Χρειάζεστε πραγματικά ένα Robo-Advisor;

Οι σύμβουλοι Robo είναι ένας θαυμάσιος τρόπος για όσους δεν έχουν ουσιαστικά καμία επενδυτική γνώση για να δημιουργήσουν ένα καλά οργανωμένο χαρτοφυλάκιο που να είναι βελτιστοποιημένο για τις μοναδικές ανάγκες τους. Αλλά οι ρομπορικοί σύμβουλοι δεν είναι ελεύθεροι, με χρεώσεις γενικά να ξεκινούν από το 0,25% περίπου της αξίας του χαρτοφυλακίου σας ανά έτος. Με αυτό κατά νου, ίσως να αναρωτιέστε αν μπορείτε να κάνετε αυτό που robo-σύμβουλός σας κάνει μόνοι σας, ενώ πληρώνετε λιγότερο σε τέλη.

Η απάντηση είναι ότι μπορείτε να κάνετε πολλά από αυτά που κάνει ένας robo-σύμβουλος από μόνος σας, αλλά δεν μπορείτε να κάνετε ό, τι προσφέρει ένας robo-σύμβουλος. Ας ρίξουμε μια ματιά στο τι μπορείτε να κάνετε για να μιμηθείτε έναν robo-σύμβουλο από μόνος σας, και όταν μπορεί να αποφασίσετε ότι αξίζει να παραδώσετε το χαρτοφυλάκιό σας για έναν υπολογιστή να επενδύσει.

Πώς μπορείτε να εξομοιώσετε έναν Robo-Σύμβουλο

Με μια βασική έννοια, ένας robo-σύμβουλος είναι ένα πρόγραμμα ηλεκτρονικών υπολογιστών που επιλέγει αμοιβαία κεφάλαια χαμηλού κόστους για εσάς με βάση την ανοχή σας σε κινδύνους, την ηλικία και τους επενδυτικούς στόχους. Εάν έχετε μια βασική κατανόηση του τρόπου λειτουργίας των αμοιβαίων κεφαλαίων και του επενδυτικού κινδύνου, μπορείτε εύκολα να αγοράσετε αμοιβαία κεφάλαια μόνοι σας χωρίς να πληρώσετε κάποιον, ή έναν υπολογιστή, για να το κάνετε για σας.

Οι περισσότεροι ρομπορικοί σύμβουλοι αγοράζουν μετοχές αμοιβαίων κεφαλαίων χαμηλής αμοιβής και ETF από συγκεκριμένες οικογένειες ταμείων. Οι δημοφιλείς οικογένειες αμοιβαίων κεφαλαίων για τους ρομπορικούς συμβούλους περιλαμβάνουν Vanguard, iShares (Blackrock), State Street (SPDR), Fidelity και άλλους. Οι robo-σύμβουλοι δεν έχουν πρόσβαση σε ειδικά κεφάλαια που δεν έχετε. Σε γενικές γραμμές, αν ένας robo-σύμβουλος μπορεί να το αγοράσει, έτσι μπορείτε.

Οι περισσότεροι ρομπορικοί σύμβουλοι επικεντρώνονται στο να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε χρήματα και να επενδύσετε για συνταξιοδότηση. Μπορείτε να ρυθμίσετε επαναλαμβανόμενες αυτόματες μεταφορές κεφαλαίων και να ρυθμίσετε τις αυτόματες επενδύσεις κάθε ημέρα πληρωμής στις αγαπημένες σας επενδύσεις αποχώρησης.

Το πιο σημαντικό είναι ότι επιλέγετε τα σωστά αμοιβαία κεφάλαια χαμηλής αμοιβής ή τα ETF για τους στόχους σας και αγνοείτε την αστάθεια της αγοράς. Αν επενδύσετε σταθερά για μεγάλο χρονικό διάστημα, οι αγορές έχουν ανέβει πάντα. Εάν τα κεφάλαιά σας βρίσκονται στην κατοχή ενός ρομπορικού συμβούλου ή σε άλλο λογαριασμό επένδυσης ή συνταξιοδότησης, τα αποτελέσματα θα πρέπει να είναι παρόμοια.

