Οικονομικοί Σύμβουλοι μας λένε τι κάνουν με τα χρήματα

"Τι πρέπει να κάνω με τα χρήματά μου;" Είναι μια ερώτηση ότι οποιοσδήποτε από τους 311.000 οικονομικούς συμβούλους στις Η.Π.Α. θα απαντήσει ευτυχώς σε έναν πελάτη. Αλλά όταν πρόκειται για το τι κάνουν αυτοί οι εμπειρογνώμονες με τα δικά τους οικονομικά; Δεν είναι κάτι που ακούτε πολύ.

Ακόμα, όταν είναι δική σας η δουλειά να συμβουλεύετε τους ανθρώπους καθημερινά για τη διαχείριση χρημάτων, είναι φυσικό να αναπτύξετε μια φιλοσοφία που να εφαρμόζεται στα δικά σας οικονομικά. Ζητήσαμε από μερικούς από τους κορυφαίους οικονομικούς συμβούλους της χώρας να τραβήξουν πίσω τα καλύμματα με τις συνήθειες των χρημάτων τους - και έχουμε κάποιες προτάσεις για την εφαρμογή αυτών των ειδικών συνηθειών στη δική σας ζωή.

Διατηρήστε συνεπή παρακολούθηση των δαπανών σας

Φάτε τα λαχανικά σας, κάντε κάποια άσκηση, κάντε έναν προϋπολογισμό - υπάρχει ένας λόγος που ακούμε αυτή τη συμβουλή ξανά και ξανά (και πάνω). Ακριβώς όπως το να τρώτε σωστά και να κατεβείτε από τον καναπέ και να μετακομίζετε, ο προϋπολογισμός είναι ένα must-do επειδή δεν μπορείτε να προσδιορίσετε πού πρέπει να κάνετε αλλαγές στις συνήθειες των δαπανών σας αν δεν ξέρετε τι αυτές οι συνήθειες των δαπανών είναι. "Όταν πρόκειται για προϋπολογισμό, ένα πράγμα που κάνω να κηρύττω είναι η συνέπεια - επιλέγοντας μια μέθοδο που λειτουργεί για σας και να κολλήσει με αυτό", λέει ο Davon Barrett, οικονομικός αναλυτής στο Francis Financial.

Το προσωπικό του σχήμα περιλαμβάνει σχολαστική παρακολούθηση των δαπανών του, που του επιτρέπουν να περιορίσει και να δει τάσεις με την πάροδο του χρόνου. Χρησιμοποιεί την ελεύθερη ιστοσελίδα / εφαρμογή Personal Capital για να ταξινομήσει τα έξοδά του, στη συνέχεια τα εξάγει στο Excel στο τέλος κάθε μήνα, ώστε να μπορεί να παίξει με την προσθήκη των αντικειμένων σε διάφορες κατηγορίες. Ο Barrett εξηγεί ότι άρχισε να βλέπει τα πράγματα με μεγαλύτερη σαφήνεια όταν άλλαξε τον τρόπο με τον οποίο χαρακτήρισε έξοδα. Ξεκίνησε την επισήμανση των χρεώσεων για φαγητό ως "δείπνο έξω", τότε συνειδητοποίησε "φαγητό έξω / μεσημεριανό" και "δείπνο έξω / δείπνο" λειτούργησε πολύ καλύτερα για αυτόν.

Ήξερε ότι το γεύμα θα ήταν σχετικά δαπανηρό γι 'αυτόν, αφού δεν το τσαγιούσε, αλλά κοιτάζοντας τα δείπνα έξω, είδε μαγειρεμένα περισσότερα θα μπορούσε να μειώσει το κόστος σε ορισμένες περιπτώσεις. "Αν ήταν Chipotle ή Shake Shack, αυτό ήταν εγώ να είμαι τεμπέλης", λέει.

Πως να το κάνεις: Υπάρχουν διαφορετικές μέθοδοι κατάρτισης προϋπολογισμού για διαφορετικούς χρήστες - υπάρχουν εφαρμογές όπως το Νομισματοκοπείο, το Clarity Money και το προαναφερθέν Personal Capital (όλα δωρεάν), καθώς και υπηρεσίες όπως MoneyMinder (9 δολάρια ανά μήνα ή 97 δολάρια ετησίως) και χρειάζεστε προϋπολογισμό (50 δολάρια ανά έτος Δωρεάν δοκιμή 34 ημερών). Οποιοδήποτε και αν επιλέξετε, επισημάνετε το ημερολόγιό σας τουλάχιστον μία μέρα το μήνα - για παράδειγμα, το δεύτερο Σάββατο - και αφιερώστε λίγο χρόνο εκείνη την ημέρα για να εξετάσετε το κόστος και τον προγραμματισμό σας για τον επόμενο μήνα. Εάν είστε απασχολημένοι, ξέρετε ότι μετά την παραμονή σας, 15 λεπτά θα είναι αρκετό για να δείτε τις δαπάνες σας για το μήνα, λέει ο Barrett.

