Εργοδότης Match: Μία από τις καλύτερες επενδύσεις

Ένας αγώνας εργοδότη είναι μια συνεισφορά της επιχείρησής σας στο σχέδιο συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας σας, όπως το σχέδιο 401 (k) σας ή το σχέδιο 403 (b). Ενώ υπάρχει ένα μεγάλο εύρος στο επίπεδο του αγώνα εργοδότη που προσφέρεται (εάν υπάρχει καθόλου), κάθε πρόγραμμα που ταιριάζει είναι ένα μεγάλο πρόγραμμα αντιστοίχισης. Η εκμετάλλευση των πλεονεκτημάτων θα πρέπει να γίνει αμέσως η πιο σημαντική οικονομική σας κίνηση, καθώς πουθενά αλλού δεν μπορείτε να λάβετε εγγυημένο ποσοστό απόδοσης των χρημάτων σας.

Πώς εργάζονται οι εργοδότες

Όταν ο εργοδότης σας προσφέρει κάποια μορφή αντιστοιχίας εργοδότη στις συνεισφορές στο συνταξιοδοτικό τους πρόγραμμα, λένε ουσιαστικά ότι θα αντιστοιχούν, μέχρι κάποιο όριο, το ποσό που συνεισφέρετε. Έτσι εάν αποφασίσετε να μην συμμετάσχετε στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης του εργοδότη σας, ο εργοδότης σας είναι εκτός αγκίστρου και δεν θα καταβάλει εισφορές για λογαριασμό σας. Εάν ορίσετε εκπτώσεις μισθοδοσίας για τη χρηματοδότηση του σχεδίου, ο εργοδότης σας θα συνεισφέρει και στον λογαριασμό σας - είναι ουσιαστικά δωρεάν χρήματα εφόσον συνεχίζετε να συνεισφέρετε και να έχετε πλήρη κατοχύρωση.

Πώς δουλεύει το Πρόγραμμα εξαίρεσης αγώνων εργοδότη

Τι σημαίνει κατοχύρωση; Περισσότεροι εργοδότες σχέδια αγώνα έρχονται με ένα πρόγραμμα κατοχύρωσης ως κίνητρο για τη διαμονή των εργαζομένων με την εταιρεία. Ενώ ο εργοδότης σας θα αρχίσει να ταιριάζει με τις συνεισφορές σας (σύμφωνα με το σχέδιό τους) τη στιγμή που θα κάνετε την πρώτη σας συνεισφορά, πιθανότατα δεν έχετε άμεσα δικαιώματα σε εκείνα τα αντιστοιχισμένα χρήματα. Το χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης της εταιρείας σας θα καθορίσει πότε θα είναι πλήρως κατοχυρωμένο ή μπορεί να διεκδικήσει την πλήρη κυριότητα αυτών των αγώνων και των κερδών τους. Τα περισσότερα χρονοδιαγράμματα κατοχύρωσης έχουν διάρκεια πολλών ετών πριν να είναι γεμάτα ή 100% κατοχυρωμένα και πολλά προγράμματα προβλέπουν μερική κατοχύρωση που αυξάνεται κάθε χρόνο.

Για παράδειγμα, η επιχείρησή σας μπορεί να έχει ένα 5ετές πρόγραμμα κατοχύρωσης, κατά το οποίο μετά το πρώτο έτος απασχόλησής σας δεν κατοχυρώνονται (0%), αλλά μετά από το έτος δύο είστε 25% κατοχυρωμένοι, και μετά το έτος 3 είστε 50% και ούτω καθεξής μέχρι να φτάσετε το 100%.

Κοινά προγράμματα αγώνων εργοδότη

Ενώ ένας εργοδότης μπορεί να καθορίσει τα όρια για το πρόγραμμα αγώνων εργοδότη, ο πιο συνηθισμένος αγώνας εργοδότη είναι ένας αγώνας 50% μέχρι το 6% του μισθού σας, δηλαδή για κάθε δολάριο που συνεισφέρει ο εργαζόμενος, ο εργοδότης θα συνεισφέρει 50 λεπτά, το όριο του 6% του μισθού αυτού του εργαζομένου. Αυτό σημαίνει ότι εάν ένας εργαζόμενος μεγιστοποιήσει τις εισφορές του εργοδότη του, οι εργοδοτικές εισφορές του θα ισούνται με το 3% του μισθού του εργαζομένου. Αυτό είναι σαν να κερδίζετε αύξηση 3% και εξοικονομείτε αμέσως τα επιπλέον χρήματα από κάθε paycheck σε έναν προνομιούχο λογαριασμό!