Τι δεν μπορείτε να κάνετε

Ενώ μπορείτε να δημιουργήσετε εύκολα ένα χαρτοφυλάκιο που μοιάζει σχεδόν με αυτό που παίρνετε με έναν robo-σύμβουλο, τα robo-advising εργαλεία κάνουν περισσότερα από το να επιλέξουν αμοιβαία κεφάλαια και ETF για εσάς. Συγκεκριμένα, αυτά τα τρία χαρακτηριστικά robo-advisor είναι δύσκολο να μιμηθούμε ως σόλο επενδυτής που διαχειρίζεται το δικό σας χαρτοφυλάκιο:

• Φορολογική απώλεια
• Αυτόματη επανεξισορρόπηση
• Προσαρμογή των συμμετοχών σας με την πάροδο του χρόνου

Μπορείτε να φτάσετε σε κάποιο επίπεδο συγκρισιμότητας αυτών των λειτουργιών μόνοι σας, αλλά μπορεί να μην είναι εύκολο ή αξίζει τον κόπο. Εδώ είναι μια ανάλυση των όσων κάνουν οι robo-σύμβουλοι και πώς μπορείτε να προσπαθήσετε να ακολουθήσετε.

Φορολογική Απώλεια Συγκομιδής

Η συγκομιδή των φορολογικών ζημιών είναι μια τεχνική πώλησης των επενδύσεων για απώλειες όταν έχουν μειωθεί και η άμεση επαναγορά ενός παρόμοιου περιουσιακού στοιχείου. Αυτό συνεπάγεται μια απώλεια για φορολογικούς σκοπούς στο χαρτοφυλάκιό σας, την οποία μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να αντισταθμίσετε τα κεφαλαιακά κέρδη από τις κερδοφόρες επενδύσεις. Για παράδειγμα, εάν κατέχετε μετοχές του αμοιβαίου κεφαλαίου Vanguard S & P 500 και βιώσετε απώλεια 1.000 δολαρίων, μπορείτε να πουλήσετε το αμοιβαίο κεφάλαιο Vanguard S & P 500 και να αγοράσετε ένα διαφορετικό χρηματιστηριακό χαρτοφυλάκιο (ίσως ένα χρηματιστηριακό ταμείο Schwab S & P 500 ή ένα διαφορετικό ταμείο Vanguard ) με τα έσοδα.

Κρατάτε περίπου το ίδιο περιουσιακό στοιχείο στο τέλος, αλλά επειδή έχετε πωλήσει μια επένδυση με ζημία, μπορείτε να αφαιρέσετε αυτή την απώλεια 1.000 $ από τους φόρους σας.

Μπορείτε να το κάνετε αυτό με το χέρι μόνοι σας, αλλά κάνοντας αυτό αποτελεσματικά και αποτελεσματικά είναι πρακτικά μια εργασία πλήρους απασχόλησης.Οι σύμβουλοι ρομπότ σαρώνουν συνεχώς τις αγορές για ευκαιρίες να αποτυπώνουν τις απώλειες στο χαρτοφυλάκιό σας και δεν μπορείτε να λάβετε ρεαλιστικά τα ίδια αποτελέσματα μόνοι σας. Για παράδειγμα, η Betterment - ένας από τους μεγαλύτερους και δημοφιλέστερους ρομπορικούς συμβούλους - διαφημίζει ότι οι πελάτες μπορούν να αναμένουν 0,77% καλύτερη απόδοση μετά από φόρους στις επενδύσεις τους με το προϊόν της Φοροτεχνικής Συγκομιδής +.

Αυτόματη επανεξισορρόπηση

Όταν δημιουργείτε το χαρτοφυλάκιό σας, θα πρέπει να εργαστείτε προς μια κατανομή ενεργητικού-στόχου. Για παράδειγμα, μπορεί να θέλετε ένα επιθετικό χαρτοφυλάκιο που αποτελείται από 90 τοις εκατό μετοχές και 10 τοις εκατό ομόλογα. Αλλά με την πάροδο του χρόνου, τα αποθέματά σας πιθανότατα θα αυξηθούν γρηγορότερα από τα ομόλογα σας και ενδεχομένως να βρείτε το χαρτοφυλάκιό σας είναι μετοχές 95 τοις εκατό και 5 τοις εκατό ομόλογα, ή κάτι άλλο που είναι εκτός της στόχευσής σας.