Διατηρήστε αρκετό (αλλά όχι πάρα πολύ) στον Λογαριασμό Ταμιευτηρίου σας

Ενώ έχει ένα μαξιλάρι εξοικονόμησης είναι ζωτικής σημασίας, έχοντας πάρα πολύ από κάποιον μπορεί να σας βλάψει μακροπρόθεσμα. Μια μελέτη NerdWallet διαπίστωσε ότι το 63% των χιλιετηρίδων δήλωσαν ότι κρατούσαν τουλάχιστον κάποια από τις αποταμιεύσεις τους σε αποταμιευτικό λογαριασμό. Το ζήτημα: Τα τακτικά επιτόκια λογαριασμού ταμιευτηρίου κυμαίνονται γύρω στο 0,01 τοις εκατό και οι λογαριασμοί υψηλού ενδιαφέροντος αποφέρουν περίπου το 1 τοις εκατό. Και οι δύο είναι σημαντικά χαμηλότερες από τον πληθωρισμό, πράγμα που σημαίνει ότι χάνετε χρήματα μακροπρόθεσμα.Πώς λοιπόν οι σύμβουλοι επιτυγχάνουν ισορροπία μεταξύ της διατήρησης επαρκούς ποσότητας για να αισθάνονται ασφαλείς, αλλά όχι τόσο πολύ ώστε να είναι ένα κίνητρο για το μέλλον σας;

"Όταν ξεκίνησα αρχικά [στον οικονομικό σχεδιασμό], δεν είχα απολύτως τίποτα σωσμένο", λέει ο Barrett. «Δεν είχα την ίδια λαβή για τα προσωπικά μου οικονομικά … Δεν κατάλαβα τους κανόνες του αντίχειρα». Αλλά όταν δημιούργησε το πρώτο του οικονομικό σχέδιο για έναν πελάτη, ήξερε ότι δεν μπορούσε να συστήσει κάτι που δεν έκανε τον εαυτό του. Μελετώντας τις μηνιαίες δαπάνες του και λαμβάνοντας υπόψη την σταθερότητα σταδιοδρομίας του, ο Barrett κατέληξε στο συμπέρασμα ότι τρεις μήνες ήταν αρκετοί για το δικό του ταμείο έκτακτης ανάγκης, αν και το κτίριο δεν ήταν στιγμιαίο.

Το έκανε λίγο περισσότερο από δύο χρόνια τοποθετώντας μερικές εκατοντάδες δολάρια κατά μέρος κάθε μήνα. «Έχω δώσει προτεραιότητα σε αυτό πέρα ​​από τις φορολογικές επενδύσεις μου», είπε. "Αλλά εξακολουθούσα να αναβάλω ένα μέρος του μισθού μου για τις συνεισφορές μου 401 (k)."

Πως να το κάνεις: Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα κατά την αποθήκευση, οι εφαρμογές μπορούν να σας βοηθήσουν. Το Digit (το οποίο κοστίζει 2,99 δολάρια το μήνα) αναλύει τα πρότυπα δαπανών σας, στη συνέχεια σιωπράρει τα χρήματα για εσάς μέχρι να έχετε ένα μαξιλάρι. Το Qapital σάς επιτρέπει να ορίσετε συγκεκριμένους στόχους εξοικονόμησης για έκτακτα περιστατικά (μεταξύ άλλων) και στη συνέχεια να συνδέσετε τους λογαριασμούς σας έτσι ώστε όταν δαπανάτε, για παράδειγμα, 5 € για τον καφέ, μεταφέρετε ταυτόχρονα ένα ποσό που επιλέγετε. Μπορείτε επίσης να ορίσετε αυτόματα ενεργοποιητές εξοικονόμησης όταν πληρώσετε, συγκεκριμένες ημέρες της εβδομάδας ή πολλά άλλα πράγματα.

Όπως έκανε ο Barrett, θα θελήσετε να χρηματοδοτήσετε λογαριασμούς με ταιριαστά δολάρια - όπως ένα 401 (k) - ταυτόχρονα και αυτόματα, έτσι ώστε να μην χάσετε αυτά τα δωρεάν χρήματα.

Invest Unemotionally: Ελπίδα για το καλύτερο, Προετοιμαστείτε για τους χειρότερους

"Έχοντας κάνει αυτές τις τρεις και πλέον δεκαετίες, μπορώ να σας πω τα λάθη … όταν τα συναισθήματα παρεμποδίζονται και οι άνθρωποι απομακρύνονται από την επένδυση [στην αγορά]", λέει ο Jeff Erdmann, διευθύνων σύμβουλος της Merrill Lynch. Προσθέτει ότι διαθέτει ένα τρίτο των χρηματιστηρίων της οικογένειάς του σε παθητικές επενδύσεις και κεφάλαια δείκτη. «Δεν βλέπω ότι αλλάζει στο προσεχές μέλλον», λέει.

