Είναι 15-Year Better Than 30-Year Στεγαστικό Σύγκριση;

Μπερδεμένη από όλες τις επιλογές που πρέπει να κάνετε κατά την αγορά ενός σπιτιού; Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι τα πιο απλά και δημοφιλέστερα στεγαστικά δάνεια και εμποδίζουν τις εκπλήξεις που μπορεί να έχουν υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου. Αλλά εξακολουθείτε να πρέπει να επιλέξετε ανάμεσα σε μια υποθήκη 15 ετών και μια υποθήκη 30 ετών, να εργαστείτε με τον κατάλληλο δανειστή και να διαχειριστείτε το κόστος σας.

15-έτος έναντι 30 ετών υποθήκες

Μια 15ετής υποθήκη ελαχιστοποιεί το συνολικό κόστος δανεισμού σας και σας επιτρέπει να εξαλείψετε το χρέος γρήγορα. Αλλά ένα δάνειο 30 ετών έχει χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές, επιτρέποντάς σας να εξοικονομήσετε χρήματα για άλλους στόχους και να πληρώσετε απρόσμενες δαπάνες.

Δεν μπορώ να αποφασίσω;

Θα καλύψουμε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα λεπτομερώς παρακάτω. Αλλά εάν η 15ετής πληρωμή είναι πολύ εκφοβιστική, μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο 30 ετών και να πληρώσετε επιπλέον κάθε μήνα. Απλώς υπολογίστε τις πληρωμές σας σαν να έχετε 15ετή υποθήκη και πραγματοποιήστε αυτή την υψηλότερη πληρωμή μέχρι να σας αποτρέψει μια επείγουσα ανάγκη. Αυτή η στρατηγική σας βγάζει από το χρέος νωρίτερα, και θα πληρώσετε λιγότερο τόκο από ό, τι θα κάνατε για μια υποθήκη 30 ετών. Ωστόσο, εάν θέλετε να περάσετε το απόλυτο ελάχιστο επιτόκιο, δεσμεύστε την υποθήκη 15 ετών, ώστε να έχετε το χαμηλότερο δυνατό ποσοστό.

Μηνιαία πληρωμή

Με την πρώτη ματιά, η πιο αισθητή διαφορά μεταξύ δανείων 15 ετών και 30 ετών είναι η απαιτούμενη μηνιαία πληρωμή. Τα δάνεια των 30 ετών χαρακτηρίζονται από χαμηλότερη πληρωμή - αν και αυτό δεν τους κάνει απαραίτητα καλύτερα. Άλλες, λιγότερο αισθητές, διαφορές είναι επίσης σημαντικές.

Προσιτές πληρωμές

Ανάλογα με το εισόδημά σας και το μέγεθος της προκαταβολής σας, μια 15ετής υποθήκη μπορεί να μην είναι προσιτή.

1. Εάν ανησυχείτε για τη μηνιαία ταμειακή σας ροή, ίσως είναι ελκυστικό να επεκτείνετε τις πληρωμές σας για 30 χρόνια αντί για 15.
2. Οι δανειστές εγκρίνουν την αίτηση δανείου σας με βάση, εν μέρει, την ικανότητά σας να επιστρέψετε το δάνειο. Για να το κάνετε αυτό, συγκρίνουν το μηνιαίο σας εισόδημα με τις μηνιαίες πληρωμές σας. Ακόμη και αν αισθάνεστε άνετα με την πληρωμή 15 ετών, ο λόγος χρέους προς εισόδημα μπορεί να σας αποβάλει για αυτά τα δάνεια.

Άλλοι στόχοι

Εάν εξοικονομείτε για άλλους στόχους, όπως συνταξιοδότηση, μια υποθήκη 30 ετών καθιστά ευκολότερη τη χρηματοδότηση αυτών των στόχων. Αντί να κάνετε μια έντονη πληρωμή υποθηκών κάθε μήνα, θα έχετε περισσότερα δωρεάν χρήματα στον προϋπολογισμό σας για να τεθούν προς αυτούς τους μακροπρόθεσμους στόχους. Φυσικά, εάν πηγαίνετε με ένα δάνειο 30 ετών και απλά ξοδεύετε τα χρήματα σε "θέλει" κάθε μήνα, ίσως να είστε καλύτεροι με 15ετές δάνειο.

Ευκαμψία

Ένα δάνειο 30 ετών σάς βοηθά να διατηρήσετε τις επιλογές σας ανοιχτές και να απορροφήσετε τις εκπλήξεις της ζωής. Αν αλλάξετε θέσεις εργασίας (ή χάσετε μια εργασία), θα εκτιμήσετε ότι η χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή.

