Πώς να επενδύσετε στο σχέδιο αποταμίευσης αποταμίευσης: Ταμεία TSP

Είτε εγγραφείτε τώρα στο Thrift Savings Plan (TSP) είτε αναζητάτε συμβουλές για την επένδυση σε κεφάλαια TSP, μάθετε πώς λειτουργεί το πρόγραμμα και πώς ωφελεί τους συμμετέχοντες είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε.

Επιπλέον, ο κόσμος των σχεδίων συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες μετατίθεται ολοένα και περισσότερο από τα προγράμματα καθορισμένων παροχών ή από αυτό που οι περισσότεροι άνθρωποι αναφέρονται ως συντάξεις και από τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών, όπως το 401 (k).

Ακόμη και η ομοσπονδιακή κυβέρνηση ακολουθεί την παγκόσμια τάση της εταιρίας να απομακρυνθεί από τις παραδοσιακές συντάξεις για να θέσει την ευθύνη της αποταμίευσης συνταξιοδότησης περισσότερο στους ώμους των εργαζομένων.

Για το λόγο αυτό, είναι σημαντικότερο από ποτέ για τους ομοσπονδιακούς υπαλλήλους να κατανοήσουν πώς να αξιοποιήσουν στο έπακρο το TSP και τα κεφάλαια σε αυτό.

Thrift Savings Basics Basics

Εάν είστε εξοικειωμένοι με τα σχέδια 401 (k), γνωρίζετε τα βασικά στοιχεία του TSP: Είναι φοροαπαλλαγμένο οχήματα αποταμιευτικών συνταξιοδότησης που προσφέρονται μέσω εργοδότη, στην περίπτωση αυτή, της ομοσπονδιακής κυβέρνησης. Ως εκ τούτου, οι ομοσπονδιακοί υπάλληλοι, από πράκτορες του FBI, σε μέλη του συνεδρίου, σε μέλη του στρατού, του Ναυτικού, της Πολεμικής Αεροπορίας, του Ναυτικού Σώματος και της Ακτοφυλακής, μπορούν να επωφεληθούν από το TSP.

Οι συνεισφορές βασίζονται σε ποσοστό αμοιβής και πραγματοποιούνται μέσω μισθοδοσίας και μπορούν να είναι σε βάση προ φόρων ή μετά φόρων (Roth). Το ελάχιστο ποσοστό για τις εισφορές TSP είναι 1 τοις εκατό και το μέγιστο είναι 100 τοις εκατό.

Ωστόσο, υπάρχει ένα μέγιστο ποσό δόσης εισφοράς TSP, το οποίο απαιτείται από τον εσωτερικό κώδικα εσόδων. Αυτό το όριο IRC για τις συνεισφορές TSP είναι $ 18.000. Μία εξαίρεση από αυτή τη μέγιστη συμβολή είναι τα μέλη στρατιωτικών υπηρεσιών στις ζώνες μάχης. Στην περίπτωση αυτή, η μέγιστη συνεισφορά είναι $ 54.000.

Παραδοσιακό vs Roth TSP

Γενικά, οι συνεισφορές προ φόρων είναι καλύτερες για τους ανθρώπους που αναμένουν να είναι σε χαμηλότερη ομοσπονδιακή κατηγορία φόρου εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι αναβαλλόμενοι φόροι (αναβάλλεται μέχρι αργότερα) είναι μια καλή ιδέα επειδή μπορείτε να αποφύγετε να πληρώνετε υψηλότερους φόρους τώρα αλλά πληρώνετε αργότερα όταν έχετε χαμηλότερο φορολογικό συντελεστή.

Οι συνεισφορές Roth έχουν νόημα για τους ανθρώπους που αναμένουν να είναι σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα στα έτη συνταξιοδότησής τους. Σε αυτή την περίπτωση, είναι καλύτερο να συμπεριλάβετε τα έσοδα σε φόρους τώρα με χαμηλότερο συντελεστή και να αποφύγετε την πληρωμή φόρων με υψηλότερο επιτόκιο αργότερα.

