτύχουν οι σταθεροί ρυθμοί

Ποσοστά πτώσης: μερικές φορές ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου είναι η λανθασμένη επιλογή - αλλά σπάνια θα το ξέρετε μπροστά από το χρόνο. Εάν τα επιτόκια μειωθούν αφού λάβετε το δάνειό σας (και παραμείνετε χαμηλότερα για μεγάλο χρονικό διάστημα), ένα δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο θα μπορούσε να ήταν καλύτερη. Δυστυχώς, τα επιτόκια των χρονοδιαγραμμάτων είναι εξαιρετικά δύσκολα. Τούτου λεχθέντος, εάν τα επιτόκια βρίσκονται σε ιστορικά υψηλά επίπεδα και αναμένεται να πέσουν - και παίρνετε ένα μακροπρόθεσμο δάνειο σαν μια υποθήκη 30 ετών - θα μπορούσε να έχει νόημα να εξετάσει τουλάχιστον ένα δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου.

Αναχρηματοδότηση: αν τα ποσοστά κάνω πτώση και έχετε ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου, δεν είναι το τέλος του κόσμου. Μπορείτε πάντα να προσπαθήσετε να αναχρηματοδοτήσετε σε ένα λιγότερο ακριβό, χαμηλότερου επιτοκίου δάνειο. Ωστόσο, θα χρειαστεί να πληρείτε τις προϋποθέσεις για το νέο δάνειο και η κατάστασή σας (βαθμολογίες πίστωσης, δείκτες χρέους προς έσοδα κλπ.) Ενδέχεται να έχει αλλάξει. Θα πρέπει επίσης να πληρώσετε το κόστος κλεισίματος σε πολλές περιπτώσεις, και αυτές οι δαπάνες θα μειώσουν τα οφέλη που θα έχετε από την αναχρηματοδότηση.

Βραχυπρόθεσμη δέσμευση: οι σταθερές τιμές μπορεί (μερικές φορές) να είναι λιγότερο ελκυστικές όταν δανείζεστε για μικρό χρονικό διάστημα.Επειδή αυτοί έρχονται αυτόματα με υψηλότερα ποσοστά από τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου, αξίζει να αξιολογηθεί πόσο καιρό θα κρατήσετε το δάνειο. Ορισμένα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου διατηρούν το ίδιο αρχικό επιτόκιο για πέντε έτη. Εάν αναμένετε να απαλλαγείτε από το δάνειο πριν από τότε, θα ήταν λογικό να πάτε για το χαμηλότερο (μεταβλητό) δάνειο επιτοκίου. Δυστυχώς, η ζωή δεν καταρτίζει πάντα τον τρόπο που σχεδιάσατε, οπότε θα χρειαστεί κάποια βεβαιότητα και καλή τύχη για την αποπληρωμή αυτής της στρατηγικής.

Τύποι δανείων σταθερού επιτοκίου

Πώς μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου; Αυτά τα δάνεια είναι εύκολο να βρεθούν. Μια τυπική υποθήκη 30 ετών σταθερού επιτοκίου είναι παραδοσιακά ο πιο κοινός τρόπος για να αγοράσετε ένα σπίτι. Εάν πηγαίνετε σε μια υποθήκη 15 ετών, μπορεί να έχετε ένα επιτόκιο που είναι ανταγωνιστικό με ένα ρυθμιζόμενο υποθήκη ποσοστού. Τα δάνεια μόνο για τόκους μπορούν να έρθουν με σταθερά επιτόκια (αλλά είναι επικίνδυνα για χρήση).

Τα δάνεια αυτοκινήτων και τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών είναι συχνά δάνεια σταθερού επιτοκίου: λαμβάνετε μια μηνιαία πληρωμή που δεν αλλάζει και καταβάλλετε το υπόλοιπο του δανείου με την πάροδο του χρόνου.

Πολλά προσωπικά δάνεια διαθέτουν επίσης σταθερά επιτόκια, αλλά οι πιστωτικές κάρτες αποτελούν σημαντική εξαίρεση. Με πιστωτικές κάρτες και άλλες πιστωτικές κάρτες, το επιτόκιο σας μπορεί συχνά να αλλάξει (μερικές φορές δεν είναι υπέρ σας).