Υπολογισμοί Πληρωμών

Για να δείτε τους μηχανισμούς πίσω από την μηνιαία πληρωμή υποθηκών, μάθετε τα βασικά στοιχεία των υπολογισμών πληρωμής και χρησιμοποιείτε δωρεάν ηλεκτρονικούς υπολογιστές για να δοκιμάσετε διαφορετικές επιλογές πληρωμής.

Πόσο γρήγορα επιστρέφετε

Μια 15ετής υποθήκη σας βοηθά να πληρώνετε γρήγορα το υπόλοιπο του δανείου σας. Με κάθε μηνιαία πληρωμή, θα κάνετε μεγαλύτερο χρέος στο χρέος σας από ότι θα κάνατε με ένα δάνειο 30 ετών. Σε οποιοδήποτε δεδομένο σημείο, θα χρωστάτε λιγότερα χρήματα, τα οποία προσφέρουν πολλά οφέλη:

1. Μπορείτε να δημιουργήσετε μετοχές πιο γρήγορα, τα οποία μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για την επόμενη αγορά κατοικίας σας ή άλλες ανάγκες.
2. Είναι πιο εύκολο να αναχρηματοδοτήσετε με χαμηλότερο λόγο δανείου προς αξία.
3. Εάν χρειάζεστε να πουλήσετε το σπίτι σας, είναι λιγότερο πιθανό να υποβρύχεστε.

Επιπλέον, εάν μένετε στο σπίτι σας, μπορείτε να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές υποθηκών μετά από 15 χρόνια αντί να τους αφήσετε να παραμείνουν για 30 χρόνια.

Έξοδα τόκων

Με 15ετή υποθήκη, πληρώνετε λιγότερο τόκο από ό, τι θα κάνατε σε υποθήκη 30 ετών. Δύο παράγοντες λειτουργούν υπέρ σας:

1. ΕπιτόκιοΤα δεκαπενταετή δάνεια έχουν συνήθως χαμηλότερα επιτόκια από τα δάνεια των 30 ετών, ενώ όλα τα υπόλοιπα είναι ίσα. Έτσι, θα πληρώσετε λιγότερο τόκο ξεκινώντας από το πρώτο σας έτος.
2. Συνολικές δαπάνες τόκωνΌσο περισσότερο δανείζετε, τόσο περισσότερο το ενδιαφέρον που πληρώνετε. Επιπλέον, με τη μικρότερη μηνιαία πληρωμή σε δάνειο 30 ετών, το υπόλοιπο του δανείου σας (και το ποσό που καταβάλλετε τόκους) παραμένει υψηλότερο για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Για να δείτε πώς λειτουργεί αυτή η διαδικασία, δείτε έναν πίνακα απόσβεσης που δείχνει τις μηνιαίες πληρωμές, τα μηνιαία τέλη τόκων και το τρέχον υπόλοιπο δανείου σας.

Παράδειγμα: Σύγκριση 15 ετών έναντι 30 ετών

Για να δείτε πώς όλοι οι παραπάνω παράγοντες συνεργάζονται, ας δούμε ένα παράδειγμα.

Ας υποθέσουμε ότι δανείζεστε $ 200.000 για να αγοράσετε ένα σπίτι και μπορείτε να επιλέξετε ανάμεσα σε υποθήκη 15 ετών και 30 ετών.

• Υποθέστε ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου 30 ετών με επιτόκιο 4,10%.
• Υποθέστε 15ετές δάνειο σταθερού επιτοκίου με επιτόκιο 3,43%.

Μηνιαία πληρωμήΤο δάνειο 30 ετών έχει χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή.

• 30ετής πληρωμή: $ 966
• 15ετή πληρωμή: $ 1.432

Μείωση του χρέουςΘα εξοφλήσετε το υπόλοιπο γρηγορότερα με 15ετές δάνειο.

• Το υπολειπόμενο υπόλοιπο δανείου για το δάνειο 30 ετών μετά από επτά χρόνια: $ 172.513
• Το υπολειπόμενο υπόλοιπο δανείου για το δάνειο 15 ετών μετά από επτά χρόνια: 119.674 δολάρια

Έξοδα τόκωνΘα πληρώσετε λιγότερο τόκο με ένα δάνειο 15 ετών.

• Με το δάνειο 30 ετών, θα πληρώσετε 147,903 δολάρια σε κόστος τόκων για όλη τη διάρκεια του δανείου σας. Επίσης, θα πρέπει να εξοφλήσετε το υπόλοιπο δανείου ύψους 200.000 δολαρίων.
• Με το δάνειο 15 ετών, θα πληρώσετε μόνο 56,122 δολάρια στο συνολικό κόστος τόκων.