Ανεξάρτητα από τον τρόπο με τον οποίο γίνονται οι εισφορές, είτε προ φόρων είτε μετά από φόρους, οι επενδύσεις εντός του TSP αυξάνονται με αναβολή φόρου, πράγμα που σημαίνει ότι οι συμμετέχοντες στην TSP δεν καταβάλλουν φόρο εισοδήματος για τόκους, μερίσματα ή κέρδη ενώ τα χρήματα παραμένουν ο λογαριασμός. Οι εισφορές πριν από τη φορολογία φορολογούνται όταν αποσύρονται και οι εισφορές μετά από φόρους δεν φορολογούνται ξανά κατά την ανάληψη, εφόσον πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις.

Πώς να εγγραφείτε στο TSP και πώς να αποκτήσετε πρόσβαση στον λογαριασμό σας στο διαδίκτυο

Η εγγραφή στο TSP μπορεί να γίνει με έντυπη μορφή ή μπορεί να γίνει online στο mypay.dfas.mil/mypay. Αν είστε νέος υπάλληλος και δεν έχετε ακόμα λογαριασμό myPay, μπορείτε να λάβετε πληροφορίες σχετικά με το TSP και τα funds TSP online στο tsp.gov. Αυτό είναι επίσης όπου οι συμμετέχοντες μπορούν να δημιουργήσουν λογαριασμό για να παρακολουθήσουν την απόδοση των TSP και των κεφαλαίων TSP, καθώς και να πραγματοποιήσουν αλλαγές στις επενδύσεις.

Ταμεία αντιστοίχισης TSP

Όπως και τα περισσότερα σχέδια 401 (k), οι συμμετέχοντες στο TSP μπορούν να λάβουν αντίστοιχες συνεισφορές εκτός από τις δικές τους. Ένας αγώνας εργοδότη είναι ακριβώς όπως ακούγεται: όταν συμβάλλετε τα δολάρια, ο εργοδότης κάνει επίσης. Ο τύπος που ταιριάζει είναι λίγο περίπλοκος, αλλά είναι γενναιόδωρος.Οι κυβερνητικοί υπάλληλοι λαμβάνουν αυτόματη συνεισφορά 1% της αμοιβής. Από εκεί μπορούν να ληφθούν τα ίδια κεφάλαια με εισφορές έως και 5% της αμοιβής. Δείτε πώς λειτουργεί ο τύπος αντιστοίχισης TSP:

• Αυτόματη συνεισφορά πρακτορείου 1%
• Δολάριο για δολάριο για το πρώτο 3% των συνεισφορών των εργαζομένων
• 50 σεντ για κάθε δολάριο για το επόμενο 2 τοις εκατό των εισφορών των εργαζομένων

Για να απλοποιηθεί ο τύπος αντιστοιχίας TSP, ένας κυβερνητικός υπάλληλος ή μέλος στρατιωτικής υπηρεσίας μπορεί να μεγιστοποιήσει τον αγώνα TSP συνεισφέροντας τουλάχιστον το 5% της αμοιβής του. Αυτό θα εξασφαλίσει τη μέγιστη αντιστοιχία 5% από την κυβέρνηση. Ως εκ τούτου, αν συνεισφέρετε τουλάχιστον 5 τοις εκατό της αμοιβής σας, θα λάβετε ένα άλλο 5 τοις εκατό αντιστοιχία.

Και πάλι, εφ 'όσον οι συμμετέχοντες στο TSP δεν ξεπερνούν το IRC το ανώτατο όριο των 18.000 δολαρίων ετησίως, μπορεί να συνεισφέρουν πολύ περισσότερο από το 5% της αμοιβής τους. Για παράδειγμα, εάν συνεισφέρετε το 10% της αμοιβής σας, ο κυβερνητικός αγώνας του 5% θα φέρει τη συνολική ετήσια συνεισφορά σας στο 15%, πράγμα που είναι καλός στόχος για να επιτευχθούν οι στόχοι υγιούς αποταμίευσης συνταξιοδότησης.

