Πόσο μπορείτε να αποσυρθείτε με ασφάλεια όταν συνταξιοδοτηθείτε

Πολλές ακαδημαϊκές έρευνες έγιναν σε ένα ασφαλές ποσοστό απόσυρσης από την αποταμίευση. Πόσο μπορείτε να αποσυρθείτε άνετα χωρίς να διακινδυνεύσετε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας πολύ σύντομα;

Η παραδοσιακή προσέγγιση απόσυρσης χρησιμοποιεί κάτι που ονομάζεται κανόνας 4%. Αυτός ο κανόνας λέει ότι μπορείτε να αποσύρετε περίπου το 4 τοις εκατό του κεφαλαίου σας κάθε χρόνο, έτσι μπορείτε να αποσύρετε περίπου 400 δολάρια για κάθε 10.000 δολάρια που έχετε επενδύσει. Αλλά δεν θα ήταν αναγκαστικά σε θέση να τα ξοδέψετε όλα. Κάποια από αυτά τα 400 δολάρια θα έπρεπε να φτάσουν σε φόρους.

Αν αυτός είναι ο μόνος τρόπος που βλέπετε πόσο μπορείτε να περάσετε στη συνταξιοδότηση, το κάνετε λάθος. Ο υπολογισμός του ασφαλούς ποσοστού απόσυρσης είναι μια καλή εννοιολογική ιδέα, αλλά δεν εξετάζει στρατηγικές που μπορούν να αυξήσουν τα έσοδα μετά από φόρους. Μπορεί να αφήνετε χρήματα στο τραπέζι χρησιμοποιώντας μόνο ένα ποσοστό απόσυρσης ως κατευθυντήρια γραμμή.

Πώς οι φόροι επηρεάζουν πόσο μπορείτε να ανακαλέσετε

Σκεφτείτε από την άποψη του χρονοδιαγράμματος και υπολογίστε πότε έχει νόημα να ενεργοποιήσετε ή να απενεργοποιήσετε ορισμένες πηγές εσόδων. Ένας από τους μεγαλύτερους παράγοντες που θα θελήσετε να εξετάσετε κατά την ανάπτυξη ενός σχεδίου απόσυρσης από τη συνταξιοδότηση είναι το ποσό των μετά φόρων εσόδων που θα είναι στη διάθεσή σας κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας.

Παραδείγματος χάριν, η παραδοσιακή σκέψη λέει ότι θα πρέπει να καθυστερείτε τις αναλήψεις από τους λογαριασμούς σας IRA μέχρι να φτάσετε την ηλικία 70 1/2 όταν πρέπει να αρχίσετε να παίρνετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές. Αλλά αυτός ο κανόνας είναι συχνά λάθος. Πολλά ζευγάρια - αν και όχι όλα - έχουν την ευκαιρία να αυξήσουν το ποσό των μετά φόρων εισοδήματος που έχουν στη διάθεσή τους λαμβάνοντας διανομές IRA νωρίς και καθυστερώντας την ημερομηνία έναρξης των παροχών κοινωνικής ασφάλισης τους.

Στη συνέχεια, μπορούν να μειώσουν αυτό που αποσύρουν από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης όταν αρχίζει η κοινωνική ασφάλιση. Αυτό σημαίνει ότι μερικά χρόνια μπορείτε να αποσύρετε πολύ περισσότερα από επενδυτικούς λογαριασμούς από άλλα χρόνια, αλλά το τελικό αποτέλεσμα είναι συνήθως μεγαλύτερο από το εισόδημα μετά τη φορολογία.

Πώς το ποσοστό επιστροφής επηρεάζει πόσο μπορείτε να ανακαλέσετε

Θα θελήσετε επίσης να περάσετε λίγο χρόνο μελετώντας τα ιστορικά ποσοστά απόδοσης, ώστε να κατανοήσετε πώς το επιτόκιο των επενδύσεών σας θα επηρεάσει πόσο μπορείτε να αποσυρθείτε κατά τη συνταξιοδότηση. Μπορεί να έχετε 20 χρόνια μεγάλη απόδοση, ή ίσως να χτυπήσετε μια οικονομική περίοδο όπου τα επιτόκια είναι χαμηλά και οι αποδόσεις των αποθεμάτων είναι στο ενιαίο ψηφίο.

