Δάνειο ενοποίησης ή μεταφορά υπολοίπου: Πώς να επιλέξετε

Η πληρωμή του χρέους δεν είναι ποτέ εύκολη. Αλλά χαμηλότερο επιτόκιο και μικρότερες πληρωμές μπορεί να ελαφρύνει το φορτίο σας.

Όταν πρόκειται για κοινά χρέη των καταναλωτών όπως πιστωτικές κάρτες και προσωπικά δάνεια, δύο από τους πιο δημοφιλείς τρόπους για να μειώσετε την τιμή σας περιλαμβάνουν τις μεταφορές υπολοίπου και τα δάνεια σταθεροποίησης χρέους.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ αυτών των επιλογών και ποια είναι η καλύτερη; Και οι δύο έχουν τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα, αλλά μπορείτε να κάνετε μια εκπαιδευμένη απόφαση μόλις καταλάβετε τις αμοιβές και τον τρόπο με τον οποίο το χρέος σας δημιουργείται αυτή τη στιγμή.

Μεταφορές υπολοίπου πιστωτικών καρτών

Με τη μεταφορά υπολοίπου μέσω πιστωτικής κάρτας, μεταφέρετε το χρέος σε μια νέα ή υπάρχουσα πιστωτική κάρτα. Για να γίνει αυτό, ο εκδότης της κάρτας σας μπορεί να παρέχει διαφημιστικούς ελέγχους ευκολίας ή να σας επιτρέψει να ζητήσετε τη μεταφορά μέσω διαδικτύου. Οι μεταφορές υπολοίπου πιστωτικών καρτών είναι οι πιο ελκυστικές όταν γνωρίζετε ότι θα εξοφλήσετε το χρέος γρήγορα.

Σε ένα βέλτιστο σενάριο, μπορείτε να πληρώσετε 0% επί του χρέους σας, τουλάχιστον για περιορισμένο χρονικό διάστημα. Η εξάλειψη των χρεωστικών τόκων βοηθά να σταματήσετε την αιμορραγία επειδή το υπόλοιπο του δανείου σας σταματά να αυξάνεται και το 100% κάθε πληρωμής πηγαίνει προς τη μείωση του χρέους σας. Αλλά δώστε προσοχή στη λεπτή εκτύπωση.

Αμοιβές: Μάθετε αν θα πρέπει ή όχι να πληρώσετε ένα τέλος για τη μεταφορά υπολοίπων. Το κόστος είναι συχνά περίπου 3 τοις εκατό του ποσού που μεταφέρετε ή ένα κατ 'αποκοπή ποσό σε δολάρια - όποιο είναι μεγαλύτερο. Οποιαδήποτε αποταμίευση που λαμβάνετε από ένα χαμηλότερο επιτόκιο πρέπει να υπερβαίνει το κόστος μεταφοράς. Μπορείτε επίσης να λάβετε νέα ετήσια τέλη αν ανοίξετε μια νέα πιστωτική κάρτα.

Επιτόκια: Τα καλύτερα επιτόκια είναι διαθέσιμα για πελάτες με καλή πίστωση. Ενδέχεται να δείτε δελεαστικές προσφορές σε διαφημίσεις, αλλά θα πρέπει να ελέγξετε τι προσφέρει ο εκδότης της κάρτας μετά την ανασκόπηση της πίστωσής σας. Ακόμη και αν έχετε 0% APR, η τιμή αυτή μπορεί να μην διαρκέσει πολύ. Ελέγξτε για να δείτε πότε θα αλλάξει η τιμή και τι θα συμβεί μετά τη λήξη της περιόδου προώθησης.

Η πίστωσή σας: Οι προσφορές μεταφοράς υπολοίπου δεν είναι αναγκαστικά κακές για την πίστωσή σας, αλλά μπορούν να προκαλέσουν προβλήματα. Κάθε φορά που υποβάλλετε αίτηση για μια νέα κάρτα, οι δανειστές εξετάζουν το πιστωτικό ιστορικό σας και αυτές οι έρευνες μπορούν να αποτιμήσουν τα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Έχοντας πάρα πολλούς λογαριασμούς καταναλωτών (όπως πιστωτικές κάρτες) ανοιχτοί μπορούν επίσης να μειώσουν το σκορ σας. Εάν καταλήξετε να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα για να μεταφέρετε τα υπόλοιπα, φροντίστε να τα χρησιμοποιήσετε ως εργαλείο αποπληρωμής του χρέους - όχι ως εργαλείο που αυξάνει το χρέος. Αποφύγετε να χρησιμοποιήσετε την κάρτα που πληρώσατε για να πάτε βαθύτερα στο χρέος.