Αυτός και η οικογένειά του επιδιώκουν επίσης δαπάνες ενός ή δύο ετών σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για να διασφαλίσουν ότι σε περίπτωση σημαντικής πτώσης του χαρτοφυλακίου θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν αυτά τα εξοικονομούμενα μετρητά για να στηρίξουν τον τρόπο ζωής τους αντί να πουλήσουν περιουσιακά στοιχεία.

Πως να το κάνεις: Περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το τι είναι πιθανό να σας οδηγήσουν μπορούν να σας βοηθήσουν να παραμείνετε λογικοί. "Αν πάμε στη διαδικασία κατανόησης και γνωρίζουμε ότι η αστάθεια θα είναι εκεί, τότε είμαστε σε πολύ καλύτερο μέρος για να μην αφήσουμε τα συναισθήματά μας να αναλάβουν", λέει ο Erdmann. Πάρτε χρόνο να σκεφτείτε τα χρονικά πλαίσια που σχετίζονται με τις επενδύσεις σας. Βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετά ρευστά περιουσιακά στοιχεία, έτσι ώστε να μην χρειαστεί να πουλήσετε σε μια αγορά κάτω για να χρηματοδοτήσετε βραχυπρόθεσμους στόχους όπως η πληρωμή διδάκτρων στο κολέγιο του επόμενου έτους.

Όσον αφορά τα στοιχεία ενεργητικού που δεν σχεδιάζετε να χρησιμοποιείτε για πέντε ή περισσότερα έτη, επαναφέρετε την ισορροπία μία φορά ή δύο φορές το χρόνο. Και περιορίστε τον αριθμό των φορών που κάνετε check in στο χαρτοφυλάκιό σας, ειδικά αν κάποια κακά νέα τείνουν να σας ωθήσουν να κάνετε μια απόφαση εξάντλησης.

Μείνετε σε λειτουργία με αυτοματοποιημένους ελιγμούς

Ακόμα και οι επαγγελματίες αυτοματοποιούν την εξοικονόμηση και την επένδυσή τους για να τους κρατήσουν στο στόχο. Η Laila Pence, πρόεδρος της Pence Wealth Management στο Newport Beach της Καλιφόρνια, δήλωσε ότι πήρε δύο κρίσιμα βήματα όταν ήταν νεότερος: Αυτοματοποίησε την αποταμίευσή της από τη συνταξιοδότησή της (εκμεταλλευόμενη το σχέδιο στο χώρο εργασίας που της προσφέρθηκε) και δημιούργησε μια αυτόματη συνεισφορά 10% από το σπίτι της σε άλλο λογαριασμό για βραχυπρόθεσμους στόχους. Αυτό το βοήθησε να κρατήσει υπό έλεγχο τις δαπάνες της. Γιατί; Επειδή όταν τα χρήματα μετακινήθηκαν, δεν το είδε.

Και αυτό την βοήθησε να κρατήσει τα χέρια της μακριά. "Ακόμα και τώρα, το κάνω ακόμα για τα περιουσιακά μου στοιχεία", λέει.

Ο Barrett συμφωνεί, σημειώνοντας ότι εάν δείτε το paycheck σας μετά τη λήψη των συνεισφορών, "Θα προσαρμόσετε τις συνήθειες σας", λέει.

Πως να το κάνεις: Θα πρέπει να επιδιώξετε να αποθέσετε το 15% των χρημάτων σας για τους μακροπρόθεσμους στόχους σας και άλλα 5% για βραχυπρόθεσμα. Αν είστε εγγεγραμμένοι σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία, ελέγξτε και δείτε πόσο κοντά οι συνεισφορές σας (συν ταιριάζουν δολάρια) σας φτάνουν σε αυτά τα σημάδια. Αν όχι, κάνετε το ίδιο με το Roth IRA, το παραδοσιακό IRA, το SEP ή άλλο σχέδιο που έχετε ορίσει για εσάς. (Μην έχετε ένα; Το άνοιγμα ενός είναι απλώς ένα ζήτημα συμπλήρωσης ενός ή δύο εντύπων, στη συνέχεια, χρηματοδότηση με αυτόματες μεταφορές από τον έλεγχο). Όσο για το 5 τοις εκατό;

Αυτά τα χρήματα θα θέλετε να μετακινηθείτε από τον έλεγχο και την αποταμίευση, έτσι θα είναι εκεί όταν το χρειάζεστε.

Με τον Hayden Field