Αλλά ορισμένοι εργοδότες προσφέρουν άλλα προγράμματα αγώνων, όπως συμβαίνει και με τον αγώνα Safe Harbor, μετά τις διατάξεις ενός σχεδίου Safe Harbor 401 (k). Αυτός ο αγώνας είναι συνήθως ένας αγώνας 100% μέχρι 3% και στη συνέχεια ένα 50% ταιριάζει από 3% έως 5%. Με αυτόν τον αγώνα, ένας εργοδότης θα ταιριάζει με το δολάριο για το δολάριο, μέχρι το 3% του μισθού του μισθωτού, τα 50 σεντς του δολαρίου για οτιδήποτε πάνω από 3% και κάτω από το 5% του συνολικού μισθού τους.

Πώς να υπολογίσετε έναν αγώνα εργοδότη

Ας υποθέσουμε ότι ο εργοδότης σας προσφέρει την πιο συνηθισμένη αντιστοιχία και αντιστοιχεί στο 50% των πρώτων 6% του συνολικού μισθού που συνεισφέρετε. Ας πούμε ότι το ακαθάριστο εισόδημά σας για μια περίοδο πληρωμής είναι $ 3.000. Εάν συμβάλλετε στο 6% της ακαθάριστης αμοιβής σας, η συνεισφορά σας 401 (k) θα είναι $ 180 ανά μισθό (υπολογιζόμενη με 6% πολλαπλασιασμένη με $ 3.000).Δεδομένου ότι ο εργοδότης σας αντιστοιχεί στο μισό (50%) της συνεισφοράς σας των $ 180, θα προσθέσει άλλα $ 90 στο σχέδιο σας 401 (k). Μεταξύ των δύο συμβολών, της δικής σας και των εργοδοτών σας, συνεισφέρατε πραγματικά μόνο 270 δολάρια μόνο εξοικονομώντας πραγματικά $ 180 ($ 180 + $ 90).

Για να προσθέσετε σε αυτό, εάν οι εκπτώσεις σας είναι προ φόρων (όχι οι συνεισφορές Roth 401 (k)) εξοικονομήσατε επίσης τους φόρους που θα πληρώσατε για τα $ 180. Δεν υπάρχει άλλη επενδυτική ευκαιρία με ένα τέτοιο στιγμιαίο και εγγυημένο ποσοστό απόδοσης, όπως αυτό που αντιστοιχεί στον εργοδότη 401 (k).

Πώς να μεγιστοποιήσετε την αντιστοιχία εργοδότη σας

Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα πρόγραμμα αντιστοίχισης 401 (k), ένας από τους πρώτους οικονομικούς σας στόχους πρέπει να είναι να μεγιστοποιήσετε αυτόν τον αγώνα για να κερδίσετε - και να κάνετε - όσο περισσότερα χρήματα μπορείτε για τη συνταξιοδότηση. Για να μεγιστοποιήσετε την αντιστοιχία εργοδότη σας, δηλαδή για να φτάσετε όσο μπορείτε, θα πρέπει να αρχίσετε να συμβάλλετε τουλάχιστον στο όριο. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει, για παράδειγμα, τον αγώνα Safe Harbor, τότε θα πρέπει να συνεισφέρετε τουλάχιστον το 5% του κάθε μισθού στα 401 (k) για να εξασφαλίσετε ότι λαμβάνετε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα από τον ελεύθερο εργοδότη.

Στο τέλος, ένας κερδοφόρος αγώνας είναι σαν να κερδίζεις σε ένα καζίνο κάθε φορά που παίζεις. Γιατί κάτι άλλο με τα χρήματά σας; Πάρτε τα ελεύθερα χρήματα μόνο μια αντιστοιχία 401 (k) παρέχει.