Μπορείτε να αντισταθείτε στην κακή επιστροφή όταν χρησιμοποιείτε το σχέδιο απόσυρσης από την αποχώρησή σας για να ταιριάξετε τις επενδύσεις με το χρονικό σημείο που θα χρειαστεί να τις χρησιμοποιήσετε. Για παράδειγμα, αν είναι πιο λογικό να λαμβάνετε εισοδήματα από τον IRA σας νωρίς, θα θέλετε τα ποσά που θα χρειαστείτε τα επόμενα πέντε χρόνια να τοποθετηθούν σε ασφαλείς επενδύσεις.

Από την άλλη πλευρά, αυτά τα χρήματα έχουν περισσότερο χρόνο για να εργαστούν για σας και μπορούν να επενδυθούν πιο επιθετικά εάν το σχέδιο απόσυρσής σας δείχνει ότι είναι καλύτερο για εσάς να καθυστερήσετε τις αποσύρσεις του IRA μέχρι την ηλικία 70 1/2. Αυτή η διαδικασία αντιστοίχισης των επενδύσεων με το πότε θα τις χρειαστείτε αναφέρεται μερικές φορές ως κατακερματισμός χρόνου.

Εάν τραβήξετε πάρα πολύ

Θα είναι σημαντικό να παρακολουθείτε τις αποσύρσεις σας από το αρχικό σας σχέδιο κατά τη στιγμή σχεδιασμού του σχεδίου απόσυρσης και θα θέλετε επίσης να ενημερώσετε το σχέδιό σας από έτος σε έτος. Η εξόφληση πολλών χρημάτων πολύ σύντομα μπορεί προφανώς να σας προκαλέσει προβλήματα αργότερα.

Θα χρησιμοποιήσουμε το παράδειγμα της Susan, των οποίων οι επενδύσεις έγιναν πολύ καλά στα πρώτα της χρόνια συνταξιοδότησης. Επέμεινε να πάρει πολλά επιπλέον χρήματα κατά τη διάρκεια αυτών των ετών.Προειδοποίησε ότι το σχέδιό της είχε δοκιμαστεί τόσο έναντι των καλών όσο και των κακών επενδυτικών αγορών και ότι θα έθετε σε κίνδυνο το μελλοντικό εισόδημά της, παίρνοντας νωρίτερα αυτά τα πρόσθετα κέρδη.

Τα ποσοστά απόδοσης που ξεπερνούν το 12 τοις εκατό δεν συνεχίζονται για πάντα, οπότε θα έπρεπε να έχει τακτοποιήσει αυτές τις υπερβολικές αποδόσεις για να μπορέσει να τις χρησιμοποιήσει σε χρόνια, όταν οι επενδύσεις δεν έφθασαν επίσης. Εντούτοις, η Susan επέμενε να πάρει αμέσως πρόσθετα κεφάλαια και οι αγορές κατέρρευσαν λίγα χρόνια αργότερα. Δεν είχε παρακρατήσει αυτά τα πρόσθετα κέρδη και οι λογαριασμοί της είχαν εξαντληθεί σοβαρά. Κατέληξε να ζει με αυστηρό προϋπολογισμό αντί να έχει κάποια επιπλέον "διασκέδαση" χρήματα.

Το Takeaway

Παρακολουθήστε πόσο αποχωρείτε κατά τη συνταξιοδότησή σας από ένα μακροπρόθεσμο σχέδιο είναι σημαντικό. Θέλετε ένα ασφαλές εισόδημα συνταξιοδότησης. Έχοντας ένα σχέδιο και μέτρηση ενάντια σε αυτό θα επιτευχθεί αυτός ο στόχος, ενώ απαντά το ερώτημα του πόσο μπορείτε να αποσύρετε κατά τη συνταξιοδότηση. Δημιουργήστε ένα σχέδιο συνταξιοδοτικών εισοδημάτων και συμβουλευτείτε έναν σχεδιαστή συνταξιοδότησης ή έναν φορολογικό σύμβουλο, ο οποίος μπορεί να υπολογίσει τον αντίκτυπο μετά από φόρους των προτεινόμενων αναλήψεων λογαριασμών συνταξιοδότησης.