Αν είστε ο μόνος οδηγός πίσω από το λογαριασμό σας, σε κάποιο σημείο στο μέλλον ίσως θέλετε να πουλήσετε κάποια περιουσιακά στοιχεία αποθεμάτων και να αγοράσετε κάποια περιουσιακά στοιχεία των ομολόγων για να επαναφέρετε το χαρτοφυλάκιό σας στην ευθυγράμμιση στόχων σας. Ως ανθρώπινος επενδυτής, θα πρέπει να κάνετε αυτές τις αποφάσεις μόνοι σας και θα χρειαστείτε κάτι σαν μια υπενθύμιση ημερολογίου, ώστε να μην ξεχάσετε να περάσετε από τη διαδικασία χειροκίνητης αναδιάρθρωσης.

Οι συμβούλους Robo μπορούν να το κάνουν αυτό για εσάς ενώ κοιμάστε. Δεν χρειάζεστε υπενθυμίσεις. Δεν χρειάζεται να επιλέξετε τα περιουσιακά στοιχεία που θέλετε να αγοράσετε και να πουλήσετε. Ενώ μπορείτε να το κάνετε μόνοι σας, οι robo-σύμβουλοι τείνουν να κάνουν πολύ καλύτερη δουλειά. Μετά από όλα, σκέφτονται τα χρήματά σας 24 ώρες την ημέρα, ενώ ίσως έχετε και άλλα πράγματα στο μυαλό σας.

Προσαρμογή των συμμετοχών σας με την πάροδο του χρόνου

Τέλος, οι ρομπορικοί σύμβουλοι είναι πολύ καλύτεροι από τους ανθρώπους, μεταφέροντας τα περιουσιακά σας στοιχεία σε ένα πιο συντηρητικό χαρτοφυλάκιο με την πάροδο του χρόνου. Σίγουρα, μπορείτε να πουλήσετε μερικές ποσοστιαίες μονάδες αξίας μετοχών και να αγοράσετε περισσότερα ομόλογα, αλλά κάνοντας αυτά τα μικρά τσιμπήματα μπορεί να είναι δυσκίνητο και εύκολο να ξεχάσετε.

Μπορείτε να το αναπαράγετε μόνοι σας με κεφάλαια αμοιβαίου κεφαλαίου ημερομηνίας στόχου, αλλά οι ρομπορικοί σύμβουλοι μπορούν να το φροντίσουν ενώ είστε εκτός διακοπών, απασχολημένοι στην εργασία ή κάνετε οτιδήποτε άλλο εκτός από το χρόνο που εργάζεστε στο χαρτοφυλάκιό σας. Επιπλέον, οι πόροι στόχου τείνουν να χρεώνουν αμοιβές συγκρίσιμες με αυτές που θα πληρώσατε ήδη ως ρομπο-σύμβουλος.

Μία από τις μεγαλύτερες προκλήσεις για τη διαχείριση του εαυτού σας είναι η αυτοπειθαρχία. Εσύ μπορώ να προσαρμόσετε το χαρτοφυλάκιο στόχων σας με την πάροδο του χρόνου, αλλά θα το κάνετε πραγματικά; Οι περισσότεροι επενδυτές θεωρούν ότι είναι πολύ πιο εύκολο να παραδώσει αυτό το είδος λεπτομέρειας σε επαγγελματίες επενδύσεων, οι οποίοι μπορεί να είναι οικονομικός σύμβουλος ή ρομπορικός σύμβουλος. Με ένα robo-σύμβουλο, γνωρίζετε ότι παίρνετε την κορυφαία υπηρεσία σε ένα κλάσμα του κόστους της παροχής συμβουλών από τον άνθρωπο και έχετε λίγες ανησυχίες στην καθημερινή διαχείριση των επενδύσεών σας.

Η ετυμηγορία: Οι Robo-Advisors αξίζει τον κόπο (συνήθως)

Ακόμη και για τους μορφωμένους, πεπειραμένους επενδυτές, οι robo-σύμβουλοι μπορούν να κάνουν με το χτύπημα ενός ματιού τι μας υποχρεώνει να κάνουμε τους ανθρώπους ώρες. Μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να αναπαράγετε κάποια από την αξία τους μέσω της χρήσης κονδυλίων ημερομηνίας στόχου και της δικής σας ενεργής διαχείρισης χαρτοφυλακίου, αλλά ίσως δεν αξίζει τον κόπο να βυθιστείτε σε αυτό. Και αν πραγματοποιείτε φορολογητέες επενδύσεις - δηλαδή, δεν επενδύετε σε έναν αφορολόγητο λογαριασμό ατομικής συνταξιοδότησης - τότε η συλλογή των φορολογικών ζημιών που προσφέρονται από τους περισσότερους ρομπορικούς συμβούλους αξίζει τον κόπο.