Σημείωση για τους στρατιωτικούς: Δεν υπάρχει αντιστοιχία TSP για τα μέλη της υπηρεσίας μέχρι την 31η Δεκεμβρίου 2017. Ωστόσο, τα μέλη των υπηρεσιών που θα επιλέξουν το νέο σύστημα σύνταξης συνταξιοδότησης (BRS) το 2018 θα λάβουν τον παραπάνω τύπο αντιστοίχισης. Τα μέλη των υπηρεσιών που δεν συμμετέχουν στο BRS μπορούν να συμβάλουν στο TSP, αλλά δεν θα λάβουν αντιστοιχία.

Επιλέγοντας τα καλύτερα TSP Funds για εσάς

Υπάρχουν ουσιαστικά δύο αποφάσεις που πρέπει να λάβετε κατά την εγγραφή σας στο TSP και παρόμοια προγράμματα συνταξιοδότησης: 1) Πόσο θέλετε να συμβάλλετε και 2) Πώς θέλετε να επενδύσετε τις αποταμιεύσεις σας.

Το TSP προσφέρει διάφορα κονδύλια από τα οποία μπορείτε να επιλέξετε:

• Το Ταμείο G: Το Αμοιβαίο Κεφάλαιο επενδύει σε βραχυπρόθεσμα χρεόγραφα του αμερικανικού δημοσίου που εκδίδονται ειδικά στο TSP και αποτελεί την ασφαλέστερη επενδυτική επιλογή στο σχέδιο. Δεν υπάρχει κίνδυνος απώλειας αρχικού κεφαλαίου. Ωστόσο, το ταμείο προσφέρει ένα μέσο απόκτησης ενδιαφέροντος που μπορεί να συμβαδίσει με τον πληθωρισμό. Το Ταμείο G είναι η προεπιλεγμένη επένδυση για το TSP, που σημαίνει ότι οι συμμετέχοντες στο TSP θα πρέπει να πάνε στο TSP.gov για να αλλάξουν τις επενδύσεις. Αυτό είναι σημαντικό επειδή η κατανομή του 100% στο Ταμείο G είναι πολύ συντηρητική για τους περισσότερους επενδυτές.
• Το Ταμείο F: Αυτό το αμοιβαίο κεφάλαιο επενδύει σε ομόλογα και επιδιώκει να παρακολουθεί παθητικά τον δείκτη Barclays Capital US Aggregate Bond, ο οποίος καλύπτει τη συνολική αγορά ομολόγων στις ΗΠΑ. Αν και τα ομόλογα είναι σχετικά ασφαλείς επενδύσεις, εξακολουθούν να έχουν τον κύριο κίνδυνο, συχνά. Οι επενδυτές μπορούν να αναμένουν να ξεπεράσουν ελαφρά τον πληθωρισμό μακροπρόθεσμα (αρκετά χρόνια ή περισσότερο κατά μέσο όρο) στο Ταμείο Α.
• Το Ταμείο Γ: Το Αμοιβαίο Κεφάλαιο επενδύει σε μετοχές και είναι ένα χρηματιστηριακό χαρτοφυλάκιο S & P 500, το οποίο σημαίνει ότι παρακολουθεί παθητικά τον δείκτη Standard & Poors 500, έναν ευρύ δείκτη αγοράς που καλύπτει περίπου 500 από τις μεγαλύτερες αμερικανικές εταιρείες με κεφαλαιοποίηση της αγοράς. Το Ταμείο Γ είναι κατάλληλο για τους μακροπρόθεσμους επενδυτές που επιθυμούν να κερδίσουν κέρδη σημαντικά πιο πριν από τον πληθωρισμό και επιθυμούν να δουν διακυμάνσεις στην αξία λογαριασμών.