Ενοποίηση χρέους

Αντί να χρησιμοποιείτε πιστωτικές κάρτες, μπορείτε να ενοποιήσετε το χρέος με ένα προσωπικό δάνειο, κάποιο είδος εξασφαλισμένου δανείου ή ένα δάνειο P2P. Ένα μεγάλο δάνειο μπορεί να σας επιτρέψει να συνδυάσετε διάφορα δάνεια και να πάρετε τα πάντα σε ένα μέρος. Τα δάνεια εξυγίανσης χρέους έρχονται συχνά με ένα σταθερό επιτόκιο, επομένως έχουν μεγαλύτερη σημασία όταν οι περίοδοι προώθησης των πιστωτικών καρτών είναι πολύ σύντομες. Για παράδειγμα, μια προσφορά 0% APR για τρεις μήνες μπορεί να μην είναι χρήσιμη αν αναμένετε να περάσετε τρία χρόνια για να πληρώσετε το χρέος σας.

Αμοιβές: Μπορεί ή δεν μπορεί να πληρώσει οποιαδήποτε αμοιβή upfront για ένα δάνειο σταθεροποίησης χρέους. Με ορισμένα δάνεια, θα δείτε προφανή έξοδα, όπως έξοδα επεξεργασίας ή προέλευσης. Με άλλα δάνεια, το κόστος θα είναι αόρατο, αλλά είναι ενσωματωμένο στο επιτόκιο. Συγκρίνετε διάφορα δάνεια για να βρείτε τον συνδυασμό των τελών προπληρωμής και των τελών ενδιαφέροντος που σας ωφελούν περισσότερο.

Επιτόκια: Το επιτόκιο που πληρώνετε εξαρτάται από το είδος του δανείου που χρησιμοποιείτε.Ένα προσωπικό ακάλυπτο δάνειο θα έχει υψηλότερο επιτόκιο από ένα εξασφαλισμένο δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, για παράδειγμα. Παρόλα αυτά, πιθανότατα θα πληρώσετε τόκο με επιτόκιο χαμηλότερο από τα βασικά επιτόκια πιστωτικής κάρτας, αλλά τα επιτόκια πιστωτικών καρτών "teaser" ή προώθησης θα πρέπει να είναι ακόμη χαμηλότερα, τουλάχιστον για μερικούς μήνες.

Εάν εξοφλήσετε το χρέος για πολλά χρόνια - το οποίο είναι μεγαλύτερο από οποιαδήποτε πιστωτική κάρτα προώθησης - μπορείτε να κάνετε καλύτερα με ένα δάνειο σταθεροποίησης χρέους. Τα επιτόκια μπορεί να είναι μεταβλητά, δηλαδή θα μετακινούνται προς τα πάνω και προς τα κάτω όπως τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών ή ενδέχεται να είναι σταθερά. Τα σταθερά επιτόκια διευκολύνουν το σχεδιασμό, διότι θα γνωρίζετε ποιες είναι οι μηνιαίες σας πληρωμές για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου. Ωστόσο, οι σταθερές τιμές ξεκινούν συνήθως υψηλότερες από τις μεταβλητές τιμές.

Η πίστωσή σας: Όπως και με τις πιστωτικές κάρτες, τα νέα δάνεια προκαλούν έρευνες που μπορούν να επηρεάσουν τα πιστωτικά σας αποτελέσματα - τουλάχιστον βραχυπρόθεσμα. Μακροπρόθεσμα, ορισμένα δάνεια εξυγίανσης χρέους θα μπορούσαν ενδεχομένως να είναι καλύτερα για την πίστωση σας από ό, τι οι μεταφορές υπολοίπου.

Τα πιστωτικά αποτελέσματα είναι υψηλότερα όταν χρησιμοποιείτε ένα μείγμα διαφορετικών τύπων πίστωσης και τα δάνεια με δόσεις σας κάνουν πιο ελκυστικούς από έναν δανειολήπτη που βασίζεται αποκλειστικά σε πιστωτικές κάρτες. Αν είστε ένας μεγάλος χρήστης πιστωτικών καρτών, φαίνεται ότι ξοδεύετε πέρα ​​από τα μέσα σας για αναλώσιμα αγαθά και πληρώνετε υψηλά επιτόκια - κάτι που δεν είναι βιώσιμο.

Ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους θα μπορούσε να σας υποδείξει ότι έχετε δεσμευτεί να πληρώσετε το χρέος και ότι χρησιμοποιήσατε το σωστό είδος χρέους για το σκοπό αυτό. Αυτό σημαίνει ότι είστε ένας καταλαβαίνω δανειολήπτης, έτσι είναι πιθανό να επιστρέψετε άλλα δάνεια στο μέλλον. Εφ 'όσον κάνετε τις πληρωμές εγκαίρως και παίρνετε μόνο τα χρέη που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, η πίστωσή σας θα ενισχυθεί.

Εγγυητική δέσμευση

Για ορισμένα δάνεια εξυγίανσης χρέους, ίσως χρειαστεί να δεσμεύσετε την εξασφάλιση. Αυτό σημαίνει ότι δίνετε στην τράπεζα την άδεια να παραλάβει τα περιουσιακά σας στοιχεία και να τα πουλήσει εάν δεν εξοφλήσετε το δάνειο. Για παράδειγμα, μπορείτε να δεσμεύσετε το σπίτι σας ως μέρος ενός δανείου εγχώριας δικαιοσύνης, ή μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το αυτοκίνητό σας ως ασφάλεια.

Κρατήστε τα ακάλυπά δάνεια ακάλυπτα: Οι εξασφαλίσεις μπορούν να σας βοηθήσουν να εγκριθούν, αλλά η δέσμευση των περιουσιακών στοιχείων σας είναι επικίνδυνη. Τι γίνεται αν τα πράγματα δεν λειτουργούν όπως σχεδιάσατε - μπορείτε να ζήσετε χωρίς το σπίτι σας; Μπορείτε να πάτε στη δουλειά και να κερδίσετε εισόδημα χωρίς το αυτοκίνητό σας; Είναι καλύτερο να κρατήσετε ακάλυπτα δάνεια ακάλυπτα επειδή το μόνο πράγμα που κινδυνεύει είναι η πίστωσή σας. Εάν χρησιμοποιείτε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης για να εξοφλήσετε ακάλυπτο χρέος πιστωτικών καρτών, θα δραματικά αυξάνουν κίνδυνο. Αν συμβεί κάτι απροσδόκητο, θα μπορούσατε να χάσετε το σπίτι σας σε αποκλεισμό.

Αναχρηματοδότηση εξασφαλισμένων δανείων: Αν έχετε ήδη χρέος που εξασφαλίζεται με εξασφάλιση, εξετάστε το ενδεχόμενο να αναχρηματοδοτήσετε αυτά τα δάνεια ξεχωριστά. Για παράδειγμα, χρησιμοποιήστε ένα δάνειο εξυγίανσης ή μεταβίβασης χρέους για ακάλυπτα χρέη και λάβετε ένα διαφορετικό δάνειο για τα εξασφαλισμένα χρέη σας. Τούτου λεχθέντος, αν μπορείτε να εξοφλήσετε τα εξασφαλισμένα χρέη και να τα μετατρέψετε σε ακάλυπά χρέη, θα μειώσετε τον κίνδυνο σας - βεβαιωθείτε ότι αξίζει κάθε επιπλέον κόστος.

Δάνεια σπουδαστών: Χρησιμοποιήστε προσοχή

Εάν έχετε φοιτητικά δάνεια, κάνετε κάποια εργασία πριν από την ενοποίηση αυτών των δανείων ή την αποπληρωμή τους με οποιοδήποτε προσωπικό δάνειο. Τα κυβερνητικά δάνεια παρέχουν μοναδικά οφέλη, όπως είναι η δυνατότητα αποζημίωσης δανείου ή η δυνατότητα αναβολής πληρωμών. Εάν αναχρηματοδοτήσετε ή ενοποιήσετε με έναν ιδιωτικό δανειστή, ενδέχεται να χάσετε την πρόσβαση σε αυτές τις φιλικές προς τον δανειολήπτη δυνατότητες.

Για περισσότερες λεπτομέρειες, ανατρέξτε στα Πλεονεκτήματα των Ομοσπονδιακών Φοιτητικών Δανείων.