• Το Ταμείο S: Το Αμοιβαίο Κεφάλαιο επενδύει σε μετοχές μικρής και μεσαίας κεφαλαιοποίησης παρακολουθώντας παθητικά τον Δείκτη Συνολικής Χρηματιστηριακής Συναλλαγής της Dow Jones στις Η.Π.Α., ο οποίος αποτελείται από μετοχές των ΗΠΑ που δεν ανήκουν στον δείκτη S & P 500. Μικρότερες εταιρείες έχουν ιστορικά φέρει μεγαλύτερο κίνδυνο αγοράς, αλλά μπορούν να παράγουν υψηλότερες αποδόσεις σε σύγκριση με τον δείκτη S & P 500. Αυτό σημαίνει ότι το Ταμείο S είναι κατάλληλο για μακροπρόθεσμους επενδυτές με υψηλή ανοχή σχετικού κινδύνου.
• Το Ταμείο Ι: Το Αμοιβαίο Κεφάλαιο επενδύει σε μετοχές εκτός ΗΠΑ και παρακολουθεί τον δείκτη Morgan Stanley Capital International Europe, Αυστραλασία, Άπω Ανατολή (MSCI EAFE).Η διεθνής επένδυση συνεπάγεται πολιτικό κίνδυνο και συναλλαγματικό κίνδυνο επιπλέον του κινδύνου αγοράς που έρχεται με την επένδυση μετοχών. Ωστόσο, η προσθήκη διεθνών μετοχών σε ένα χαρτοφυλάκιο συμβάλλει στη διαφοροποίηση, γεγονός που μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα τη μείωση του συνολικού κινδύνου.
• Τα Ταμεία L: Τα κεφάλαια αυτά είναι κεφάλαια κύκλου ζωής ή αυτά που ονομάζονται επίσης συνταξιοδοτικά ταμεία στόχων. Το TSP προσφέρει πέντε διαφορετικά κονδύλια L: L L20, L2040, L2050 και L2050. Όπως προτείνουν το όνομα και τα έτη, τα Ταμεία L σχεδιάζονται για να επενδύσουν κατάλληλα για ανθρώπους που επενδύουν κοντά στην ημερομηνία συνταξιοδότησης. Τα Ταμεία L διαχειρίζονται επαγγελματικά και αποτελούνται από την κατανομή των Ταμείων TSP G, F, C και S. Καθώς πλησιάζει η ημερομηνία στόχου, οι διαχειριστές των ταμείων θα μετατοπίσουν αργά τα αντίστοιχα περιουσιακά στοιχεία του ταμείου σε πιο συντηρητική κατανομή, η οποία είναι κατάλληλη καθώς οι επενδυτές πλησιάζουν τη συνταξιοδότησή τους. Μερικές φορές τα κεφάλαια του κύκλου ζωής ονομάζονται κεφάλαια "το θέτουν και ξεχνούν", επειδή ένας επενδυτής μπορεί να επιλέξει ένα ταμείο και να μην διαχειριστεί ποτέ τις δικές του επενδύσεις μέχρι τη συνταξιοδότησή του.

Σε γενικές γραμμές, εκτός εάν οι επενδυτές χρησιμοποιούν τα Αμοιβαία Κεφάλαια, είναι συνετό να κατασκευαστεί χαρτοφυλάκιο περισσοτέρων του ενός ταμείων. Στην πραγματικότητα, για λόγους διαφοροποίησης, ορισμένοι επενδυτές μπορούν να επιλέξουν να επενδύσουν κάποιο ποσοστό των περιουσιακών τους στοιχείων TSP στα ταμεία G, F, C, S και I.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την κατασκευή χαρτοφυλακίου, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς να δημιουργήσετε ένα χαρτοφυλάκιο αμοιβαίων κεφαλαίων.

Αποποίηση ευθυνών: Οι πληροφορίες σε αυτόν τον ιστότοπο παρέχονται μόνο για λόγους συζήτησης και δεν πρέπει να ερμηνεύονται ως επενδυτικές συμβουλές. Σε καμία περίπτωση οι πληροφορίες αυτές δεν αποτελούν σύσταση για αγορά ή πώληση τίτλων.